项目三 电子支付

项目三电子支付项目三电子支付学习目标•掌握电子支付的划分基础及电子支付的主要类型；•了解电子支付工具及其主要特点；•掌握互联网支付的主要模式及其特征；•掌握第三方平台结算支付的类型和支付流程；•了解信用卡在线支付和移动支付的概念和特点。项目三电子支付学习内容•1、电子支付相关概念–电子支付的定义及类型–电子支付工具•2、互联网支付模式–在线转帐支付模式–第三方支付平台结算支付模式–电子现金支付模式–合并帐单支付模式–信用卡在线支付SSL模式–信用卡在线支付SET模式•3、移动支付模式–移动电子商务环境的特点–移动电子支付流程–移动电子支付的优缺点项目三电子支付电子支付的定义及类型•电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。•类型：–按电子支付指令发起方式分：网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。–按支付指令的传输渠道分：卡基支付、网上支付和移动支付。项目三电子支付电子支付的特点•采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。•工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）之中的。•对软、硬件设施的要求很高。•具有方便、快捷、高效、经济的优势。项目三电子支付电子支付工具•银行卡–信用卡–借记卡•电子现金•电子票据•电子资金划拨项目三电子支付银行卡•申请在线转帐功能，通过转帐完成支付。主要有信用卡和借记卡。•信用卡–可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币，具有支付和信贷两种功能。•借记卡–使用借记卡支付前需要在卡内预存一定的金额，银行不提供信贷服务。项目三电子支付信用卡支付流程信用卡组织发卡行收单行持卡人信用卡特约商家项目三电子支付借记卡支付流程信用卡组织发卡行收单行持卡人信用卡特约商家项目三电子支付电子现金•电子现金，是一种以电子数据形式流通的，能被客户和商家普遍接受的，通过互联网购买商品或服务是可以使用的货币。•主要用于小额零星的支付业务使用起来要比银行卡更为方便和节省。项目三电子支付电子票据•电子票据利用网络将钱从一个帐户转移到另一个帐户，利用电子脉冲代替纸张进行资金的传输和存储。•通常用于B2B电子商务中的资金结算。•最常用的电子票据支付工具是电子支票。项目三电子支付电子资金划拨（ElectronicFundTransfer）•是不以支票、期票或者其他类似票据的凭证，而是通过电子终端、电话、电传设备、计算机、磁盘等命令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某个账户提款，或通过零售商店的电子销售机、银行的自动提款机等电子设备进行的直接消费、存款或提款等。项目三电子支付在线转帐支付模式清算网络发卡行收单行付款人收款人认证中心项目三电子支付在线转帐支付模式的优缺点•优点：–安全性较高，经过数字签名处理的支付命令一般无法被未经授权的第三方破解。–直接领用银行网络进行支付，支付指令立即生效，收款人即可得到收款确认。–架构简单，适合小额度支付。–付款人无需告诉收款人汇出帐户信息，可防止卡号、密码等泄露。项目三电子支付在线转帐支付模式的优缺点•缺点：–付款人需要申请个人证书，并下载安装证书、软件，这些繁琐的步骤难以被小额支付中的个人支付者接受。–付款人的付款指令立即生效，如有任何操作错误而到正资金转入错误帐户，或者转移金额有误，虽然有记录的一追踪证明，但追讨程序及过程繁杂不易。–一旦款项进入收款人帐户，即使交易失败，收款人予以否认，款项转移仍合法完成，难以追回。项目三电子支付第三方平台结算支付模式付款人收款人信用卡支付银行转账电子支票……实际支付层第三方支付平台项目三电子支付第三方平台结算支付的几种形式•1银行网关代理支付服务•2帐户支付服务•3虚拟货币支付服务项目三电子支付银行网关代理支付服务•第三方支付企业与各大银行签订代理网关的合同，通过银行提供的接口与本企业的系统进行无缝联接，然后将集合了众多银行支付网关的支付系统平台提供给商户使用。项目三电子支付银行网关代理支付的流程安全配置服务器支付服务器第三方支付平台网上消费者网上商店相关银行（银联）项目三电子支付帐户支付服务•E-mail帐户支付–特点：•不需要频繁输入银行卡的帐号和密码，比较安全；•抵抗“冒牌”网站和邮件欺诈的能力比较低，存在一定安全隐患。•ID帐户支付–与E-mail帐户支付配合使用。在使用E-mail帐户注册的同时，客户还可以获得一个ID帐户，需要支付时，无论使用ID帐户还是E-mail帐户都可以进行支付。项目三电子支付E-mail帐户支付流程消费者浏览商户网站，选择需要的商品商户将订单信息发送给消费者消费者在支付页面选择使用E-mail账户支付资金余额是否足够？致富服务启发送邮件通知商户收款是否注册E-mail账户商户确认收款并安排发货注册支付服务器提醒消费者冲值消费者向银行发出支付指令银行将资金划拨到支付服务商账户支付服务商为消费者帐户增加相应资金是否是否项目三电子支付虚拟货币支付服务•这里的虚拟货币是狭义的，具体指第三方支付企业发行的在一定特约商户使用的代币。如Q币。–特点：•只能在特定的支付环境中使用。•虚拟货币的兑换就有单向性，即支持真实货币兑换为虚拟货币，但不支持虚拟货币兑换为真实货币。项目三电子支付第三方平台结算支付模式的优缺点•优点：–比较安全–支付成本较低–使用方便–支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。项目三电子支付第三方平台结算支付模式的优缺点•缺点：–这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的实际支付方式完成实际支付层的操作。–付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付企业，如果这个第三方支付企业的信用度或者保密手段欠佳，将给付款人带来风险。–第三方支付企业的法律地位缺乏规定，一旦其终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障。–由于有大量资金寄存在支付平台帐户内，而第三方支付企业并非金融机构，所有有资金寄存的风险。项目三电子支付电子现金支付流程付款人收款人付款行收单行发行者认证中心项目三电子支付电子现金支付模式的优缺点•优点：–电子现金在使用上与传统纸质现金相似，鼻尖方便和易于被接受。–支付过程不必每次都经过银行网络，成本低，适合小额支付。–可以匿名使用，使用过程具有不可追踪性。–安全性较高。充分利用了数字签名技术保证安全，防止伪造、抵赖。项目三电子支付电子现金支付模式的优缺点•缺点：–电子现金支付属于虚拟支付层模式，真正的资金划拨还需要通过其他的实际支付方式完成。–电子现金支付的匿名性及不可追踪形式的电子现金的持有者一旦丢失相关资料，将无法报失。–需要安装额外的软件，所有对于付款人来说初期设置比较复杂。项目三电子支付电子支票支付模式•电子支票的网络支付，就是在互联网平台上利用电子支票完成商务活动中的资金支付与结算。项目三电子支付电子支票支付流程自动清算所付款人银行收单行付款人收款人认证中心项目三电子支付电子支票支付模式的优缺点•优点：–与传统支票支付类似，用户比较熟悉，易于被接受，可广泛应用于B2B结算。–电子支票具有可追踪性，所以当使用者支票遗失或被冒用时可以停止付款并取消交易，风险较低。–通过应用数字证书、数字签名及各种加密/解谜技术，提供比传统纸质支票中使用印章和手写签名更加安全可靠的防欺诈手段。项目三电子支付电子支票支付模式的优缺点•缺点：–需要申请认证，并安装证书和专用软件，使用较为复杂。–交易费用高，不适合小额支付及微支付。–电子支票通常需要使用专用网络进行传输，难以用于B2C、C2C支付。项目三电子支付合并帐单支付流程付款人收款人ISP互联网入口网站消费收费信息项目三电子支付合并帐单支付模式的优缺点•优点：–支付非常方便，只需要输入自己网络接入的用户名和密码即可。–合并帐单模式是一种延迟付款的方式，因此付款人可先将资金用于其它用途或得到消费额度最多一个月的利息收入。–ICP可对消费者缴费的信用状况事先进行评估，信用不佳者可被拒绝提供服务。项目三电子支付合并帐单支付模式的优缺点•缺点：–只要知道网络接入的帐号和密码就可以完成付款，没有任何身份认证措施，安全性比较差。–对于ICP来说，通过ISP收款可能会遇到坏帐风险。因为帐单支付模式是后结算的，付款人可能会在该付款的时候恶意拒付。–安全机制不完善，至多以SSL进行通信加密及密码的保护。项目三电子支付信用卡再现支付SSL模式简介•通过SSL，消费者在浏览商家页面信息的时候，其客户端的浏览器与商家服务器通过一个加密的安全通道进行信息交换，第三者无法通过窃听的方法把得到的加密数据还原成明文。•SSL协议在运行过程中的六个阶段项目三电子支付信用卡在线支付SSL模式工作流程付款人收款人发卡行收单行认证中心交易支付网关项目三电子支付信用卡在线支付SSL模式的优缺点•优点：–流程很简单。–架构简单，认证过程比较简便，处理速度快，费用较低。–使用方便，付款人只需在选购商品后输入卡号、有效期、姓名等资料立即就可以完成付款。项目三电子支付信用卡在线支付SSL模式的优缺点•缺点：–付款人的信用卡资料先传送到商家，再转发给银行，付款人无法确认商家是否能够保密自己的相关信息。–只能提供交易中客户与服务器间的双方认证，在涉及多方的电子交易中，SSL协议并不能协调各方之间的安全传输和信任关系，因此无法达到电子支付的“不可否认性”要求。项目三电子支付信用卡在线支付SET模式简介•信用卡在线支付SET模式，是指在电子支付中遵守SET协议的信用卡支付模式，以实现信用卡的即时、安全可靠的在线支付。•这种信用卡在线支付模式运用了一系列先进的安全技术与身份认证手段。•实施SET机制的效用：P196项目三电子支付支付网关信用卡在线支付SET模式的工作流程付款人收款人发卡行收单行认证中心项目三电子支付信用卡在线支付SET模式的优缺点•优点：–每一步都通过数字证书验证对方身份，满足了电子支付安全性的要求。–使用双重数字签名，商家只能看到被允许看到的订单信息，而无法看到信用卡信息。项目三电子支付信用卡在线支付SET模式的优缺点•缺点：–在一个SET交易过程中，参与交易的实体有客户、网上商店、认证中心、收单银行和发卡银行，耗时多。–由于SET协议过于复杂，使用不方便，成本较高，一般只适用于有电子钱包的客户使用。–付款人需要安装数字证书和专用的软件来进行操作，所以步骤较烦琐。项目三电子支付移动电子商务的特点•无线终端处理器的能力无法满足对证书的处理。•使用TCP/IP协议的网络的传输速率无法保证稳定的网络连接。•内存引起的差距大。•浏览器占用大量资源，无法用于移动设备中。•协议占用大量资源，无法用于移动设备中。•有线网络与无线网络的描述语言不一样。项目三电子支付移动电子支付流程消费者消费者前台消费系统无线运营商综合管理系统消费者商家管理系统项目三电子支付移动电子支付的优缺点•优点：方便、安全、便捷、低廉。•缺点：–无法进行身份识别。–安全级别不高。项目三电子支付项目三电子支付电子支付常用平台•支付宝–•财富通–•上海银联电子支付–•广州银联网络支付•99bill快钱–•上海环迅IPS•易宝支付–•守信易支付