中国保险业风险的控制与防范

中国保险业风险的控制与防范——在国际保险业协会第四十一届年会上的演讲王国良（2005年7月10日）尊敬的大会主席，各位嘉宾、女士们、先生们：首先感谢国际保险协会给我今天这个演讲机会，能就中国保险业风险的控制与防范问题和与会代表作一交流与探讨。保险业本身是经营风险的一个特殊行业。控制与防范风险，是保险企业加强经营管理、全面提升核心竞争能力的基本要求，也是促进中国保险业持续快速健康协调发展的重要保证。改革开放二十多年来，中国的经济建设和社会发展取得了举世公认的伟大成就，作为为之服务的中国保险业也同样取得了令世人瞩目的快速发展。自1980年正式恢复业务以来，中国保险业保持了30％以上的年平均增长速度，年保费收入从1980年的4.6亿元增长到2004年的4318.1亿元，增幅远高于同期国内生产总值的增长水平，2004年，中国保险业总资产突破万亿元大关，成为国民经济中发展最快、也是最具活力的朝阳行业。但是由于中国的保险业目前仍处于发展的初级阶段，随着经济、金融的全球化，市场竞争日趋激烈，各类风险积聚的能量也明显上升，这对已进入全面对外开放发展新阶段，并日益在更深层次、更广领域参与金融全球化发展的中国保险业带来了严峻的挑战与考验。因此，如何加强风险的控制与防范，已成为保持中国保险业健康发展的一个十分重要的问题。中国保险业当前要关注哪些主要风险呢？一是关注落后的经营观念所形成的经营风险。—1—不容置疑，保险公司作为一个企业，其最大的社会责任是维护保单持有人的权益，其最终经营目标是获得利润，否则对保单持有人的风险保障责任将难以履行，股东的投资回报将没有保证。保险企业作为一个法人经济实体，在其经营过程中，要始终牢记保险企业的宗旨，始终不渝地按照企业的内在规律自主经营。但要做到这些并非容易，保险公司落后的经营观念严重地影响了自身的可持续、健康发展1、如何正确处理规模与赢利能力的关系？保险公司要有竞争力，必须首先做大规模，否则在市场竞争中没有发言权，似乎有了规模就能成功，这种认识不全面。应该承认，规模太小，公司也是难以生存的。但在千方百计做大的同时，必须更加注重如何做强，如何使企业保持必要的赢利能力，但这往往容易被忽视。2、如何正确处理保险公司利益与社会效益的关系？保险公司要履行社会保障职能，其利益必须服从于社会效益，这是不错的，但关键是要搞清，作为社会的一个经济细胞，自身不健康了，怎么能保证整个社会肌体的健康，一个没有效益的保险公司不可能为社会的稳定与发展尽责。3、如何正确处理基层经营机构经营积极性与风险集中管理的关系？作为一个具有较大规模、较大市场份额的保险公司，如何保护基层经营机构的经营积极性是一个十分重要的管理问题，但目前存在的“分级管理”、“自主管理”、“上交利润包干”等管理办法，总公司将保费资金的管理与运用权，业务的核保权、核赔权、综合经营成本控制权等全部对基层机构放权，久而久之会形成极大的经营风险，发展到难以自控的地步，有可能很快在市场上自我消亡。—2—中国加入WTO以来，已有37家外资保险公司获准进入中国市场。到2004年末，外资公司在中国保险市场的份额为2.3%，其中上海、广州市场份额分别占15%、12%。这一市场份额的比例并不高，但多数外资公司的发展基本上都是健康的，多数外资公司均在较短的时间里获得了盈利，这与他们科学的发展观和稳健经营、盈利第一的经营观念是分不开的。外资保险公司所带给中国保险市场的先进理念将有助于推动中资保险公司理念的提升和管理的创新，有助于经营风险的控制与化解。二是要关注偿付能力不足所体现的风险。造成中国保险业偿付能力不足的原因主要来自三个方面：一是业务持续高速增长，资本金补充跟不上业务增长所造成的资本金需求；二是资本补充渠道的限制，难以形成持续的资本补充机制，而靠保险公司经营成果的积累对大额资本补充作用有限。报险资金投资渠道问题没有完全解决，调节资产、负债矛盾的金融工具太少也是重要原因之一；三是经营的盲目性，规模与效益关系处理不当，盲目追求规模，低价值业务占比偏大，也不断加大资本金的压力。中国作为一个发展中的大国，保险业处于快速发展阶段，产生资本补充与发展的矛盾是不奇怪的。由于企业自身积累能力的限制以及资本市场直接融资手段的缺乏、限制等因素，资本补充将成为未来长期的艰巨任务。政府既要重视保险业偿付能力不足所造成的风险，不断加强这方面的监管，又不能不顾中国的实际，简单搬用国际监管标准。更重要的是，政府要给保险企业创造多方面的补充资本的条件。作为保险公司，在努力扩充资本的同时，要以追求利润为目标，用科学发展观指导业务经营，用最经济的—3—资本金规模实现业务规模的最大化，以缓解偿付能力不足对经营风险控制构成的压力。三是要关注市场不规范竞争形成的风险。这就是保险经营者违背保险原理或违背市场规律、盲目或违规经营而产生的风险。由于中国保险市场处于发展的初级阶段，加上近几年保险主体的迅猛增加，市场竞争给经营者带来了巨大的压力，导致一些保险经营者偏重于业务发展的速度和规模，而忽视了综合经营成本的控制，由此引发了涉及面广、影响力大的市场无序竞争。在同业间通过低费率、高返还、高手续费、高保障范围和协议性承保等违法违规手段在市场上争揽业务，无限制承揽风险，导致保险公司经营风险的大量积聚，造成同业在价格竞争中自相残杀，最终损害保险业的整体利益及保单持有人的权益。占中国产险业务保费收入60%以上的机动车辆险业务基本无经营利润，占寿险保费收入25%左右的银行保险业务基本无内含价值等突出风险均源于此。费率市场化改革制度的不完善最终损害了保险业的利益。一些保险经理人把保险的获利能力过多地寄希望于投资业务上，而忽视了承保成本和核保质量的控制，为了保费不计承保的风险。少数新建保险公司认为只要有了保费就可在资本市场大显身手，于是不顾一切地以高成本获取低质量业务、以低费率获取保费收入，机构的扩张，业务的过速增长造成了管理滞后、服务水准低下的危险局面。这种低水平的价格竞争和圈地行为的冲动，扰乱了市场秩序，必定导致其本身严重的经营后果。四是要关注法人治理结构的缺陷造成的经营风险。这应该是中国保险业面临的最重要的风险，也是风险控制与—4—防范最根本的问题。回顾总结多年发展的经验与教训，中国保险业所产生的风险往往与法人治理结构不完善密切相关。对于保险公司而言，控制与防范风险首要的工作是要进一步改善治理结构。法人治理结构的完善，核心是相互制衡，以防范决策风险，使公司始终保持平稳运行，产生合理的投资回报。首先，必须通过强化董事会、监事会职能，完善信息披露机制等手段，提高公司重大经营决策的效率与质量，确保公司在日趋激烈的市场竞争中保持平稳较快发展。其次，必须不断加强保险公司内控体系建设，强化对高管人员、关键岗位和分支机构的管控能力。针对风险呈现多样化和多层次的特点，落实风险防范的原则和理念，完善风险防范的组织架构，从规范风险防范流程入手建立起制衡、监督、评价的内控体系的三道防线。中国地域广阔，需要借鉴跨国公司的经验管理不同地区的风险。第三、形成完善的法人治理结构，需要在董事的权利和责任、公司用人机制、绩效评价机制、利益分配和激励机制等重要方面形成符合企业稳定发展并保持创新能力要求的科学制度。无论国有企业、私营企业、外资企业还是国有、私营、外资多元化资本结构的企业，其发展的内在规律都是一致的，必须尊重规律，统一规范，中国保险业这方面的工作任重而道远。各位嘉宾，各位同仁，随着经济全球化和金融一体化的发展，中国保险市场与国际保险市场的联系将更加密切，风险的控制与防范已经没有国界。中国保险业需要借助国外保险同行在风险管理方面先进的理念、技术以及再保险市场来控制与防范经营风—5—险，世界也需要中国保险业为全球保险业的发展做出更大的贡献。随着中国保险业逐步融入国际经济金融发展的大环境，将在更大范围、更高层次上参与国际保险市场的竞争与合作，我们愿与各国保险同行一道为国际金融保险业的发展与繁荣做出贡献！再次感谢大会主席。—6—