个人理财论文

山东省委党校本科毕业(论文)NO:一、我国商业银行个人理财业务的现状分析（一）政策体制不完善。作为行业发展能否顺利进行的支撑力量，行业体制无疑有着至关重要的作用。尤其对于我国处于社会经济体制完善的初级阶段，政策体制是否适应个人理财业务直接关系到商业银行能否顺利开展此项业务。我国金融业仍是分业经营，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合；并且限制条件多，只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间。（二）专业人才的匮乏众所周知，理财离不开人来打理，没有高素质的理财人员，商业银行个人理财业务的发展谈何容易。由于理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，具备国际职业资格的理财“高手”更属凤毛麟角。虽然，我国近两年本土理财规划师考试相当火热，但其考查和培养的实质能力很难满足市场对理财师的实际要求。现在，我国各商业银行一般把从事个人理财业务的一线员工称为客户经理，这些客户经理虽然都是筛选出来的，其综合素质要高于营业网点的一般柜员，但离客户和社会的期望及西方金融策划师的距离相差很远。国内商业银行专业理财师匮乏已成为我国银行个人理财业务发展的重要“瓶颈”。（三）理财业务整体系统不完善1.竞争概念偏差。虽然近几年理财业务竞争体系正在趋于完善，但将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具使商业银行推行理财业务的目的并不完全是为了增加中间业务收入，而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行采取盲目承诺高保本收益率，甚至采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品。不少股份制商业银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品，以理财产品为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源。[1]而国有商业银行推出个人理财产品的主要目的是应对股份制商业银行的同业竞争，巩固中高端客户，减少客户流失。这些竞争理念的偏差将对我国商业银行个人理财业务的长远健康发展带来很大的不利影响。2潜在的金融风险。目前我国商业银行在理财产品定价和风险对冲方面，缺乏科学的定价机制和完善的风险管理措施，存在一定的风险一是市场风险。推动人民币理财业务快速发展的基本前提是获取债券市场收益率与存率之间的套利利差，一旦债券市场收益率大幅下降，这种套利的风险就会自然产生，有可能会导致银行无力支付理财产品的高收益率。二是操作风险。目前银行大量推出创新理财产品，内控建设和风险管理往往相对滞后增加了因操作失误或欺诈给商业银行带来的风险。有的银行对空白理财产品认购书不作重要凭证管理，经办人员对相关操作规程不熟悉，或者分支行超计划销售，存在较多的风险隐患。三是流动性风险。对可提前终止的理财产品，如果因为市场利率变化出现大规模赎回影响银行的流动性，特别对资金头寸比较紧张的股份制银行影响较大。3.理财资金运用渠道狭窄。由于我国资本市场发育程度较低，金融市场交易品种少、市场容量小，加上外汇市场开放程度较低，国内货币市场一直是人民币理财资金的主要投资渠道。虽然随着QFII放开，相对的境外投资渠道被打开，但由于经营模式的限制导致银行业在该领域可以发挥的余地非常有限，同时，在安全性原则的经营前提下，商业银行的理财业务无法完全以赢利最大化为方针。特别是近一年，随着存款准备金率和再贴现率的不断上调使商业银行的头寸管理更趋谨慎，部分理财账户资金很可能受此影响而被至于投资运用之外。基于安全性和稳定性，国内货币市场一直是人民币理财资金的主要投资渠道。[2]在资金紧张的情况下，理财产品收益率伴随着货币市场利率走高而走高，而伴随着资金宽裕、货币市场收益率走低而连续下降，有些银行甚至出现了常规业务收益补贴理财业务的倒挂现象。4．缺乏个性化服务，产品同质性严重目前几乎各家银行都推出了自己的理财品牌。,但多数理财产品只是将传统的金融业务进行简单归总或稍做改进,并没有按市场细分设置服务内容。[3]个人理财业务强调的是个性化服务,为客制订符合自身情况的理财规划,营销产品是其中的一个重要方面。但现在,商业银行很多客户经理扮演的不是理财规划师的角色,而是银行产品的高级推销员。当客户走到贵宾理财室时,理财顾问可能会看似专业的问客户一些问题,但是最后不管如何,建议的就是那几个热卖商品。根据客户的实际，量身定做的理财业务能力尚不充分具备。在这种情况下，无法建立客户与银行的长期合作忠诚度，因此，也就很难使银行将该业务做大做强。二，我国商业银行个人理财业务的前景与对策（一）适应并完善银行个人理财业务的政策环境1，加强金融机构之间跨行业的合作随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速，混业经营将是必然趋势，加快我国商业银行业从分业经营向混业经营转变成为一定阶段内商业银行个人理财业务顺利发展的强大动力。而针对目前形势商业银行要做的是：（1）夯实基础。通过整合现有产品，提升服务层次，为客户提供合适的金融产品和服务，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合的效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。（2）加强合作。商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作，从现阶段互相业务代理发展到更广泛的行业间接触。金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方式，同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作。2，加强对金融创新的金融监管随着个人理财业务的发展,必将出现期货，期权，海外投资等创新型金融组合工具，这些金融创新在带来富有建设性的积极影响的同时,也可能国家经济带来不可避免的反面作用。特别是衍生工具出现,会使高杠杆效应所引起的投机性加强,无论是远期合约、期货、期权,还是掉期交易,都不像基本金融交易工具那样,需要交易者有实际的资金或相应的资产来买卖一定金额交易工具,这就使得投机性交易迅速上升,严重威胁了金融机构的稳定。由此增加了商业银行的经营风险，金融体系的稳定性也受到威胁。这些新情况的产生和情况的变化要求金融监管无论内部自身监管还是外部监管机构的监管都要不断适应形势的变化。（二）加强个人理财体系建设1，理财队伍建设要成功开展个人理财业务，理财服务队伍的建设是个大问题。虽然已经成立了中国金融理财师标准委员会，但要想依靠认证来培养出高水平的理财师，恐怕还有很长的路要走。从国外情况分析，理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，大至个人人生目标的实现与否，小到日常生活的衣食支出，无不囊括在内。反观外资银行的理财人员，即使成为客户经理后，仍需接受财务分析师培训，为树立与世界规范接轨的理财品牌奠定了基础。因此在我国作为商业银行本身可以选拔一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工,进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训,建立起一支全面掌握银行业务,同时具备各种投资市场知识,懂得营销技巧,又通晓客户心理的高素质理财人员队伍,为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务2，引入外部智囊，加强科技系统支持随着信息技术和互联网技术的发展与进步，以高端客户为主体的个人理财业务也越来越离不开科技的支持。世界已进入信息社会和网络时代，高尖技术、高新电子和高速网络正在被越来越多的企业和个人所接受并应用，网络经济正引领网上银行和银行电子机具日益普及。为此，个人理财业务必须借助先进网络平台和个人信用体系建设成果，不断提高产品科技服务水平。由于个人理财对国内银行来说是项全新的业务，因此，银行一般并不具备自行研发相应的业务支持科技系统的能力。然而，要面向客户提供个性化的理财服务，又必然需要专门的电脑系统的支持。为解决这一矛盾，多数银行引入外部的专业金融软件公司所提供的理财系统[4]专业的金融软件公司了解个人理财业务，具有丰富的银行业经验，有成熟的产品，在提供软件支持的同时，也能为银行开展理财业务起到咨询辅导作用。在国外，较普遍的理财服务软件工具包括客户经理理财辅助系统、客户经理日常考核管理系统、客户经理综合培养学习系统等。个人理财业务具有数据种类多，数量大的特点。对客户经理来说，要全面收集客户的财务数据(有时一个客户的基础财务数据会超过400个)，单靠手工记录是不可能的。而且，全面理财规划中的复杂计算也是不可能通过手工来完成的。因此，汇丰、花旗等国外金融机构都普遍采用了计算机技术来武装自己的理财业务。并且，如今的专业软件已经不再仅仅是客户经理的简单辅助工具，而是在某种程度上对处于起步阶段的国内银行理财业务起到了非常重要的业务开展指导作用。作为个人理财市场发展的初级阶段我国商业银行可以考虑引入和加速开发某些辅助客户经理的软件系统。3，细分市场，实行差别化、个性化、分层次的服务对客户市场进行细分,提供差异化理财服务国内商业银行在服务好优质客户的同时,不能忽视中低层次的客户,他们虽然对银行的贡献度不及前者,但其数量众多,集合效益明显。市场复杂、客户分散、需求多样，是零售银行业务的基本特征。因此，只有找准突破口，有的放矢，为客户提供有针对性、个性化的服务，才能卓有成效地开拓零售银行业务。积极培育理财意识和理财市场。正所谓“酒香也怕巷子深”，有了好的产品没有好的宣传，在这个信息越来越发达的时代根本行不通。以作为从事个人理财业务的机构，商业银行应该利用自己的网点和员工，利用媒体和中介机构加强宣传和引导，应将宣传重点放在客户的实用价值上，以吸引目标客户去尝试使用。加深对银行理财业务的认识，应当树立“全面理财”的思想观点，主要包括四层意思：一是全方位拓展理财业务。就是面对所有客户开展理财业务，通过细分市场和客户，实施分层次理财服务，从而最大程度地拓展更多的客户资源；二是全行性支持理财业务。就是行内各部门密切配合，分工负责，例如建设精品网点及理财工作室，开发新产品及理财工具，增加理财服务渠道，开展理财人员培训，组织理财业务营销宣传等工作，不是哪一个部门能够单独完成的，必须依靠全行的力量才能完成。三是全品种实施理财业务。就是利用银行所掌握的各种金融产品，包括储蓄、国债、外汇、基金、黄金、保险、股票、证券、期货、期权和信贷以及各种新的理财产品，也要利用银行所掌握的各种金融工具和服务渠道，包括信用卡、理财卡、柜员机、电话银行、网上银行、手机银行、银证通、客服中心和理财中心等，还要制定各种产品、服务差异化价格和改善服务方式等。四是全过程管理理财业务。就是一个动态的全过程的管理服务过程。4，新服务，从大众化服务向个性化服务理财服务是一种顾问式的销售，那么具体向客户提供服务的客户经理也必然有着两方面的身份。作为客户的理财顾问，他需要为客户制订理财计划、向客户介绍金融产品和服务、提供市场信息、提供其他服务。而作为银行的销售终端，他需要完成银行的销售任务、了解客户的反馈信息、向银行提供改进的建议、体现本银行的专业水准、维持客户关系、并且发展更多的客户。长期以来，个人业务仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧，国内银行应逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同的阶段，不同的行业，不同的风险偏好，设计一个个性化的理财的计划。对于财富管理，不能简单地将其理解为资产业务、负债业务，或者是通常意义上的混业业务，而应把一个人的资产、负债、收入和家庭开销作为一个整