ch12-个人理财

个人理财业务金融知识1个人理财个人理财业务金融知识2Overview•理财的定义•理财基本原则•个人理财投资渠道•投资圣经•投资品种个人理财业务金融知识3理财的定义•理财就是对个人、家庭财富进行科学的、有计划的、系统的管理和安排。简单地说:理财就是关于赚钱、花钱和省钱的学问。“你不理财，财不理你”个人理财业务金融知识4理财规划•证券投资规划•不动产投资规划•子女教育规划•保险规划•养老规划p136-138个人理财业务金融知识5理财基本原则•收益与风险相匹配•量入为出，量力而行•做足功课，不盲目投资•控制欲望，不可贪婪p140个人理财业务金融知识640%30%20%10%买房,股票家庭生活开支银行存款保险理财规划“小定律”•4321定律•72定律•80定律•家庭保险----双十定律•房贷----三一定律p141个人理财业务金融知识7根据生命周期理财家庭成长期单身期家庭形成期成长期勿乱花钱开源节流50%35%15%40%40%10%10%P142-144家庭成熟期退休期偏重保险50%40%10%稳健,安全,保值10%50%40%个人理财业务金融知识8个人理财投资渠道•储蓄存款：安全稳妥•债券投资：稳扎稳打•股票投资：关注风险•外汇投资：多花精力•购买保险：保值防灾•投资基金：专家理财•信托投资：代您理财•期货投资：以小搏大•珍品收藏：别样投资p148-149个人理财业务金融知识9投资圣经30%20%20%20%10%储蓄债券股票实物投资保险“鸡蛋不要放在同一只篮子里”注重分散投资，稳健组合，以实现风险抵消，锁定收益。个人理财业务金融知识10•小张1979年出生，未婚，IT行业白领，月收入1万元，且家庭状况较宽裕。同大多数年轻人一样，爱交朋友、好玩，沉稳和内敛。张先生无任何生活负担，工作两年多积攒下了20多万元存款。•月开支情况如下：–娱乐健身费1200元；–交通费300元；–通讯费200元；–旅游消费月均250元；–上交家人2500元。–现有银行定期存款16万元，参加社会保险保障，无任何投资经验。•目标：–希望近期购置按揭住房一处，首付+装修约花费10万元；–购置小轿车一辆，价值10万元以内。•风险偏好：–性格较沉稳，属理智型投资者，不愿冒高风险，但也希望尝试投资。案例介绍个人理财业务金融知识11一、小张先生的月收支情况：1.月收入：1万元2.月支出：1200+300+200+250+2500=4450元3.月盈余：约5000元4.现有存款：16万元（定期存款）案例分析个人理财业务金融知识12二、财务状况的主要问题：1.缺乏全面的保险保障。2.储蓄品种过于单一，缺少有效的投资。3.单身期，急需资本积累满足未来生活需要。三、未来主要任务：在建立全面的保险保障、解决后顾之忧的同时，实现资本的积累，逐步完成购房、购车、结婚、安家、养老等人生目标。案例分析个人理财业务金融知识13四、理财目标：未来2-5年对小张先生来讲，无论在事业上还是生活上都是最重要的时期，变数大、开销大，所以理财规划的主要目标应放在：在充分保证流动性的基础上实现资金的保值增值，尽量避免片面追求高利润的风险投资。所以在投资品种的选择上应着重于稳定增长并具有一定的流动性的品种，尽量避免风险较大（如股票）或变现较难的中长期投资品种（如3-5年期的国库券）。案例分析个人理财业务金融知识14一、风险管理计划：年轻的小张先生身故或患重疾的可能性很低，但是发生意外事故的风险也不可忽视。所以，一份可保终身意外的保险是十分必要的。由于年龄越低，保费越少，所以及早购买那种以重大疾病为主险，住院医疗、重大意外为附险的险种，为自己安排重病、意外方面的保障不失为明智之举。购买方式建议采用分期缴费（年缴）的方式。至于养老型保险品种，我个人认为在目前通货膨胀率较高、名义利率较低的时期不宜急于购买。（养老安排是理财规划的一项重要内容，它可以通过多种方式实现。购买养老型保险只是若干养老方式中的一种，但并不是唯一的，所以和其他长期投资一样，也需要考虑购买时机）理财建议个人理财业务金融知识15二、储蓄积累计划：a)开立活期储蓄存折，存入1万—1.5万元作为应急资金（应付突发的、出乎预料的费用）。b)设立强储蓄帐户：开立一年期零存整取帐户，月存入2000元。小张先生年纪较轻、抵制力不足，所以储蓄理财意识的培养非常重要，每月的固定存款行为希望能培养其节约、存款的习惯。但应注意的是，现阶段存款利率较低，不宜做长期储蓄，所以存款以一年期为最佳。另外，这笔钱在每年到期时还可用于支付保险费用。c)调整存款结构：将16万元定期存款做部分提支10万元准备进行投资，其余6万元可以继续做定期存款，但结构需要调整一下。存单到期后，建议将其分为三部分（各2万元）分别存为一年期、两年期、三年期三张存单。每年一张存单到期时，都转存为三年期存款。这样既保证了资金的流动性，避免提前支取时利息受损，又能享受到三年期较高存款利率，这种存款理财技巧比较适合于小张先生这类客户。理财建议个人理财业务金融知识16三、投资养老计划：d)尝试进行投资：由于小张先生没有任何投资经验，平时工作又比较繁忙，所以不提倡其进行例如股票、外汇买卖等较为复杂又耗费精力的投资品种。我的建议是将10万元投资于多种开放式基金：其中5万元购买货币型开放式基金（流动性强、收益稳定）；5万元购买股票型开放式基金（积累投资经验、追求较高收益）。此种方式较为灵活，在投资的同时又可随时变现，用于继续教育或弥补应急帐户资金的不足，较适合创业期的年轻人。e)设立投资储备帐户、进行养老安排：开立活期储蓄卡帐户（可指定为个人结算帐户），每月存入2000元采用定期定额的投资方式购买股票型开放式基金。这个投资账户对小张先生来讲十分重要，只要能长期坚持下去，十几年甚至几十年过后复利投资所形成的巨大财富应该足够他快乐养老了。理财建议个人理财业务金融知识17•总结：•如果将规划前后做比较，可以发现：–现在的小张先生不会再有后顾之忧；–意外伤害保险、医疗保险为他提供了全面的人身保障；–有了对付突发事件的应急资金；–有足够的易变现的资产可以随时满足消费需求；–正在逐步实现资本的积累，作为今后的生活储备；–尝试投资一定风险的投资品种，可以增强金融意识（这对现代人非常重要）同时实现资本增值。理财建议个人理财业务金融知识18•该规划保质期一年，期满或期间有任何重大生活状况变化，应及时调整理财规划。理财提示个人理财业务金融知识19其他投资品种简介个人理财业务金融知识20外汇投资•外汇投资就是指客户将自己拥有的外汇资产通过存款、买卖等手段获得外汇资产的保值、增值的行为。个人理财业务金融知识21个人外汇产品一、个人外汇实盘外汇买卖二、个人外汇结构性理财三、代客境外理财业务个人理财业务金融知识22外汇宝•个人实盘外汇买卖俗称“外汇宝”。是指个人客户在指定营业机构和规定的交易时间内，通过柜面或在线银行（包括电话及网站），按银行外汇报价进行的两外汇间的买卖业务。个人理财业务金融知识23个人外汇结构性理财•所谓结构性理财，就是单一产品与一系列资产类别联系组合挂钩而成的产品。•目前这类产品主要与以下内容挂钩：股票指数、利率、汇率、商品(石油、黄金)或另类投资［对冲基金，基金之基金(Fundoffunds)］个人理财业务金融知识24代客境外理财代客境外理财（QDII）业务，是指银行受境内机构和居民个人的委托，以投资者的资金的本外币资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动。个人理财业务金融知识25代客境外理财(QDII)•开启海外投资的大门农行代客境外理财产品综述农行代客境外理财产品具体介绍短期型：汇率挂钩型中期型：股指挂钩型长期型：基金挂钩型个人理财业务金融知识26代客境外理财业务(QDII)•投资者委托合资格境内机构，以本外币进行境外投资；•对个人没有投资额度限制，但对开展QDII业务的境内机构有总体额度控制；•主要投资境外固定收益金融产品，以及经过监管当局批准允许能够投资的其他境外金融产品；•资金采用境内外第三方资金托管方式，•英文简称：QDIIQualifiedDomesticInstitutionalInvestor个人理财业务金融知识27基本概念指我行按照本办法的有关要求，受投资者委托，以投资者的本外币资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动境内机构和居民个人指境外固定收益类金融产品，包括具有固定收益性质的债券、票据和结构性产品，以及经过监管当局批准允许能够投资的其他境外金融产品代客境外理财（QDII）业务投资者金融产品委托人、投资人受托人、投资管理人法律关系外汇资金人民币资金：购汇、结汇按币种个人理财业务金融知识28投资境外的优势——拓宽投资渠道！境内市场：境外市场：风险收益储蓄股票基金收益风险债券市场工具股票境内市场的产品集中在低风险低收益和高风险高收益两端，而中间的产品很少。境外市场的产品覆盖所有风险和收益种类，能适应各种投资风格和风险偏好的投资者。股票基金储蓄股票结构性产品债券市场工具货币市场工具个人理财业务金融知识29人民币升值对境外投资的影响境外投资回报：人民币升值幅度：实际收益：X%Y%Z%只要境外投资的回报大于人民币的升值幅度，境外投资就有利可图。事实上境外回报能高于人民币升值幅度的产品非常多。个人理财业务金融知识30理财产品比较传统外汇理财产品本外币联接理财产品代客境外理财（QDII）产品传统人民币理财产品客户投入本金外币人民币人民币/外币人民币收益条件取决于汇率、利率、商品价格等市场条件取决于汇率、利率、商品价格等市场条件取决于银行外汇资产运作能力人民币债券/信托项目的收益收益币种外币人民币或外币原币人民币资金运作方式互换+资金运用互换+资金运用境外投资境内债券市场/投资信托项目客户收回本金外币人民币原币人民币法律关系自营自营委托代理委托代理托管无无第三方托管专户存放个人理财业务金融知识31期货投资•期货的定义：一般指期货合约，是由期货交易所统一制定的、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量标的物的标准化合约。这个标的物，又叫基础资产，可以是某种商品，如铜或原油；也可以是某种金融资产，如外汇或债券；还可以是某个金融指标，如三个月期银行同业拆借利率或股票指数。个人理财业务金融知识32国际主要期货品种（一）商品期货：产品期货、畜产品期货、有色金属期货、能源期货。（二）金融期货：外汇期货、利率期货、股指期货。（三）其他期货品种：保险期货、经济指数期货、天气、污染指数、自然灾害。个人理财业务金融知识33国际主要商品期货合约1、芝加哥期货交易所小麦期货合约2、芝加哥期货交易所大豆期货合约3、芝加哥期货交易所豆粕期货合约4、纽约商业交易所原油期货合约5、伦敦金属交易所的阴极铜期货合约6、伦敦期货交易所铝期货合约7、日本东京工业品交易所橡胶期货合约个人理财业务金融知识34国内商品期货合约1、小麦期货合约2、棉花期货合约3、大豆期货合约4、豆粕期货合约5、玉米期货合约6、铜期货合约7、铝期货合约8、天然橡胶期货合约9、燃料油期货合约个人理财业务金融知识35期货投资的特点•高风险高收益，投机性最强及时止损，放胆去赢!个人理财业务金融知识36收藏品投资•投资收藏品，能保值增值，是指必须要买到货真价实的收藏佳品，–若是明清古瓷，则不能是赝品；–若是书画，则尽可能挑选精品。–名画家的画大多能增值，–未名画家的画却难以保值，•这是艺术市场的一般规律。•但凡事都有两面性，–名画家的作品虽说一直是拍卖市场的宠儿，但其应酬之作，就不一定能保值；–而尚未出名的中青年画家的优秀之作，却有可能在未来若干年后大大升值。个人理财业务金融知识37怎样步入收藏品投资•1、先花数千元，买一些普通的大众收藏品，比如一些价格较为稳定的熊猫银币和JT小型张精品。这样的时期大约要一年半载，目的是适应一下收藏市场的途径与规律。这个时期万万不可心急，目的仅仅是热身，若急于求成进行大规模投资，则反而得不偿失。•2、花上数万元，买一些较有艺术水准的收藏佳品，若你没把握辨别所买的藏品的优劣真伪，那最好请专家把关，可挑选一些