财险公司经营风险的防范与控制(ppt 55)

精品资料网第一部分论财产保险风险评估工作中存在的问题与对策自中国人民财产保险股份有限公司去年在香港成功上市以来，效益优先这一以前难以真正落实的经营方针现已被提到了空前的高度，并且，其落实力度可谓前所未有。提高财险公司经营效益的主要途径不外乎增加承保利润和提高投资收益这两条。精品资料网一、现阶段我国财险风险评估工作中存在的主要问题1、风险评估不全面有些风险评估报告叶仅仅涉及两、三种最重要的风险，而其他承保风险则基本上未提及。有些风险评估报告中干脆就只以承保记录中发生过较大赔案的风险为评估对象。如，有的企业财产综合保险风险评估报告只评估了火灾、雷击和暴风雨这三种风险。风险评估不全面，容易造成某些重要风险被忽略，从而，降低承保质量。、较专门的风险分析技术使用得少大部分风险评估报告只能从地理环境、气象、历史损失资料等方面对承保标的的风险进行简单分析，象流程图法、风险因素预先分析法、事故树法、技术衡量法等比较专门的风险分析技术极少使用。先进的专门风险分析技术的使用，有助于风险分析的深入与全面。如，运用技术衡量法，可以较准确地了解雇员对操作失误风险的认识与统计资料所显示的情况之间的偏差，从而，有针对性地解决此种认识上的偏差，达到降低操作失误风险的目的。、对风险定量分析少大部分风险评估报告对风险的分析仅停留在定性分析层次上，缺少必要的定量分析，尤其是缺乏对巨灾发生概率及其最大可能损失的分析。我国新颁布的《保险法》（2003年1月1日实施）第一百条规定：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分，应当办理再保险。这说明，《保险法》对较大业务的风险评估中确定最大危险单位及估计其最大可能损失有明确要求。、风险分析中所使用的损失资料缺乏一般的风险评估报告只能使用近几年（大多是近三年）承保该业务的理赔资料来进行分析。过少的损失数据自然难以反映出风险的特质。历史损失资料的缺乏对我国财险公司而言是一个普遍性问题。一个比较有效的解决方法是，参考同行的历史损失资料。当然，在参考时，应视具体情况进行相应调整。当今世界是一个多变的世界，由历史损失资料来分析将来的风险这一方法（惯性原理）本身有其局限性，故依据对事物发展趋势的判断对历史损失资料作相应调整也是不可缺少的。、未能给出风险评估等级一般的风险评估报告都没有给出风险评估的等级。风险评估等级作为风险评估工作的结果，是风险评估工作者对风险认识的集中反映，其意义是不言而喻的。风险等级可用极大、大、中、小、极小来表示。、承保建议过于简单大部分风险评估报告都未能在承保建议中涵盖：保险价值、保险金额、费率厘订、免赔条款、特约事项、分保方案这些内容的全部。有的报告只是提及可以承保某险种而已。这显然加大了核保难度。、对平面图缺乏重视只有个别风险评估报告附有平面图。在英国，承保人对火险调查报告一般要求附有火险平面图，并要求使用特许保险学会规定的符号来作图，对其它险种也有类似要求。平面图有助于核保人员判断、理解保险标的面临的风险，故在报告中附上有关平面图是必要的。精品资料网二、提高风险评估报告质量的建议1、提高转变观念，提高认识，切实重视风险评估工作要切实将长期以来在计划经济体制下形成的根深蒂固的只重规模的观念转变为规模与效益并重、效益优先的观念。应充分认识到风险评估工作对财险公司经营效益的重要性，从而充分重视该工作，彻底改变那种对该工作敷衍形式的做法。、制定风险评估工作及其报告撰写规程财险公司有必要制定风险评估工作及其报告撰写的操作规程，对有关工作人员在从事该工作时提出明确的强制性的要求，以期尽快扭转目前普遍存在的轻视风险评估工作的局面。该规程的制定应充分吸取国内、外理论界与实务界的成功经验，并符合我国的客观实际，尤其要能对目前的风险评估报告中所出现的不足对症下药。、通过培训，提高员工从事风险评估工作的技能风险识别的技术。如，调查法、问卷法、流程图法、事故树法、风险指数法，等。风险衡量的技术。如，危险单位的划分、最大危险单位的确定、损失资料的搜集与处理、损失频率及最大可能损失的估计，等。风险评级的方法。如，评级标准的确定、风险等级的划分，等。承保建议的制订。如，承保金额的确定、保险费率的厘订、免赔条款及特约条款的使用、再保险方案及其他风险控制技术，等。、重视风险评估与控制技术的研发，提高风险评估的技术水平业内有识之士已越来越意识到风险评估与控制技术是财险公司的核心竞争力之一，也是其实施差异化经营的技术支撑，尽快提升自身的风险评估与控制技术水平必将成为我国财险公司的战略抉择。加大对风险评估与控制技术研发的人力、物力、财力投入，必将给我国财险公司带来丰厚的回报。精品资料网第二部分几个具体问题一、道德风险道德风险是无形的，而且无法度量。但在评估可保危险时，它有时是一个至关重要的因素。1、道德危险的上下限及一般情况A、上限（道德危险最大的情形）精品资料网被保险人为了从他的保险得到好处，也许是在经济衰退或生意萧条的时期故意放火烧掉他的房子。为了同样的目的与他人勾结导演一场偷盗自己财产的假戏。无力度过生意萧条时期的店主或工厂主，也许手里还有存货，由于流行式样的变化，价值已比原价低得多，有时他禁不住诱惑，想把放火或偷盗视为出路。、下限效率很高，持家有方的经理，他始终清楚，在他的工厂或商店里需要有效率、整洁以及良好的劳资关系，并且他非常重视认真地贯彻招待安全规章的要求和保险公司的建议。C、一般情形虽然被保险人永远也不会故意放火烧他的房产，但是，或许他会把一次意外失火看是一次好运气，而毫不采取措施减少火灾损失；此外，拥有合法索赔权的被保险人的道德危险，还表现在解决赔案时，会表现得不合作和贪得无厌。、评估与控制一般来说，虽然保险人可以用费率的高低来对付自然危险，但如果用来对付道德危险就没什么用处了。道德危险既难以评定，又不能用金钱处罚的办法来使之改进。因此，保险人通常拒绝承保那些在道德危险方面存在重大嫌疑的人，并且总是谨慎地选择未来的保单持有人，确保他们的诚实和正直，对财产的安全悉心注意，而且经济上并非处于窘境。、职业某些行业，如放债和赌马业，保险人一般都视为不利因素，特别是在盗窃危险方面。有些诸名以及从事演出业的人，他们的习惯和生活方式也使他们在爱护财产方面不如其它人。B、保险金额保险金额与投保人的行业与职业的关系，特别是当一个要投保与其身份不符的数额的个人财产时，往往导致保险人对其进行调查。但是，调查人必须谨慎，绝对不要使对方认为他没有能力对财产的价值提出意见。或许他可以建议被保险人向专职估价人进行咨询，但是，如果调查员要想避免任何与被保险人引起对的可能性，那么，即使在提这样的建议时，也要让投保人自己来决定。、“一切险”对于“一切险”，道德危险是一个特别重要的问题，保险的责任范围越宽，意外事故造成的损失调查就越要细致些。应当懂得，意外事故损失的危险是无法准确评估的，它完全掌握在被保险人手中。D、内部管理良好的内部管理是防止火灾发生最重要的因素之一。虽然它花费很少或什么也不花费，但很容易被忽视并且经常没有得到应有重视。精品资料网内部管理不善的主要形式：a、厂院内外不能保持整洁，这一些对那些生产过程中产生粉尘或毛絮的厂院特别重要。b、窗户、路灯、屋顶活动天窗有毛病c、容忍垃圾杂物的堆积，烟头、未熄灭的火柴或其它火源有可能丢进去。d、因房屋不适合使用用途而造成的拥挤，地面空间不足，存货设备、机器、室内固定装置和器材等安放得不当。、在危险品贮存和使用过程中，未提供合适的安全措施。f、安装的采暖和照明设备造型不当。g、厂内无人时，动力、照明、供热系统无安全防护措施。h、消防设备没有或数量不足，或配备不当，保养不周或造型与危险不符。i、房屋、围墙、围栏和大门失修，火灾容易从外面袭入厂内。、由雇员和第三者的行为引起的道德风险a、心怀不满或漠不关心的雇员大意失火或故意放火烧坏雇主的财产。因此，良好的劳资关系任何时候都是重要的，不得人心的雇主有时也是构成火灾危险的一个因素。b、流浪者之流常常会放火烧掉属于他的痛恨的农场主的草垛等财产。精品资料网二、多家租用1、含义A、几家公司或用户分别占用同一建设物的不同部分B、几家公司或用户分别占用同一建筑物中构成独立的火灾危险单位的——防火楼层，区段或隔间。、保险费率当承保人办理多家租用的楼房的保险时，通常费率最高的租户费率被视为整个楼房的主导费率。此外，由于多一位租户必然多一分危险，故主导费率中还应包括这种加费，但对租户占用一部分房屋作为私宅或私人办公室的情况，则无须此种加费。、风险评估对保险人而言，多家租用危险的不利之处在于：尽管在他自己的保护的范围内，承保人可以得到详尽的调查报告，并可以调查道德危险，但对其它租户来说，他只能采用间接方法来进行，出于礼貌其他租户也许会同意调查员检查楼房的其它部分，调查员也许还能了解到有关的其它保险人的名字，以使安排互相交流情况并根据危险最大的租户对全楼的保险费率达成一致意见。虽然这种情况在保险刚开始时可能会令人满意，但是随着时间的推移，其他租户也许会改变他们的行业或变更生产方法，而保险人并不知道，这样，原保险人所承担的危险就可能大不相同，这一点也许只有在很久以后再进行调查时才会知道。精品资料网整个标的管理水平必须按最差的租户的情况来考虑。除非房产主进行有力的监督，否则人们会发现废物和垃圾大多堆积在楼梯间、走廊等楼房的公共部位，一个不好的租户就可以给整个大楼造成危险。经验表明，某些地区和某行业的多家租用的大楼往往不受欢迎的租户比例较大，这一事实可以从对这些地区或特定行业多家租户加收保险费看出来。精品资料网三、保险标的调查1、保险标的的调查一般地说，承保人是很少有机会亲自察看保险标的的，在绝大多数情况下，他必须依靠调查员所做的平面图和调查报告作为承保与否的依据。除了业务经验和能力以外，一个承保人的工作的好坏与成败，取决与两个因素：第一，调查员用图示和文字形式真实、准确和全面地描绘保险标的能力；第二，承保人解释、理解和鉴别调查员所有图示和文字说明的能力。精品资料网人们一向把调查员说成是承保人的眼睛，但是他们的作用，远远不止单纯的观察。在实际中，摆在承保人面前的常常是详实而工整的平面图但却配以蹩脚且不详的报告，或者是优秀的报告而加上随意勾画的草图。图文应该互补，以便对照阅读，应该能使承保人据以充分评估风险，就象他亲自进行行调查一样。精品资料网调查工作需要熟练的业务技能。如果调查工作搞得马马虎虎，那么，不仅在业务成果方面将使得赔款增多，而且保险人在投保人眼中地声誉也会降低。调查员的业务技能随着经验而增长。但光有业务技能还不够，一般常识也是很重要的，此外，还有观察力和想象力，以及那些令投保人信服的能力、机敏和人品，足以使投保人相信，调查员提出的任何改进建设都是有道理的，不但对保险人有利，而且也符合投保人自己的利益。调查