团险核保培训

LOGO团险核保时广涛核保与销售的关系避开控制签约时遇到业管部门拒绝，业务流失，客户关系受到影响签约时木已成舟，业管部门迫于压力承保。埋下风险隐患上，影响后期保单服务质量结果核保与销售的关系清空彼此间的固有看法。。。。。。不懂市场难沟通没压力不灵活效率低核保与销售的关系－－业管的职能沟通协调寻求合理限度内的最大支持互相支持互相理解桥梁核保与销售的关系－业务处理流程销售单位提出需求销售管理部门确认需求的市场性业务管理部门确认合理性和可实现性请示上级部门超权限突破条款突破实务业务管理部门验收确认系统支持需求实现核保与销售的关系前置核保信息收集－－评估充分核保政策－－保险计划风险评估－－费率厘定多方协调－－有助中标核保与销售的关系－－核保前置控制？核保前置管理支持？核保与销售的关系－－核保前置控制：１、是否符合监管方面要求？２、是否符合效益成本控制？３、实务及系统实现的可能性？核保前置管理支持：１、提供经验费率参考！２、提供个性化服务支持！核保与销售的关系？销售要了解哪些内容？业管想告诉销售什么需求实现过程核保及险种搭配知识管理制度业务处理流程业管的职能团险核保概述何为核保？风险选择或风险评估，是保险人选择或评估申请保险保障的风险个体的过程。保险人对风险个体的预期死亡率、残疾率、发病率及其它保险事故预期发生率进行分类、筛选，根据风险程度决定是否承保及承保条件。？何为团险核保？是团体保险的风险选择，是对投保的团体及其成员的风险程度进行评估与分类，并给出团体风险评估意见，协助销售部门设计合理的团体保险计划。一般目的核保目的有效控制承保合同质量，使公司承保合同的保险事故实际发生率维持在精算预定的范围内，确保公司持续、稳健经营。团险核保概述一般意义公平性：维护不同风险不同费率的原则。安全性：控制道德风险，维持公司持续、稳健经营。团险核保的目的与意义特殊目的对团体保险合理定价增强市场竞争力扩大业务数量和规模提高保险公司获利能力团险与个险的区别团体保险承保的对象是一个团体，核保的对象也是一个团体，因此，重点考虑对象是团体的性质、规模、稳定性以及组成等。个人保险承保的对象是个人，因此核保重点考虑个人的健康、职业等。承保对象的不同团体保险的被保险人具有流动性，其效力不因个别人员脱离团体而受影响，同时，对于新进人员，只要其符合投保条件，也可以加入团体保险。个人保险的被保险人则固定不变，不能随意更改。人员变更不同团险与个险的区别团险和个险的区别团体保险的经验费率意义较大，保险费率会随经验费率变化而调整。个人寿险使用表定费率，不能随意更改费率。厘定费率不同个人保险核保主要考虑因素:健康因素（年龄、体格、病史、家族史等）非健康因素（保险利益、职业、生活习惯、道德风险、财务状况）团体保险核保主要考虑因素：团体规模、职业、赔付率、团体成员年龄、团体成员流动性、人员的在岗情况等团体与个人保险核保的区别核保考虑的因素不同个人寿险则更侧重个人的健康及职业风险。团体保险更侧重从整体角度评估一个团体的风险来源和风险状况。团体与个人保险核保的区别核保考虑的重点不同个人保险核保的重点审核：以个人为主要风险评估对象，健康风险及非健康风险的考虑。团体保险核保的重点审核：团体职业风险的集中性及巨灾风险、既往的赔付率、团体的财务状况。团体与个人保险核保的区别审核的思路不同个人保险核保是在业务伙伴交单后，对投保单进行审核，再进一步处理，如补充资料、体检、生调等。团体保险核保需要将核保动作前置，将核保意见参与到销售定价过程当中。团体与个人保险核保的区别核保动作的处理与个险不同新单业务核保保费的负担方式新业务核保保险金额的确定团体成员的流动性团体所从事的行业团体性质、投保目的团体保险计划管理难易程度团体成员参保率团体成员的组成团体的财务实力参保率、参保人数35与原保险计划的差异4稳定的平均赔付水平是否有逆选择、是否有巨灾赔付4团体保险核保的要点（一）团体的投保资格、人数、比例团体的合法性、团体成立的原因参加投保的人数最少为5人，有的险种要求会更严格一些最低参加比例要求是75%。被保险人的资格审核被保险人的年龄、职业类别、在岗工作、健康状况等团体保险核保的要点（二）团体被保险人年龄、性别的审核被保险人平均年龄超过45岁的，应重点审核被保险人的健康风险，并适当限定保险金额；平均年龄超过60岁的建议不承保健康险（基金型健康险不受此限），同时针对平均年龄超过50岁的团体，建议在平均年龄每增加1岁时提高费率不低于0.5‰。包括退休人员的投保计划要求在职人员参保比例不得低于90％，同时退休人员比例不得超过整体投保人数的60％（基金型健康险不受此限）。指定女性参保险种（如团体女性安康保险等），符合投保条件的女性被保险人投保比例不得低于75％。团体保险核保的要点（三）附加险被保险人的资格审核①附加险的被保险人必须是有效主险合同中的被保险人。②原则上要求主险合同中符合附加险承保条件的同类被保险人全部投保该附加险。③附加险投保比例不应少于主险被保险人人数的75％。受益人的资格审核①受益人的审核重点是受益人与被保险人的关系，凡指定身故保险金受益人的，须经被保险人亲笔签字认可。②对于死亡受益人指定为团体法人/负责人的情况，要重点审核，特别是小型企业，更要谨慎对待，确认被保险人是否已经理解保险条款内容并亲笔签字认可同意，必要时进行生存调查以确定。团体保险核保的要点（四）保险金额的确定－－收入、职级、均一必须有一定的依据在每一承保团体中，最高保额一般不超过最低保额的15倍、平均保额的6倍同时最高保额一般不超过该团体总保额的30％同等职务的人员保险金额应该一致所有被保险人采用均一保额，根据团体成员的平均年收入确定合理保额，或者与我公司协商确定保额。团体保险核保的要点（五）团体职业类别审核职业意外伤害、职业健康风险财务审核累计保额RMB100万，投保单位须出具被保险人职务及工资收入证明，也可以在填写收入告知证明工资年收入超过其保额的1/5倍或1/10倍。注意保密！其他团体的性质、既往投保记录、理赔记录、意外伤害及疾病的发生情况特殊群体投保审核退休人员、60周岁以上被保险人保额一般不得超过20万或年收入的3倍，两种计算方法中以低者为该被保险人的最高承保限额。承保年龄根据条款确定。未成年被保险人（包括连带被保险人）最高承保死亡赔付保额应符合当地保监会管理规定；年龄18周岁以上的学生最高承保限额不得超过30万。无职业、待业被保险人（包括家庭主妇）建议承保限额不超过30万。团体意外险的核保要点（一）保额的确定意外伤害保险:职业类别四类以下，保额超过30万元者，保额一般不超过年收入的10倍；职业类别超过四类的，参见《高风险职业限额表》。意外伤害医疗保险:必须作为附加险投保。条款有规定的按条款执行，最高投保保额通常为所附主险的20％，最高不超过50％，意外伤害医疗保险最高保额不超过30万元。60岁以上人员:投保团体中60岁以上及离退休人员的意外伤害保险最高投保金额为20万元，管理人员可以提高保额，但需要个案核保。健康告知/体检规则累计保额＞RMB100万，需要填《补充告知问卷（团体）》累计保额＞RMB300万,需要进行不低于体检4标准体检财务核保累计保额＞RMB100万，出具被保险人职务及工资收入证明。团体意外险的核保要点（二）高风险职业（大于六类）和高危国家地区意外险业务，符合以下规则的条件下逐单上报省公司审批：既往赔付率在可控范围内；人均风险保额不超过30/35万元；连续投保时，连同上一年度的赔付率一并报省公司批；费率制定应参照条款，根据风险状况、保费规模和是否有后续业务进行整体考虑。高风险团体核保（一）考虑因素职业信息（投保人资质、被保险人资质、行业规则）工作性质（工作频率、防范措施、工作经验、既往出险情况）职业风险评估（职业意外风险、职业健康风险）特别约定费率因素高风险团体核保（二）采矿企业：是否合法开矿(证照齐全)？是否统保？有何种安全保障措施？是否全员投保？既往事故等情况？高风险团体投保规定（一）国寿人险皖发〔2008〕237号《关于调整高风险团体投保规定的通知》中规定有所放宽—三个“5”：对被保险人职业类别为5类以上的团体投保,最低投保人数由20人降低为5人(投保比例应为100%);投保医疗费用补偿类保险,最高保额由２万元提高为5万元。高风险团体投保规定（二）资质要求：投保单位必须是安全设施齐全、行业资质良好、经营稳定、既往没有发生过重大安全事故、实际风险控制较好的高风险行业。如为煤矿,必须“五证齐全”,即采矿许可证、煤炭生产许可证、工商营业执照、矿长资格证书及安全生产许可证。投保资料要求：投保单位需填写《团体保险投保单》、《声明书》、《投保交费清单》,并加盖投保单位公章;同时提供相关证件复印件,公司初审人员须核实原件并签字认可。生存调查要求：此类投保单必须进行生存调查,撰写生调报告。报告内容应包括被保险人年龄构成、工作性质、工作地点及环境、投保单位安全措施、既往承保和理赔详细记录,如投保人数、保额、费率、理赔人数、金额、理赔原因等,不得故意隐瞒影响核保决定的情况。高风险团体投保规定（三）上报资料填写要求：上报公司需填写《中国人寿保险股份有限公司团险核保申报表》,签署分公司的核保分析意见,由业务处理中心经理签字、盖章后连同投保资料扫描件,报省公司业务管理中心核保部。系统处理要求：核保资料齐全的核保件,自收到之日起,一般在2个工作日内给予答复,由省公司完成核保审核和系统操作(需上报总公司的除外)。分公司核保人员不得自行处理,也不得提前收取保费。续保要求：各分公司应