商业车险行业示范条款(0402会议)(包括高端、基本)0331

2014版商业车险行业示范条款修改情况介绍2014版商业车险行业示范条款修改情况介绍修改后的条款体系、结构二三五配套单证主要修改内容条款主要修改内容四修改目标和遵循原则车险条款修改背景一关于车险的投诉、纠纷与诉讼增多，其中相当部分与现行商业车险条款相关。新闻媒体关于“高保低赔”、“无责不赔”等问题报道引起社会大众广泛关注。消费者对保险保障需求不断增加，社会公众和被保险人法制观念、维权意识增强。一、车险条款修改背景现行商业车险条款无法满足社会需求1回应公众关注，满足社会需求。较为彻底的解决社会公众关注和实践中争议较多的问题，更好第保护保险消费者权益。23形成行业车险条款标杆，明确商业车险服务的基本标准。减少消费者在条款选择上的不必要困扰同时，减少因大量新条款不成熟、不合理产生的社会试错成本。提高保险公司车险服务水平，促进行业持续健康发展。促进保险公司加强内部控制、和提升服务水平，加速转型升级，从而促进行业健康发展。立足于行业健康发展，致力于从根源上解决矛盾一、车险条款修改背景二、修改目标和遵循原则（一）修改目标4.优化条款体系和结构，便于消费者理解和阅读。1.更好地保护投保人、被保险人合法权益。2.解决“高保低赔”等社会公众关切的问题。3.进一步解决司法审判实践中反映出的突出问题。二、修改目标和遵循原则（二）遵循原则一、合法性原则坚持条款约定符合《保险法》及司法解释的规定。三、通俗性原则坚持推进条款通俗化，减少社会公众在条款理解方面的困难。二、合理性原则坚持条款内容符合社会公众合理预期和我国保险行业发展实际。四、人性化原则坚持条款约定尊重生命价值，使保险条款更加人性化。1.A条款（人保条款）2.B条款（平安条款）3.C条款（太平洋条款）1.机动车辆综合商业保险条款2.特种车商业保险示范条款3.摩托车、拖拉机商业保险示范条款4.机动车提车商业保险示范条款三、修改后的条款体系、结构（一）合并保险条款，体现风险差异（1/3)现行商业车险条款（2009版）改革后商业车险条款（2014版）商业车险高端、基本条款是以综合险条款为基础，通过缩减或扩大保险责任、责任免除开发，条款正在开发将适时征求意见后推出。高、中、低三套条款体系共存，将丰富条款种类，赋予保险消费者选择权。同时，将有助于社会大众深化理解保险风险和费率匹配的关系。5.商业车险高端、基本条款（正在开发）三、修改后的条款体系、结构体现风险差异。特种车，摩托车、拖拉机，单程提车单独设置条款。其余机动车采用统一的条款。1.机动车辆综合商业保险2.特种车保险条款4.机动车提车保险条款3.摩托车、拖拉机保险条款（一）合并保险条款，体现风险差异（2/3)三、修改后的条款体系、结构（一）合并保险条款，体现风险差异（3/3)现行A款2014版行业条款机动车条款特种车条款摩托车拖拉机条款单程提车条款整合了家庭自用车、非营业用车、营业用车条款等车损险条款，同时合并了四个主险条款。现行B款现行C款增加了特种车条款合并了主险条款，同时增加了特种车条款。三、修改后的条款体系、结构3-1.精简保险条款体系和结构：四个主险合并为一个条款保险责任责任免除赔偿处理盗抢险车损险车上人员责任险合并成一个条款三者险（二）优化条款结构，便于消费者理解3-2.精简保险条款体系和结构：优化后的条款结构保险责任责任免除免赔率与免赔额保险金额/责任限额赔偿处理总则车损、三者、车上人责任、盗抢通用条款附加险释义（二）优化条款结构，便于消费者理解三、修改后的条款体系、结构四个主险合并制定一个条款，分列保险责任、责任免除、赔偿处理的方法，提炼共性内容，简化条款。12（一）正面回应社会公众关注热点，积极维护消费者合法权益（二）扩大保险责任范围，提高保障服务能力（三）进一步明确概念，减少和预防纠纷发生（四）整合附加险，扩大主险承保范围（五）简化义务约定、索赔资料，减轻被保险人负担四、条款主要修改内容（一）正面回应社会公众关注热点，积极维护消费者合法权益2009年A款车险条款约定保险金额约定：（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定。本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格（含车辆购置税）。赔偿处理约定：（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的：发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。其中实际价值=新车购置价﹣折旧金额（保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率）1、合理确定保险金额和赔偿处理问题（解决“高保低赔”）（1/4）四、条款主要修改内容（一）正面回应社会公众关注热点，积极维护消费者合法权益（1、2、3）发生全部损失时按车辆出险时的实际价值赔偿投保时按新车购置价确定保险金额和计算保费保险金额和全损时的赔偿金额差值较大1、合理确定保险金额和赔偿处理问题（“高保低赔”的成因）（2/4）四、条款主要修改内容（一）正面回应社会公众关注热点，积极维护消费者合法权益2014版示范条款保险金额约定：保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。折旧金额可根据本保险合同列明的参考折旧系数表确定。赔偿处理约定：机动车损失赔款按以下方法计算：（一）全部损失赔款＝（保险金额－被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率之和）－绝对免赔额1、合理确定保险金额和赔偿处理问题（解决“高保低赔”）（3/4）四、条款主要修改内容（一）正面回应社会公众关注热点，积极维护消费者合法权益2009年A款车险条款1.按投保时新车购置价确定保险金额和计算保险费；2.发生全部损失时按车辆出险时的实际价值赔偿。容易导致心理预期落差被媒体炒作为：“高保低赔”引起广泛关注。解决“高保低赔”2014版示范条款1.保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定；2.发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付。彻底解决了“高保低赔”问题。1、合理确定保险金额和赔偿处理问题（解决“高保低赔”）（4/4）四、条款主要修改内容删除“保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任……”约定，即删除关于依据事故责任比例承担保险责任的内容。修改原因保护消费者权益；适应社会发展不论是否有责，车辆损失均可以在车损险项下全额赔偿。2、删除车损险事故责任比例赔偿、并完善代位追偿约定（1/2）（一）正面回应社会公众关注热点，积极维护消费者合法权益四、条款主要修改内容修改前修改后AddYourText因第三方造成保险事故：未约定“被保险人可直接向本保险人索赔”相关事项。因第三方造成保险事故：1.被保险人可向第三方索赔，保险人应积极协助；2.被保险人也可直接向本保险人索赔，保险人赔偿后可代位追偿。给保险人理赔工作提出了更高的要求（一）正面回应社会公众关注热点，积极维护消费者合法权益2、删除车损险事故责任比例赔偿、并完善代位追偿约定（2/2）四、条款主要修改内容现有表述“被保险人和驾驶人的家庭成员的人身伤亡不予赔偿”1.《2014版示范条款》删除了三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡，保险人不负责赔偿”的约定，将家庭成员的人身伤亡纳入保险公司的承保范围。2.充分体现了尊重人的生命价值的人文理念，使保险条款更加人性化，更加符合社会公众需求和我国保险行业实际。实践中争议大，媒体报道很多。修改为（一）正面回应社会公众关注热点，积极维护消费者合法权益3、将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围四、条款主要修改内容《2014版示范条款》较现行商业车险条款，扩大了保障范围，更好的满足了保险消费者对保险保障的需求，更好的维护了投保人、被保险人利益。2.删除15项责任免除项目3.调整免赔比例，单列免赔率/额1.增加9项保险责任项目（二）扩大保险责任范围，提高保障服务能力四、条款主要修改内容车损险部分保险责任部分，增加9项保险责任，删除一项“海啸”责任，并明确施救费用在赔偿金额之外另行计算。自然灾害部分：较AB款增加台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴。将C款雪灾改为暴雪，删除原ABC款海啸，将雹灾改为冰雹。增加受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击。非营业车损险条款减少了“自燃”。非营业车和营业车增加“教练”责任。较A款营业车增加了“火灾、爆炸”责任。明确施救费用在赔偿金额之外另行计算。21四、条款主要修改内容1、增加的9项保险责任（二）扩大保险责任范围，提高保障服务能力删除责任免除项目条目涉及险种共7项机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共1项机动车损失保险共1项机动车第三者责任保险共3项机动车车上人员责任保险共3项机动车全车盗抢保险2、删除的15项责任免除项目（二）扩大保险责任范围，提高保障服务能力四、条款主要修改内容车损险责任免除的变化删除“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。”属于原车载货物掉落责任附加险的赔偿范围，此次修订，纳入到主险的责任范围中。删除“使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证”。删除“倒车镜单独损坏、车灯单独损坏、车身表面油漆单独划伤”（B款）。将“发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌”改成“发生保险事故时被保险机动车的行驶证、号牌被注销。（第八条第三款）增加“本身质量缺陷”“核反应、核辐射”导致的车辆损失（仅限A款）。23四、条款主要修改内容2、删除的15项责任免除项目（二）扩大保险责任范围，提高保障服务能力三者险责任免除的变化（删除6条，增加两条，修订两条）删除了对被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡赔偿，更加人性化；对拿过正规驾照，但因未及时审验而导致驾驶证失效的情形给予剔除，即删除“驾驶证有效期已届满”及“持未按规定审验的驾驶证”。删除教练期间导致的三者损失。由于挂车不再保交强险，删除了“车辆未投保交强险的机动车（含挂车）或被未投保交强险的其他机动车拖带”造成的损失；删除车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的三者损失，该规定属于原车载货物掉落责任附加险的赔偿范围，此次修订纳入到主险的责任范围中。删除兜底条款。24四、条款主要修改内容2、删除的15项责任免除项目（二）扩大保险责任范围，提高保障服务能力三者险责任免除的变化（删除6条，增加两条，修订两条）增加“超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险标准的医疗费用”增加“停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款”；将“仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用”修订为“律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费”。事故发生后，驾驶人在未依法采取措施驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场改为“离开”。25四、条款主要修改内容2、删除的15项责任免除项目（二）扩大保险责任范围，提高保障服务能力车上人员险责任免除的变化（删除4条，增加1条，修订两条）删除“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”。以此可以理解为针对车上人员因事故被甩出车外以及下车查看时被本车伤害的情形，将此情形列入保险责任中。对拿过正规驾照，但因未及时审验而导致驾驶证失效的情形给予剔除，即删除“驾驶证有效期已届满”及“持未按规定审验的驾驶证”。删除“教练期间”导致的事故责任。删除兜底条款。相较B款删除“牵引其他未投保交强险的车辆或被该类车辆牵引”。增加“超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医保标准的医疗费用”；“仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用”修订为“律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费”事故发生后，驾驶人在未依法采取措施驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场改为“离开”。26四、条款主要修改内容2、删除的15项责任免除项目（二）扩大保险责任范围，提高保障服务能力盗抢险责任免