信贷基础知识培训课件(515)

农村信用社信贷基础知识业务发展部2019年9月17日主讲人：卢晓东第2页重点讲授内容第一部分：信贷法律法规体系第二部分：信贷业务审贷分离第三部分：贷款业务操作规程第四部分：尽职调查的方法与技巧第五部分：信贷业务责任人及责任界定第六部分：贷款授权授信管理2019年9月17日主讲人：卢晓东第3页第一部分信贷法律法规体系法律层面行政法规层面规章层面规范性文件行业内信贷制度2019年9月17日主讲人：卢晓东第4页第一部分信贷法律法规体系法律层面：商业银行法、合同法、物权法、银行业监督管理法、刑法等行政法规层面：《金融违法行为处罚办法》、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》2019年9月17日主讲人：卢晓东第5页第一部分信贷法律法规体系规章层面：《贷款通则》：修订－废止－再修订；规则突破与遗留问题。《固定资产贷款管理暂行办法》《流动资金贷款管理暂行办法》《个人贷款管理办法》《项目融资业务指引》《农户贷款管理办法》2019年9月17日主讲人：卢晓东第6页第一部分信贷法律法规体系贷款授信管理类：《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》。贷款业务品种管理类：《汽车贷款管理办法》、《金融机构信贷资产证券化试点监督管理办法》、《单位定期存单质押贷款管理规定》、《个人定期存单质押贷款办法》、《证券公司股票质押贷款管理办法》2019年9月17日主讲人：卢晓东第7页第一部分信贷法律法规体系规范性文件：贷款业务品种类：《银团贷款业务指引》、《农村合作金融机构社团贷款指引》、《农村信用合作社农户联保贷款指引》、《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》、《商业银行并购贷款风险管理指引》、《商业助学贷款管理办法》、《关于进一步加强信贷资产证券化业务管理工作的通知》等。房地产贷款类：《商业银行房地产风险管理指引》、《经济适用住房开发贷款管理办法》、《廉租住房建设贷款管理办法》等。2019年9月17日主讲人：卢晓东第8页第一部分信贷法律法规体系贷款风险的分类：《贷款风险分类指引》、《小企业贷款风险分类办法（试行）》《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》。贷款授信管理类：《商业银行授信工作尽职指引》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《银行开展小企业授信工作指导意见》。2019年9月17日主讲人：卢晓东第9页第一部分信贷法律法规体系行业内信贷制度体系框架：以信贷管理基本制度为准则和制度构架，制定具体的、单项的管理制度、管理办法和实施细则，从而形成信贷管理制度体系。商业银行法贷款通则等（三法一指引）结合我区信用社实际全区农村信用社信贷管理基本制度综合管理制度、办法单项业务品种管理办法具体、单项的实施细则2019年9月17日主讲人：卢晓东第10页第一部分信贷法律法规体系农村信用社贷款管理基本制度：确立了信贷管理的基本原则、基本概念、基本标准等主要内容。具体包括对贷款种类、期限与利率的基本规定，客户对象和基本条件，客户统一授信管理、客户信用等级管理，信用社信贷管理组织体系，贷前、贷时和贷后管理必须遵循的信贷管理各项制度等等。（三法一指引对部分内容进行了细化和完善）2019年9月17日主讲人：卢晓东第11页第一部分信贷法律法规体系信贷综合管理办法：1、内蒙古自治区农村信用社贷款业务审贷分离管理办法2、内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程（已按照三法一指引出台固定资产、流动资金操作规程）3、内蒙古自治区农村信用社信贷业务咨询备案管理办法4、内蒙古自治区农村信用社信贷业务责任追究制度2019年9月17日主讲人：卢晓东第12页第一部分信贷法律法规体系5、内蒙古农村信用社法人客户统一授信管理暂行办法6、内蒙古农村信用社信贷业务授权授信管理暂行办法7、内蒙古自治区农村信用社信贷档案管理办法8、内蒙古自治区农村信用社不良贷款管理办法9、内蒙古自治区农村信用社抵债资产管理办法2019年9月17日主讲人：卢晓东第13页第一部分信贷法律法规体系单项业务品种管理办法:1、内蒙古自治区农村信用社农户小额信用贷款管理办法2、内蒙古自治区农村信用社农户联保贷款管理办法3、内蒙古自治区农村信用社银行承兑汇票管理办法4、内蒙古自治区农村信用社社团贷款管理办法5、内蒙古自治区生源地财政贴息助学贷款管理办法6、内蒙古农村信用社个人住房贷款操作规程7、内蒙古农村信用社个人汽车贷款操作规程8、内蒙古农村信用社银行承兑汇票承兑业务操作规程9、内蒙古农村信用社银行承兑汇票贴现业务操作规程2019年9月17日主讲人：卢晓东第14页第一部分信贷法律法规体系下一步拟制定出台的制度办法：内蒙古农村信用社个人经营性贷款管理办法内蒙古农村信用社抵押贷款管理办法内蒙古农村信用社保证担保贷款管理办法内蒙古农村信用社企业客户信用等级评定办法2019年9月17日主讲人：卢晓东第15页概念审贷分离是按照“横向平行制约”原则，将信贷业务办理过程中的调查、审查、审议、审批、审批后发放和管理等环节的工作职责科学分解，由不同层次和不同部门（岗位）承担，实现相互制约和支持。备注除了农户小额信用贷款、足额存单质押小额贷款以外的所有贷款业务，必须执行审贷分离制度。第二部分信贷业务审贷分离2019年9月17日主讲人：卢晓东第16页第二部分信贷业务审贷分离目前商业银行的部门设置情况：前台：公司业务部、零售业务部、三农业务部中台：授信审批部、信贷管理部、风险管理部后台：稽核审计部农村信用社本身是中小金融机构，加之以零售业务为主的特点，决定了部门设置的特殊性。2019年9月17日主讲人：卢晓东第17页第二部分信贷业务审贷分离审贷分离机构设置农村商业银行统一法人旗县联社设置客户部门信贷管理部门（授信审批部门）信贷业务审查委员会（简称贷审会）农村商业银行、统一法人旗县联社分支机构设置客户岗（受理岗、调查岗、信贷内勤）信贷管理岗（审查岗）或委派专职审批人信贷业务审查小组（简称贷审组）2019年9月17日主讲人：卢晓东第18页第二部分信贷业务审贷分离客户部门（岗）主要职责1、负责辖区内优质客户的营销；2、受理客户信贷业务的申请，进行贷前调查和评估；3、组织开展对企业客户信用等级的初评；4、信贷业务经有权审批人审批后，与客户签订信贷合同；5、对客户进行贷后管理，包括贷后跟踪检查、到逾期贷款本金和利息的催收，搜集和整理信贷业务记录及客户和担保人资料；6、负责贷款风险监测、控制的基础工作，对可能危及信贷安全的客户变化因素，及时进行风险预警，并采取相应防范措施。7、提出贷款风险分类初分意见；8、负责相关信贷业务报表的初始统计分析与上报。2019年9月17日主讲人：卢晓东第19页第二部分信贷业务审贷分离信贷管理部门（岗）或授信审批人1、对客户部门（岗）提供的客户资料和调查材料的真实性、完整性、合规合法性进行审查，提出贷与不贷以及贷款额度、利率、还款期限、还款方式及风险防范措施等审查意见；2、对客户部门（岗）提供的客户信用等级初评材料进行审查，提供信贷政策、信贷管理制度等的咨询和法律援助；3、负责贷款风险分类的认定；4、负责信贷资产质量的监测考核，风险资产的处置、呆帐贷款核销的审查和上报；5、依照信贷管理内部控制制度，拟定辖内信贷管理实施细则，并负责组织实施；6、对辖区内农信社信贷管理制度执行情况及辖内的信贷业务进行检查；7、负责相关信贷业务报表的统计、分析与上报；8、负责信贷业务人员的培训。2019年9月17日主讲人：卢晓东第20页第二部分信贷业务审贷分离贷款审查委员会主要职责贷款审查委员会是信贷业务的审议机构，直接对农信社理（董）事长负责。除客户部门外的其他主要业务部门负责人为委员。（不包含稽核监察部门）下设办公室（设在信贷管理部门），负责日常工作。主要职责有：1、分析辖内农信社信贷运行情况，评估信贷风险状况，提出应对措施；2、审议辖内信贷资产结构安排，研究客户发展规划和信贷产品开发方案，报有权人审批实施；3、根据信贷业务权限（或授权）管理规定，确定、变更或终止辖内信贷经营部门及分支机构的信贷业务权限；4、对报送的企业客户评级材料进行审议和审定；5、对信贷管理部门提交的信贷业务进行审议，提出审议意见，报有权审批人审批；6、研究、审议辖内信贷业务的其他重大事项。2019年9月17日主讲人：卢晓东第21页与客户建立信贷关系客户信用等级评定客户申请受理与调查贷款审查贷款审议贷款审批发放贷款贷后监测与管理贷款收回第三部分贷款业务操作规程贷款业务操作基本流程图与客户建立信贷关系客户信用等级评定客户申请受理与调查贷款审查贷款审议贷款审批信贷资金支付管理贷后监测与管理贷款收回与客户建立信贷关系客户信用等级评定客户申请受理与调查贷款审查贷款审议贷款审批签订信贷合同资金支付管理贷后监测与管理贷款收回2019年9月17日主讲人：卢晓东第22页全流程管理原则进一步完善贷款管理流程（固第21条、流第23条、个第27条）。要求加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立、统一的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的贷款。即除了设立调查岗、审查岗、审批岗外，还应设立独立的贷款资金支付与审核岗。2019年9月17日主讲人：卢晓东第23页全流程管理原则明确全流程管理中各个环节的责任（固第5条、流第5条、个第5条）。对固定资产、流动资金贷款：贷款人应完善内部控制机制，建立贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。对个人贷款：要制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。2019年9月17日主讲人：卢晓东第24页农户贷款管理办法农户贷款管理办法规定：农村金融机构应当建立包括建档、营销、受理、调查、评级、授信、审批、放款、贷后管理与动态调整等内容的农户贷款管理流程。2019年9月17日主讲人：卢晓东第25页农户贷款管理办法针对不同农户贷款，可以采取差异化管理流程：对于农户小额信用（担保）贷款可以简化合并流程，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”模式进行管理；对其他农户贷款可以按照“逐笔申请、逐笔审批发放”的模式进行管理；对当地特色优势农业产业贷款，可以适当采取批量授信、快速审批模式进行管理。2019年9月17日主讲人：卢晓东第26页小微企业贷款流程《银行开展小企业授信工作指导意见》（银监〔2007〕53号）银行应建立高效的审批机制。在控制风险的前提下，合理设定审批权限，优化审批流程，提高审批效率。银行可分别授予客户经理、授信审查人员一定的授信审批权限。2019年9月17日主讲人：卢晓东第27页小微企业贷款流程对小企业授信环节可同步或合并进行：对小企业客户的营销与授信预调查可同步进行，授信的调查与审查可同步进行，前期授信后的检查与当期授信调查可同步进行。对小企业信用评估、授信额度的核定、授信审批环节可合并进行；可尝试对小企业授信业务实行集中、批量处理。2019年9月17日主讲人：卢晓东第28页小微企业贷款流程商业银行小企业授信工作尽职指引（银监发〔2006〕69号）应在控制风险的前提下，合理设定对小企业授信的审批权限，简化审批流程，提高审批效率。商业银行可授予客户经理一定的授信权,经授信调查、核实后,两名客户经理可在权限内决定是否予以授信,并实行双签制2019年9月17日主讲人：卢晓东第29页小微企业贷款流程商业银行可授权授信审查人员一定的授信权,经授信调查、审查后,授信审查人员和客户经理可在权限内决定是否予以授信,并实行双签制。通行做法：简化贷款流程，实行个人签批制，标准化产品电子审批，实现审批的标准化和流程化处理，大幅度缩短放贷周期2019年9月17日主讲人：卢晓东第30页贷款流程管理薄弱环节贷款发放后的定期监测检查贷款发放后管理责任的移交贷款到逾期后的催收管理贷款的重组管理：包括贷款展期调整还款计划借新还旧免除罚息及利息2019年9月17日主讲人：卢晓东第31页第三部分贷款业务操作规程贷款