XX县过渡期脱贫人口小额信贷实施意见

XX县过渡期脱贫人口小额信贷实施意见扶贫小额信贷作为脱贫攻坚重要品牌，在帮助贫困户发展生产、增收脱贫等方面取得积极成效。为接续满足建档立卡脱贫户和边缘易致贫户有效信贷需求，切实推进脱贫人口小额信贷政策实施，按照《关于深入扎实做好过渡期脱贫人口小额信贷工作的通知》（银保监发〔2021〕6号）和《关于印发XX省过渡期脱贫人口小额信贷实施方案的通知》（晋银保监发〔2021〕6号），结合我县实际，制定本实施意见。一、指导思想以习近平总书记对扶贫小额信贷重要指示为指引，深入贯彻落实《关于深入扎实做好过渡期脱贫人口小额信贷工作的通知》（银保监发〔2021〕6号）和《关于印发XX省过渡期脱贫人口小额信贷实施方案的通知》（晋银保监发〔2021〕6号）文件精神，以“户借户用户还，精准用于贷款户发展生产和开展经营”为宗旨，以分片包干责任制为抓手，以“精准、合规、有效、安全”为目标，坚持问题导向，强化质量要求和系统观念，深入扎实做好过渡期脱贫人口小额信贷工作，确保应贷尽贷、符合规范，以优良作风和实干精神为乡村振兴作出新的更大贡献。二、基本原则（一）总体稳定、持续发力。保持最高政治站位，坚持以人民为中心的发展理念，严格落实“四个不摘”要求，保持现有财政、货币、监管等帮扶政策在过渡期内总体稳定。继续发挥专长，因地制宜，精准施策，确保政策有效落实到位。（二）问题导向、改进优化。聚焦贷款发放、产融结合、内控管理、配套政策落地等关键环节存在的突出问题，明确负面清单，改进工作方法，完善制度机制，促进脱贫人口小额信贷高质量发展。（三）政府引导、市场运作。更好发挥有为政府和有效市场作用，坚持行政推动与市场机制有机结合，注重按市场规则处理供求关系，科学有效推进供给侧“提质”和需求侧“扩容”。银行机构自主决策发放贷款，既不人为抬高门槛“不作为”，也不过度追求获贷率“乱作为”。（四）系统观念、统筹推进。坚持全县一盘棋，凝聚共识，同向发力，更好发挥各级各部门积极作用。坚持精准投放和风险防范两手抓、两促进。坚持传统与创新相结合，固根基、补短板、强弱项，提升金融服务效率。三、政策要点（一）支持对象：我县建档立卡脱贫户和边缘易致贫户，以户为单位发放贷款。（二）贷款金额：原则上5万元（含）以下。（三）贷款期限：3年期（含）以内。（四）贷款利率:鼓励银行机构以贷款市场报价利率LPR放款，贷款利率可根据贷款户信用评级、还款能力、贷款成本等因素适当浮动，1年期（含）以下贷款利率不超过1年期LPR，1年期至3年期（含）贷款利率不超过5年期以上LPR。贷款利率在贷款合同期内保持不变。LPR以最近一个月全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站信息为准。（五）担保方式：免担保免抵押。（六）贴息方式：对贷款5万元（含）以下部分予以贴息。承贷银行应于每月10日前（遇法定节假日顺延）报送贴息申请资料。财政部门每月20日前（遇法定节假日顺延）将贴息资金直接补贴到承贷银行。贴息资金拨付与银行利息扣划同步实施，应贴尽贴，及时到位。（七）风险补偿机制：过渡期内，保持现行风险补偿机制（见附件2）基本稳定。县扶贫（乡村振兴）部门要对原存放于共管账户的风险补偿金继续实行专款专存、专账管理、封闭运行。风险补偿金规模不低于贷款余额的1/8，适用范围为辖内所有发放脱贫人口小额信贷银行。损失风险由风险补偿金和银行按7:3分担。启动条件为：对已经死亡、罹患重病等致使贷款户完全丧失还款能力，经核实无误后，及时进行风险补偿；对因灾、生产经营不善等其他原因导致本金或利息逾期，且不符合续贷或展期、追加贷款条件的，6个月内完成风险补偿。风险补偿金使用后应继续追索并按分担比例退回风险补偿金专户。（八）贷款用途：严格户借、户用、户还，精准用于贷款户发展生产和开展经营；不能用于结婚、建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出；不能以入股分红、转贷、指标交换等方式交由企业或其他组织使用；严禁集中用于政府融资平台。（九）贷款条件：申请贷款人员必须遵纪守法、诚实守信、无重大不良信用记录，并具有完全民事行为能力；必须通过银行评级授信、有贷款意愿、有必要的劳动生产技能和一定还款能力；必须将贷款资金用于不违反法律法规规定的产业和项目，且有一定市场前景；借款人年龄原则上应在18周岁（含）一65周岁（含）之间。（十）实施时间：本文印发之日至2025年12月31日。四、工作重点（一）有效摸排需求，精准合规投放1.明确包干责任。坚持以乡镇为单位的分片包干责任制，实行名单制管理，确保应贷尽贷。主责任银行包干乡镇见明细表（见附件3），包干责任和要求详见责任书（见附件4）。各单位要对银行分支机构包干情况全面了解掌握，通过制作公示牌、张贴横幅标语等多种形式，确保乡镇干部、支持对象等清楚知晓、畅通对接主责任银行。2.逐户摸排对接。由扶贫（乡村振兴）部门和银监部门牵头，主责任银行、村两委干部、驻村第一书记和工作队等组成联合小组，每年2月底前至少开展一次逐户走访、宣讲政策活动，全面摸排、有效对接建档立卡脱贫户和边缘易致贫户信贷需求。对有贷款意愿的加强政策辅导和跟踪服务，明确贷款用途和禁止性规定；对未达到授信条件的及时告知原因，做好政策解释并留档记录；对自愿在其他银行贷款的，要充分尊重其意愿并做好相关工作。3.建立信贷档案。主责任银行要全面建立包干乡镇建档立卡脱贫户和边缘易致贫户信贷需求台账，及时全面记录每户信贷需求、授信、用信、流向、还款等情况。对包干乡镇内已由其他银行投放的信贷，一并纳入台账管理。做好原扶贫小额信贷台账承接工作。4.及时投放贷款。银行机构对有贷款意愿且符合贷款条件的申贷户，要根据其产业特点、生产周期、还款能力等实际情况，在符合政策、风险可控前提下，准确开展评级授信，合理确定贷款额度、期限和还款方式，优化业务审批流程，努力满足有效信贷需求。禁止追求高利率而“短需长贷”、追求规模而“长需短贷”等行为。5.加强续贷和展期管理。脱贫人口小额信贷可续贷或展期1次，脱贫攻坚期内发放的扶贫小额信贷在过渡期内到期的，也可续贷或展期1次，续贷或展期期间各项政策保持不变，经办银行要合规审慎办理续贷或展期。已还清贷款且符合贷款条件的脱贫人口可多次申请贷款。6.合理追加贷款。办理脱贫人口小额信贷后，对个别确有需要且具备还款能力的，可予以追加贷款支持，追加贷款后，单户脱贫人口小额信贷不得超过10万元，5万元以上部分贷款不予贴息，也不纳入风险补偿范围。（二）防控信贷风险，有效安全管理1.完善银行信贷管理机制。银行机构要健全完善脱贫人口小额信贷审批流程和内控管理，科学合理制定信贷计划。要进一步做实贷款“三查”，避免向不符合条件、没有还款能力的申贷户发放贷款；要适当增加贷后管理频次，及时准确掌握贷款资金流向，确保贷款合规使用。贷款资金未用于生产经营的，自发现之日起10个工作日内收回贷款或转为普通农户贷款。要完善风险研判预警机制，前移风险关口，组织风险评估，提高风险识别能力，针对性制定风险处置预案。2.做实到期提醒服务。贷款到期日60天前，承贷银行应通过电话、短信、微信、现场走访等提醒借款人做好还款准备，了解并记录生产经营情况和还款能力；贷款到期日30天前，村两委、驻村第一书记和工作队员应配合承贷银行入户走访，书面送达贷款到期通知书，合理制定还款计划，对潜在风险及时采取措施；贷款到期前1天，承贷银行要及时跟进偿还资金到账情况，避免不必要的逾期。3.稳妥处置逾期贷款。监管、人行、扶贫（乡村振兴）等部门要全面监测脱贫人口小额信贷情况，按季共享信息，加强分析研判，合力解决潜在隐患和突出问题。监管部门按月提示风险，对逾期率超1%或当月新增不良超100万银行由属地监管部门约谈，对连续2个月指标触警银行，省级层面将集中约谈；扶贫（乡村振兴）部门要做好实时监测和逐月通报等工作。银行机构要积极主动向县委政府汇报工作，争取支持，特别是对潜在风险要早谋划、早报告、早处置，依法合规、积极稳妥开展风险防控处置工作，严禁违法暴力催收。4.健全风险补偿和分担机制。要规范使用风险补偿金，积极做好风险补偿，进一步提高财政资金使用效率。探索采用政府购买服务、保费补贴等方式，由保险公司分担脱贫人口小额信贷风险，并明确约定风险分担比例和启动条件。5.规范信贷资金发放和使用。加强脱贫人口小额信贷管理，加大监督检查力度，杜绝“搭便车”“户贷企用”等违规行为，严禁利用脱贫人口小额信贷偿还历史性、商业性欠款，一经发现,依法依规严肃处理。对因个人主观恶意而调整出列、不再符合贷款条件的贷款户，银行机构要及时收回贷款或转为农户贷款，扶贫（乡村振兴）部门要牵头给予支持与协助。对恶意拖欠银行贷款、存在逃废债行为的，要纳入失信债务人名单。（三）培育优势产业，夯实工作基础1.促进脱贫人口融入产业发展。支持培育发展县域支柱产业和优势特色产业，为脱贫人口自主发展产业提供良好环境。充分发挥村两委、驻村第一书记和工作队作用，帮助脱贫人口选择合适的产业，组织开展生产技术、市场销售等方面培训。发挥新型农业经营主体、龙头企业带动作用，带动脱贫人口融入产业长期受益。2.充分发挥保险优势作用。大力发展农业保险特别是特色农产品保险，探索发展完全成本保险、收入保险、价格保险、“保险+期货”等新型险种，力争实现脱贫人口农业保险保额持续增加、优势特色农产品保险品种稳中有增。深入开展大病保险和人身意外伤害保险，为脱贫人口提供充足风险保障。3.推进信用体系建设。大力开展信用乡镇、信用村、信用户评选创建工作，全县至少选取10个自然村，推动“百县千村”示范工程创建。强化评价结果应用，完善农村信用评价激励机制，支持信用乡镇、信用村、信用户在授信额度、贷款利率、贷款手续、支农再贷款等方面享受金融政策倾斜。4.探索加强数字普惠金融应用。探索银行机构基于脱贫人口生产经营数据，在保障用户隐私和数据安全的前提下，依法合规通过互联网、大数据等金融科技手段开发授信模型，推动开展供应链金融、批量授信、快速审批等信贷新模式，开展高效便捷金融服务。5.持续开展银行基层机构与基层党组织“双基”联动。建立完善县乡村三级金融服务体系。县级成立由分管金融的副县长牵头，扶贫（乡村振兴）部门、财政部门、人民银行、监管部门和银行保险机构共同组成的专项工作委员会，并制定委员会运行管理办法（见附件1），全面推进落实脱贫人口小额信贷工作；乡镇成立以扶贫（乡村振兴）分管领导为组长，扶贫（乡村振兴）工作站、主责任银行为成员的协调中心；行政村建立联系站点，人员由村两委、驻村第一书记、工作队和银行保险机构相关人员组成。五、保障措施（一）落实差异化监管政策。监管部门要指导做好脱贫人口小额信贷投放和风险防范，对脱贫人口小额信贷不良率高于银行机构各项贷款不良率目标3个百分点以内的，不作为监管部门监管评价和银行机构内部考核评价扣分因素。督促银行机构完善并落实尽职免责制度。（二）用好货币政策工具。对扶贫再贷款可按照规定进行展期，最多展期4次、最长借用至2025年，同时用足用好支农、支小再贷款政策，贯彻落实人民银行总行的差别化准备金政策等货币政策工具，增强地方法人金融机构信贷投放能力，支持银行机构发放脱贫人口小额信贷。（三）强化财政资金撬动作用。财政部门要发挥好职能作用,及时安排财政贴息资金和补充风险补偿金，配合做好相关工作。（四）加强部门联动。县扶贫（乡村振兴）部门，要充分利用好脱贫人口小额信贷信息系统，开展统计监测和风险预警工作，及时向银行机构提供脱贫人口、边缘易致贫人口信息，及时向相关部门反馈工作中存在的问题；各乡镇要配合做好组织协调、政策宣传、产业指导等工作；发挥各村村两委干部的作用，做好贷前调查、贷中审查、贷后管理，确保“户贷户用户还”，负责贷款对象的身份认定、贷款用途、经营状况、信用程度、逾期追偿等工作。监管、金融办、扶贫（乡村振兴）、财政、人行等部门运行一月一监测，一季一例会，一年一督查的工作机制，推动小额信贷安全、有效运行。各部门要大力宣传引导，采取群众喜闻乐见的形式开展脱贫人口小额信贷政策宣传，营造良好舆论氛围。发挥典型引路作用,及时总结和宣传推广各地开展脱贫人口小额信贷工作的好经验、好做法。