小额贷款培训材料

小额贷款公司常见法律风险分析贷前调查是信贷管理的重要程序和环节，也是一个复杂繁琐的过程，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否，所以最重要的就是要在调查过程中发现问题，揭示风险，把好贷款投放的第一关，切实做到严设贷前调查“防火围墙”，铸就信贷资产“铜墙铁壁”。一一、、贷贷前前调调查查阶阶段段相相关关法法律律风风险险（（一一））贷贷前前调调查查阶阶段段应应当当重重视视对对贷贷款款申申请请人人基基本本情情况况的的调调查查。。贷贷款款申申请请人人的的基基本本情情况况主主要要是是指指那那些些反反映映贷贷款款申申请请人人的的基基本本面面的的相相关关信信息息，，主主要要包包括括：：贷贷款款申申请请人人经经营营发发展展历历程程的的情情况况贷贷款款申申请请人人（（公公司司、、下下同同））的的设设立立情情况况贷贷款款申申请请人人的的股股东东情情况况贷贷款款申申请请人人的的组组织织结结构构情情况况贷贷款款申申请请人人的的规规模模情情况况贷贷款款申申请请人人的的内内部部控控制制情情况况贷贷款款申申请请人人的的企企业业性性质质等等贷贷款款申申请请人人的的基基本本情情况况主主要要包包含含以以下下风风险险点点：：贷贷款款申申请请人人缺缺乏乏基基本本的的行行业业经经营营经经验验以以及及存存在在主主业业不不突突出出的的风风险险；；贷贷款款申申请请人人在在设设立立环环节节存存在在下下次次，，其其实实收收资资本本以以及及其其他他净净资资产产存存在在严严重重不不实实的的风风险险；；贷贷款款申申请请人人存存在在股股权权结结构构不不合合理理的的风风险险；；贷贷款款申申请请人人在在组组织织结结构构方方面面存存在在不不完完善善的的风风险险；；贷贷款款申申请请人人的的经经营营规规模模明明显显偏偏小小，，不不具具备备基基本本的的抗抗风风险险能能力力；；贷贷款款申申请请人人基基本本的的内内部部控控制制制制度度缺缺失失，，存存在在易易于于产产生生各各种种舞舞弊弊的的风风险险；；贷贷款款申申请请人人缺缺乏乏独独立立性性，，不不能能独独立立支支配配其其人人财财物物的的风风险险。。调调查查贷贷款款申申请请人人基基本本情情况况时时应应注注意意：：11、、对对贷贷款款申申请请人人经经营营发发展展历历程程情情况况的的调调查查贷贷前前调调查查人人员员主主要要应应该该关关注注贷贷款款申申请请人人的的经经营营经经验验是是否否丰丰富富，，以以及及其其实实际际控控制制人人的的人人生生阅阅历历是是否否丰丰富富。。调调查查贷贷款款申申请请人人基基本本情情况况时时应应注注意意：：22、、对对贷贷款款申申请请人人的的设设立立情情况况以以及及现现有有资资本本的的调调查查↓↓检检查查其其验验资资报报告告、、投投资资协协议议、、资资产产评评估估报报告告、、政政府府对对特特殊殊行行业业的的设设立立批批复复，，营营业业执执照照，，工工商商注注册册登登记记表表，，贷贷款款申申请请人人的的章章程程等等；；关关注注其其股股权权是是否否存存在在相相应应的的质质押押、、诉诉讼讼冻冻结结等等情情况况；；检检查查其其是是否否已已产产生生纠纠纷纷或或评评估估是是否否存存在在潜潜在在纠纠纷纷的的可可能能性性。。33、、对对贷贷款款申申请请人人股股东东情情况况的的调调查查↓↓检检查查股股东东的的背背景景与与实实力力；；了了解解其其主主要要股股东东与与其其所所处处的的行行业业是是否否相相同同或或近近似似。。调调查查贷贷款款申申请请人人基基本本情情况况时时应应注注意意：：44、、对对贷贷款款申申请请人人的的组组织织结结构构的的调调查查↓↓贷贷款款申申请请人人的的组组织织结结构构是是否否完完备备、、合合理理，，分分工工是是否否明明确确，，在在很很大大程程度度上上影影响响着着贷贷款款申申请请人人经经营营的的效效率率与与效效果果。。55、、对对贷贷款款申申请请人人经经营营规规模模的的调调查查↓↓贷贷款款申申请请人人的的经经营营规规模模是是否否恰恰当当应应该该与与其其所所处处的的经经营营环环境境以以及及行行业业要要求求相相匹匹配配；；主主要要从从调调查查其其净净资资产产规规模模、、资资产产规规模模与与结结构构、、员员工工人人数数、、销销售售规规模模、、经经营营门门店店（（场场地地））规规模模、、用用电电量量规规模模等等方方面面来来进进行行。。66、、对对贷贷款款申申请请人人内内部部控控制制的的调调查查↓↓了了解解其其实实际际控控制制人人与与关关键键管管理理人人员员的的管管理理理理念念和和风风格格授授权权程程序序的的科科学学性性和和责责任任划划分分的的明明确确性性人人事事政政策策与与人人员员素素质质77、、对对贷贷款款申申请请人人的的性性质质进进行行调调查查↓↓分分析析贷贷款款申申请请人人的的股股东东是是由由法法人人股股东东还还是是自自然然人人股股东东为为主主；；法法人人股股东东是是国国有有还还是是民民营营，，是是否否有有外外资资成成分分。。贷贷款款申申请请人人是是自自然然人人还还是是个个人人独独资资企企业业、、合合伙伙企企业业、、有有限限责责任任公公司司或或者者股股份份有有限限公公司司。。性性质质不不同同，，申申请请人人承承担担的的民民事事责责任任不不同同，，以以此此来来设设计计适适当当的的贷贷款款产产品品以以及及担担保保措措施施，，从从而而更更科科学学地地防防范范和和控控制制相相应应的的风风险险（（二二））贷贷前前调调查查阶阶段段对对贷贷款款申申请请人人重重大大事事项项的的调调查查。。贷贷款款申申请请人人的的重重大大事事项项主主要要是是指指，，该该事事项项发发生生的的结结果果往往往往对对贷贷款款申申请请人人的的还还款款能能力力有有重重大大影影响响，，甚甚至至直直接接影影响响到到贷贷款款申申请请人人的的持持续续经经营营能能力力，，主主要要包包括括：：违违反反法法规规的的事事项项（（税税法法、、环环保保法法、、市市场场竞竞争争法法规规等等））重重大大的的或或有有事事项项（（未未决决诉诉讼讼或或仲仲裁裁，，未未决决索索赔赔、、税税务务纠纠纷纷，，债债务务担担保保，，产产品品质质量量保保证证事事项项，，重重大大财财务务承承诺诺事事项项等等））隐隐形形债债务务重重大大的的项项目目投投资资事事项项贷贷款款申申请请人人取取得得或或丧丧失失重重要要的的合合同同重重要要的的关关联联方方以以及及关关联联方方交交易易自自然然灾灾害害（（三三））对对贷贷款款申申请请人人持持续续经经营营能能力力与与特特殊殊优优势势的的调调查查。。对对贷贷款款申申请请人人持持续续经经营营能能力力的的调调查查：：11、、是是一一个个持持续续的的过过程程客客户户的的财财务务信信息息经经营营方方面面的的信信息息其其他他方方面面的的情情况况22、、四四种种容容易易倒倒闭闭的的贷贷款款申申请请人人类类型型：：其其所所处处的的经经营营环环境境持持续续恶恶化化缺缺乏乏管管理理经经验验或或缺缺少少战战略略优优势势贷贷款款客客户户与与其其利利益益相相关关者者的的关关系系恶恶化化贷贷款款客客户户过过度度乐乐观观或或重重大大疏疏忽忽对对贷贷款款申申请请人人具具有有的的特特殊殊优优势势与与能能力力的的调调查查：：11、、申申请请人人是是否否具具有有以以下下一一项项或或几几项项优优势势：：吸吸引引客客户户的的产产品品、、服服务务，，独独特特的的经经营营位位置置与与场场所所，，具具有有地地利利优优势势；；具具有有经经营营活活动动所所需需要要的的先先进进技技术术、、技技能能与与资资源源；；与与供供应应商商、、分分销销商商、、重重要要客客户户是是否否形形成成特特殊殊的的良良好好关关系系；；是是否否能能对对现现有有成成功功商商业业模模式式进进行行复复制制；；当当地地是是否否有有政政策策能能促促进进其其所所在在行行业业的的发发展展；；具具有有成成本本比比较较优优势势。。22、、对对申申请请人人的的资资源源和和能能力力予予以以关关注注：：资资源源：：有有形形资资源源、、无无形形资资源源；；能能力力：：组组织织资资源源的的能能力力、、管管理理能能力力、、研研发发能能力力、、营营销销能能力力、、财财务务能能力力（（四四））对对自自然然人人客客户户的的贷贷前前调调查查11、、应应具具备备的的条条件件（（年年满满1188周周岁岁、、资资信信良良好好、、无无重重大大慢慢性性疾疾病病、、无无不不良良经经营营记记录录、、无无吸吸毒毒赌赌博博等等嗜嗜好好、、可可信信的的贷贷款款用用途途、、经经营营项项目目不不少少于于3300%%的的自自有有资资金金））；；22、、应应提提交交的的基基本本资资料料（（身身份份证证户户口口本本、、婚婚姻姻状状况况证证明明、、重重要要专专业业资资格格、、收收入入及及财财产产状状况况证证明明、、真真实实住住址址、、经经营营良良好好的的证证据据、、抵抵押押物物所所有有权权证证明明等等等等））；；33、、对对资资料料审审核核要要点点（（材材料料是是否否齐齐全全及及有有无无矛矛盾盾、、是是否否有有效效、、真真实实性性与与可可靠靠性性、、是是否否具具有有相相应应资资格格））；；44、、获获取取相相关关的的口口头头证证据据；；55、、实实地地调调查查（（外外围围调调查查、、以以往往还还款款信信誉誉调调查查、、生生产产生生活活及及经经营营状状况况调调查查））。。二二、、借借款款合合同同相相关关法法律律风风险险11、、贷贷款款人人过过于于强强调调保保护护自自身身利利益益而而忽忽略略了了借借款款人人或或其其他他相相对对人人的的利利益益保保护护，，违违反反公公平平原原则则从从而而影影响响合合同同效效力力的的风风险险。。（（合合同同法法第第3399条条））22、、对对免免除除或或限限制制贷贷款款人人责责任任条条款款以以适适当当方方式式提提请请借借款款人人注注意意的的风风险险。。（（合合同同法法第第3399条条））33、、承承担担格格式式条条款款无无效效的的风风险险。。（（合合同同法法第第4400条条））44、、特特别别条条款款的的效效力力优优于于格格式式合合同同条条款款效效力力的的风风险险。。（（合合同同法法第第4411条条））55、、对对格格式式信信贷贷合合同同的的不不利利解解释释的的风风险险。。（（合合同同法法第第4411条条））借借款款合合同同担担保保方方式式概概述述：：保保证证担担保保抵抵押押担担保保质质押押担担保保三三、、保保证证担担保保相相关关法法律律风风险险（（一一））保保证证人人主主体体资资格格风风险险具具有有代代为为清清偿偿债债务务能能力力的的法法人人、、其其他他组组织织或或者者公公民民，，可可以以作作为为保保证证人人。。（（国国家家机机关关、、公公益益类类法法人人（（但但从从事事经经营营活活动动的的事事业业单单位位、、社社会会团团体体除除外外））、、企企业业法法人人的的职职能能部部门门不不具具有有担担保保资资格格。。））不不具具有有完完全全代代偿偿能能力力的的法法人人、、其其他他组组织织或或者者自自然然人人，，以以保保证证人人身身份份订订立立合合同同后后，，又又以以自自己己没没有有代代偿偿能能力力要要求求免免除除保保证证责责任任的的，，人人民民法法院院不不予予支支持持。。（（担担保保法法解解释释第第1144条条））（（二二））保保证证方方式式一一般般保保证证：：当当事事人人在在保保证证合合同同中中约约定定，，在在债债务务人人不不能能履履行行债债务务时时，，由由保保证证人人承承担担保保证证责责任任的的，，为为一一般般保保证证。。连连带带责责任任保保证证：：当当事事人人在在保保证证合合同同中中约约定定保保证证人人与与债债务务人人对对债债务务承承担担连连带带责责任任。。共共同同保保证证：：同同一一债债务务有有两两个个以以上上保保证证人人的的，，保保证证人人应应当当按按照照保保