信贷培训演示文稿(陈偶生)

“三个办法一个指引”培训全流程管理2010.091.1《个人贷款管理暂行办法》概览第一章：总则第二章：受理与调查第三章：风险评价与审批第四章：协议与发放第五章：支付管理第六章：贷后管理第七章：法律责任第八章：附则1.2《流动资金贷款管理暂行办法》概览第一章：总则第二章：受理与调查第三章：风险评价与审批第四章：合同签订第五章：发放和支付第六章：贷后管理第七章：法律责任第八章：附则1.3《固定资产贷款管理暂行办法》概览第一章：总则第二章：受理与调查第三章：风险评价与审批第四章：合同签订第五章：发放与支付第六章：贷后管理第七章：法律责任第八章：附则2.1、三办法一指引对流程管理的要求完善内部控制机制实行贷款全流程管理将管理各环节的责任落实到具体部门和岗位建立各岗位的考核和问责机制。---《流动资金贷款管理暂行办法》第五条《固定资产贷款管理暂行办法》第五条2.2、三办法一指引对流程管理的要求建立有效的个人贷款全流程管理机制制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理建立贷款各操作环节的考核和问责机制。----《个人贷款管理暂行办法》第五条2.3、三办法一指引对流程管理的要求从事项目融资业务，应当具备对所从事项目的风险识别和管理能力配备业务开展所需要的专业人员建立完善的操作流程和风险管理机制。---《项目融资业务指引》第四条3.1、流程管理的相关概念流程：（一）流程是指流水的经过路径（本义）。（二）工业生产中，从原料到产成品各工序的安排。（二）流程是指一个或一系列连续有规律的行动，这些行动以确定的方式发生或执行，导致特定结果的实现。3.2、流程管理的相关概念流程管理流程管理，就是从贷款人战略出发、从满足客户需求出发、从业务出发，进行流程规划与建设，建立流程组织机构，明确流程管理责任，监控与评审流程运行绩效，适时进行流程变革。3.3、流程管理的相关概念流程银行是指通过重新构造银行的业务流程、组织流程、管理流程以及文化理念，颠覆性（而不是修修补补）地改造传统的银行模式并使其彻底地脱胎换骨，由此形成的以流程为核心的全新的银行模式。3.4流程银行的主要特点以客户为中心再造业务流程组织和管理流程的重构围绕业务流程进行业务流程重塑是构建流程银行的切入点区分核心业务流程和边缘业务流程，突出核心业务流程和业务流程的多样化业务流程模块化4.1、信贷循环市场环境变化、宏观政策改变、经营理念转变、引进市场营销理论、细分信贷市场、选择目标市场、设计/创新信贷产品、信贷产品定位、利率定价、提出营销方案、组织实施、实现经营目标、评价与改进，循环往复，以至无穷。4.2、信贷流程4.3、现行贷款流程图4.4从流程图看流程管理环节市场营销与信贷循环借款人申请、面谈、受理贷款审查、风险评价、提出审查意见、报批贷款审批、提出审批意见落实审批意见签订借款合同、担保合同、受托支付或自主支付协议、账户看管协议等法律文本借款人提款申请、审查发放条件、提出审查意见发放与支付控制、支付贷款资金、记录资金流向，归集保存凭证贷后管理和贷款收回、不良贷款处置等5.1信贷岗位设置调查评估岗审查核准岗审批决策岗发放审核岗（新增）贷后管理岗5.2信贷组织架构6.1、个人贷款的资格条件个人贷款--向符合条件的自然人发放1、具有完全民事行为能力2、中华人民共和国公民3、或符合国家有关规定能提供合法有效居留身份证明文件的境外自然人。---《个人贷款管理暂行办法》第三条6.2、公司贷款的资格条件公司贷款---向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放。1、经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企、事业法人2、主要是企事业法人固定资产贷款、流动资金贷款和项目贷款。6.3、特别规定个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，按《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》等办法的规定--《个人贷款管理暂行办法》第四十四条6.4、办法适用不管贷款品种称谓如何，币别如何，只要用于借款人日常生产经营，均需纳入“流动资金贷款”范畴；只要用于借款人固定资产投资，均需纳入“固定资产贷款”范畴；个人贷款的用途用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。6.5、项目融资贷款主要特征项目融资，是指符合以下特征的贷款：（1）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；（2）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；（3）还款来源还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。6.6、申请贷款的总体要求借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、具有偿还贷款的经济能力；按规定用途使用贷款，不挪用信贷资金；按贷款合同期限归还贷款本息、恪守信用等基本条件。6.7、申请贷款的基本条件个人贷款基本条件----《个贷》第十一条流动资金贷款基本条件、《流贷》第十一条固定资产贷款基本条件--《固贷》第九条项目融资贷款基本条件--《项目》第五条6.8、申请贷款的其他条件（1）贷款用途明确合法。（2）有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；没有清偿的，已经作出贷款人认可的偿还计划（3）经工商部门核准登记并办理年检手续（不需工商部门核准登记的事业法人除外）。（4）开立基本存款账户或一般存款账户。（5）有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计未超过其净资产总额的50％（除国务院规定外）。（6）借款人资产负债率不高于70%。（7）申请固定资产贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目资本金比例。（8）其他条件包括：贷款申请数额、期限和币种合理；抵押担保完备；借款人信用状况良好，无重大不良信用记录等。6.8.1链接：账户开立及账户管理专门贷款发放账户—《固贷》第十八条—《固贷》第二十三条—《固贷》三十四条；—《项目指引》第十六条还款准备金账户—《固贷》第十八条—《固贷》第三十四条；—《流贷》第三十一条专门的项目收入账户---《项目指引》第十七条专门资金回笼账户、账户管理协议---《流贷》第三十一条例一：个人贷款借款合同（示范文本）第八条账户开立及账户管理一、账户开立甲方应在本合同生效日内在乙方开立用于贷款发放、贷款资金支付、资金回笼及贷款归还的指定账户。二、账户管理（一）本合同项下贷款的发放应通过甲方在乙方开立的指定账户进行。（二）乙方按照本合同约定将相应贷款支付至指定账户后，即视为乙方已经向甲方发放了相应贷款。（三）乙方有权对指定账户内贷款的使用情况是否符合本合同约定进行监管。例二：流动资金贷款借款合同（示范文本）第九条账户开立及账户管理一、账户开立甲方应在本合同生效日内在乙方开立用于贷款发放、贷款资金支付、资金回笼及贷款归还的指定账户。二、账户管理（一）本合同项下贷款的发放应通过甲方在乙方开立的指定账户进行。（二）乙方按照本合同约定将相应贷款支付至指定账户后，即视为乙方已经向甲方发放了相应贷款。（三）乙方有权对指定账户内贷款的使用情况是否符合本合同约定进行监管。7.1、贷款面谈（1）面谈中需了解的信息（2）面谈结束时的注意事项（3）汇报面谈情况（4）确立贷款意向7.2、贷款受理与申请材料7.3.1贷款调查--贷前调查方法现场调查（现场会谈和实地考察）搜寻调查委托调查7.3.2贷款调查--贷前调查内容贷前调查是受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵(质)押物、保证人情况，测定贷款风险度的过程，在开展贷前调查工作时，应围绕具体对象，特别是对贷款合法合规性、安全性和效益性等方面进行调查。7.3.3、贷款需求测算--销售百分比法销售百分比法外部融资额=（基期销售额×增长率×经营资产销售百分比）-（基期销售额×增长率×经营负债销售百分比）-[计划销售净利率×基期销售额×（1+增长率）×（1-股利支付率）]-可动用的金融资产7.3.4、贷款需求测算--营运资金法营运资金法新增流动资金贷款额度=营运资金-借款人自有资金-现有流动资金贷款-其他渠道提供的营运资金7.3.5、测算借款人付息能力案例：现金债务总额比计算公司最大的负债能力现金债务总额比＝经营现金流量净额÷债务总额案例：现金债务总额比计算借款人负债能力假设某公司的债务总额是27057万元经营现金流量净额为3811万元。则现金债务总额比=3811/27057=14%。这个比率说明，该公司最大的债息能力是14%，即利息高达14%时企业仍能按时付息。案例：以现金债务总额比计算负债规模只要能按时付息，就能借新债还旧债，维持债务规模。如果市场的贷款利率是10%，那么该公司的最大负债能力是3811/10%=38110万元。仅从付息能力看，该企业还可借债11053万元（38110-27057）。7.3.6、贷款调查报告贷款调查报告的撰写应力求条理清晰、言简意赅、内容详尽、准确客观。调查结论应包括：是否提供贷款，贷款的金额、期限和利率，尚需进一步落实的事项或注意的问题等。7.4、贷款审查与风险评价（1）贷款审查内容（2）审查结论根据贷款方式、借款人信用等级、借款人的风险限额等提出审查意见，确定是否可以贷款，以及贷款结构和附加条件等。7.5、贷款审批（1）审贷分离制度（2）分级审批制度（3）审批结论-----《固贷》第十四条、《流贷》第十七、《个贷》第二十条7.6、落实审批意见贷款经批准后，应遵照审批意见着手落实贷款批复条件，在落实贷款批复条件和完善担保手续后，即可签署借款合同7.7、签订合同面签借款合同、担保合同、账户看管协议、支付协议等法律文本。（1）格式合同公示（2）借款合同面签（3）贷款要素完善例三：借款合同示范文本—关于用途第一条借款类型及用途（固定资产贷款受托支付类）1、借款人在本合同项下的借款类型为（新增借款、还旧借新、借新还旧、转换主体）。2、本合同项下的借款用于。未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途，贷款人有权监督借款的使用。例四：借款合同示范文本—关于金额期限第二条借款币种和金额1、本合同项下的借款币种为。2、本合同项下的借款金额为（大写）（小写）。第三条借款期限本合同项下的借款期限为（日/年），自年月日起至年月日止。借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同约定的借款期限起始日和到期日、借款金额、利率及借款币种等事项与借款借据不一致时，以借款借据记载的为准。7.7.1支付条款--流动资金贷款流动资金贷款的支付条款，包括但不限于以下内容（一）贷款资金的支付方式（二）贷款人受托支付的金额标准（三）支付方式变更及触发变更条件（四）贷款资金支付的限制、禁止行为（五）借款人应提供的贷款资金使用记录和资料。-----《流动资金贷款管理暂行办法》第二十条7.7.2支付条款--固定资产贷款固定资产贷款支付条款应包括1、与贷款同比例的资本金已足额到位2、项目实际进度与已投资额相匹配等----《固定资产贷款管理暂行办法》第十七条7.7.3支付条款---项目融资贷款贷款发放前，贷款人应当确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。----《项目融资业务指引》第十五条例五：流动资金贷款借款合同示范文本---贷款资金支付第四条贷款资金支付一、甲方支付本合同项下贷款资金分为受托支付和自主支付两种方式。本借款合同项下的贷款资金的支付方式为。二、具有以下情形之一的，甲方应当委托乙方代为支付贷款资金，即由乙方根据甲方的提款申请、交易资料、付款凭证和支付委托，将贷款通过甲方指定账户支付给符合约定用途的甲方交易对象：(一)甲方与乙方首次建立信贷业务关系且甲方信用状况被乙方评定为以