银联电子支付

中国银联电子支付1第七章中国银联电子支付7.1中国银联概述7.1.1银联的发展历程7.1.2银联的性质与职责7.1.3银联提供的服务7.2中国银联电子支付7.2.1网上支付7.2.2网上代付7.2.3电话支付7.2.4网付宝7.2.5企业账户支付7.2.6网上跨行转账7.2.7境外支付7.2.8国际汇入中国银联电子支付2第七章中国银联电子支付7.3银联电子支付与第三方支付7.3.1第三方支付市场现状7.3.2中国银联的竞争优势7.4银联支付与挑战7.4.1银联支付与安全7.4.2银联支付的系统风险7.4.3信用卡套现问题中国银联电子支付3学习目标了解中国银联的创建、发展历程；掌握中国银联支付系统的组成、职能；了解中国银联电子支付业务开展的现状；掌握中国银联网上支付、代付的职能及业务流程；掌握中国银联网付宝的职能及业务流程。中国银联电子支付4学习目标掌握中国银联跨行转账的职能及业务流程；了解中国银联境外支付及国际汇入等业务流程；了解第三方支付市场的现状；了解银联电子支付与第三方支付的关系及其竞争优势；了解银联电子支付面对的基本挑战与安全情况。中国银联电子支付57.1中国银联概述1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行卡——“中银卡”，这是我国第一张自主品牌的银行卡，也是我国第一张信用卡。直到2002年中国银联成立之后，各商业银行通过银联的银行卡跨行交易清算系统实现系统间的互联互通，保证了银行卡能够跨银行、跨地区和跨境通用，银行卡在中国才进入了迅速普及的阶段。中国银联电子支付67.1.1银联的发展历程从1985年我国商业银行开办银行卡业务以来到2001年6月底，全国共有55家金融机构开办了银行卡业务，其中包括：国有独资商业银行4家、股份制商业银行10家、邮政储汇局1家、城市商业银行29家、农村信用联社11家。中国银联电子支付7联网通用就是要让在中国境内经营银行卡业务的商业银行，利用自身的计算机网络系统、终端机具(主要是ATM和POS)、特约商户以及技术服务手段等，以相应方式与银行卡跨行信息交换系统相连，实现银行卡业务的跨行通用。联网通用中国银联电子支付8银行卡联网通用的“314”目标。2008年全国银行卡跨行交易金额达到4.6万亿元，是银联成立前2001年的50倍。银行卡消费额在社会消费品零售总额中的占比由2001年的2.7％上升到2008年的24.2％。银行卡的创新支付业务：通过互联网、手机、固定电话、自助终端、数字电视机等各类新兴渠道实现公用事业缴费、机票和酒店预订、信用卡还款、自助转账等多种支付。中国银联电子支付97.1.2银联的性质与职责中国银联是中国银行卡联合组织，处于银行卡产业的核心和枢纽地位，是实现银行卡系统互联互通的关键所在。各商业银行通过中国银联的银行卡跨行交易清算系统，实现系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。中国银联电子支付10中国银联的主要职责是负责建设和运营银联跨行交易清算系统这一基础设施，推广统一的银行卡标准规范，为商业银行、特约商户、持卡人提供跨行信息交换、清算数据处理、风险防范等银行卡基础服务，推动银行卡产业集约化、规模化发展，同时联合商业银行，创建银行卡自主品牌。银联的主要职责中国银联电子支付11中国银联从2002年成立伊始，通过三步走的方法，推动银行卡联网通用在全国的实现。第一步，同城联网通用。第二步，重点城市联网通用。第三步，全国联网通用。中国银联已经建成了具有自主知识产权、全国统一的银行卡跨行交易清算系统。中国银联电子支付12中国银联发布最新数据，2009年上半年，银联标准卡跨行交易金额和笔数分别较去年同期增长81.2%和38.9%。同时，全国新增银联标准卡卡量较去年同期增长10.5%，新增银联标准信用卡产品共计543款。银联标准卡业务保持稳步快速发展势头。中国银联电子支付13“银联”标识卡是经中国人民银行批准，由国内各发卡金融机构发行,采用统一业务规范和技术标准，可以跨行跨地区使用的带有银联标识的银行卡。“银联”标识以红、绿、蓝三种不同颜色银行卡的平行排列为背景，衬托出白颜色的“银联”汉字造型，突出了银行卡连网联合的主题。三种颜色，红色象征合作、诚信；蓝色象征畅通、高效；绿色象征安全。三种不同颜色银行卡的紧密排列象征着银行卡的联合。“银联”标识卡的主要特征：1.银行卡正面右下角印刷了统一的银联标识图案；2.贷记卡卡片正面的银联标识图案上方加贴有统一的全息防伪标志；3.卡片背面使用了统一的签名条。中国银联电子支付147.1.3银联提供的服务1．银行服务坚持“服务第一”的理念，为国内主要商业银行提供了集清算数据处理、技术支持、风险控制、数据分析、产品创新于一体的综合服务方案。中国银联通过银行卡跨行交易清算系统，为国内商业银行提供了跨行、跨地区、跨境的银行卡转接服务。2．商户服务中国银联电子支付153．持卡人服务中国银联不断创新，在银行卡产品研发方面与商业银行推出了多种类别的银联标准卡，深受市场欢迎；华彩俱乐部通过《爱卡惠》杂志定期更新信息，为银联标准卡持卡人提供专属的特惠折扣、积分、机场贵宾礼遇、商旅预定等一体化服务；银联客服热线95516，每天24小时提供与银行卡相关的咨询服务；还有境内、境外全年不间断的组织各类营销活动，让每位持卡人感受银联卡的方便与快捷。4．推动产业服务体系的发展中国银联电子支付16中国银联已经在受理终端维护、发卡数据处理、银行卡和终端检测、互联网安全认证、银行卡积分等领域实现了对相关业务集中、统一的专业化处理，共为35万受理商户、60万台POS机提供专业化维护服务，占到了全国联网商户和POS机的50%左右；为16家发卡机构信用卡发卡提供专业化的数据处理，共同推动中国银行卡产业向集约化、专业化的方向发展。中国银联电子支付17（1）银联商务有限公司（2）银联数据服务有限公司（3）银联电子支付有限公司（4）银行卡检测中心（5）中金金融认证中心推动产业服务体系的发展中国银联电子支付187.2中国银联电子支付（CHINAPAY）中国银联电子支付19中国银联电子支付服务有限公司（简称CHINAPAY）是中国银联控股的银行卡专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，是中国银联旗下的网络方面军。中国银联电子支付服务有限公司提供的主要电子支付服务有：网上支付、网上代付、电话支付、网付宝、企业账户支付与跨行转账、国际汇入与境外支付等。CHINAPAY中国银联电子支付207.2.1网上支付1．网上支付流程消费者发卡银行ChinaPay支付网关后续处理流程商户网站银联交换中心插件（NetPayClient）（1）（2）（8）3（4）（5）（6）（11）（7）（9）（10）中国银联电子支付212．网上支付业务的安全保障主要功能有将Internet传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包；接收银行系统内部传回来的响应消息，将数据转换为Internet传送的数据格式，并对其进行加密。即支付网关主要完成通信、协议转换和数据加解密功能，以保护银行内部网络。中国银联电子支付223．开通网上支付功能：（1）与CHINAPAY签订《网上银行卡支付接入协议》，填写《商户加入上海统一支付网关登记表》，并支付相关费用。申请开通的周期大约在一周之内；（2）商户向CHINAPAY提交营业执照复印件及组织机构代码证复印件；中国银联电子支付23（3）商户在其网站上更新购物页面和查询页面并获取商户端软件；（4）安装软件，与CHINAPAY进行系统调试；（5）与CHINAPAY的交易调试完成后，即可开通使用网上银行卡支付功能。中国银联电子支付247.2.2网上代付CHINAPAY网上代付平台（ORA平台）是CHINAPAY为商户搭建的一项增值业务服务平台，为商户实现企业资金批量代付通道。ORA平台支持全国各类银联标准卡，且统一格式上传，无异地、跨行附加费用。为保险、彩票、直销、金融、在线商城以及全国性大中型企业等提供良好的代付代发渠道。中国银联电子支付25（1）商户准备存款（2）商户准备存款文件进行签名（3）商户登陆系统（4）商户输入存款（5）签名过的存款（6）ora接收验证（7）未通过签名验证（异常处理）（7）通过ora存款处理处理判断通过失败图7-4网上代付业务流程中国银联电子支付267.2.3电话支付电话支付业务是结合电话银行的一项离线支付业务。用户可以通过网站或者电话方式（例如，采用固话、手机、小灵通等）这些最为普通的通信设备作为支付终端，在商家下单。（1）用户商户呼叫中心Chinapay电话支付平台$电话银行234765图7-5电话下单业务流程中国银联电子支付27（1）持卡人Chinapay电话支付平台$某电话银行（2）（3）（4）（7）（6）（5）付给$商户网站图7-6网站下单业务流程持卡人Chinapay电话支付平台$某电话银行（1）（4）（2）（3）商户平台图7-7电话支付业务流程中国银联电子支付287.2.4网付宝（E-POS）POS机刷卡消费的观念越来越被广大消费者所接受商户销售系统增值平台中国银联交换系统网付通支付网关商户销售系统网付宝终端网付宝安全支付通用接口图7-8网付宝系统结构中国银联电子支付29网付宝支持商户的电子商务和网上支付。网付宝可扩展支持各种代缴费业务（水、电、气、暖、手机、固话、物业、保险等费用）；可扩展支持一卡通业务（会员卡可在不同商家之间通用，会员储值、积分、消费可以实现通存通兑）；对于跨区域连锁商户可以实现资金流快速回笼，异地电汇、银行转账的手续费用较高，通过银联E-POS可以实现连锁商户各网点的资金账户统一在总部账户。中国银联电子支付307.2.5企业账户支付客户/经销商只需登陆商户网站选购所需的商品或服务，然后轻松点击CHINAPAY企业商务支付，便可完成整个支付过程。对于客户而言，只需一次性申请相应银行的企业网银和商务支付业务，便可进行网上的货款支付。对于商户而言，轻而易举的就能实现订单和支付货款的绑定，大量节约了传统模式中货款确认的成本。在保证资金安全的同时，将信息流和资金流有效的结合起来，规范并且简化了整个交易流程。中国银联电子支付31客户/经销商/代理商/合伙人商户CHINAPAY支付平台（1）下单（4）提供服务商品（2）支付款项（3）划款通知图7-9企业账户支付业务流程327.2.6网上跨行转账银行名称覆盖区域受理卡种中国农业银行上海市金穗卡（包括借记卡和信用卡）中国银行上海市长城卡（信用卡）交通银行上海市太平洋卡（包括借记卡和信用卡）上海浦东发展银行全国东方卡（包括借记卡和信用卡）上海银行上海市申卡（借记卡）招商银行上海市招行借记卡中信银行上海市理财宝卡（包括借记卡和信用卡）中国民生银行上海市民生卡（借记卡）兴业银行全国兴业卡（借记卡）广东发展银行上海市新理财通卡（银联标准借记卡）上海农村商业银行上海市如意卡（借记卡）中国民生银行深圳市民生卡（借记卡）上海农业银行厦门市金穗卡（包括借记卡和信用卡）厦门市商业银行厦门市银鹭卡（借记卡）表7-1网上跨行转账支持卡种中国银联电子支付33持卡人互联网ChinaPay银联信息中心（3）（2）（1）转出行转入行（4）（5）（8）（9）（6）（7）表7-1网上跨行转账支持卡种中国银联电子支付347.2.7境外支付境外支付力图解决境外互联网商户在拓展中国消费市场时，所涉及的货币转换及资金清算问题。在严格按照现行中国外汇管理政策执行的基础上，实现资金清算流程高效、便捷的运行，在最大程度上保证了交易信息及清算资金的安全，使国内持卡人使用银行卡在境外商户购物时享受良好的消费体验。中国银联电子支付351．境外ATM网络支付可持银联卡在银联境外ATM上提取当地货币或查询账户余额（以当地货币显示）。也可在境外特约商户刷银联卡消费，持卡人无需支付任何手续费。在ATM上所提取的当地货币金额，将按市场汇率直接转换成人民币金额，并由发卡银行即时记入持卡人的人民币账户，发