责任保险概述(共83张PPT)

1•A建筑施工公司承包了某大厦建设工程，根据业主提供的设计和施工方案进行施工，在未作护栏维护的情况下，进行敞开式开挖并大量抽排地下水。后施工单位因发现施工现场附近地面下沉，就暂时停止了施工，但没有针对地面下沉的情况采取必要的措施。施工单位经和业主商量修改了原来施工方案后恢复施工，但仍然没有对地面沉降采取防护和恢复措施，就进行人工开孔挖桩。此后，邻近施工现场的一个印刷厂发现厂房、地面开裂，多台进口的精密印刷机出现异常，并有进一步危及人身和财产安全的危险。经受损单位紧急呼吁后，当地政府召集有关单位、专家共同提出补救措施并实施后，地面沉降才得到控制。但是损失已经发生，业主自己委托了权威部门对印刷厂的损失进行了鉴定，鉴定结论是：施工单位在基础工程施工时，大量抽排地下水是造成印刷厂厂房和印刷机受损的直接原因。后来建设单位赔偿了印刷厂各种损失１０００多万元人民币。•随后，A建筑公司根据建筑工程一切险中第三者责任险的责任范围的规定：“在本保险期限内，因发生与本保险单所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，本公司按下列条款的规定负责赔偿。”向保险公司索赔1000多万元保险公司拒赔A建筑公司不服，就向法院起诉。2第七章责任保险（教材第七章第一至三节）第八章信用、保证保险（教材第八章第一至三节）3责任保险引例倒霉先生的一周李先生（倒霉先生）今年36岁，事业有成，家庭美满，月收入3万元，家中有三套住房，一套自住，一套刚刚装修完毕，一套已经出租，标准的成功人士。李先生因为最近一连串的意外打击，患上了严重的失眠症，无心工作，抑郁不已。李先生很无奈，回想这一周发生的种种意外，有些是自己粗心大意，日后只要小心谨慎一些就可以避免，可其他很多状况简直就是“祸从天降”，无法预料，让人“防不胜防”。资料来自人保财险网站4电动自行车第三者责任险5居家责任保险6监护人责任保险7家庭雇用责任保险8房屋出租人责任保险9家养宠物责任保险10体育运动责任保险11主要内容第一节责任保险概述第二节雇主责任保险第三节产品责任保险第四节公众责任保险第五节职业责任保险12第一节责任保险概述一、责任保险概述二、责任保险的分类13一、责任保险概念（一）责任保险定义责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。保险法第65条理解：1、被保险人对第三者依法负有赔偿责任2、民事责任风险3、不包括故意行为所致的赔偿责任14（二）责任保险的保险标的•第一，民事责任。15引申------法律责任的归属方式•1、过错责任：是以行为人必须在主观上有过错•2、无过错责任：在一定条件下，行为人即使无过错，按照法律规定也要承担法律责任。•3、公平责任：双方都没有过错，双方当事人公平分担损失。①无民事行为能力人、限制民事行为能力人致人损害的，监护人承担无过错责任（《侵权责任法》第32条）。②机动车与行人、非机动车驾驶人之间发生道路交通事故的，机动车一方承担无过错责任（《侵权责任法》第48条）。③因环境污染致人损害的，污染者承担无过错责任（《侵权责任法》第65—68条）16案例：一位独居的美国老太太养了一只猫，一天给猫洗完澡后，为了尽快让猫的毛发变干，于是将猫放进了微波炉；而另一位老太太养了一只狗，一日狗发高烧，打了针仍然不退，于是老太太将狗放进了冰箱。猫和狗的命运可想而知。丧失了爱猫和爱狗的两位老太太分别起诉制造商。原因是，制造商生产的产品说明书上没有提到不准将动物放进电器。结果：法院判决制造商承担数百万美元的赔偿。17•一个三岁的小男孩儿戴着救生圈悄悄独自到家里的泳池游泳，结果被淹死了。父母一张状纸将生产厂家告上法庭，要求巨额赔偿。被告辨称，不孩子不能单独游泳是一般的常识，而且救生圈上也明文警告不能让儿童独自游泳。但原告辨称，救生圈上印有独自游泳的卡通动物，意思就是鼓励儿童独自游泳。其结果是原告获得了4000多万美元的赔偿(中国一个儿童因意外伤害致死不过一两万人民币)18第二，并非所有的民事责任都赔偿损害赔偿责任非损害赔偿责任过失责任无过失责任故意行为19•第三，大多属于侵权责任侵权行为民事法律责任违约责任•法律责任刑事法律责任行政法律责任违约责任承保比例比较少20责任保险的特征•补偿对象的特征。第三方•标的的特征。投保时不存在•产生与发展的特征。法律依据21（三）保险责任和除外责任1、责任范围：（1）被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。（2）因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用：2、除外责任：（1）被保险人故意行为；（2）战争、罢工、核风险（核责任险除外）；（3）被保险人家属、雇员的人身伤害或财产损失（雇主责任险除外）；（4）被保险人所有或由其照管、控制的财产；（5）未在契约中规定的其他契约责任。3、特别说明：在各类责任保险中，保险人都要求被保险人遵循“未经保险人同意被保险人不得承认责任”的法律原则。22（四）责任保险的费率厘定责任保险费率的制定，通常根据各种责任保险的风险大小及损失率高低来确定。总体上看，在制定费率时主要考虑下列因素：（1）被保险人业务性质及其产生赔偿责任可能性大小；（2）法律制度对损害赔偿的规定；（3）赔偿限额和免赔额的高低；（4）承担风险的区域大小；23例如：•2003年5月，美国加州对荷西高等法院作出一项判决，判定生产果冻的台湾某公司向一位九岁女童的家人赔付1670万美元。该女童1999年因吃了该公司生产的果冻后被噎住，不幸成为植物人；后于2001年不治身亡。•两个月后，美国旧金山高等法院判定同一家公司向另一位两岁男童的父母赔付5000万美元。该男童也因食用该公司生产的果冻意外身亡。24强制责任保险自愿责任保险1、按发生效力民事损害赔偿责任合同责任2、按标的划分二、责任保险的分类25险别公众责任保险1产品责任保险2雇主责任保险3职业责任保险4其他责任保险53、按责任保险的险别划分26•（1）公众责任保险27•（2）产品责任保险28（3）雇主责任保险29（4）职业责任险30（5）其他责任保险•机动车辆第三者责任险•飞机的第三者责任险•家庭第三者责任险等31直接责任保险间接责任保险4、与责任风险关系独立责任保险附加责任保险混合责任保险5、承包方式不同个人责任保险企业责任保险6、承保范围和对象不同责任保险分类32第二节雇主责任险•案例引入：•2006年元月25日，某金属制品公司员工欧某（20岁）在企业流水线操作拉弯矫直机时，手不慎被卷入车床内，颈部被机器横梁严重割伤，尽管在场另一员工及时关闭电源，欧某终因失血过多而死亡。•事后调查，企业对员工有过培训，欧某系明显违反操作规程，工作分心导致工伤事故。•企业负责，保险公司埋单33一、雇主责任保险概述•（一）雇主责任•构成雇主责任的前提条件是雇主与雇员之间存在着直接的雇佣合同关系。（包括长期固定工、临时工、季节工、徒工）劳务派遣？34雇佣合同关系A赔偿责任C从事业务受到损害B承保范围内D必须索赔E（二）雇主责任保险定义满足的条件：35（三）保险责任和除外责任1、保险责任被保险人所雇佣的员工在保险期限内，在雇佣过程中，从事与保险单所载明的被保险人的业务工作时，由于遭受意外事故而导致伤残或死亡，被保险人根据雇佣合同和有关法律法规必须承担经济赔偿责任因患有与业务有关的职业性疾病而致使所雇佣的员工伤残或死亡的经济赔偿责任医疗费用诉讼费用362、除外责任的三种类型通常除外其他险种承保加批加费37案例分析：•2004年9月，甲银行为庆祝50周年行庆和55周年国庆，口头与乙教师约定：请她于9月17日、19日、21日，每晚7时至9时到银行大楼知道员工排练大合唱节目，待结束之后按50元一次支付报酬。9月21日晚在排练完之后，与骑自行车的他人相撞，受伤住院，医疗费用16万元，乙教师与银行是否构成雇佣关系。38二、雇主责任保险实务（一）赔偿限额雇主责任保险的赔偿限额，通常是以每一雇员若干个月的工资收入作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额度，每一雇员只适用于自己的赔偿额度。考虑因素：每个雇员的工种及月工资数39（二）保险费率风险评估被保险人详情工作场所员工详情特殊承保要求过往记录40（三）保险期限•雇主责任保险的保险期限一般按时间计算，多为一年期。•通常，雇主责任保险采用期内索赔式，以索赔提出的时间是否在保险单有效期内计算保险单的责任期限。•雇主责任保险的索赔时效为两年，如果超过两年未能做到有效索赔，则视同自动放弃权益。41索赔方式：1.期内发生式（OnOccurrenceBasis）以损失（事故）发生的时间为基础，即保险事故必须发生在保险期间内，保险人才按照保险合同承担赔偿责任。2.期内索赔式（Claims-madeBasis）以损害事故索赔提出的时间为基础，计算责任事故的有效期。保险人不考虑责任事故发生的具体时间，只要首次正式提出索赔的时间在保险单有效期内，保险人就要承担赔偿责任。42两种赔偿基础的图示：期内发生式：保险事故发生提出索赔———————————----------------------------------保单起保保单终止期内索赔式：保险事故发生索赔提出-------------------------—————————（追溯期）保单起保保单终止43第九组案例•2013年1月底，金某通过保姆介绍所雇佣了张某的妻子陆某，双方协商陆某每月工资2000元，吃住在金某父母家中，2月2日，金某父母家中因煤气软管老化，造成煤气泄漏，造成金某的父母与陆某三人中毒身亡。张某认为他的妻子是金某雇佣的保姆，在工作共因煤气泄漏中毒身亡，金某作为雇主应承贷全部赔偿责任，但是金某拒绝赔偿，双方遂诉诸于法院，要求被告承担赔偿丧葬费、死亡赔偿金20万余元。44产品责任保险•1999年1月13日，美国华盛顿州一栋崭新的木制别墅突然着火，整幢屋子被烧坏。屋主认为火灾是由一盏开着的卤素落地灯短路着火直接导致的，并通过律师将美国一家大超市告上法庭。经核实，该灯是由中国某家灯厂制造并出口到美国超市的。幸运的是，卤素落地灯已投保了出口产品责任险，该厂得以把风险转嫁给了保险公司。45必须经过加工、制作等1用于出售2第三节产品责任保险一、产品责任保险概念（一）产品的含义46（二）产品责任介绍产品缺陷设计上的缺陷原材料的缺陷制造装备缺陷指示上缺陷47产品责任归责制度疏忽责任原则严格责任原则担保责任原则因此，我国相关立法对于产品责任归责原则并未做出明确的规定，从总体来说，我国目前产品责任实行的是严格责任原则与疏忽责任原则相混合的归责原则制度，并由消费者依据自己的具体情况来选择适用。48（三）产品责任保险定义产品责任保险是指在保险有效期内，由于被保险人所生产、出售的产品或商品存在缺陷，在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法由被保险人承担的经济赔偿责任。49二、产品责任保险的分类H:\浙江餐饮业食品安全责任保险.ifox50产品责任保险案例•某啤酒集团公司2005年5月1日向太平洋保险公司某分公司投保产品责任险，期限一年，规定每次事故限额2万元，该限额确定为因产品责任事故导致消费者的人身伤害，不包括造成消费者的财产损失。2005年8月2日，高某购买该啤酒集团公司生产的啤酒宴请朋友，用专用工具打开啤酒瓶盖时，突然发生啤酒瓶爆炸，当即炸伤高某眼睛及手臂，去医院治疗共支付医药费15000元，高某向该啤酒生产厂家索赔医药费及误工费20000元。51•8月5日类似啤酒瓶爆炸事件也发生在张某身上，炸伤其眼睛，张某向啤酒生产厂家索赔医药费、误工费共22000元。•问：保险公司应该赔付多少？52公众责任保险引入：•2011年5月9日，某酒店一名英国客人因地毯不平整导致摔伤，回国进行了治疗并向酒店索赔5000美元。本案属于公众责任险保险责任，损失金额由保险公司负责赔偿。53第四节公众责任保险•1989年4月15日，英格兰的谢菲尔德市希尔斯堡足球场，在英格兰足总杯半决赛利物