14财产险培训(一)

财产险知识培训（一）企财险通过本部分培训，我们将共同讨论：企财险与其他险种相比的突出优势企财险险种的涉及到的预备知识企财险的条款解读及基础知识企财险的优势和劣势（相对前线人员）企财险的突出优势电销/网销基本无影响单均保费高，维护成本低单人维护保费可以做到很高，是顶尖业务员必不可少的业务能做到财产险的前线人员较少企财险的劣势相对其他险种，专业技术含量高初期攻关成本较高、展业时间长市场存量少做财产险业务对前线人员的要求对各行各业的了解程度要高于其他险种沟通能力、攻关能力要高于其他险种专业技术水平要高于其他险种能够把握住客户的多种需求（解决问题）能够为客户提供附加价值（增加价值）能够协同公司外的其他资源企财险的常见险种：财产基本险财产综合险财产一切险机器损坏险营业中断险（利损险）施工机械保险现金保险计算机保险工业风险等级一级工业险：1、以钢铁为原材料的金属冶炼、铸造及各类重型机械、机器设备制造、钢铁制品、部分纯钢铁制品等工业；2、耐火材料、水泥、砖石制品等工业。二级工业险：1、一般机械零件制造修配工业；2、以金属为主要原材，兼用少量塑料及非金属材料的机械零件制造、修配工业；3、兼有少量喷烘漆等工艺的五金零件制造修配工业。三级工业险：1、以部分金属或一般物资为主要原材料的食品及副食品、轻工、塑料制品、电子、电器、电机仪表、日常生活用品等工业；2、生产过程比较安全，危险性小的日用化学品工业。四级工业险：1、以竹、木、皮毛或一般可燃物资为原材料或以一般危险品进行化合生产并在生产过程中有一定危险性的工业；2、棉、麻、丝及其制品；塑料、化纤、化学、医药等制造加工工业；3、以油脂为原料的轻工业；4、文具、纸制品工业。五级工业险：1、以一般危险品及部分特别危险品为主要原材料进行化合生产、制氧、挥发性化学试剂以及塑料、染料制造等工业；2、大量使用竹、木、草为主要原材料的木器家具、工具、竹器、草编织品制造工业及造纸工业；3、油布、油纸制品工业。六级工业险：以特别危险品如赛璐珞、磷、醚及其他爆炸品为主要原材料进行化合生产的工业；染料工业。建筑等级（耐火等级）按照我国国家标准《建筑设计防火规范》，建筑物的耐火等级分为四级。建筑物的耐火等级是由建筑构件（梁、柱、楼板、墙等）的燃烧性能和耐火极限决定的。一级耐火等级建筑是钢筋混凝土结构或砖墙与钢混凝土结构组成的混合结构；二级耐火等级建筑是钢结构屋架、钢筋混凝土柱或砖墙组成的混合结构；三级耐火等级建筑物是木屋顶和砖墙组成的砖木结构；四级耐火等级是木屋顶、难燃烧体墙壁组成的可燃结构。财产基本险、综合险和一切险起源于火灾保险，又称火险财产基本险：承保范围窄，只承保火灾、爆炸、雷击和空中物体坠落财产综合险：基本险+暴风、暴雨等自然灾害的风险财产险一切险：保险责任采用概括式，即负责承保除“除外责任”以外的一切自然灾害和意外事故损失企业财产保险的对象一切工商、建筑、交通、运输、饮食服务行业企业、国家机关、社会团体等均可投保企业财产险。凡是投保人所有或代他人保管或与他人共有而由投保人（被保险人）负责和管理的财产，以及其他与被保险人具有法律上承认的经济利害关系的财产（如承租财产）投保人必须对其所投保的财产具有保险利益，否则就不能投保。可保财产用会计科目来反映用企业财产项目类别来反映特约可保财产保险金额很难确定风险也较特殊事先特别约定，在保险单及明细表上载明，才能承保。不保财产不能用货币衡量其价值的财产或利益不是实际的物资不利于贯彻执行政府有关命令或规定不属于本财产保险范围财产综合险保险责任火灾、爆炸；雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；飞行物体及其他空中运行物体坠落。三停损失为减少损失而采取的必要的、合理的措施而造成保险标的的损失为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用财产综合险的除外责任（一）投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为；（二）行政行为或司法行为；（三）战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动；（四）地震、海啸及其次生灾害；（五）核辐射、核裂变、核聚变、核污染及其他放射性污染；（六）大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保险事故造成的非放射性污染不在此限；（七）保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗，大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因，物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、自燃、烘焙；（八）水箱、水管爆裂；（九）盗窃、抢劫。财产综合险的除外责任（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（二）广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施，存放于露天或简易建筑物内部的保险标的以及简易建筑本身，由于雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴造成的损失；（三）锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失；（四）本保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。保险金额≠保险价值所谓保险金额，是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额；同时又是保险公司收取保险费的计算基础。保险金额以保险标的物的保险价值为根据进行确定，保险价值则是发生保险事故时衡量保险金额是否足额的标准。保险金额是保险合同双方认可的保险标的物的投保价值，也是保险人于保险事故发生时所应承担的赔偿责任的最高限额。实际上，保险金额不仅是保险人承担的最大赔偿责任，而且也是计算保险费的基数。保险人按比例赔付对被保险人不公平吗？保险人认可保险金额，只能说明保险人认可自身承担的最高赔偿责任以及计算保险费的基数；在不定值保险中由于市场因素的不断变化和事故发生的时间不确定性，因此不管采用哪一种方法，都不可能完全准确地预见出险时保险标的物的保险价值，因此这不是保险人或被保险人的错，更不是保险人有意推卸责任；保险价值的变动除了受到上面提到的因素的影响之外，还会受到利率、汇率、通货膨胀等等风险的影响，而所有这些市场风险若要保险人来承担，则明显是不公平的，因为保险人承担的是纯粹风险，没有责任和义务为被保险人承担其他的经济风险；保险价值如何确定：1)出险时的重置价值：适用于固定资产部分。2)出险时的账面余额：适用于流动资产部分。3)出险时的市场价值：适用于价格波动较大的标的。4)出险时的其他价值：适用于价值难以确定的标的，使用此方式需要在特约中注明。保额如何确定固定资产保险金额的确定方法按照帐面原值确定按照帐面原值加成数确定按照重置价值确定（保险价值是出险时的重置价值）按其他方式确定（如评估价或估价等）流动资产（存货）的保险金额的确定方法流动资产（存货）的保险金额由被保险人按最近12个月的任意月份的帐面余额或由被保险人自行确定流动资产的保险价值是出险时帐面余额。出险时，把帐面的流动资产（存货）的余额作为保险价值与保险金额比较，计算是否足额保险。帐外财产和代保管财产保险金额的确定方法可以由被保险人自行估价或按重置价值确定。帐外财产和代保管财产的保险价值是出险时的重置价值或帐面余额。这也是作为出险时与保额比较是否足额投保的依据。赔偿处理赔偿计算应掌握的原则以保险金额为限。保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额，赔偿金额只能低于而不能高于保险金额。以实际损失为限。以被保险人对保险标的的可保利益为限。残值的处理赔付后减少保额的批改处理重复保险的赔付处理财产险基本险条款解释财产基本险除了责任范围（包括除外责任）与财产综合险不同以外，其他均类似。基本险的保险责任为火灾、爆炸、雷击、飞行物体空中运行物体坠落四种，另加施救费用的赔偿责任，比综合险少了暴雨、洪水、台风、暴风等自然灾害的责任及三停损失。财产一切险条款解释财产一切险最大的特点是保险责任范围广，保险责任的描述采用概括式，承保除“除外责任”中列明的情况以外的一切自然灾害和意外事故。与财产保险综合险相比较，财产一切险所承保的责任范围不仅包括了综合险未承保的一些意外事故，还包括了很多人为的风险，如碰撞造成的损失。保险财产范围的确定根据企业的资产状况协商确定保险财产的范围，保险财产的范围包括固定资产、流动资产和帐外财产、代保管财产。该企业是否有需要特别约定的财产投保？保险金额确定固定资产保额和依据的确定首先了解企业的投保依据，是帐面原值（资产负债表），还是原值加成或其他方法（列清单）等确定。如果确定按帐面原值投保，可以把土地、运输工具（汽车）在资产负债表的数据中剔除后计算。其次再协商确定是否投保在建工程，在建工程可以包括在固定资产项目中投保，也可以单独列明投保，如为单独列明投保的，出险赔付时分项计算。流动资产（存货）保额和依据的确定流动资产（存货）的保险金额可以是前十二个月任意月份的帐面余额，或最高帐面余额，或平均帐面余额，也可以以其它方式确定，如被保险人自行确定等。在确定流动资产（存货）的保险金额时，须向企业讲清承保和赔付处理的规定，力求使企业在了解条款的基础上选择依据投保，在出险时得到应有的补偿。某企业按照7月底账面余额向保险公司投保流动资产100万元，投保的依据为被保险人自行确定，在保险期限内12月月底发生了火灾事故，损失50万元，出险时帐面余额为500万元，问保险公司应赔付多少？帐外财产和代保管财产保额和依据的确定帐外财产和代保管财产的保额确定与固定资产和流动资产一样需要依据，不同的是帐外财产和代保管财产基本都没有财务帐，最好能以列清单的形式估价投保，否则一旦出险，理赔的工作量会非常大，如果笼统地估价投保，而不列清单，在计算是否足额投保时，要盘点整个帐外财产或代保管财产，才能确定保险价值。如遇到一些财产受损后无形可以盘点的话，会给理赔工作带来很大的难度，很难作出正确的理赔补偿，结果会失去客户。思考：针对一个普通企业的客户需求，上述三个险种可以全覆盖吗？机器损坏保险机损险险相关的财产险一切险的除外责任：设计错误、原材料缺陷或工艺不善造成保险标的本身的损失；锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失；机损险相关的财产综合险所不能涵盖的风险：设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；离心力引起的断裂；超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因；有人提出企财险和机损险的关系如下：黑色和白色分别代表企财险或机损险两者同时投保即可保证所有的风险鱼眼小圈代表除外责任：企财险的除外责任是机损险所承保的，机损险的除外责任是企财险所承保的。以上论断对吗？机损险的起源起源于美国的锅炉和机器保险:美国一切险保单中也将蒸汽锅炉及蒸汽机的爆炸、破裂和机器故障造成的损失作为除外责任，需要使用单独的锅炉和机器保险单来承保。该险种至今已有90多年的历史，在早期工厂中锅炉爆炸事件不断发生，造成严重的人身伤亡与财产损失。由于美国大多数州的法律要求对某些种类的机器设备进行定期的检查，并且授权保险公司进行，于是锅炉和机器保险同规范化的检查结合在一起。保险公司在承保的保险期内的检查费用计入保费中，一般占年保费的30%，检查后并指出应采取的防损措施。机损险的条款解读及基础知识机器损坏险主要负责赔偿由于突然的、不可预料的意外事故造成的机器设备的物质损坏和灭失，对财产险的责任范围基本上除外。机损险和财产险一切险一样，均采用概括式保单责任。机损险的保险标的是各类机器及附属设备，不论其新旧程度如何，均应以重置价值投保。保险责任设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；工人技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；离心力引起的断裂；超负荷、超电压、碰线、电弧、短路、大气放电、感应电及其它电器原因；除本条款中“除外责任”规定以外的其他原因；除外责任