《物业管理综合能力》第八章讲义

第八章保险基础知识与应用第一节风险与保险的概述第二节保险的类型第三节保险合同第四节保险险种及保险公司的选择第五节物业管理中的保险事务第八章主要内容第一节概述一、风险和保险(一)风险的基本概念1.风险是损失的不确定性,其含义包括可能存在损失；该损失是不确定的。经常应用大数法则，是保险的数理基础。2.损失频率与损失程度损失频率指在一定时间内一定数目的危险单位中,可能受到损失的次数或程度,通常以分数或百分率来表示.公式:损失频率=损失次数/危险单位数第一节概述损失程度是标的物发生一次事故损失的额度.公式:损失程度=实际损失额/发生事故件数相互联系:损失频率与损失程度一般成反比关系(二)风险的基本要素1.风险由风险因素、风险事故和损失三个基本要素构成。一般根据风险因素的性质划分为实质风险因素（又称物理风险因素）、道德风险因素和心理风险因素（又称风纪风险因素）三种类型。其中，道德风险因素和心理风险因素属于与人的行为有关的风险因素，故二者归入无形风险因素或人为风险因素。第一节概述(二)风险的基本要素2.风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件。3.损失是指非故意的、非预期和非计划经济价值减少。相互关系:风险因素是风险事故发生的潜在原因;风险事故是损失的媒介;风险事故会造成损失.第一节概述(三)风险的特征(补充内容)1、风险存在的客观性。风险伴随着人类的一切活动客观存在，不以人的意志为转移。2、风险存在的普遍性。是指风险无时不在，无处不有。3、具体风险发生的偶然性。就具体某一风险而言，其发生是偶然的，是一种随机现象。第一节概述(三)风险的特征(补充内容)4、大量风险发生的必然性。对大量发生的同一风险，切其中本然性和规律性，可以利用督理统计的方法进行准确的描述，使人们能准确把握风险运动规律。5、风险的可变性。在一定条件下，不同风险是相互转移的。包括科技进步、经济体制与结构的转变、政治与社会结构的改变。第一节概述(四)风险分类1.按风险本身的性质划分，静态风险和动态风险。静态风险是指在社会政治经济环境正常的情况下，由于自然力的不规则变动和人们的错误判断和错误行为所导致的风险。如地震、洪水、飓风等自然灾害，交通事故、火灾、工业伤害等意外事故均属静态风险。第一节概述(四)风险分类特点:由于静态风险是由自然灾害和意外事故带来风险。静态风险所造成的后果可以通过大数法则加以估计和计量。静态风险造成的后果主要是经济上损失，不会获得意外的收益。静态风险一般属于不可回避的风险。第一节概述(四)风险分类动态风险指以社会经济第变动为直接原因的风险，通常由人们欲望变化、生产方式和生产技术以及产业组织变化等引起。如消费者爱好转移、市场结构调整、资本扩大、技术改进、人口增加、利率变化、环境改变。第一节概述2.按是否有获利分为纯粹风险和投机风险纯粹风险指那些只有损失机会而无获利可能的风险。如火灾、沉船、车祸等事故。投机风险指那些即有损失可能也有获利机会的风险。如市场行情变化。3.按潜在损失形态分为财产风险、人身风险和责任风险。第一节概述4.按形成损失的原因为标准分为自然风险、社会风险、经济风险和政治风险。5.按承担风险的主体分为个人风险、家庭风险、企业风险、国家风险。第一节概述(五)风险成本针对风险损失所发生的风险成本主要包括实际成本、无形成本、控制或预防成本。1.实际成本由风险造成的直接损失和间接损失成本共同构成.2.无形成本由风险对社会经济、福利、社会生产率、社会资源配置以及社会再生产等诸方面的破坏后果。3.预防或控制成本为预防和控制风险损失,必须采取各种措施而支付的费用.第一节概述(六)风险管理风险管理1．风险管理的定义风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。2．风险管理的目标风险管理目标一般由两个部分组成：按时间划分为损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目标。第一节概述(1)损失发生前的风险管理目标①降低损失成本。②减轻和消除精神压力。(2)损失发生后的风险管理目标①维持企业的生存。②生产能力的保持与利润计划的实现。③保持企业的服务能力。④履行社会责任。第一节概述(七)风险管理的基本程序风险管理的基本程序包括风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和管理效果评价五个主要环节。1．风险的识别风险的识别是指经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程。第一节概述(七)风险管理的基本程序2．风险的估测风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量、细致的损失资料加以分析，运用概率论和数理统计方法，估计和预测风险发生的概率和损失程度。第一节概述3．风险对策和风险管理技术的选择风险对策是在识别风险和估测风险的基础之上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。风险管理方法分为控制法和财务法两大类：一类:控制法的目的是降低风险频率和减少损失程度，重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件。二类财务法是事先做好吸纳风险成本的财务安排。第一节概述(1)控制法控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。主要包括：1)避免。是放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能导致风险损失的目的。2)预防。是指在风险发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。第一节概述3)抑制。是指风险事故发生时或之后采取的各种防止损失扩大的措施。4)风险中和。是风险管理人采取措施将损失机会与获利机会进行平分。5)集合或分散。是集合性质相同的多数单位来直接分担所遭受的损失，以提高每一单位承受风险的能力。第一节概述(2)财务法财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法，即对无法控制的风险事前所做的财务安排。它包括自留或承担和转移两种。1)自留是经济单位或个人自己承担全部风险成本的一种风险管理方法，即对风险的自我承担。自留有主动自留和被动自留之分。第一节概述2)风险转移是一些单位或个人为避免承担风险损失而有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。风险转移分为直接转移和间接转移。第一节概述4．风险管理效果评价风险管理效果评价是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。第一节概述(八)风险与保险的关系1、风险是保险产生和存在的前提2、风险的发展是保险发展的客观依据3、保险是风险处理的传统有效的措施4、保险经营效益要受风险管理技术的制约第一节概述【多项选择题】关于风险与保险的关系，下列说法正确的有（）。A.风险是保险产生和存在的前提。B.风险的发展是保险发展的客观依据。C.保险是可能造成损失也有获利可能的风险。D.保险是风险处理的传统有效的措施。E.保险经营效益要受风险管理技术的制约。第一节概述【答案】：ABDE【解析】：风险管理与保险存在着密切关系：(1)风险是保险产生和存在的前提。(2)风险的发展是保险发展的客观依据。(3)保险是风险处理的传统有效的措施。(4)保险经营效益要受风险管理技术的制约。可保风险是纯粹风险。指只可能造成损失而无获利可能的风险。第一节概述可保风险是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。可保风险必须具备下列5个条件：(1)可保风险是纯粹风险。指只可能造成损失而无获利可能的风险。(2)风险的发生必须具有偶然性。第一节概述(3)风险的发生是意外的。非意外风险属于不保风险(4)风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。(5)风险的损失必须是可以用货币计量的。以上五个可保风险条件相互联系、相互制约。第一节概述二.保险的概述(一)保险的概念保险是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或在人身保险事故(包括因死亡、疾病、伤残、年老、失业等)发生时给付保险金的一种经济补偿制度。第一节概述(二)保险的基本要素第一，特定风险事故的存在。第二，多数经济单位的结合。第三，费率的合理计算。第四，保险基金的建立。第一节概述(三)保险的职能1．保险的基本职能保险的基本职能有两个，即经济补偿和保险金给付职能。经济补偿职能是在发生保险事故造成损失根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿；保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付。2．保险的派生职能。保险的派生职能包括融资职能、防灾防损职能第一节概述(四)保险的作用保险作用是保险职能在具体工作中的表现。主要表现在宏观经济和微观经济两方面。1．保险的宏观作用是指保险对全社会和整个国民经济总体所产生的经济效应。其作用主要为：(1)有利于国民经济持续稳定的发展；(2)有利于科学技术的推广应用；(3)有利于社会的安定；(4)有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡。第一节概述2．保险的微观作用保险在微观经济中的作用是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务处理手段所产生的经济效应。从一般意义上说表现在以下几方面：(1)保险有助于企业及时恢复经营、稳定收入；(2)有利于企业加强经济核算；(3)促进企业加强风险管理；(4)有利于安定人们生活；(5)提高企业和个人信用。第一节概述（五）保险运行环节：1.展业：保险宣传2.承保:保险人审核资料,决定接受或拒绝投保.3.保险理赔：损失通知、理赔调查。第一节概述保险的分类(一)自愿保险和法定保险自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。法定保险，又称强制保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。第二节保险的类型(二)财产保险和人身保险财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险。第二节保险的类型(三)财产损失保险、信用保证保险、责任保险财产损失保险是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。信用保证保险是以保证人履行合同为保险标的的一种保险。分为信用保险和保证保险。责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。第二节保险的类型(四)营利性保险和非营利性保险营利性保险为商业保险，是以营利为目的的保险；非营利性保险是不以营利为目的的保险。非营利性保险按经营主体不同、是否带有强制性分为：社会保险、政策性保险、相互保险、合作保险。第二节保险的类型【多项选择题】()以保证人履行合同为保险标的的一种保险。A.信用保险B.履约保险C.保证保险D.权义保险【答案】：AC【解析】：信用保证保险是以保证人履行合同为保险标的的一种保险。分为信用保险和保险。第二节保险的类型(五)原保险、再保险、重复保险、共同保险1．原保险是保险人与投保人签订保险合同，构成投保人与保险人权利义务关系的保险。2．再保险是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担的保险，即对保险人的保险。第二节保险的类型(五)原保险、再保险、重复保险、共同保险3．重复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。4．共同保险是由两个或两个以上的保险人同时联合直接承保同一保险标的同一保险利益、同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险。第二节保险的类型一、保险合同的概念和性质(一)保险合同是保险关系双方订立的一种有法律约束力的协议；根据双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定的保险事故时，承担经济补偿责任或者履行给付义务。第三节保险合同投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。第三节保险合同(二)保险合同的法律性质在于：1．保险合同是双务合同。2．保险合同是有偿合同。3．保险合同是非要式合同。4．保险合同是附合合