理财规划方案

轻松理财，卓越金鑫个个人人理理财财规规划划报报告告PERSONALFINANCIALPLANNINGREPORT广西金鑫银行第一营业部高级理财顾问何佳佳2009年12月个人综合理财规划报告-1-目录第一部分理财寄语和保密申明……………………………………………2第二部分规划摘要…………………………………………………………3第三部分家庭情况…………………………………………………………4第四部分家庭状况分析和诊断……………………………………………5第五部分家庭理财目标……………………………………………………7第六部分理财基本假设……………………………………………………7第七部分家庭规划建议……………………………………………………8第八部分理财规划方案未来现金流评估………………………………15第九部分理财规划方案的执行……………………………………………18第十部分风险揭示…………………………………………………………18第十一部分后续服务…………………………………………………………19第十二部分免责条款…………………………………………………………19个人综合理财规划报告-2-第一部分理财寄语和保密申明尊敬的孙先生：您好！感谢您对金鑫银行“卓越”理财的信任。我们的职责是准确评估您的财务需求，按照符合您的利益和风险承受能力的原则，为您提供高质量的财务建议和长期的金融服务。本理财规划报告是在您提供的资料基础上，基于当前的经济环境作出合理假设，综合考虑您的基本家庭信息、财务状况、风险承受能力、理财目标等因素所制定的，包括投资规划、子女教育规划、房产规划、保险规划、养老规划等多项内容。希望通过我们为您提供的理财服务，您和您的家庭将进一步提升生活品质，并能更加从容潇洒地面对生活，尽早实现财务自由。您所提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您制定更加完善的理财规划，提供更好的理财服务，请您仔细阅读本理财规划，以确保信息的准确无误。按照理财从业人员的行为准则，我们将对您的家庭资料严格保密。当您目前的生活状况发生变化时，请及时与我行联系，我们将及时对您的理财计划进行调整。您如果有任何问题，也欢迎您随时致电或亲临金鑫银行，我们将竭诚为您服务！理财顾问：何佳佳广西金鑫银行第一营业部个人综合理财规划报告-3-第二部分规划摘要在分析您家庭财务状况和需求的基础上，结合分析您生活和职业特点，我们为您家庭制定了一份详实的理财规划，帮助您更好地规划人生。一、理财原则家庭理财就是在金融机构理财顾问的帮助下，通过确定家庭的财务目标，制定财务计划，运用各种理财工具，不断地积累和合理的运用财富，从而实现这些目标的过程。借由家庭理财，您可以降低或控制人生中面临的各类风险，提高生活质量和水平。二、理财策略1、积累每年的家庭盈余，进行积极稳健的分散投资，为实现其他理财目标储备资金。2、提高现有生活质量,每年准备旅游基金。3、建立子女教育创业基金，为子女以后的教育奠定经济基础。4、增加定期寿险,意外险和住院医疗险的投保，给家庭一个保障。5、在储备教育金、旅游基金等理财目标后，可考虑换购新房，提高生活质量。6、逐步建立养老体系。三、规划后理财目标的可实现情况1、为孩子储备教育金150万元。2、为孩子留学归来后准备创业基金50万元。3、提高生活品质，建立旅游基金，并且在孩子大学时实现换房。4、实现60岁退休计划，并在2010年－2037年期间，逐步积累家庭财富，购买养老保险，储备养老金500万元。5、增加定期寿险,医疗保险等保险品种，提高家庭的抗风险能力。个人综合理财规划报告-4-第三部分家庭情况基于您提供的信息，我们通过整理、分析和假设，将您的家庭情况罗列如下。我们将以此为基础开始理财规划。一、家庭基本情况不同的家庭成长阶段会有不同财富积累方式和不同理财目标。您和您太太正当风华正茂之年，说明您的家庭正处于家庭成长期。处于家庭成长期的家庭，收入不断提高，支出不断增加，财富也将逐步增加。您是一名公务员，您的太太是一名企业会计，目前你们的事业一帆风顺，前景也相当美好，预计将来的收入也会稳步提高。您的孩子现在3岁，未来教育的花费也是一个大的方面。二、家庭财务情况客户资产负债表日期：2010-11-15姓名：孙先生家庭资产金额金融资产现金与现金等价物3000其他金融资产20000金融资产小计23000实物资产自住房420000资产总计443000负债住房贷款80000负债总计80000净资产（总资产—总负债）363000在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法，如自用房产的市场价格为42万元。客户收入支出表个人综合理财规划报告-5-日期：2010-11-15姓名：孙先生家庭一、收入数量占总收/支的比例工资与薪金孙先生450056.3%孙太太350043.7%二、支出房子还贷80021.1%日常生活开支300078.9%现金结余420052.5%对于日常生活开支以南宁市平均家庭开支计算。三、家庭保障情况孙先生在事业单位,比较稳定,孙太太在企业，企业的效益会影响家庭收入，好在两人的工作单位都为其缴纳社会保险。此外，孙先生夫妇就没有其他人寿或医疗保险保障了，对于人到中年的夫妇二人显然保障很不全面，有个万一，小孩以后的生活就没有任何保障了，所以需要在保险方面做些合理安排。第四部分家庭财务诊断一、家庭财务指标指标数值理想数值计算过程流动性比率13～6流动资产/月支出负债比率18.1%小于50%总负债/总资产*100%净资产流动比率1.06%15%流动资产/净资产*100%消费比率46%60%左右消费支出/收入总额*100%储蓄率54%20～60%1-消费比率个人综合理财规划报告-6-净资产成长率1.08%5～20%净储蓄/(净资产-净储蓄)财务偿还比率8.3%小于35%每月偿债总额/每月收入财务自由度0%20～100%投资性收入/消费支出二、家庭应急金准备诊断应急准备金是为了应付如暂时失业和其他一些意外情况而以高流动性的活期储蓄等形式准备的资金。目前家庭的现金及活期储蓄与月支出的比例是1：1，处于较低的水平。三、收支情况诊断家庭收入构成中，家庭收入以工资收入为主，有贷款。目前，家庭每月收入有8000元，每月开支为3000元，消费比率为46%，还贷800说明这个家庭可承受一定还债能力。不过，儿子将来的教育支出将会成为一个重要项目。四、资产负债情况诊断您的家庭资产负债率为18.1%，一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明您家庭发生财务危机可能性较小，所以目前您家庭的总资产负债率较为合理。您的家庭清偿比率＝1-资产负债率＝81.9%。一个家庭的理想清偿比率高于50%，目前您家庭的清偿比率较为合理。五、资产盈利能力诊断目前您家庭的投资组合单一且投资风险性大，您应该对投资风险较高的股票和股票基金及投资风险较低的债券和债券基金进行重新配置来分散风险。现阶段收入仍有结余，可以配置一些基金定投，长期坚持下去，会带来一定客观的回报。此外，您的应急备用金明显是不足的，建议您多留有一些应急准备金，以防紧急需要。个人综合理财规划报告-7-第五部分家庭理财目标一：为家庭准备应急备用金，以便满足意外支出的需要。二：安排孩子教育，积累教育基金。三：建立家庭保险规划，尽管孙先生和太太现在健康状态良好，但是为了规避意外伤害带来的损失，所以购买一些意外伤害保险是十分必要的。四：提前制定养老规划，合理安排消费支出，增加医疗和旅游的支出以保证退休后的生活质量和消费水平达到满意的水平。五：调整家庭投资资产的配置，优化投资组合。从而使投资资产的风险和收益与家庭的生命周期相适应。成长型家庭的理财目标较多，我们的建议是您实现理财目标的顺序要先短期后长期，先重要后次要，我们把您家庭理财目标的优先顺序安排为：增加家庭保障子女教育金准备提高生活品质换房养老金准备第六部分理财基本假设本报告的规划时段为2010年1月至2050年12月，由于您的基本信息尚不足够完整以及未来经济周期波动可能对本理财方案造成一定影响，为便于做出数据详实的理财规划，我们对相关内容做如下假设和预测：一、预测通货膨胀率随着全球性通涨周期的来临，同时伴随我国经济持续快速发展以及经济发展中深层次矛盾问题的逐步解决，目前国内通涨预期的不断增强，预计未来几年我国经济发展会进入一个温和通胀期。从过去20多年的五轮经济增长周期来看，5%的CPI是温和通胀的下限。我们以此数值作为本理财规划中通货膨胀率的假定值。二、预测收入增长率个人综合理财规划报告-8-根据“城市薪酬与福利调研南宁调研成果”报告显示，根据南宁GDP增长的趋势分析，未来几年的收入将有一个稳定的增长，增长率约为5％。我们以此数值作为本理财规划中收入增长率的假定值。三、预测支出增长率及消费水平增长率结合收入增长率的假定，以及目前南宁消费水平增长水平来看，未来的支出及消费水平将与收入水平趋向同步，在这里我们假设为5%。三、预测教育费用增长率目前，国内外学费的年平均增长率为5-6%，我们以5％作为本理财规划中教育费用增长率的假定值。四、实物资产计价原则在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法。虽然07—09年房价年疯涨20%已经过去，加上国家相应推出打压房价的一系列政策，房价短期内会有波动，但随着国家和南宁地区经济的快速持续增长，南宁房产的长期走势还是看好的，所以我们假设房产每年的增值率为5％,租金回报率为4%。六、最低现金持有量从财务安全和投资稳定性角度出发，一个家庭应当持有可以满足其3-6个月开支的最低现金储备，以备不时之需。结合您家庭的收支情况，我们建议您家庭的最低现金持有量为2万元，同时为抵御通货膨胀，每年的最低现金持有量也需要相应的增加。在评价未来现金流量状况时，我们会使用这个假设值。第七部分理财规划建议一、应急准备金规划我们一般建议准备3-6个月的生活费支出来作为应急准备金。因此您的应急准备金可计提至6个月的支出，共3万元，其中1万元银行活期，2万元可投入货币市场基金。目前，您的活期及现金仅3000，剩余的2万7元应急准备金可以用本年度的收支结余来支出。个人综合理财规划报告-9-二、家庭盈余规划1、家庭盈余的运用家庭月度或年度的盈余是家庭财富积累的基础，所谓家庭盈余，用最简单的话来说，就是家庭收入减家庭支出和最低现金储备后，剩余的部分。盈余规划是家庭理财的第一步，以后您要实现家庭的理财目标，除了靠现在已经积累的家庭财富外，关键就是要通过支用历年积累的盈余本金和投资收益来实现。盈余分配积累的用途如下：当年收入不能满足当年的支出时，可从历年积累的盈余中支取。理财目标实施过程中，如遇资金不足，可从历年积累的盈余中支取。为子女教育金、子女创业基金和养老金储备做准备。家庭最低现金储备一旦被挪用，应以历年积累的盈余补充。其它用途。2、家庭盈余的投资（1）风险偏好测试根据您目前的自身情况以及根据我们对您家庭情况的了解，您的风险偏好测试结果如下:10分8分6分4分2分客户得分年龄总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分45就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业10家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50％房贷50％无自宅6投资经验10年以上6～10年2～5年1年以内无4投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白4总分75（2）投资产品组合建议以上评估测试可以看出，客户的风险承受能力属于中高等水平，而您基本资产配置基本是股票所以可以看出您的风险偏好属于中高等态度的范围，客户具有一定的稳定收入，所以在投资组合建议进行股债平衡，兼顾流动性资产。根据您的实际情况以及较为中意股票方向的投资，在这里我们个人综合理财规划报告-10-建议您的投资大致可以配置为存款及货币市场基金15%，股票为35%，股票型基金为40%。综合预期收益率如下表：投资项目所占投资比重预期收益率综合收益率股票型基金40%7.5%3%股票35%10%3.5%现金及货币基金15%2%0.3%合计预期收益率6.8%当然，这样的投资组合不能一成不