小额贷款公司风险互助基金

安全有保障的创新型互联网金融平台小额贷款公司风险互助基金以下文章文章来源贝通网：基金简介1.1小贷互助基金介绍中小企业能否蓬勃发展是关系到我国经济能否可持续发展的重要议题。中小企业融资难一直是困扰我国经济发展的重大问题。小额贷款公司（以下称“小贷公司”）的出现为缓解该问题提供了很好的方向，与银行相比，小贷公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体公司商户的资金需求。最近一段时间，我国各地相继出台各项支持政策推动小贷公司的发展，小贷公司数量以“井喷”态势增长。然而我国中小企业众多，良莠不齐，小贷公司由于水平和经验等方面的欠缺，对于风险的定价和把控往往不到位。这种信息不对称极大地限制了小额贷款公司对中小企业的扶持，进而影响到我国中小企业的发展。在这种情况下，一种能够部分分化小贷公司借贷风险的机制就显得额外重要。小贷公司往往因为自身的规模限制，借贷风险过于集中于某些行业无法分化，而且贷款的违约在时间上还有聚集的趋势。这种时间上和行业上的聚集给小贷公司造成了巨大的潜在风险：一旦某些行业出现下行趋势，那么会造成多家企业的贷款无法按时还清，造成集中出现违约的现象。这种违约现象不仅给小贷公司造成损失，而且会限制小贷公司的现金流，使得小贷公司不得不收回优质企业的贷款，让更多的本身经营质量良好的企业陷入困境。更有甚者，不同的小贷公司为了自身的贷款安全，会争相要求企业归还贷款，造成了“中小企业挤兑”的现象，进一步助长了系统性风险的蔓延。出于降低小贷公司借贷风险，遏制系统性风险蔓延安全有保障的创新型互联网金融平台的考虑，我们建立“中小企业风险互助基金”（以下简称“互助基金“）。这个互助基金的核心是小贷公司贷款给中小企业时，基金为中小企业提供担保。互助基金的运作方式类似一般的保险运作模式：小贷公司时投保人也是被保险人，互助基金充当保险人的角色。每年小贷公司向互助基金上缴一定数量的保费。当中小企业因为各种原因无法归还贷款时，互助基金将在一定的限额下，为小贷公司赔付大多数的损失。通过这样的保险模式，互助基金与小贷公司共同承担风险，部分消除了小贷公司的顾虑，让小贷公司有更多的为中小企业提供贷款。重要的是，互助基金会在违约发生后很短暂时间内完成赔付，这就意味着，小贷公司因为有互助基金的赔付，现金流得到了稳定，不需要去“挤兑”健康公司的现金流，从而阻止了系统性风险的蔓延。互助基金的核心是对于小贷公司的每一笔借贷业务的风险进行定价。只有一个公平合理的定价才能够确保小贷公司的入保的积极性以及互助基金经营持续性之间的平衡。如果对于风险的定价过低，在有互助基金“背书”的情况下，小贷公司就会发放过多低质量的贷款，虽然起到了刺激经济的作用，但是基金的运作无法持续。如果对于风险的定价过高，那么小贷公司的入保积极性就会受到影响。除此以外，一个公平合理的风险定价也给小贷公司以改善贷款质量的激励。那些放款数量大而且贷款质量高的企业可以用较少的保费获得贷款风险的分散，一定程度上保障了自有资金的安全，提高了利润率。小贷公司评级可以为金融机构提供防范信贷风险的依据；有助于提升小额贷款公司在中小企业的企业形象，帮助其获得银行的信贷支持和政府部门的政策扶持；还有利于小贷公司改善其内部风险管理水平，防范信贷风险。我们使用“历史性”和“前瞻性”两种方法来衡量小贷公司的贷款。所谓历史性，就是考虑到过去一安全有保障的创新型互联网金融平台段时间内小贷公司出现过的贷款违约情况。考虑历史性不仅仅因为小贷公司的违约在时间上是高度相关的，更是给小贷公司以改善贷款质量的激励：因为任何的贷款违约都会增加小贷公司未来的保费。所谓前瞻性，就是预测小贷公司未来可能会出现的情况。我们将使用目前世界上最先进的人工智能方法，结合大数据对小贷公司未来的违约率进行预测。前瞻性的引入让我们不仅能够提前预知小贷公司未来发生贷款违约的可能，提前采取措施，也能够从一定层面上指导小贷公司的贷款流向。我们将借用欧美流行的“评级制度”来描述小贷公司的风险等级。评级描述最大的优点就是简单直观，所有关于小贷公司违约概率的信息都会被浓缩到一个评级指标中。小贷公司的质量一目了然。我们的评级指标设置成为AAA，AA，A，BBB，BB，B，CCC，CC，C九级，每一级都对应一定数量的违约率。这个评级指标是我们整个互助基金运行的核心。贷款合约中的重要变量，包括保费，以及年度最高保额，都是和小贷公司的评级息息相关，因此小贷公司会有很大的动力提高贷款质量，获得更到的评级。互助基金的另一大特点就是迅速赔付。如前所述，小贷公司能否迅速获得赔付将是能否控制系统性风险的关键。迅速赔付的一大困难就是违约之后通过法律手段回收贷款耗时长，回收率低。因此互助基金采用“先赔付，再调整”的做法。所谓的“先赔付”，就是小贷公司只需要出具相关的放款凭证，违约证明就能够获得赔付（例：借款人连续三个月完全未履行与小贷公司签订的《借款合同》中约定的还款义务，或贷款到期日到期后30日没有归还本金），但是赔付额是我们基于当地的贷款回收率基础上估算出来的。至于“再调整”就是小贷公司最终会根据法院的执行终止文件所证明的实际损失率向互助基金进行多退少补。申报过高的损失率会极大的降低小贷公司安全有保障的创新型互联网金融平台的评级，导致小贷公司以后的保费的上升，因此小贷公司有充足的动机如实申报损失率。互助基金的第三个特点就是分级赔付。其核心是累退的违约损失赔偿率。也就是，一家小贷公司在一年之内，其累积损失率越高，所获得的边际赔偿就越小。分级赔付能够降低互助基金所承担的风险，解决小贷公司因为风险移除所带来的道德风险问题，有利于互助基金的长期稳定发展，同时也有利小贷公司提高风险控制和管理水平。1.2基金图示流程解释：1小贷公司评级由“过往违约率”和“预测违约率”共同决定，过往违约率占63%，预测违约率占37%。2小贷公司每年所缴纳的保费和评级直接相关，评级越高，保费越低3小贷公司每年所分得的年最高保额也和评级相关，评级越高，所能够获得的年度最高保额越高4小贷公司根据实际上报的违约情况获得赔偿，但违约情况也将记录在本小贷公司的过往违约率中2基金实施细则以下各项条款将具体介绍互助基金的实施细则，整个细则包括范围，责任免除，评级，合同，赔偿，保费管理四个方面。2.1范围凡公司注册地在青海省内，经青海省省金融办批准，依法成立的小额贷款公司。小贷公司与借款人签订小额借款合同（以下称“《借款合同》”），贷款用于生产性用途。且作为借款人的自然人或法人需满足下列条件的借贷行为均属互助基金的保险范围：（一）贷款期限不超过一年；（二）自然人须已在青海省内连续居住三年以上。具有固定住所，身体健康。其中城乡创业者还须同时拥有青海省常住户口，并由其亲属或其他担保人提供连带担保责任；法人须具有一年以上的连续经营记录，无欠缴税费，逃废债务等违法违规行为和不良信用记安全有保障的创新型互联网金融平台录，并由该企业法定代表人（或实际控制人）承担无限担保责任。2.2责任免除由于下列情形只是借款人未履行《借款合同》而导小贷公司的损失，互助基金不负责赔偿：（一）战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、军事行动、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱；（二）核裂变、核聚变、核武器、和材料、核爆炸、核辐射以及放射性污染；（三）洪水、海啸、台风、地震及地震次生灾害；（四）行政行为或司法行为；（五）被保险人及其代表的故意、纵容、授意或重大过失行为或被保险人雇员的故意行为；（六）大气污染、土地污染、水污染及其他各种污；（七）存在下列情形之一，导致被保险人的损失的，保险人不负责赔偿：（1）小贷公司与借款人订立的《借款合同》被依法认定无效或被撤销的；（2）小贷公司与借款人采用欺诈、串通等恶意手段订立《借款合同》的；（3）小贷公司违反《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等法律法规未对借款人进行资信调查或为按规定程序进行贷款审批的；（4）借款人与小贷公司对原借款合同及附件内容进行修改、事先未征得互助基金书面同意的；（5）未经互助基金书面同意，小贷公司与借款人、《借款合同》的担保人就偿还《借款合同》的贷款达成和解协议的；（6）借款人提供虚假证明材料的；（7）对《借款合同》设定的担保被依法确认为无效的；（八）下列损失、费用和责任，互助基金也不负责赔偿：（1）《借款合同》约定的借款利息；（2）借款人不履行《借款合同》约定的还款义务所造成的罚息、违约金、赔偿金以及逾期利息；（3）小贷公司的间接损失；（4）按绝对免赔率计算的免赔额。（九）其他不属于本保险责任范围内的损失和费用，互助基金均不负责赔偿。安全有保障的创新型互联网金融平台2.3评级2.3.1评级的级别：评级分成9级，分别是AAA，AA，A，BBB，BB，B，CCC，CC，C，其中AAA，AA以及A是相对安全的小贷公司，而B以下的为相对危险的小贷公司，详细评级方法请参考附录：小额贷款公司评级方法2.3.2评级的分布：理想情况下，我们争取一般**%（待定）以上的评级为A以及以上，让最好的10%为AAA，而最差的20%为B以下2.3.3评级所对应的违约率：A以及以上代表%（待定）的违约率，而B以下代表%以上的违约率等2.3.4违约率的预测：是过往违约率和预测违约率的加权平均，两者比例为63%：37%。过往违约率就是过去24个月之内的企业违约率，而预测违约率是在当前小贷贷款余额中使用人工智能模型预测出的违约率。2.3.5评级的制定，发布：评级由互助基金独立制定，小贷公司不得影响评级。评级完成后将向全社会公布。2.3.6评级的更新：每隔一段时间，将会重新评级，也就是评级的更新。评级的更新时间将由以下因素决定：1）评级的高低。A以上（包含）企业每隔1个月重新评定一次，A以下（不包含）B以上（包含）每隔20天，B以下（不包含）每隔10天。2）最近是否出现过违约。每次出现违约将重新进行评级。3）最近是否出现过新的贷款数量剧增。当有某一月新增贷款数量超过去年同期贷款数量的20%时，将重新评级。4）最近是否出现行业，区域性系统性风险，如果出现，所有企业将会重新评级。评级时间将由互助基金确定。2.3.7评级的辅助信息：评级之后我们会给出一个展望信息来预测小贷公司的未安全有保障的创新型互联网金融平台来评级的变动走势。这个变动走势将完全依靠预测违约率来完成。分为“看好”，“不变”，“看差”三个方面。2.4合约的组成这里的合约指的是互助基金和小贷公司所签署的关于缴纳保费和申请赔偿的合约。合约主要包含以下几个部分，保费，保险期限，偿付比例，绝对免赔额，最低免赔额以及基金叫停机制。2.4.1关于保费：1）保费的形成：保费直接和评级相挂钩，每一个评级对应一个相应的保费。保费的计算由评级所对应的违约率的预期赔偿金额基础上加上一个手续费率。2）保费的确定：保费由过去12个月中小贷公司的违约率所对应的评级确定，计算违约率所使用的资产总额为小贷公司年初的资产总额。例如，在2013的12个月中，某小贷公司违约债务为200万元，此小贷公司2012年底放贷总额为1亿，则违约率为2%。对应违约率约为A级，参照A级小贷公司保费进行缴纳。保费由小贷公司在每个自然年年第一个月上交互助基金。保费交清前发生的违约事件，互助基金不承担赔偿责任。3）保费的缴纳：保费的计算由评级所对应的违约率的预期赔偿金额基础上加上一个手续费率。触及“保费上浮条款”的除外。4）保费上浮条款：为了保护互助基金，防止出现某些极个别小贷公司因为风险累积而出现的巨大违约，当某家小贷公司出现2个月内评级下调超过2档，互助基金要求小贷公司按照新的评级所对应的保费费率补交余下年份的保费差额。例如，某小贷公司在某年6月从A级降到C等级，超过三级，则需补交剩余6个月的A级和C级之间的保费的差额。5）须提交的资料：小贷公司应在缴纳保费时需要向互助基金提供下列材料：（a）企业营业执照、高新技术企业证书原件及复印件；（b）法人代码证原件及复印件；（c）法定安全有保障的创新型互联网金融平台代表人简历