理财规划建议书

聚宝之星，理财最佳选择1理财规划建议书聚宝之星团队荣誉出品团队成员：吴少南、柯皓、高嘉豪、谭文烽、陈标聚宝之星，理财最佳选择2一．致您的信函……………………………………………3二．前言………………………………………………4三．家庭理财需求分析……………………………………5（一）客户基本信息（二）客户理财目标分析（三）家庭财务状况及分析（四）理财规划摘要四．理财规划以及具体规划………………………………7（一）现金规划（二）投资规划（三）消费支出规划五．资产负债表与现金流量表调整………………………11六．反馈与检测……………………………………………13七．风险提示………………………………………………14聚宝之星，理财最佳选择3一．致您的信函尊敬的吴先生：您好！首先感谢您对理财之星团队的支持和信赖。为客户实现财富保值、增值、实现人生目标，最终实现财务自由是我们理财之星团队的一份长久的承诺。本理财规划建议书是本着可行性、可靠性、严谨性的原则，并在您提供的资料基础上，基于结合国家宏观经济形势且可接受的假设与合理的估计，综合考虑您目前的家庭情况、财务状况、生活环境以及未来的目标和计划而制订的，推算出的结果可能与您的真实情况存有一定的误差。您提供信息的完整性、真实性将有助于我们更好地为您量身定制个人理财计划。所有信息由您自愿提供，我们将为您严格保密。我们明白，计划赶不上变化，基于本理财报告所涉及的法律、法规、宏观经济形势有可能发生变化，我们保留对本理财规划建议书做出调整的权利。建议您定期评估理财目标和计划，有助于更好地实现人生目标。我们这份理财规划建议书目的是站在专业角度培养您正确的理财理念和价值观，正确定位人生阶段，坚持理财规划的原则，从而帮助您实现人生目标，达到财务自由，最终实现人生价值。聚宝之星团队聚宝之星，理财最佳选择4二．前言团队声明1.本理财团队所制定的理财规划均基于客户提供的数据，请客户保证数据的准确完整。2.本团队所提供的理财规划均基于目前的宏观经济情况和个人财务知识以及经验累积，仅为建议，有客户做最终决策，本团队不负有任何法律责任。3.本团队所获得的客户财务情况仅为作财务策划之用，在未获得客户允许的情况下保证不泄露任何客户私人信息。4.若客户的财务状况发生重大变化，客户有义务及时告知本理财团队；若宏观经济发生重大变化，本团队也有义务及时告知客户，以便及时对其理财规划建议书作出调整。客户声明1.本人提供部分调查表中所要求的信息，并要求聚宝之星团队仅根据此信息为本人提供服务。2.本人理解理财之星团队提供的个人理财规划服务的质量将依赖于本人所提供信息的准确性。因此，本人声明并保证，所提供的信息是完整而准确的。客户签字：日期：——————————————理财团队代表签名：日期：——————————————聚宝之星，理财最佳选择5四．家庭理财需求分析姓名吴先生吴太太女儿年龄35308居住城市广州广州广州职业公司部门经理销售工作无收入稳定程度稳定不稳定无健康状况健康健康健康文化程度较高较高小学二年级预计退休年龄6055无保障情况单位基本保险单位基本保险无（二）客户理财目标分析：根据您所提供的信息，我们总结了您生命周期中的主要人生目标，分别为现金规划、投资规划、孩子高等教育规划、如下表所示：目标类型目标实现离现在时间具体描述短期目标现金规划现在由于夫妻双方工作稳定,且有幼女建议准备5个月支出的紧急储备金消费资金规划现在主要是家庭的消费支出中期目标投资规划10年后完善经济体系（三）家庭财务状况及其分析根据您所提供的财务信息，我们把您的财务状况分别用资产负债表、现金流量表分别列出，同时我们团队通过您的资产负债规模、结构进行分析，并辅以相关的财务比率分析对您的家庭财务进行诊断:1.（1）资产负债表客户：吴先生日期：2015.4.1资产金额负债与净资产金额现金与现金等价物100000负债462816活期存款住房贷款462816定期存款100000其他金融资产200000聚宝之星，理财最佳选择6国债50000基金其他150000实物资产210000负债总计462816自住房2000000投资房产机动车100000净资产1937184资产总计2400000负债与净资产总2400000（2）资产结构分析：您的资产中房产比重过大，资产的变现能力较弱；同时投资类资产和现金类资产比较少，这种资产结构会影响您财富的增长速度；建议您适度增加投资性资产的比重。2.（1）现金流量表客户：吴先生日期：2015,04,01年收入金额年支出金额工资类收入254540房屋按揭还贷63912吴先生157535日常生活支出45600吴太太97005交通费用42000投资收入15000旅游支出20000教育费用12000其他支出42000收入总计269540支出总计225512年余结44028（2）收入结构分析您的收入结构中，工资性收入占比达到了80%以上，投资性收入明显偏低，其中蕴含的风险很大，万一其中一人失业，对家庭的冲击很大，建议您增加投资性资产从而获得更多的投资收入。（3）支出结构分析您的支出结构中，固定性支出如：房贷、教育费用占比较大，同时可变性支出和随意性支出调整的空间比较大，为了实现您未来的目标，建议您调整您的可变性支出和随意性支出，腾出更多的资金。（四）理财规划摘要1.现金规划：聚宝之星，理财最佳选择7由于您和您的太太二人只有一人工作收入稳定，而且女儿年纪尚幼，因此，我们建议您用约4~5个月的支出金额作为紧急储备金来应对家庭突发事件，紧急储备金的来源主要是存款与货币型基金。此外，我们还建议您申请信用卡，从而提高家庭的抗突发风险能力。2.投资规划：我们分析您的资产负债表，发现您的投资性资产匮乏，而且您的金融资产中有相当多一部分资金是流向风险（包含法律风险）极高的民间集资；资产的流动性与收益性的搭配不太协调。我们根据您的风险承受能力评估，得出您是中等偏高的风险偏好者，我们将为您量身设计一份集债券、股票、基金等金融资产组成的投资组合，同时也建议您摒弃原来民间集资计划，从而达到分散风险的作用；同时在了解您的理财目标的前提上，构造相关的投资组合，实现其目标。3.消费支出规划：我们分析您的现金流量表，发现您的消费收支不平衡，其中您的资金有相当多一部分是不具有流动性的，这样不利于您生活水平的提高。所以我们为您量身设计了一份消费支出规划，从而达到平衡资金，和谐消费，提高生活质量。五．理财规划以及具体规划（一）现金规划现金规划，主要是指帮助您管理您的现金、现金等价物以及短期融资，从而能够有效应对家庭突发状况和满足您家庭的其它短期资金需求，而其中，现金规划的核心是建立您家庭所需的紧急储备金。一般来说，紧急储备金应准备您的月支出的3~6倍。从您的家庭情况分析得出，虽然您和您的太太夫妻二人都有工作且工资较高，但是您太太的收入并不稳定，而且女儿年幼，因此我们建议以您月支出的4倍作为紧急储备金。您每年支出为199912元（参照开源节流后的年支出），因此紧急储备金备额为：199912÷12×4≈66637元，我们粗略记为67000元。通过分析我们的资本市场、货币市场以及相关金融机构的金融产品，我们团队归纳出当今现金规划工具主要有各类储蓄、货币型基金、短期贷款和信用卡等，以下为货币型基金与两种主要的储蓄类型的对比：种类利率复利情况流动性税收对比下的适用情况货币基金型3.8％-5％按日复利流动性较高利息税存期为一年以内活期存款0.35％按年复利流动性高，随时取款聚宝之星，理财最佳选择8定期存款3个月到5年利率为2.85％-4.75％存期内是单利，自动转存时，利息加本金变下一期本金流动性低利息免税存期为一年以上在三者对比之下，货币型基金收益性较强，流动性较高，而且货币型基金只投资于货币市场，因此风险低。为了满足紧急储备金对变现能力的需求和获得一定的收益，我们建议您从10万元的定期存款中提取一部分资金来购买货币型基金作为主要的紧急储备金，同时，为了获得更高的流动性与有效利用负债，我们还建议您把部分定期存储转为活期存款以及申请2~3张的信用卡。紧急储备金的组合比例如下：现金规划工具额度货币型基金4.2万活期存款1.5万信用可用额度1万（二）投资规划1.现状分析：我们团队通过分析您的现金流量表，发现您的收入主要是工薪收入，投资收入在总收入中占的比重很低；同样的问题也出现在您的资产负债表上，你的资产结构缺乏合理性，固定资产（尤以房产为例）占总资产中的比重超过了80%，虽说最近几年我国内地的房产增值率很高，但是过多的房产资产是缺乏灵活性的，同样也蕴含着比较大的风险；而属于保值增值的投资性资产占的比重过低，这势必会影响财富增加的速度，同时高收益的民间集资也蕴含着高风险（包含法律风险）2.投资策略分析：（1）价值投资：根据我们团队的分析，长期理财目标的投资策略应遵循价值投资的原则，在选股、选基金时应测算出投资标的的安全边际并长期持有，切忌冲动投机，以股票市场为例，正常的资本市场收益率均为正值。（2）风险分散投资：我们认为在构造投资组合时应该结合您的风险偏好程度，按照您合理的期望收益率，可将您的投资性资金按照一定的比例投资于国债、货币型基金、债券型基金、股票、房产、私募等投资工具，同时应对时事政治、宏观经济环境的变化聚宝之星，理财最佳选择9有一定的了解，也可咨询我们团队，适时调整您的投资组合。（3）周期性投资：选择投资工具都有一个时机选择的把握，资本市场有这么一句话：选股不如选时，选时不如选市，告诫我们的是要清晰的分辨宏观经济周期，这样才能让您的财富保值增值作用最大化。产品推荐根据您的情况，我们团队对投资工具进行了分析，最后给您推荐以下产品。基金类型推荐产品类型特征货币型基金东方金账簿货币投资目标：在强调本金安全性、资产充分流动性的前提下，追求稳定的当期收益投资策略：剩余期限目标控制；类属配置策略；收益率曲线策略；无风险套利操作策略。泰达宏利货币无风险套利操作策略力争为投资者获取超过业绩比较基准的收益；投资风险特征：本基金属于证券投资基金中高流动性、低风险的品种，其预期收益率和预期风险均低于股票、混合和债券型基金。聚宝之星，理财最佳选择10景顺长城大中华投资目标：本基金通过投资于除内地以外的大中华地区证券市场以及海外证券市场交易的大中华企业，追求长期资本增值。投资风险特征：1．在符合有关基金分红条件的前提下，本基金每年收益分配次数最多为4次，每次收益分配比例不得低于期末可供分配利润的10%，期末可供分配利润指期末资产负债表中未分配利润与未分配利润中已实现收益的孰低数。若《基金合同》生效不满3个月可不进行收益分配；2．本基金收益分配方式分两种：现金分红与红利再投资，投资者可选择现金红利或将现金红利自动转为基金份额进行再投资；若投资者不选择，本基金默认的收益分配方式是现金分红；3．基金收益分配后基金份额净值不能低于面值；即基金收益分配基准日的基金份额净值减去每单位基金份额收益分配金额后不能低于面值。泰达宏利周期投资目标：泰达成长、泰达周期、泰达稳定分别主要投资于投资目标：泰达成长、泰达周期、泰达稳定分别主要投资于与同行业类别上市公司相比具有更高增长潜力的上市公司在有效控制投资组合风险的前提下，为基金份额持有人提供长期稳定的投资回报。投资风险特征：本系列基金在证券投资基金中属于中等风险的基金品种股票型基金聚宝之星，理财最佳选择11（三）消费支出规划您的家庭是标准的三口之家，随着时间的推移，同时由于各个理财目标实现的紧迫性不同，也由于您的家庭状况在未来的改变，基于此并结合您的理财目标，我们团队认为您有必要进行消费支出规划，如购车规划等，通过充分利用您的自有资金和负债，实现更高品质的生活水平。1、购车规划（1）汽车贷款方式：（2）购车需求：对于换车方面的计划，现行的法律没有强制限定汽车报废年限，但是规定15年后要申请延长报废期，若审车合格，15—20年要一年两审，20年后要一年四审，因此，综合考虑下建议您可以9年后换车。由于考虑到您的家庭状况以及相关理财目标的临近，我们建议您购买中档小轿车，价格约为30万