京喜贷培训

2010年5月京喜贷产品培训目录什么是京喜贷1236京喜贷与相关产品的差异性产品要素54风险提示系统操作及合同文本使用注意事项申请条件什么是京喜贷“京喜贷”品牌名称含义：京指“北京银行”的“京”，同时也跟“经营”的“经”谐音“京喜”取“惊喜”谐音，同时也有“让经营者喜悦”的含义什么是京喜贷是指我行向个体工商户、企业主（包括企业的主要股东、法定代表人或实际控制人等）发放的用于其企业正常经营活动的个人贷款或个人授信。担保方式包括房产抵押、有价单证质押、担保公司保证、房产抵押＋担保公司保证、市场经营管理公司保证、自然人保证以及其他我行认可的担保方式。既可以采用授信方式也可以采用单笔贷款方式进行操作。与现有产品的区别京喜贷是现有个人经营性贷款以及个人授信业务中用途为经营的业务的整合及完善。京喜贷业务目前采取试点方式开办。现有个人经营性贷款及个人经营性授信业务依然保留。与相关产品的区别•担保方式方面：现有产品主要是基于抵押及质押担保方式，产品功能完善后，增加了担保公司担保、抵押＋担保公司担保、市场经营管理公司担保、自然人担保等多种担保方式。与现有产品的区别•抵押率及贷款金额方面：住房最高抵押率由房屋价值的70％调高至80％；采取住房抵押＋担保公司担保方式的，抵押率最高可达120％。非抵质押类贷款，根据担保方式及贷款风险度，设定相应的最高贷款限额。与现有产品的区别•贷款期限方面：现有产品贷款期限最长为3年，京喜贷产品综合考虑贷款用途、担保方式、企业资金周转等情况来确定贷款期限，最长可达6年。申请条件•具有完全民事行为能力的中华人民共和国国籍自然人，年龄18周岁（含）以上，且授信到期时年龄不超过65周岁；•为个体工商户，或企业的主要股东、法定代表人或实际控制人，其中法定代表人、实际控制人非用款企业主要股东的，须由用款企业或企业主要股东承担连带责任保证担保；•信用良好，无尚未结清的不良贷款，有按期偿还贷款本息的能力；•能够提供本行认可的担保；申请条件•用款企业须合法注册且有固定的经营场所、正常经营、依法纳税、信用良好、无未结清的不良信用记录、有稳定的赢利模式和稳定的现金流，原则上需已连续经营2年以上，若用款企业经营不足2年的，则受信人需具有3年以上的相关行业经营经验；•用款企业须在本行开立结算账户，并原则上以本行为主结算行；•本行视政策、市场及业务情况提出的其他条件。产品要素•担保方式：•质押担保•房产抵押担保•本行准入的专业担保公司担保•房产抵押＋担保公司全程担保•市场经营管理公司担保•自然人保证•经总行审贷机构或授权机构审批同意的其他担保方式产品要素•担保方式：•质押担保•本人或第三人所有的本行人民币定期存款•本行代理的1999年（含）以后发行的凭证式国债•本行代销的本人名下的储蓄国债（电子式）•本行认可的本人为投保人的寿险保单（目前仅为新华人寿指定几款保险）•本人购买的允许质押的我行个人理财产品产品要素•担保方式：•房产抵押担保•除非总行审贷机构或授权机构同意，抵押房产为位于本行设立网点的市/区/县的商品房、允许上市交易的公房，房龄原则上20年（含）以内，对于处于城市中心区且变现性强的房产，房龄最长为30年；已取得房屋所有权证，符合担保法、物权法的有关规定，权属无争议，可自由上市流通。•房产可以为未设定他项权益的房产，也可为本行按揭贷款抵押房产。产品要素•担保方式：•房产抵押担保•下列房产不得用于抵押：•属于列在拆迁范围内的房屋•对于已出租房屋租金支付周期为一年（不含）以上的•商场或商务楼中无独立产权或不易单独变现的店铺•房产产权人不具有完全民事行为能力的•以家庭唯一自住房屋用于抵押的，需提供经过公证的（各分行当地公证处无法办理该项公证的可不进行公证）《安置承诺书》并办理强制执行公证。产品要素•担保方式：•本行准入的专业担保公司担保•在提供担保的地区注册，并有固定经营办公场所•注册资本5000万元（含）以上，担保余额一般不超过自身实收资本的5倍，最高不得超过10倍•具有完善的资本和代偿资金补充机制，资本营运安全•具备符合业务发展和管理要求的组织结构和人力资源•有完善的客户评价办法，担保业务操作流程和审批程序科学合理，具备控制风险的能力和手段•保后管理措施完善，具有较强的反担保物控制和处置能力•从事担保业务一年以上，具有良好发展前景•保证金比例不低于担保余额的10％政策性或财政出资设立的担保基金、担保中心、担保公司等机构基本条件可适当放宽产品要素•授信额度及贷款金额：•个人授信额度起点为10万元（含）产品要素•授信额度及贷款金额：•个人授信额度最高限额•质押：•人民币定期存款、国债质押的面值的95%•寿险保单现金价值的90%•个人理财产品质押率按照《个人理财产品质押贷款操作规程》的相关规定执行（单笔贷款为贷款金额，下同）产品要素•授信额度及贷款金额：•个人授信额度最高限额•房产抵押：•住房评估价值的80％•商用房评估价值的50％•商住两用房评估价值的55％以本行按揭房产抵押的原则上不超过原按揭贷款发放额产品要素•授信额度及贷款金额：•个人授信额度最高限额•房产抵押＋担保公司全程担保：•抵押物为住宅的：评估价值的120％•抵押物为商用房、商住两用房的：评估价值的100％产品要素•授信额度及贷款金额：•个人授信额度最高限额•本行准入的专业担保公司担保：最高不超过1000万元产品要素•授信额度及贷款金额：•个人授信额度最高限额•市场经营管理公司担保：最高不超过600万元产品要素•授信额度及贷款金额：•个人授信额度最高限额•自然人保证担保：最高不超过100万元，且保证人家庭净资产不低于担保额的2倍。产品要素•授信额度期限及贷款期限：•质押以及房产抵押担保方式的：授信额度期限最长为6年，且额度项下贷款到期日不得超过授信额度到期日；•本行指定担保公司担保或以房产抵押＋本行指定担保公司担保的：授信额度期限最长为5年，且额度项下贷款到期日不得超过授信额度到期日；•市场经营管理公司担保的：授信额度期限最长为3年，且额度项下贷款到期日不得超过授信额度到期日；•自然人保证担保的：授信额度期限最长为1年，且额度项下贷款到期日不得超过授信额度到期日。（单笔贷款为贷款期限，下同）产品要素•授信额度期限及贷款期限：•以人民币有价单证质押的，还须同时符合下述规定：•以储蓄国债（电子式）质押的，授信额度到期日（单笔贷款为贷款到期日，下同）还须晚于该期储蓄国债（电子式）首个允许提前兑付日并错过该期储蓄国债的业务停办日，此外，质押止付日也应错过该期储蓄国债的业务停办日；•以保单质押的，授信额度到期日应至少比该保单项下的保险届满日提前三个月；产品要素•贷款用途：•贷款须用于受信人企业正常生产经营过程中的合理资金需求。严禁将个人授信项下贷款用于股本权益性投资以及证券、期货、其他金融衍生产品等高风险类金融产品投资及房地产投资。受信人一旦违规使用贷款，本行有权终止个人授信额度的使用、提前收回已发放贷款。产品要素•贷款利率：•贷款定价应本着高风险高收益的原则，根据受信人的资质情况、对本行的贡献度及贷款风险度的大小合理确定。贷款利率下限为中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率的0.9倍。•贷款利率一般应在中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率基础上适当上浮5％-10％以上，对于质押类等低风险贷款及本行VIP客户、综合贡献度较高的客户，可在贷款利率下限范围内适度优惠。产品要素•贷款资金支付方式：•自主支付：•贷款金额在50万元（含）以下的，或借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，贷款资金可由受信人自行支付给符合合同约定用途的交易对象。在支付时尚未获得证明贷款用途的主要凭证的，业务经办机构须在贷款资金使用后一个月内及时收集与贷款用途相匹配的贷款资金支付凭证。对于借款人自主支付的，要求借款人向业务经办机构定期报告或告知其贷款资金的支付使用情况。产品要素•贷款资金支付方式：•受托支付：•贷款金额在50万元以上的，须采用受托支付方式，由业务经办机构在贷款资金发放前审核受信人相关交易资料和凭证，包括但不限于交易账户、交易账号、交易协议、划款时间等，符合合同约定条件后，我行根据受信人的授权，将贷款资金划转至用款企业开立在我行的账户，并由我行监控，确保企业正常使用（支付至企业交易对象名下账户）。受托支付完成后，业务经办机构要做好贷后的资料收集工作并建立登记簿详细记录资金的流向、资料的收集份数等。产品要素•还款方式：•符合下列条件之一的贷款可以采取按季结息、到期一次性还清的还款方式：•贷款期限在1年（含）以内的贷款•以有价单证质押作为全程担保的贷款•以住房抵押，抵押率在抵押房产评估价格50％（含）以下且贷款期限不超过3年的贷款•以商用房、商住两用房抵押，抵押率在抵押房产评估价格40％（含）以下且贷款期限不超过3年的贷款•政策性或财政出资设立的担保基金、担保中心、担保公司等机构担保（含房产抵押＋上述担保公司担保的贷款）且贷款期限不超过3年的贷款。产品要素•还款方式：•上述以外的贷款需采取等额本息、等额本金、自定义还款等分期还款方式并制定合理还款计划，每个还款周期最长为1年。贷款期限为1（不含）-2（含）年的，第一年累计还本不得低于贷款本金的20％；贷款期限为2（不含）－3（含）年的，第一年累计还本不得低于贷款本金的20％，第一、二年累计还本合计不得低于贷款本金的50％；贷款期限为3（不含）年以上的，第一、二、三年每年累计还本分别不得低于贷款本金的20％。产品要素•保险：•采用房产抵押担保方式的业务，受信人须对抵押房产办理财产保险，保险金额的下限为授信额度（对于授信额度超出抵押物价值的，保险金额下限为抵押物价值）。保险期不得短于授信期限，保险第一受益人为本行业务经办机构。对于取消此项保险的须总行审贷机构或授权机构同意。•保险期间，抵押财产如发生保险责任以外的毁损且财产价值不足以清偿贷款本息，须要求受信人重新提供本行认可的抵押物，并办理相应的财产保险。•抵押期间，保险单正本由本行保管，但需向受信人提供保单复印件。产品要素•评估：•抵押房产需经本行指定评估机构评估。为防范房地产价格大幅下降所导致的风险，业务经办机构每年须对抵押物价值进行重新评估，并将评估情况记入贷后检查记录。对于抵押物重新评估后价值下降，导致不足以覆盖信贷风险的，须要求受信人补充足值抵押物或追加其他担保，否则须提前收贷。产品要素•申请资料：•采用质押担保方式的：•①申请书；•②本人有效身份证件；•③质物的权属证明（存单、国债、借记卡、理财协议等）；•④如为第三方出质的，同时提供出质人的上述资料；出质人应为中国籍公民，具有完全民事行为能力；•⑤以寿险保单质押的，需提供最后一次保险缴费凭证；用于质押的寿险保单的被保险人、受益人的有效身份证件；被保险人和保单受益人同意以保单质押的书面声明（须签署《个人保险单质押贷款业务须知及声明》）；对于被保险人、受益人不具备完全民事行为能力的情况，要求其监护人执行相应权利，但需要相应审核监护人的身份证件，必要时需要办理公证；对于未指定受益人的保险单，必须由投保人及被保险人确定唯一受益人；对于有多名受益人的保险单，必须由投保人及被保险人将多名受益人变更为唯一受益人；•⑥业务经办机构规定的其他文件及资料。产品要素•申请资料：•采用非质押担保方式的：•①申请书；•②授信申请人有效身份证件；•③授信申请人的婚姻证明、配偶身份证件（已婚人士提供）；•④收入证明或其他可以证明其收入的相关资料；•⑤用款企业经年检合格的营业执照、税务登记证、具有法律效力的公司章程、上年度及近期的财务报表、近3个月的纳税凭证及银行对账单、用款企业权力机构同意以受信人个人名义借款用于企业经营的有关证明、贷款卡号及密码（非法人企业除外）、如需企业提供担保的，应要求用款企业提供企业法定代表人有效身份证件及企业权力机构同意提供担保的有关证明；产品要素•申请资料：•采用非质押担保方式的：•⑥保证人有效身份证件、收入证明或其他可以证明其收入的相关资料、家庭净资产相关证明以及同意担保的有关证明；（采用自然人保证方式的