理财知识介绍

理财知识为什么要理财？一、理财的误区理财是有钱人的事忙、没有时间理理财就是买股票买保险钱少，理财没有什么效果我不懂理财理财就是发财理财要从众二、如何记账，做预算编制预算并不意味着你要过简朴的生活，如果你不喜欢那样的话。通过回答下面三个问题，这反而会帮你搞明白如何最大限度地利用你的财产。1.我挣多少？2.钱被花到了什么地方？3.我能承受吗？一个预算计划会引你走向财务成功的道路——长期和短期都会受益。无论你是正在支付租金、保险费，还是在为首次买房而存钱，预算是建立一个助你实现目标的财务蓝图的重要组成部分。例如这样设置底下的明细科目的：1，现金2，金融账户3，虚拟账户4，信用卡账户5，负债账户6，债权账户坚持一个月以后，你可以自己分析自己的一些简单的财务指标1、消费比率消费比率=月支出/月收入*100%。该指标主要反映家庭财务的收支情况是否合理，特别是对很多“月光族”来说很有用处。2、储蓄比率储蓄比率=（月收入-月支出）/月收入*100%。该指标反映了家庭控制开支和增加净资产的能力3、资产负债率资产负债率=月末负债总额/资产总额×100%。该指标用来衡量家庭的财务承担能力，一般以50%为标准,是家庭综合还债能力的晴雨表。4、紧急预备金倍数紧急预备金倍数=流动资产（现金+金融账户+虚拟账户）/最近3个月支出平均金额*100%。一般而言，紧急预备金倍数不小于3的比例较好较高的市场。三次生活变换——做预算的理由自由无债生活尊重你的劳动如何制定预算税后收入储蓄其他必须的开支不在计划中的想要的分析一个投资产品，通常我们都从三个方面看:•收益性---能挣多少•流动性---要用的时候多久才能拿回来•风险性---会亏吗？总结：三、家庭理财五大原则4321定律72定律家庭保险双十定律房贷三一定律80定律四、理财的6个步骤理财的6个步骤：确定理财目标--审视财务状况--明确理财阶段--优化资产配置--跟踪账户信息--总结提升能力1、设定合理的理财目标没有目标就没有动力！理财目标必须具体，有可行性。区别于天马行空的幻想，理财目标必须具有两大属性：可度量性——结果可以用货币精确计算；时间性——有实现目标的最后期限；理财目标大致分为：结婚计划教育计划消费计划保险计划投资计划住房计划购车计划旅游计划退休计划创业计划2、审视自己的财务状况资产负债表（摸清家底）收支储蓄表（了解日常资金流动，结余变化）3、明确你的理财阶段一般把家庭理财分为五大阶段：单身期--家庭形成期--家庭成长期--家庭成熟期--家庭衰老期单身期：参加工作到结婚前(2至5年)投资建议：可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。家庭形成期：结婚到孩子出生前(1至5年)投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。家庭成长期：孩子出生到上大学前(9至12年)投资建议：可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。子女大学教育期：孩子上大学后(4至7年)投资建议：将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%作为家庭备用。家庭成熟期：子女工作到自己退休前(约15年)投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。退休以后投资建议：将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代4、优化资产配置理财金字塔常见的资产分配比例532型（最常见，适用于绝大多数人，特点是稳健，收益相对较好）433型（进取型，适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富者）442型（攻守平衡型，35岁左右的人比较适用）理财的九种境界：一段：储蓄二段：是购买保险。三段：是购买国债、货币市场基金等各类保本型理财产品：四段：投资股票、期货五段：投资房地产六段：投资艺术品、收藏品七段：投资企业产权八段：购买与打造品牌九段：投资人才五、常见的理财种类1、储蓄：保守派人士的理财首选常见的定存6招：12存单法阶梯存款法利滚利存款法部分支取约定转存灵活使用网上银行12存单法这个方法类似于基金的定投业务。就是每月从收入提取10%～15%做一个定期存单，期限设定为1年，一年下来就有12张1年期定期存单。第二年，每个月都有一张存单到期，如果急需用钱，可以使用，不会损失存款利息；如果没有急用的话，从第二年起，可以将每月的钱添加到当月到期的存单中，重新做一张存单，继续滚动存款。12存单法的好处在于从第二年起每月都有存单到期供你使用，不用时可以加钱续作，既能比较灵活的使用存款，又能得到定期利息。如果有更好的耐性，可以选择24存单法、36存单法甚至60存单法，这样可以获得更高利息，也方便了资金周转。阶梯存款法这是适合一大笔现金的存款方式，尤其适合年终奖金。假如今年年终奖金发了6万元，你可以把6万元奖金分为3等份，各按1年、2年、3年定期存这3份存款，第一年过后，把到期的1年定期存单续存并改为3年定期，第二年过后，则把到期的2年定期存单续存并改为3年定期。以此类推，3年后，3张存单就都变成3年定期存单，每年都会有一张存单到期，并且都能享受3年定期利率。如果能把一年一度的阶梯存款法和每月实行的12存单法结合使用，那就是“绝配”。利滚利存款法利滚利存款法是存本取息和零存整取完美结合的一种储蓄方法。比如有5万元存款，可以考虑以存本取息的方式存入，一个月后取出其中利息，把这个月的利息再开一个零存整取账户，以后每月存本取息的利息取出存入零存整取账户，这样的好处是能够获得二次利息，即存本取息的利息在零存整取中又获得利息。缺点是要不停跑银行，不过能获取更多利息，似乎也是值得的约定转存只要和银行事先约定备用金额，超过自动转为定期存款。如现在有11000元储蓄存款，全部以活期存在银行，一年后的利息是11000×0.35%=38.5元；如果选择约定转存，事先与银行约定1000元存活期，超过部分存一年定期，一年下来的利息为：10000×2.5%+1000×0.35%=253.5元，后者是前者的6.58倍。灵活使用网上银行我国存款利率降息一般在晚上新闻联播宣布，次日进行降息，这时可以使用时间差，在宣布当日晚使用网上银行办理定期存款，享受原有利息，增加资金使用价值如果要做一个存款组合，除了资金的用途和使用时间外，还需要考虑经济周期。总体来讲，人们应该选择以定期为主，通知存款为辅，少量活期存款的存款组合。在经济下滑时，多选择长期定存，以锁定高利率；在经济低谷时，多选择短期的定存，存期一般不宜超过3年，保持灵活性；当经济好转时，不存长定期，改以长线投资为主2、保险保险是要有的，但是不必太多。按照双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。保险最重要的一个原则：先保障家庭经济支柱！建议的投保顺序是：先意外险，再重疾险，然后是养老保险。3、基金基金就是，很多人凑了钱拿给专业的基金经理去帮忙投资的一种方式。基金定投也是指的每个月定时定额投资基金的一种办法。如果基金经理把钱买了银行定期存款、国债、政府短期债券等等短期货币工具，那么它就叫货币基金。如果基金经理把大伙的钱都拿去买了债券，那就叫债券基金。拿去买了股票，那就是股票基金。以此类推零基础的新手只需要掌握货币基金、债券基金、股票基金三种就可以了基金的特点（1）门槛较低。（2）风险始终。根据自身特点来选择适合自己的基金单身贵族方案比例建议如下：积极型基金投50%，适度积极型基金投30%，储蓄替代型基金投20%。这种组合，资金配置绝大多数是股票型基金，投资风格以积极投资为主，充分分享股票市场伴随中国经济快速发展而获得的收益，积极谋求资本增值的机会。白领丽人方案比例建议如下：积极型基金30%，适度基金型基金40%，储蓄替代型基金30%。这种组合资产配置是股票型基金和混合型基金各半。以稳健投资风格的基金充当组合的核心部分，在控制风险的前提下，获取长期稳定的收益，同时保持了一定比例流动较强的储蓄替代型产品，以应付定期现金消费需求。家庭成长型方案比例建议如下：积极型30%，适度积极型30%，稳健型20%，储蓄替代型20%。这种组合资产配置兼顾资产的中长期保值增值和收益的稳定性及可变现性。退休养老型方案比例如下：积极型10%，稳健型30%，储蓄替代型60%。这一类组合资产配置以低风险的债券基金和准货币市场基金为主，既可以取得平缓提供资产增值的可能，又可在利率下降时依靠储蓄型基金来锁定收益。4、债券债券是发行人按照法定程序发行，并约定在一定期限还本付息的有价证券。通俗地讲，债券就是发行人给投资人开出的“借据”。由于债券的利息通常是事先确定的，因此债券通常被称为固定收益证券。债券的基本要素有四个：票面价值债券价格偿还期限票面利率目前我国的债券主要有国债、金融债券、公司债券和可转换公司债券