个人保险保障理财规划

个人保险保障理财规划主讲：袁建华GuangzhouCollegeofFinance2004.4.东莞农行个人综合理财培训参考资料第一讲保险基础知识一、什么叫保险？二、保险的特征与对象三、保险的职能与作用四、保险的分类五、我国目前开办的部分险种第二讲保险与个人理财一、个人理财规划的兴起二、个人理财中需要分析的风险三、在什么情况下需要购买保险？四、在个人理财中可以选择的保险有哪些？五、投保金额需要多少？六、投保人寿保险的一些建议一、保险的含义1、定义：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。可从不同的角度来定义：☆经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。通过保险，少数不幸的被保险人的损失由没有遭受损的所有被保险人分摊，是一种非常有效的财务安排。☆从法律的角度来看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排，提供损失赔偿的一方是保险人，接受损失补偿的另一方是被保险人。投保人通过履行缴付保险费的义务，换取保险人为其提供保险经济保障的权利，体现民事法律关系主体之间的权利和义务关系。☆从社会的角度来看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”。☆从风险管理的角度看，保险是风险管理的一种方法，通过保险，可以起到分散风险、消化损失的作用。第一讲保险基础知识2.保险的要素：保险的要素是指进行保险经济活动所应具备的基本条件。包括：(1)特定风险事故(可保风险)存在，保险风险必须具备以下条件：→风险的发生必须是偶然或意外的→风险的发生必须是可能或不确定的→风险一般是纯粹风险→风险必须是大量标的性质相同且均有遭受损失的可能性。(2)多数经济单位的结合(3)费率的合理计算(4)保险基金的建立(5)订立保险合同二、保险的特征与对象1.保险的特征◇自愿与强制的结合性◇权利与义务的对价性◇补偿的相对性，表现在：A：保险补偿是价值补偿，并非实物补偿。B：补偿只是针对发生保险事故的被保险人进行补偿。3.保险的对象：(1)保险的对象包括：物质标的物和人身标的物△物质标的物，包括有形标的物（如房屋、设备、货物等）和无形标的物（如信用、责任、债权）。△人身标的物，就是被保险人的生命和身体机能(2)物质标的物和人身标的物区别△物质标的物的保险金额有具体的限度，而人身标的物的保险金额没有具体的限度。△物质标的物的损失可以得到复原，而人身标的物衰老或永久性伤残无法恢复。△多数物质标的物可转让和出卖，而人身标的物不能转让和出卖。三、保险的职能与作用1.保险的职能(1)基本职能▲分散风险与分摊损失▲组织经济补偿或给付保险金(2)派生职能▲投资（融资）职能▲防灾防损职能2.保险的作用▲能保障被保险人应享有的经济利益▲能保障社会再生产的进行▲能保障财政收入的正常与稳定▲有利于科学技术向现实生产力的转化▲能增加外汇收入、增强国际支付能力四、保险的种类（一）保险分类1.保险分类的标准(1)按实施方式分：自愿保险、强制保险。(2)按保险对象分：财产保险，包括有形的财产保险和与无形的财产保险（物资财产有关利益）、人身保险。(3)按保险保障范围分：财产保险、责任保险、信用保证保险、人身保险。(4)按政策分：社会政策性保险、经济政策性保险。(5)按风险转移方式分：原保险、再保险、共同保险。2.保险的主要种类(1)财产损失保险※企业财产保险※家庭财产保险※运输工具保险※货物运输保险※工程保险(2)责任保险※公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险(3)信用保证保险※忠诚保证保险、履行保证保险、信用保险(4)人身保险※人寿保险，包括生存保险、死亡保险和生死两全保险※意外伤害保险、健康保险（二）我国目前开办的部分险种(一)非寿险产品（以PICC为例）1.机动车辆保险2.家庭财产保险3.船舶保险4.企业财产保险5.货物运输保险6.责任保险7.建筑安装工程险8.农业保险9.特殊风险保险（飞机保险）10.综合保险（办公楼综合保险、高尔夫球场综合保险）11.意外伤害保险（一）个人寿险产品（以中国人寿为例）1.保障保险→康健学生、幼儿人寿保险→附加豁免保险费定期寿险→祥和定期保险→祥运定期保险2、意外保险→校园意外伤害保险→机动车驾乘人员意外伤害保险→乘客人身意外伤害保险→公路旅客人身意外伤害保险→人身意外伤害保险→燃气用户人身意外伤害保险→安达意外伤害保险→个人旅游意外伤害保险→计划生育妇幼幸福健康保险→人身意外伤害综合保险→航空意外伤害保险→家庭幸福保险→学生、幼儿平安保险→指定交通工具乘客意外伤害保险→中国公民境外意外伤害及紧急救援保险3、分红保险→鸿福相伴两全保险→鸿瑞两全保险→鸿盛终身保险→鸿泰两全保险→鸿祥两全保险→鸿鑫两全保险4、健康保险→关爱生命女性疾病保险→康宏住院及手术津贴医疗保险→康宁定期保险→康宁终身保险→生命绿荫疾病保险5、养老保险→鸿寿年金保险（分红型）→金色夕阳养老年金保险→松鹤养老金保险→养老年金保险6、终身或两全类保险→99鸿福两全保险→福瑞两全保险→简易人身保险→千禧理财两全保险（分红型）→祥瑞终身保险7、少儿保险→鸿星少儿两全保险（分红型）→鸿宇两全保险（分红型）→鸿运少儿两全保险（分红型）→英才少儿保险→子女教育保险（二）保险团体产品1.团体年金保险2.团体定期保险3.团体终身保险4.团体意外伤害保险5.团体女性意外保险6.团体旅游意外保险第二讲保险与个人理财规划一、个人理财规划服务的兴起二、个人理财中需要分析的风险三、在什么情况下需要购买保险？四、在个人理财中可以选择的保险有哪些？五、投保金额需要多少？六、投保人寿保险的一些建议一、个人理财规划服务的兴起(一)需求方：客户理财需求日益增长1．居民可支配收入不断增长，恩格尔系数不断下降。第二讲保险与个人理财规划（如下图：）1978年-2001年城镇居民人均可支配收入6859.6元010002000300040005000600070001978年2001年城镇居民人均可支配收入：1978年为343.4元2001年为6859.6元。2001年的增长是1978年的近20倍。居民可支配收入不断增长的同时，恩格尔系数不断下降。如右图：0.00%10.00%20.00%30.00%40.00%50.00%60.00%1978年57.50%2001年37.90%恩格尔系数相比之下，下降了19.6个百分点。显而易见，人们的货币支付能力大大增强之后，在满足基本消费的同时，有了更多的资金满足其他方面的消费，同时也有多余的资金用于投资。2．住房、医疗、教育、养老等体制改革激发了居民的理财需求。最近几年国家推出的货币分房化、教育产业化以及医疗和养老保险制度的改革，彻底改变了人们的生活和消费观念，也激发了居民理财的需求。也就是说，现在人们必须自己面对怎样实现家庭的购房计划、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大问题。要解决这些问题，就必须要建立一套全面的、相互协调的家庭财务计划和投资计划，即个人理财规划。3．金融产品的日渐丰富提高了人们的投资理财意识20世纪的最后10年，我国证券市场从无到有，从小到大，走过了西方国家资本市场近百年的历程。从金融品种看，股票、基金、债券等常见的投资工具都初具规模。截止2002年9月，我国深沪两市总市值达4.4万亿元，上市公司数有1200多家，投资者开户数达6850万户。金融产品的日渐丰富既提高了人们的投资理财意识，又为人们的理财规划提供了可实施的投资渠道。我们看两组数据：据中国社会调查事务所在北京、天津、上海、广州四地对800人做的专项问卷调查，结果显示：70%70%70%70%41%41%41%41%北京天津上海广州对理财感兴趣需要个人理财PAl8个人理财网站专业调查显示结果如下：50%78%25%50%70%41%对理财感兴趣需要个人理财无计划分配资产愿意接受专家理财愿意委托机构理财愿意支付顾问费由此可见，我国居民的个人理财规划服务需求非常热切，并且比较成熟。我国保险市场竞争加剧已经成为业界共识，而分红投资类保险品种，成为各公司最有力的竞争武器。近两年来，分红投资类保险品种，成为我国寿险业的高速增长的主力军。财产保险收入同寿险收入的比例逐年下降。如下图：2002年产寿险占比示意图人身险保费收入2274.64亿元，占比74.5%财产险保费收入779.51亿元占比25.5%2001年产寿险占比示意图财产险保费收入688.24亿元占比32.58%人身险保费收入1424.04亿元，占比67.42%(二)供给方：对市场竞争应该提供增值服务2001-2002年人身险险种比例示意图分红49.31%1121.72亿元意外伤害3.5%79.51亿元传统寿险37.27%847.7亿元投资连接3.05%69.35亿元万能1.5%34.03亿元健康5.34%121.55亿元分红19.15%272.65亿元意外伤害5.23%74.47亿元传统寿险61%868.68亿元投资连接7.49%106.61亿元万能2.82%40.28亿元健康4.28%60.91亿元2001年2002年从上图可以看出，2002年分红产品占整个寿险产品的49.31％。因此，分红保险这种非传统寿险是未来保险市场上的主流产品，而该类产品的成功销售非常需要销售人员提供全面的理财规划服务，综合分析客户的风险和资金状况等因素，将产品销售给能够承受投资风险，有理财观念和理财需求的客户。各家保险公司销售的分红保险产品有：1.中国人寿：国寿千禧理财两全保险(分红型）2.中国平安：平安鸿利终身保险（分红型）平安鸿盛终身寿险条款（分红型）3.中国太平洋：太平盛世·长虹两全保险（分红型）太平盛世·康健一生重大疾病保险（分红型）4.中宏人寿：中宏“多彩人生”女性分红终身寿险5.新华人寿：新华健乐增额终身重大疾病保险（分红型）6.美国友邦：友邦常青树终身寿险（分红型）7.信诚人寿：信诚创未来丰盈终身寿险（分红型）（三）中介方：未来潜在的理财服务供给者我国新兴的保险中介机构数量和规模都在不断发展壮大，但是到2002年为止，没有任何一家专业中介公司找到了长久稳定、附加值高的主营收入。目前，多家保险中介机构、银行等金融机构都在积极策划提供专业的理财规划服务，以中介的独特位置来表现自己从事理财业务的独立性、专业性和客观性,以此作为中介机构、银行发展的有效武器。(四)个人理财规划的基本内容：主要包括：提供上述六方面的全部规划也称为全方位的理财规划。事实上，提供理财规划服务并不一定要求面对所有客户时都提供如此全面的规划，按照客户需求，可以就某一个财务问题提供单一的解决方案，也可以主要提供投资、保险和税务方面的多方位财务规划。从实施过程分析，执行程序共六步：二、个人理财中需要分析的风险一个大机构有生意上的风险，有火灾风险，水灾风险，员工盗窃风险等。大机构有它的处理方法。而这些方法也适合个人在财务管理上借鉴。个人理财，怎样减少损失是一门学问，应该用下列步骤去面对钱财管理时的风险问题：1．分析风险譬如一个人收入用作支撑着整个家庭的开支，子女教育等生活费用。如果不幸，突然之间他要卧病一年，一年之内没有收入，他的家庭将会怎样度日?医疗费用又从何而来?这个人可能事前根本未考虑过，一旦他卧病或意外而导致收入中断，第一个步使要做的便是分析周围所有因素，有哪些可能导致一个人会破财，或要赔偿，或中断他收入的可能性。尤其是低收入的家庭，真是赚一餐吃一餐，手停口就停，当中所遇到的风险其实是立竿见影的。到了风险成真时才来补救，就未免太迟。因此，事先分析风险是非常重要的。2．评价风险风险分析之后，要看这些风险所带来的破坏程度有多高，譬如火灾之险，可以将整个家园烧毁，风险甚大。一家之主，因意外而无收入，整个家庭生活便成问题，这些风险的破坏程度相当高。3．避免风险要尽量做一些措施去减少和降低风险发生的可能性。譬如住宅被盗窃的风险，就必须加