个人理财建议书例本

2001年11月请花上几分钟时间完成下表：每月收入和支出．你使用预算吗？．你有需要立即采取行动的财务问题吗（如子女上大学、失业、投资失利等）？退休．你在为退休而储蓄吗？．你知道你现在需要什么样的回报率，才能在退休后维持现有生活方式吗（考虑通胀和税收）？子女教育．你为这一支出做了计划吗？．你的教育储蓄是为了减少纳税吗？你的投资．你的投资很好地分散了吗？．你对这些投资效果满意吗？风险和保险．你的保险足以满足在遭遇死亡或残疾情况下你家庭的需要了吗？财产计划．你已经考虑了减少财产税和遗产税费用吗？•对个人可能的灾难不能提供足够的保护•生活中的财务目标难以达到•资产结构不合理，未能创造最大收益个人理财为大势所趋宏观环境•社会保障体系改革•新兴市场投资高成长•短缺时代过渡到投资时代消费者行为•追求高品质生活•对金融服务多样化需求个人理财客观基础客户需求•“中国的个人理财咨询市场将远远超过其他信息咨询市场。”——摘自《世界经理人文摘》主编JeffZhou•随着创业公司股票期权的不断推出，上市公司的高级管理人员更关心在什么时候,接受什么样的方案最符合自己的权益,他们需要个人理财。——摘自中国社会科学院金融研究所副所长王国刚个人理财引起社会关注•金融、经济类媒体高度关注；“个人理财”栏目转载率高；•媒体概念不清，相互影响。•74%以上公众对个人理财服务感兴趣；•19%的被调查者关心生活理财，希望通过专家指导设计未来；35%的被调查者关注投资理财，注重存款、股票、基金、债券、保险等金融资产的优化组合；46%的被调查者对两者同样关注；（资料来源：中国社会调查事务所）社会关注学者关注媒体报道科学理财能为我们带来什么？随着专业分工越来越细：•个人的时间，精力有限，不可能是各个投资领域的专家•专业性强，市场变化快——专家的意见尤其重要•较小的专家理财成本可以带来较大的收益。西方资料显示，未经专家理财的家庭90%以上存在财务不合理问题，经专家理财，95%得到改善。没有“理财”的人生，就像失去了“管理”的企业在国外，理财规划师（CFP）渐渐替代金融机构代理和经纪人，成为沟通金融机构与消费者的桥梁。CFP(CertifiedFinancialPlanner)由CFP标准委员会(CFPBoardofStandards)考试认证CFP由注会、股票经纪、保险经纪、律师等演变而来年龄结构：26-40岁（28%）41-50岁（40%）51岁以上（32%）性别：男（79%）女（21%）主要从事综合理财规划：综合理财规划（56%）单一理财规划（44%）收入结构：Fee（23%）FeeandCommission（23%）Commission（25%）Salary(9%)Others(2%)1972年42人2000年34656人CFP的人数（美国）：从广义上讲：个人理财就是一个通过财务资源的适当管理来实现个人生活目标的过程，是一个为实现整体的理财目标设计的统一的、互相协调的计划。个人理财的核心内容•现金流管理：•保险计划•投资计划•教育计划•个人所得税计划•退休计划•房产计划从狭义上讲个人理财可概括为五大步：•制定理财目标•回顾资产状况•了解自己的风险偏好•进行资产分配•进行投资绩效管理●传统个人理财规划的生命周期收入线儿童期高中、大学教育期家庭形成期职业发展阶段退休前期退休期1020304050607080退休和财产规划税收规划员工福利规划储蓄和投资规划债务和保险规划资产购置0年龄理财规划师为您定做理财建议书客户提供的个人信息(A、B、C、D）理财建议（PF）金融资产分配比例建议（PA）投资策略及风险的建议（FA）理财情报（δ）其中：PA=g（A，B，C）FA=h（A，B，C）理财建议书基本思路单身期家庭形成期家庭成长期子女大学教育期家庭成熟期退休期理财阶段10万10-50万50-100万100-300万300万以上资产总额保守型中庸保守型中庸型中庸进取型3进取型风险偏好是否是否有房资产分配比例（PA）投资策略、风险提示（FA）市场概况理财情报站资产回顾资产分配原理（PA）：应用了著名的Markowitz模型，寻找有效资产组合边界，即在给定收益水平下寻找风险最小的资产组合的集合。五种金融资产（银行存款，保险，国债，U-L，股票/基金）投资可能性边界的确定可通过求解下列最优化问题得到：注：考虑中国金融产品不能卖空的因素，运用了修正模型.理财建议书基本原理风险—收益体系与Markowitz资产组合原理根据个人偏好和市场曲线寻找最优的投资组合存款传统寿险投资型寿险或开放式基金国债股票风险个人风险偏好产品组合线r收益理财建议书基本原理•基于个人理财规划，综合评估各类金融品种•根据马可维茨模型及市场的历史数据，给出投资组合比例，客观、公正•基于风险—收益体系，关注组合的风险与收益，而不是在谈保险时关注风险，谈证券时关注收益；•基于资产分配给出各品种的投资策略建议与风险提示案例分析王女士家庭情况:王女士40岁，王女士丈夫吴先生42岁，有一小孩9岁，刚上小学四年级；现有三户室的住宅，价值70万，银行存款70万，股票投资30万，夫妇月收入共计1万元（不含税），目前除了社会保险外，无其他商业保险。她希望两年内购置一辆车，6年后送孩子出国读大学，十五年后退休养老。同时,在投资方面，明年计划拿出银行存款的70%用于实业投资。理财规划专家出招：在人生的理财阶段，王女士处于家庭成长期，在这一阶段里，家庭的最大开支是保健医疗费、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。因此，做好投资规划是理财的主要内容。理财优先顺序：子女教育规划资产增值管理应急基金特殊目标规划另外，从王女士家庭目前的资产负债情况，我们可以了解到王女士的总资产有170万元，且没有任何负债；资产主要为房产和银行存款，其中50万的银行存款将用于实业投资，可用于金融性投资的资产为50万。所以，做好财务安全规划是王女士目前理财的首要内容。22%9%17%22%30%比例银行存款传统寿险投资型寿险/开放基金债券股票资产一、资产分配建议在人生的理财阶段，王女士处于家庭成长期，风险偏好属中庸型，一般渴望有较高的投资收益，但又不愿承受较大的风险；可以承受一定的投资波动，但是希望自己的投资风险小于市场的整体风险，因此希望投资收益长期、稳步地增长。在个性上，有较高的追求目标，而且对风险有清醒的认识，但通常不会采取激进的办法去达到目标，而总是在事情的两极之间找到相对妥协、均衡的方法，因而通常能缓慢但稳定地进步。根据王女士的这些情况，我们建议王女士按以下比例重新分配资产：根据中国历史数据，该种投资分配的年平均投资回报是11.8%，回报率最大为30.5%，最小为-7.0%的概率为95%。注意：该回报率只说明了历史情况，您的未来收益将与市场走势密切相关。二、教育计划建议王女士从现在开始为孩子进行为期3年的教育储蓄。在当地的工商银行带上户口本以王女士女儿的名字开设教育储蓄帐户，考虑到王女士家庭经济状况良好，可以将一部分已到期的定期存款直接转存教育储蓄，储蓄金额为2万，分两次存入，每次1万。到孩子上初中时，可以凭学校入学证明领取本息，这笔钱作为零存整取储蓄将享受整存整取利息，利率优惠幅度在25％以上，而且享受利息免税优惠政策。这样孩子初中期间的费用就有了保障。接下来以同样方式继续存款，以保证高中的费用。同时可以购买平安的世纪彩虹两份，年交保费9306元，交费6年，18岁以后可每年获大学年金8000元（共4年）、25岁获婚嫁金16000元、60岁或满期金20000元。以保证大学教育费用。三、医疗、养老退休规划1、王女士夫妇二人除了社会保险外无其他商业保险，不足以满足医疗、意外和养老的需求，所以建议夫妇二人都买一些商业保险做补充。2、根据6年后子女要出国读书的要求，每年费用15万，预计六年时间，该家庭至少需要90万元保额。3、同时考虑到吴先生是家庭的主要生活支柱（收入占家庭总收入的70%以上），所以在家庭成员总保险金额的比例上也应该占70%的比例。4、在保险品种的选择方面，建议做以下安排：保费保额期限60601110002043405000015370100000201077026100060301000001510802000001550401000001550020000011265060000023420861000平安附加定期平安康泰终身险种合计小计平安附加意外伤害平安附加定期平安投资连结平安鸿盛终身小计王女士平安附加重疾吴先生项目金额（万元）流入工资收入12.00金融性资产投资收益5.90其他流入小计17.90流出生活费-3.60其他小计-3.60净流量14.30四、预计现金流量表第一年的现金流量表根据现金流的计算，可以看出王女士家庭年末净资产增加14.3万，资产总额为184.3万元，其中金融性资产由年初的50万增至64.3万元。该方案是综合考虑了王女士的资产增值、子女教育、医疗及退休养老等生活目标，根据王女士的家庭客观情况及本人的风险承受能力，制定的综合理财方案。个人理财项目疑难问题服务流程客户电话中心理财专家理财专员业务员在线问答极特殊答疑一线话务一线回复提交后台专家答复提问答疑记录在册答疑提交专家组注：表示解决不了的问题需进一步咨询的方向试点单位线下答疑个人理财专家咨询：2406079