汽车金融公司风险研究

精编范文工作、学习好帮手汽车金融公司风险研究摘要要研究汽车金融公司的风险，首先就得对其有着准确的认识：汽车金融公司就是在中国银监会的批准设立下，为中国境内的汽车购买者和销售者提供金融服务的非银行机构。汽车金融公司主要的营业模式是通过和各类银行、汽车销售公司进行合作扩大自身规模以及对需要进行金融服务的汽车消费者提供信贷服务。在汽车金融公司所面临的各项风险中，信贷风险是最关键的。本文以信贷风险作为主要研究对象，以消费和信贷风险理论为出发点，对汽车金融公司的发展和金融信贷风险存在的问题进行介绍。再由信贷业务流程和特点，结合信贷风险内外部来源，对汽车金融公司信贷风险管理提出对策。关键词：汽车金融公司，信贷风险，风险管理AbstractTostudytherisksofautofinancingcompanies,itisnecessarytohaveanaccurateunderstandingofthem:autofinancingcompaniesarenon-bankinstitutionsestablishedundertheapprovaloftheChinabankingregulatorycommissiontoprovidefinancialservicesforcarbuyersandsellersinChina.ThemainbusinessmodelofautofinancecompanyistoexpanditsscalebycooperatingwithvariousBanksandautosalescompanies精编范文工作、学习好帮手andtoprovidecreditservicestoautoconsumerswhoneedfinancialservices.Amongtherisksfacedbyautofinancingcompanies,creditriskisthemostcritical.Thispapertakescreditriskasthemainresearchobject,takesconsumptionandcreditrisktheoryasthestartingpoint,andintroducesthedevelopmentofautofinancingcompaniesandtheproblemsexistinginfinancialcreditrisk.Thenbythecreditbusinessprocessandcharacteristics,combinedwiththeinternalandexternalsourcesofcreditrisk,putforwardcountermeasuresforthecreditriskmanagementofautofinancingcompanies.Keywords:Autofinancecompany，Creditrisk，Enterpriseriskmanagement目录1.绪论11.1研究背景及选题意义11.2文献综述11.2.1国外相关理论11.2.2国内相关理论21.3论文主要研究内容及结构安排21.3.1主要研究内容21.3.2本文结构安排22．研究相关理论基础32.1汽车金融消费信贷理论32.1.1相对收入假说理论32.1.2持久收入假说理论32.1.3生命周期假说理论32.2汽车金融公司信贷风险相关理论基础32.2.1汽车金融公司信贷风险的定义32.2.2汽车金融公司信贷风险的类型43.我国汽车金融发展现状及存在的信贷风险53.1我国汽车金融发展现状53.1.1汽车金融服务主体不断增加53.1.2信贷规精编范文工作、学习好帮手模和业务范围不断扩大53.1.3有关政策制度鼓励汽车金融服务的开展63.1.4我国汽车金融市场中存在欺诈行为63.2国内汽车金融信贷风险存在的问题73.2.1缺乏健全的个人信用评估体系73.2.2缺乏有效的贷后监控与催收管理73.2.3抵押车辆或其他形式的担保物品难以变现83.2.4汽车的售后服务不到位83.2.5汽车金融信贷管理相关的法律不健全83.2.6汽车金融公司过分重视业务数量而忽略了质量84．我国汽车金融公司的信贷风险成因104.1我国汽车金融公司信贷业务流程和特点104.1.1汽车金融公司信贷业务流程104.1.2汽车金融公司信贷业务特点104.2我国汽车金融公司信贷风险的来源114.2.1外部因素114.2.2内部因素125.加强我国汽车金融公司信贷风险管理的对策145.1完善公司内部的信贷风险管理体系145.1.1加强对信贷风险的识别145.1.2规范对信贷风险的度量145.1.3完善对信贷风险的控制和处理155.2加强与竞争方的合作，实现互利互惠155.3注重人才培养，优化人力资源体系16结论17致谢18参考文献191.绪论1.1研究背景及选题意义随着我国近些年经济的快速发展，人们开始有多余的钱为家庭添置一辆汽车，况且我国人口基数大，时值2009年，中国的汽车市场规模已稳居世界第一。中国汽车协会表示，2021年中国的汽车销售2576.9万辆，汽车生产达2572.1万辆，依旧保持全球第一的水平。与此用时，我国的汽车保有量，精编范文工作、学习好帮手汽车金融公司的数量也在世界中处于绝对领先位置。我国汽车金融公司还处于起步阶段，但根据发达国家的经验，汽车金融行业的发展对于提高汽车销售数量和提高汽车保有量有着重要作用。随着汽车金融的发展，一方面能够降低汽车消费者购买汽车时的资金的压力，另一方面可以加快和加大汽车的销售速度和数量，从而降低汽车生产商和汽车经销商的库存数量，进而降低成本。汽车厂商可以通过节省下来的成本去投入到汽车技术研发中，此外，汽车金融公司也可以随着自身发展不断提高收入，将获取的利润进行新的投资、融资或者资产证券化，从而促进我国金融行业的发展。我国大部分人口已经彻底解决温饱问题，正在向着舒适的生活迈进。通过成熟的汽车金融服务可以提升我国消费者对于汽车的购买量，汽车金融信贷在一定程度上丰富了我国居民对于汽车消费的消费方式，在不断提高我国消费者消费水平的同时，推动我国经济健康持续发展。同时，汽车金融信贷主要针对的是个人消费者，汽车金融公司最需要考虑的是客户不能按时还款而导致的违约风险，需要在进行信贷之前就对客户进行详细的信用调查，这对个人征信系统的完善也起到很大的促进作用。1.2文献综述1.2.1国外相关理论Zukerman&Whitehouse(2005)根据美国汽车金融数据的分析，汽车金融市场与其他市场有着很大的区别，汽车金融公精编范文工作、学习好帮手司的投资人被要求有更高的实力和影响力，也就是说汽车金融市场的进入存在着一定的困难。这就会导致汽车企业创办的汽车金融机构对这个品牌的汽车信贷市场有着更强有力的管理。例如，大众汽车金融公司垄断着大部分大众下属汽车品牌的汽车信贷业务。ChristianDiekmann(2008)认为汽车金融现在已经成为多数金融机构主要的利润来源。银行、汽车制造企业、成为主要的汽车金融公司出资人，在开发汽车金融服务时都会对市场行情做出一定的风险评估。OrazioAttanasi认为汽车金融市场同多数产业一样，国家宏观政策、市场供给和需求、融资都会制约汽车金融公司的发展。1.2.2国内相关理论孔玉蓉(2021)认为，我国汽车金融市场由外企企业领导、个人征信系统不完善是我国汽车金融发展的主要问题。牛大勇，李柏洲(2009)认为应广义的划归汽车金融领域的范围，把汽车车险、汽车租赁以及汽车信贷都划为汽车金融，汽车金融是从属于整个汽车产业链的一部分。王伶从商业银行对汽车信贷风险管控的角度进行分析，认为我国汽车金融市场发展的不成熟，最大的特点就是市场的认可度不高和无质量的规模扩张。银行业务的操作流程、汽车金融公司的运行机制、个人征信系统的不完善是导致该现象发生的主要原因。张明(2021)认为我国汽车金融公司最大的问题在于业务方式单一、信贷风险不容易控制、缺乏相应的风险管理体系、售后服务的不完善。总的来说就是汽车金融公司发展不成熟，对精编范文工作、学习好帮手于公司的管理也不尽人意，容易受到宏观环境的影响。1.3论文主要研究内容及结构安排1.3.1主要研究内容本文采用多层次，多角度的方法对汽车金融公司的信贷风险进行分析。首先对影响消费者的相关消费假说进行概述，再介绍汽车信贷相关理论。并以此为铺垫从汽车金融公司的产生和发展、汽车金融公司的业务流程、可能会产生风险的各种因素以及风险的管控进行全方位的分析，彻底研究信贷风险的产生和处理。1.3.2本文结构安排第一章为绪论。对文章主要内容进行概述，介绍中西方相关研究，以及对文章的写作背景和研究意义作出说明。第二章为研究相关理论基础。主要以西方经济学的角度论述各种因素对人们消费的影响，并对汽车金融公司信贷风险的相关理论作出说明。第三章为我国汽车金融公司从开始出现至今的发展情况和存在的一些不足。从汽车金融服务的主体、信贷业务规模的变化、国家相关政策的制定等角度出发，来介绍我国汽车金融公司的发展状况。并以此分析汽车金融公司在发展中出现的问题以及可能存在的风险。第四章为我国汽车金融公司风险各种成因分析。汽车金融公司简单的说就是通过类似“放贷”的方式来获取盈利，这其中最主要也是最关键的便是信贷风险。本章通过对我国汽车信精编范文工作、学习好帮手贷业务的特点、风险形成的内外因素，来对汽车金融公司的风险来源进行全面分析。第五章为我国汽车金融公司信贷风险管理对策。本章从汽车金融公司的信贷风险管理体系、竞争合作机制、信贷风险识别机制、人才培养等多方面为汽车信贷风险管理提出对策。2．研究相关理论基础2.1汽车金融消费信贷理论2.1.1相对收入假说理论最初，凯恩斯认为居民的消费不受他人活动的影响，居民的消费活动彼此独立，且个人在人生不同时期的消费也是相互独立的。但这往往不符合实际，相对收入假说更像是对凯恩斯理论的完善和补充。相对收入假说认为，人们的消费不仅仅是个人收入水平的影响，生活的环境、周围人的消费水平、自己过去的消费习惯同样也会对当前的消费做出一定的影响。这被称为“棘轮效应”，这种效应往往是“由俭入奢易，由奢入俭难”。也就是说，即使收入降低了，但消费水平往往不会因此而降低。2.1.2持久收入假说理论可持续收入假说是美国经济学家弗里德曼（M.Friedman）在1956年提出的一种消费函数理论。弗里德曼（Friedman）认为，通过进一步考虑和探索居民的消费生活，居民通常会在一段时间内将其已经拥有的临时收入和可预见的持续收入计入总收入，并且居民通常在某些时候将当前的临时消费和未来一段时间的持续消费纳入一个阶段的消费支出。也就是说，人们通常将目前的可支配收入和未来精编范文工作、学习好帮手一段时间可能获得的持续收入作为现期消费的参考标准。2.1.3生命周期假说理论生命周期假说，也称为消费和储蓄的生命周期假说。该理论将当前收入、预期收入、年龄和个人财富这四个因素视为消费者在当前进行消费关键。根据生活的年龄，它可以分为三个阶段：幼年、壮年和老年。通常，幼年和高龄者的收入相对较小，甚至没有收入。为了在幼年和高龄阶段满足消费者的需求，必须借入将来的收入或使用以前的积蓄。当生活处于中壮年时，这是一生中收入最高的时刻。此时的收入不仅必须偿还青年时期的债务，而且还必须为退休时的养老储蓄做准备。因此，一个人的现值消费取决于他的一生收入，而不是他的目前收入。同样的，当前所拥有的财富水平也会对消费者的消费行为做出影响，试想一下：如果你拥有非常多的财富，那么其实你当前没有任何收入，你也可以进行相当程度的消费。2.2汽车金融公司信贷风险相关理论基础2.2.1汽车金融公司信贷风险的定义在大多数情况下，提供贷款业务的主要是商业银行，非银行金融机构直到最近才开始被允许展开贷款服务。汽车金融公司所进行的信贷业务和商业银行的贷款业务有些类似，所以二者的风险有着共同之处，可以参照商业银行的风险从广义和狭义两个角度对汽车金融公司的风险进