第三章-个人理财

LOGO第三章储蓄规划返回目录上午12时42分2秒目录学习目标案例导入第一节储蓄规划的工具第二节储蓄利息及利息税的计算本章小结第三节个人储蓄的运用策略返回目录上午12时42分2秒学习目标（一）知识目标•掌握储蓄的概念及各类储蓄规划工具；•掌握储蓄利息及利息税的计算、储蓄规划程序及技巧。（二）技能目标•能够根据各类储蓄规划工具的特点进行灵活选择；•根据储蓄利息计算利息总额及利息税并能够对各类储蓄进行一定的规划。返回目录上午12时42分2秒案例导入拟订目标强迫储蓄都市月光族脱贫秘笈他们经常没钱，经常借钱，挣得不少，花得更多。他们有钱时什么都敢玩，什么都敢买，没钱时便一贫如洗，艰难度日，拿着丰厚的薪水，却打起贫穷的旗号。他们的口号是“心无杂念，享受现在”，超前消费是他们执着追求的生活理念。这就是曾经一度流行于都市里的白领月光族。对于自己经济时时面临危机，生活常常陷入困顿，月光族终于开始反思，并渐渐觉醒。“理财”，这个他们原本从来不屑的字眼，悄悄地被提上了议事日程。专家建议，对个人的财产状况要有清醒的认识，控制债务，理性做“负翁”。一个家庭每月还款的月供最好不要超过家庭月收入的30%～40%。在这个范围内，家庭财务还比较安全。此外，在负债的情况下要有统筹的考虑，为减少利息支出，可以尽可能地利用利率最低的品种。返回目录上午12时42分2秒另外，拟订生活目标、开始记账找出财务漏洞也是成功理财好的开始，在生活中还应培养先积累再消费、强迫储蓄、少用等“好习惯”。同样是花钱，与其花在消耗型的享受不如花在投资型的享受。像汽车和家电都是短期的享受，对长远的生活没有太大的帮助，价值也会随着时间折损。上英文课就属于投资型的享受，价值不但不会折损，还能帮助自己找到更好的工作、收入更高。所以在设定消费目标的时候，就要检视是否有投资性质。年轻朋友在理财之初，首要的财务目标应是储蓄3至6个月的生活必需，因为刚开始就业的前几年，年轻朋友可能不见得能很顺利地找到适合自己长远发展的工作，有转换工作的可能性，为使转换工作过程中生活不至遭遇过大冲击，或是应付意外的支出，生活准备金是相当重要的。返回目录上午12时42分2秒生活中的案例•小王是一位去年刚踏上工作岗位的大学生，通过近一年的打拼，他现在的月收入为3000元，年底有1万元的奖金，以后将会逐年递增。目前已经有存款2万元。•他想购买一套属于自己的房子，应该怎么做？返回目录上午12时42分2秒专家建议•1、目前和父母同住，每月的花销大概在800元左右，尽量避免不必要的开销。•2、小王比较年轻，风险承受能力也相对较强，但是年轻人的意外支出比较大，建议还是采用具有一定强制储蓄特点的基金定投项目。只要年收益率能够达到10%左右，估算6年左右就可以攒够20余万元。•加上年终奖金和未来工资的提高，6年后完全可以支付一套房子的首付。返回目录上午12时42分2秒专家建议（续）•专家建议小王购房之后可以将房产的贷款期限选择在15～20年之间，若贷款期限过短，则还款压力较大；期限过长，则会受国家政策影响多缴纳利息。并且尽可能使用公积金贷款，一方面可以享受优惠政策，并且还能减轻还款压力。此外，还必须要考虑到保险问题，由于小王年龄相对比较年轻，可以购买以保险、分红为一体的保险产品，在享受保险的同时还可以理财。返回目录上午12时42分2秒储蓄是理财规划的基础返回目录上午12时42分2秒第一节储蓄规划的工具一、现金现金是现金规划的重要工具。现金有两个突出的特点：1一是现金在所有金融工具中流动性最强。2二是持有现金的收益率低。返回目录上午12时42分2秒储蓄种类返回目录上午12时42分2秒项目调整后利率%活期存款0.35定期存款整存整取三个月2.35半年2.55一年2.75二年3.25三年3.75五年4零存整取整存零取存本取息一年2.35三年2.55五年2.65定活两便按一年以内定期整存整取统档次利率打六折执行协定存款1.15通知存款一天0.80七天1.35最新存款利率表（2015年3月1日起执行）返回目录上午12时42分2秒二、相关储蓄品种(一)一般储蓄业务1.活期储蓄活期储蓄是指无固定存期、可随时存取、存取金额不限的一种比较灵活的储蓄方式。活期储蓄适用于所有客户，其资金运用灵活性较高，人民币1元起存，港币、美元、日元和欧元等起存金额为不低于1美元的等值外币。返回目录上午12时42分2秒2.定活两便储蓄定活两便储蓄是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。它的起存金额低，人民币50元即可起存。既有活期之便，又有定期之利，利息按实际存期长短计算，存期越长利率越高。存期低于整存整取最低档次（不满3个月）的，按活期利率计息；存期超过3个月以上不满半年的，按3个月整存整取利率六折计息；存期超过半年以上不满一年的，按半年整存整取利率六折计息；存期超过一年（含1年）的，一律按一年期整存整取利率六折计息。这种储蓄存款方式比较适合那些有较大幅度的结余，但在不久的将来需随时全额支取使用的客户。返回目录上午12时42分2秒3.整存整取整存整取是一种由客户选择存款期限，整笔存入，到期提取本息的一种定期储蓄。它的起存金额低，多存不限，一般来说，人民币50元起存，港币50元、日元1000元、其他币种为原币种10元起存。整存整取的利率较高，因此，具有较高的稳定收入，利率大小与期限长短成正比。存期上也有多种选择：人民币的存期分别为3个月、6个月、1年、2年、3年和5年；外币的存期分别为1个月、3个月、6个月、1年、2年，到期凭存单支取本息。储户还可以根据本人意愿在办理定期存款时约定到期自动转存。返回目录上午12时42分2秒4.零存整取零存整取是一种事先约定金额，逐月按约定金额存入，到期支取本息的定期储蓄。它的适用面较广，手续简便，往往可以积零成整，获得较高收益。零存整取起存金额较低，人民币5元即可起存。存期可以选择1年、3年或5年。存款金额由储户自定，每月需以固定金额存入：若中途漏存，应在次月补齐。未补齐者则视同违约，违约后将不再接受客户续存及补存，到期支取时按实存金额和实际存期计息。这种储蓄方式比较适合刚参加工作，需逐步积累每月结余的客户。返回目录上午12时42分2秒5.整存零取整存零取是一种事先约定存期，整数金额一次存入，分期平均支取本金，到期支取利息的定期储蓄。这种储蓄方式一次存入本金，人民币1000元即可起存。存期分为1年、3年、5年，取款间隔可选择1个月、3个月、半年，可记名，预留印鉴或密码，可挂失。开户时由银行发给储户存折，取款时储户凭存折到原开户行填写取款凭证后领取本金。如到期日未领取，以后可随时领取。整存零取不得部分提前支取。利息在期满结清时支取。这种储蓄方式适合那些有整笔较大款项收入且需要在一定时期内分期陆续支取使用的客户。返回目录上午12时42分2秒6.存本取息存本取息是一种一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的定期储蓄。它的起存金额较高，一般为人民币5000元，存款余额稳定。存期分为1年、3年、5年。可记名挂失。开户时，由储蓄机构发给储户存折，储户凭存折分期支取利息。一般每月、每季或每半年一次，不得提前支取利息，如到取息日而未取息，以后可随时取息，但不计算复息。到期支取本金。这种储蓄方式在约定存期内如需提前支取本金，利息按取款当日银行挂牌公告的活期储蓄的利率计息，存期内已支取的定期储蓄利息要一次性从本息中扣回。这种储蓄方式比较适合于有款项在一定时期内不需动用，只需定期支取利息以作生活零用的客户。返回目录上午12时42分2秒7.个人通知存款个人通知存款是一种不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款。个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。1天通知存款必须提前1天通知约定支取存款，7天通知存款则必须提前7天通知约定支取存款。通知存款的币种为人民币。本金一次存入，可一次或分次支取。个人通知存款利率收益较活期存款高，是大额资金管理的好方式，开户及取款起点较高：人民币通知存款开户起存金额5万元；最低支取金额为5万元。外币通知存款的最低存款金额各地区略有不同，约为等值人民币5万元（含），外币通知存款提前通知的期限为7天。个人通知存款适用于拥有大额款项，在短期内需支取该款项的客户，或需分期多次支取的客户，或短期内不确定取款日期的客户。返回目录上午12时42分2秒(二)特色储蓄业务1．定额定期双定存单定额定期双定存单是部分地区邮政储蓄推出的存款金额固定、存期固定的可以当礼品赠送的存单，它有新婚致喜、生日快乐、万事如意、茁壮成长四种画面，这种储蓄事先在存单上印有存款金额，其面额分为50元、100元、200元、500元四种，期限一年，存单上不记名，不预留印鉴，也不受理挂失，到期凭存单支取本息，可以在同一市县辖区内各邮政储蓄网点通存通兑，可以过期支取，也可以提前支取，一次取清，不能部分提前支取。利率和计算方法与整存整取定期储蓄相同。返回目录上午12时42分2秒2．定活通一些银行每月自动将储户活期账户的闲置资金转为定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现资金不足时，定期存款将自动转为活期存款。该项服务为储户省却了经常管理账户的麻烦，而且实现了现金的高效管理，满足定期存款收益与活期存款便利的双重需要，但各行对定活通的约定有所区别。返回目录上午12时42分2秒3．绿色存款为保护环境，提高公众的环境保护意识，促进中国环境保护的可持续发展，本着“保护环境，公众参与”和“取之于民，用之于民”的原则，中国银行与中华环境保护基金会早在2003年11月23日就共同启动了“绿色心益通”储蓄捐款活动。由中国银行开办客户委托业务，根据客户的意愿，代客户把现金或储蓄存款利息捐赠给中华环境保护基金会，为众多关心环保、热爱公益事业的各界人土提供一条表达爱心的捐赠渠道。捐赠款项主要用于资助当地的环境生态建设，资助西部环境生态工程建设，建设城市生态主题公园和环境保护宣传教育等方面。返回目录上午12时42分2秒4．礼仪存单中国银行礼仪存单系列产品，是在传统人民币定期存单基础上，为满足客户送礼、收藏等需求推出特色定期储蓄产品。礼仪存单票面印制精美，目前分为人民币整存整取和定活两便两种。礼仪存单采用不定额和实名制发行，预留密码后可以在同城范围内通存通兑。客户在持有期内可以办理挂失、提前支取、自动转存，其开办方法及相关规定均与普通中国银行整存整取定期储蓄存款和定活两便储蓄存款相同。返回目录上午12时42分2秒5．喜庆存单“喜庆存单”是交通银行专门对原有的定活两便存单进行了新的版面设计，采用中国传统的年画图案，突出喜庆祥和氛围的一种定活两便储蓄存款，采用实名制，存取挂失等手续和一般的银行定期存款基本一样，但它的特别之处可以像活期存款一样随时支取，如果存期高于3个月，储户还可以获得高于活期存款利率的收益，用它送礼还附带利息。返回目录上午12时42分2秒第二节储蓄利息及利息税的计算一、利息计算的一般规定利率计息起点不计复息存期计算规定储蓄存款利率由国家统一规定，人民银行挂牌公告。利率也称为利息率，是在一定日期内利息与本金的比率，一般分为年利率、月利率、日利率三种。储蓄存款利息计算时，本金以“元”为起息点，元以下的角、分不计息，利息的金额算至分位，分位以下四舍五入。各种储蓄存款除活期(存折)年度结息可将利息转入本金生息外，其他各种储蓄不论存期如何，一律于支取时利随本清，不计复息。存期的计算算头不算尾，全年按360天、每月均按30天计算。各种定期存款的到期日均以对年、对月、对日为准，即自存入日至次年同月同日为一对年，存入日至下月同一日为对月。返回目录上午12时42分2秒二、各类储蓄利息的计算方法（一）活期储蓄的利息计算活期储蓄的利息=∑(积数×日利率)=∑(每日变动的存款余额×实存天数×日利率)（二）定活两便储蓄的利息计算定活两便储蓄存款存期在3个月以内的按活期计算；存期在3个月以上的，按同档次整存整取定期存款利率的六折计算；存期在1年以上(含1年)，无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取1年期存款