典当业务操作流程图(东曌)

典当业务操作规程及风险防范主讲人:段行政湖北楚华典当研究所研究员《中国典当》执行副主编湖北经济学院特聘教授第一节典当业务操作流程图一、典当操作规程概念：一般指典当业务中或具体某典当过程中应遵照执行的规定程序或环节。广义典当——不仅包括收当过程，而且还包括续当、赎当、绝当等环节内容。狭义典当——主要是指某笔业务一个具体的典当过程，即从当户将当物交给典当行起，到得到所需要的当金为止。这一具体的典当过程准确地应称为“收当”。典当业务操作流程图二、典当四阶段：收当●续当●赎当●绝当（习题）由于收当、续当、赎当、绝当四部分在整个典当过程中是按时间先后顺序分别独立地存在于不同的时间阶段，因此我们把典当业务的操作划分为“典当四阶段”。三、收当七步：交当、验当、估当、折当、写当、管当、当出（习题）第二节典当各程序相关规定（1）前台导当概念：前台经理先行接洽，初步解答当户的咨询，根据客户意向引导客户到相应的业务柜面窗口办理业务的行为。操作人：前台经理相关规定：1、业务知识全面、熟练。2、服务周到、热情。（2）交当概念：当户执合法有效证件及当物所有权证明将当物交付给典当行营业员的行为。操作人：估价员（评估员）相关规定：1、接受当物应小心谨慎，避免磕碰、摔落。2、对贵重物品应戴上手套。（3）验当■概念：由典当行营业员查验当户及当物有关情况的行为。■操作人：估价员（旧称首柜、“朝奉”。）■相关规定：《典当管理办法》第六章第35条规定：个人出当的应出具本人有效身份证件；单位出当的应出具单位证明和经办人有效身份证件；委托典当的，被委托人应当出具典当委托书、本人和委托人的有效身份证件。怎么样在验当中防范风险？（一）查验当户1.个人典当（查“人”与“证”）（1）查“人”：人与证是否相符、一致。身份证件上的像片是否与当户相符。案例1：真证假人去年1月2日，为还清债务，34岁的儿子王纵横偷偷拿走其父亲位于武侯区火车南站住房的房屋产权证，以该房屋为抵押借款。为顺利拿到借款，王纵横在武侯区某小区找到一位守门大爷，冒充自己的父亲，到典当行办理了抵押房产贷款的相关手续，签订了借款协议，借款10万。合同到期，王纵横没有来赎当。为此，典当行立即找到抵押房地址所在，准备和王父一道将房产过户。然而，典当行发现这次见到的“王父”却和上次的“王父”不是同一人。王父坚称，自己根本不认识这个典当行，没签订什么抵押协议，更没借款。至此，典当行才发现上当受骗。这位儿子其行为涉嫌合同诈骗被捕。▲观点典当行一方有审核的义务，所以这个抵押关系依法不成立。对于债主典当行，他不能拍卖、变卖房屋优先受偿，但是，典当行可以依法向当户追偿。案例2：假证真人33岁的孙某运用真证，做了同一编号的两本房产证。于2008年7月2日，用房屋所有权证做抵押，向某一典当行借钱。典当行便以月利率5分的利息，双方签订了典当合同，借给了孙某6万元。孙某又于2008年7月6日，用同样的方法，以月利率8分的利息，从某二区典当行借到10万元。合同到期，孙某既不赎当又不续当。去年2月22日，两家典当行向公安机关报案。4月14日，公安机关在网上通缉孙某，随后，公安干警确定了孙某的藏身之地，并在8月28日将孙某抓获。查“人”有无民事行为能力：民事行为能力：指主体承担民事责任的法律资格。我国《民法通则》规定：●完全民事行为能力。18周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。●限制民事行为能力。《民法通则》第12条中规定，十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人。第13条规定，不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人。●无民事行为能力。无民事行为能力人包括未满10周岁的未成年人和不能辨认自己行为的精神病人。对具有民事行为能力的人典当贷款五注意四从严：五注意一是注意此人背景、信用如何？是否有还款能力？企业经营状况怎样？（个人或单位的基本状况）二是注意贷款用途？（这是指贷款目的，即通过扩大生产规模增加利润收入，还是通过降低成本来达到目的）三是注意贷款人何种质押或抵押当物？（担保物应易于确定价值，易于变现，不易于损坏的财产）四是注意贷款期限及还款时间？（对还款时间要反复研究）五是注意贷款人用何种收入还款？（还款能力，指对贷款人提出的还款来源)四从严：一是喜欢赌博的当户；二是一个当户同时在几家典当行贷款的;三是外资或台商典当业务；（一旦出现问题诉讼比较困难）四是情况不熟的外地企业的典当业务。（2）查“证”是否为有效身份证件?种类\期限(否在有效期内)。对照“人与证”是否相符,对照“证与证”是否一致,对照“证与物”是否一致。强化对客户的询问、收集、查询：（可制成表格让其填写所询问的问题，相互核对，快速准确）一是询问客户基本情况（出生年月、属相、房屋的年代及价格、亲属的出生年月、属相、单位、联系电话及如爱人与儿女情况）。二是收集客户佐证材料（如固定电话缴费）。三是对企业提供的证件可到有关主管部门查询（如工商局）。2.企业典当（1）工商营业执照、组织机构代码证、税务登记证、经营许可证、法人身份证件，是否真实，是否超期，是否在有效期限内，是否一致；（2）国税、地税是否完税；（3）派人全程协办董事会签字、法人签字。（二）查验当物1.是否属于禁当物品？《典当管理办法》第四章第27条规定不得收当的八类财物：（1）依法被查封、扣押或者已经被采取其他保全措施的财产；（2）脏物和来源不明的物品；（3）易燃、易爆、剧毒、放射性物品及其容器；（4）管制刀具、枪支弹药、军警标志、制式服装和器械；（5）国家机关公文、印章及其管理的财物；（习题）（6）国家机关核发的除物权证书以外的证照及有效身份证件；（7）当户没有所有权或者未能依法取得处分权的财产；（8）法律、法规禁止流通的自然资源或其他财物。2.对照“证与物”是否一致3.权属是真是伪？一要是否合法拥有所有权或处分权？●他人财产（借来的和租来的）●共有财产（夫妻双方）●有争议财产（继承的和转让的）二要核查当物原始发票，是否来源合法？关于善意收当：《物权法》第一百零六条无处分权人将不动产或者动产转让给受让人的，所有权人有权追回；除法律另有规定外，符合下列情形的，受让人取得该不动产或者动产的所有权：（一）主观上的“善意”。受让人受让该不动产或者动产时是善意的(根据最高人民法院《关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》的规定，出质人出质的动产系其合法占有，是质权善意取得的基本要件.)；（二）行为上的“善意”。以合理的价格转让(善意取得一个根本要件之一就是有偿取得，是善意人支付了“对价”。)；（三）公信力。转让的不动产或者动产依照法律规定应当登记的已经登记，不需要登记的已经交付给受让人。关于一套房产抵押的风险问题：最高人民法院《关于人民法院执行中查封、扣押、冻结财产的规定》《关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》其一，对被执行人及其抚养家属生活所必需的居住房屋可以查封，依法拍卖、变卖抵债。其二，确定变卖或拍卖后，应给予被执行人六个月的宽限期，这时典当行不仅损失六个月的同期贷款利息，还损失优质客户的机会成本。其三，当客户无法自行解决居住问题时，由申请执行人为被执行人及其所抚养的家属提供临时住房。3.当物是优是劣？查验当物的品种、规格、型号、质量、成色、性状等。防止以假冒真、以劣充好。特别当物还须到相关登记部门去查询登记。验当总结：其一、建立“源头验当”机制。其二、建立“当品来源”分析机制。其三、建立“当后管理”机制。其四、实施“赎当”预报机制。其五、建立怀疑排除机制。（4）估当概念：典当行营业员根据商品市场行情，对当物现行价格进行评估的行为。操作人：评估员相关规定：1、评估当物要科学合理，当物大多是二次进入流通领域，故价值都远低于一次进入流通时价格（文物除外）。因而估价要考虑其使用年限及折旧损耗，重点参考二手市场价格。2、严禁恶意压低估价和故意与客户串通抬高估价。前者有失公平原则，丧失典当行诚信声誉；后者反映员工思想品德败坏，损害典当行利益。（5）折当概念：典当行营业员根据估当结果和当户协商，按一定比例折扣确定典当金额的行为。操作人：估价员相关规定：1、应按合理的浮动幅度确定折扣比例。原人行管理办法规定按估价的50%—90%确定当价；商务部、公安部新出台的办法对此未作明确规定，实际过程中一般按估价的50%—70%报价（个别例外）。2、折当比例的高低，应充分考虑当物的二次流通性和变现性。3、当金的确定要充分体现和当户的“协商原则”。《办法》第六章第36条规定：“当物的估价金额及当金数额应当由双方协商确定。”4、当金的最终确定应符合公司内部规定的评估员的放款权限，超越权限应上报审批。（6）写当概念：填写当票的简称，即根据与当户协商确定当金数额以及明确当期、费率等事项后，由营业员填写当票，签订借贷契约的行为。操作人：估价员相关规定：1、当票上各要素要如实填写齐全，不得遗漏，尤其对当物的瑕疵要注明清楚。（习题）2、综合费率不得突破《办法》规定的最高上限，可以预扣，利息到期支付不得预扣，实付典当金额要计算准确。3、当票一式四联，字迹要清楚，数字书写要规范，不得随意涂改。4、当户须在当票上亲笔签名，当行须加盖业务专用章或公章。5、如当票上已注明的条款不能真实地、全面地反映双方意愿，可重新签订补充协议，补充协议或合同的签订人仍然是当物的所有权人或代理人（代理人须持有所有权人的委托书）。（7）管当概念：又叫“存当”，典当行营业员凭当票保管联收妥当物，当面封包（袋），将当物存放到库房进行保管的行为。操作人：保管员（旧称“管楼”、“管包”、“管饰”）相关规定：1、封包前将当票与当物核对、看“票”、“物”是否相符。2、封包时，要与当户当面清点，包装、封存，封口处让当户签字。（习题）3、封包后，保管须在当票上签字，同时在封包上应贴牢当据编号。4、封包入库前，保管员应根据当票“保管联”在“库存当品登记簿”上登记入库；同时按照《办法》有关治安管理的规定，在典当物品登记表上对当户姓名、单位、居民身份证号码及当物名称、数量、规格等逐项登记。5、入库后的当物封包、封袋要求按品种类别，先后顺序存列、摆放整齐。（8）当出概念：旧时行业术语，即发放当金，简称“放当”，指典当行营业员根据当票实付金额向当户支付当金的行为。操作人：出纳员（旧称“管钱”）相关规定：1、必须凭当票的“出纳联”如实支付当金，坚持见票付款、先记帐后付款的原则。2、付款前必须仔细审核当票要素是否齐全，实付金额是否准确，是否有保管员终审人或经理签字。（9）续当概念：又称展期、延期，指当户典当期限届满时，不能偿还本金，经双方同意仍以原当物继续典当，续签当票和合同的行为。续当标志着典当双方权利义务关系的延续。操作人：评估员、保管员、出纳员相关规定：1、当户由于资金等原因到期不能赎当的，可以续当。2、续当应于典当期内或期满后5日内办理。(习题）3、当户续当须持有居民身份证和原当票。4、办理续当时，评估员应审核原当票及当户身份证，填写续当凭证，一次续期最长不得超过6个月。5、保管员应根据续当凭证“保管联”对续期当物在“库存当品登记簿”上予以登记。6、出纳员复核续当凭证后，与客户结清前期利息和本期综合费用。（10）赎当概念：当户按期偿还当金本息，赎取当物的行为。操作人：评估员、保管员、出纳员相关规定：1、当户赎当须持当票和居民身份证办理，评估员应审核赎取人身份证明及所持当票真伪。2、出纳员收取本金利息，确认结清后，开据一式三联“收款单”。3、保管员见出纳“收款单”保管联后，方能按当据编号入库取物。4、保管员对当物出库必须登记销号，并将当物与当票核对无误后交当户当面拆封，清点核收。5、赎当时，应结清有关利息、费用；逾期赎当的，按逾期天数补