[财商扫盲]{理财笔记}个人理财笔记

个人现金流量控制规划主要内容理财规划流程客户型态与行为特征个人财务报表的编制与分析个人现金流量控制规划及运用实例理财规划流程理财规划的目的、利益与架构理财规划服务的步骤理财规划人员与客户及其它顾问间的关系理财规划人员的道德规范、基本原则及行文纪律准则理财规划的定义与范围定义：理一生之财，即个人一生的现金流量管理与风险管理。现金流量管理－一生的收入包括运用个人资源所产生的工作收入及运用金钱资源所产生的理财收入；－一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出及因信贷运用所产生的理财支出。理财规划的定义与范围风险管理－预先做保险安排，预防和降低发生事故、意外时的收支失衡及产生的冲击。理财的范围：赚钱（收入）与用钱（支出）收入－工作收入和理财收入支出－生活支出和理财支出理财规划的目的、利益目的：平衡一生的收支差距过更好的生活回馈社会利益：达到理财规划的目的理财规划的架构认识自己投资性格梦想分析自己目前状况设定财务目标并将其价值定量化退休计划购房计划教育计划离目标年数期望报酬率届时需求额每月收入每月需储蓄额每月支出预算理财规划的架构－将梦想转换为数据化的理财目标目标短期：３年内中期：４－１４年长期：１５年以上个人深造留学创业退休家庭结婚、生子、旅游、购车换车子女教育、移民、购房换房财富传承社会固定捐献随收入增加提高捐献额成立基金会造福社会理财规划的架构－理财目标关系式理财目标额＝目前的可投资额＊复利终值系数＋未来的年储蓄能力＊年金终值系数复利终值＝现值＊(1+r)nn=期数r=利率(1+r)n=复利终值系数年金终值＝年金＊年金终值系数年金现值＝年金＊年金现值系数理财规划服务的步骤－流程图客户建立关系沟通客户想得到的服务我们能提供的服务理财顾问需求面谈理财目标资料提供个人财务资料－资产负债与现金流量个人问卷资料－理财目标与风险偏好软件运用个别调整资料输入理财相关统计资料库复利年金各项公式设定咨商面谈理财规划报告书目前缺失及未来改善建议协助执行及绩效追踪理财规划服务的步骤客户与规划人员间的关系：–客户如何选择理财规划人员理财规划人员应有的资历与经验理财规划人员的资格认证理财规划人员以何种方式提供理财规划服务理财服务团队及后勤支援所提供的理财规划服务如何计费理财规划服务的步骤客户与规划人员间的关系：–理财人员寻找需要理财规划服务的客户有钱但没时间规划及管理资产的客户目前虽非高资产族群，但愿意积极规划未来者家庭责任感强、对子女有高期望者家庭或居住环境面临较大变迁，需要做特殊调整安排者理财规划服务的步骤客户与规划人员间的关系：–理财规划人员与客户接触的流程依据上述潜在客户群，以各种渠道收集客户名单利用信件或电话介绍服务宗旨及内容，推销专业，激发客户兴趣取得客户同意安排需求面谈理财规划服务的步骤收集客户资讯，设定理财目标与期望–收集客户资讯－客户目前状况推定–客户风险承受度测定–协助客户设定个人或家庭的理财目标与期望：ＳＭＡＲＴ原则明确的(specific)可衡量的(measurable)可达到的(attainable)符合实际的(realistic)具体的(tangible)理财规划服务的步骤收集客户资讯，设定理财目标与期望–引导客户需求分析应掌握的TOPS原则：T-Trust,取得客户信任O-Opportunity,正面掌握机会P-Pain,负面避免痛苦S–Solution,提供解决方案理财规划服务的步骤依据客户的财务现状与目标需求进行分析模拟：–问卷及客户需求输入–理财相关统计资料输入–依据财务现状及风险承受度检验各项目标达成的可能性以客户的理财价值观排定各理财目标间的优先顺序理财规划服务的步骤现有资源运用的优先顺序所有目标无法同时达成时，检验标示及调整模式投资组合建议未来生涯资产净值模拟–拟定理财规划报告书向客户说明结果及提出建议理财规划报告内容：–客户基本资料–客户理财规划目的，特殊需求详列–理财规划模型输入资料与输出结果–量身定做的理财建议方案–协助客户执行理财计划–定期检查理财计划的执行效果理财规划人员与客户及其它顾问间的关系客户理财规划师专业顾问群会计师、律师、证券分析师产品提供者银行券商保险中介家庭医生上游专科医生中游药厂提供药品下游理财规划人员的道德规范、基本原则及纪律准则基本原则：–守法原则–忠实诚信及善良管理原则–谨慎管理原则–资讯揭露原则–专业原则–保密原则–公平竞争原则理财规划人员的道德规范、基本原则及纪律准则行为纪律准则：–对风险产品不得承诺或担保本金或最低收益率–不得有背信或不当利益收授行为–不得强制客户接受任职金融机构或利害关系人之产品、服务及与其交易作为提供理财规划服务的必要条件–不得以不合法或不正当方法取得客户名单作为行销依据–不得因职务关系获悉客户未公开的消息而从事内幕交易–不得泄露客户资料，转借客户资料须按规定进行。客户形态与行为特征家庭生命循环与生涯规划客户对理财目标的优先顺序－理财价值观客户的理财个性表现与行销象限客户对投资风险的忍受程度资料一截止2003年1月末，我国城乡居民本外币储蓄存款余额达到9.81万亿元。若再加上居民手中持有的现金，则居民手中持有的闲散资金将超过10万亿元。按人均可支配收入计算，目前已超过7500元，迫切需要开展个人理财业务资料二我国已形成包括货币市场、资本市场、期货市场、黄金市场、房地产市场、收藏品市场等在内的完整的市场体系，使个人理财产品的创新有了坚实的依托。资料三中国社会调查事务所在京、津、沪、穗四地的专项问卷调查显示，74％的被调查者对个人理财服务感兴趣，41％的被调查者需要个人理财服务。在上海，大多数市民认为“未经专家指导的自发理财方案有很大风险”，有87％的被访问市民表示会接受银行提出的理财建议，其中32％的市民“最感兴趣银行的理财咨询和理财方案设计”，40％的人认为“应增加代理客户投资操作、提供专家服务”，并“希望能与银行理财专家建立稳定和经常性的业务联系”。在广州，33％的居民对存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的优化组合感兴趣，22％的人要求银行提供信息咨询服务。需要理财的客户有钱但没有时间和精力规划管理自己资产的客户；有钱但不具备理财能力去规划管理自己资产的客户；希望自己的资产能够得到更加合理规划和管理的客户；需要对自己的资产作出特殊安排的客户家庭生命循环与生涯规划以生涯规划拟定理财目标，并以理财计划落实退休事业生涯规划居住家庭理财目标节税投资理财计划保险贷款家庭生命循环与生涯规划生涯规划与理财活动期间学业事业家庭型态理财活动投资工具保险计划探索期15-24岁学业、择业以父母家庭为生活中心提升专业提高收入活存小额信托意外险寿险受益人父母建立期25-34岁在职进修择偶结婚学前小孩量入为出存自备款定存小额信托寿险受益人配偶稳定期35-44岁管理技能创业评估子女上中小学还贷筹教育费用自用房屋股票基金寿险家庭生命循环与生涯规划期间学业事业家庭型态理财活动投资工具保险计划维持期45-54岁中层管理事业声誉子女上大学或深造收入增加筹退休金建立多元投资组合养老险或投资型保险高原期55-64岁高层管理子女独立就业负担减轻准备退休降低投资组合风险退休年金退休期65岁后名誉顾问经验传承子女成家含饴弄孙享受生活规划遗产固定收益投资为主领退休金年金到老客户理财价值观蚂蚁族－先牺牲后享受蟋蟀族－先享受后牺牲蜗牛族－背壳不嫌苦慈鸟族－一切为儿女着想理财价值观与金融行销蚂蚁族－先牺牲后享受–顺水推舟可筑梦余生–投资－基金投资组合–保险－养老险或投资型保单蟋蟀族－先享受后牺牲–唤起需要，强迫储蓄最低额度–投资－基金–保险－基本需求养老险理财价值观与金融行销蜗牛族－为壳节衣缩食–以基金准备购房自备款–投资－中短期较看好的基金–保险－短期储蓄险或寿险慈鸟族－辛苦为儿女–以基金准备子女教育费用–投资－中长期表现稳定基金–保险－子女教育年金理财价值观与金融行销有限负担能力下兼顾各理财目标的解决方法：–目标顺序法–目标并进尽早投资法客户的理财个性表现与行销象限理财个性表现–私密性–依赖性-私密性低而依赖性高的人是最好的客户–冲动性理财个性象限与金融行销–赌徒型–群众型–分析师型–保守被动型理财个性象限与金融行销分析家型费率打折+高附加值服务投资-多元化基金投资组合保险-定期寿险赌徒型提供咨讯+转换建议投资-高报酬高风险基金保险-投资型保险保守被动型固定利息+强势货币投资-债券型基金保险-收益保证型群众型过去绩效+最多申购投资-最热门的基金保险-最多人买的险种谨慎决断冲动犹疑理财个性象限与金融服务方式依赖性及私密性要求均高的客户–互动式理财服务专线私密性高但依赖性低的客户–基金手册邮寄,自动传真电话,网站咨讯提供私密性低但依赖性高的客户–追踪式理财顾问,代客操作私密性与依赖性均低的客户–面对面理财诊断服务,提供选择性方案客户对投资风险的忍受程度影响投资风险承受度的因素：–年龄–资金需要动用的时间–理财目标的弹性–投资者主观的风险偏好客户对投资风险的忍受程度年龄与风险偏好及金融行销：–年轻且愿冒险者－血气方刚型–年轻但不愿冒风险者－少年老成型–年长却愿冒险者－拼老本型–年长且不愿冒风险者－保老本型年龄与风险偏好及基金保险行销年龄与风险偏好及基金保险行销血气方刚型长时间可忍受高风险投资-新基金保险-意外险及投资型险拼老本型愿放手一搏投资-保本投资型存款债券保险-固定收益投资保险少年老成型有长时间但无法忍受高风险投资-股市基金保险-寿险及储蓄险保老本型时日不多绝不能蚀老本投资-债券基金保险-退休年金年轻冒险年长保守风险承受能力的评估心理学评估方法：调查问卷样本–1.你的好朋友会用下列哪个句子来形容你？（1）能够承受很大的风险（2）经详细分析后，你会愿意承受风险（3）一个小心谨慎的人（4）不愿意承受风险风险承受能力的评估调查问卷样本–2.假设你参加了一个电视游戏节目，并可选择一下其中一项。你会选择：（1）$1000现金（2）有50％的机会赢取$5000现金（3）有25％的机会赢取$10000现金（4）有5％的机会赢取$100000现金风险承受能力的评估调查问卷样本–3.你刚刚有足够的储蓄实现自己一直梦寐以求的旅行，但在出发前三个星期，你忽然被解雇。你会：（1）取消旅行（2）选择另外一个比较普通的旅程（3）依照原定的计划，因为你需要充足的休息来准备寻找新的工作（4）延长旅程，因为这次旅行可能成为你最后一次的豪华旅行风险承受能力的评估调查问卷样本–4.假设你突然有$20000可用于投资，你会选择：（1）将它存入银行活期储蓄、定期储蓄或货币市场工具（2）投资在一些比较安全及高素质的债券或债券基金（3）投资到股票或股票基金风险承受能力的评估调查问卷样本–5.根据自己的经验，你对于投资股票或基金安心吗？（1）不完全安心（2）安心（3）非常安心风险承受能力的评估调查问卷样本–6.对于风险一词，你第一个感觉是：（1）损失（2）不明确（3）机会（4）兴奋风险承受能力的评估调查问卷样本–7.专家估计一些资产，如金、珠宝、收藏品和房屋的价格会上升，而债券的价格会下降，但他们认为政府债券相对比较安全。如你此时持有大量政府债券，你会：（1）继续持有（2）债券卖掉，然后把所得资金一半投资到货币市场，一半投资到房屋等实物资产（3）债券卖掉，所得资金投资到实物资产（4）债券卖掉，所得资金投资到实物资产，并向别人借钱来投资实物资产风险承受能力的评估调查问卷样本–8.以下四个选择，你个人比较喜欢：（1）好的情况下会赚取$200，最差的情况下会损失$0（2）好的情况下会赚取$800，最差的情况下会损失$200（3）好的情况下会赚取$2600，最差的情况下会损失$800（4）好的情况下会赚取$4800，最差的情况下会损失$2400风险承受能力的评估调查问卷样本–9如果