第五组理财方案

1自由自在自主AFP培训班老师同学大家好！2我们的团队OURTEAM吴文青黄治江陈红炬程玲玲张晓晔3家庭基本情况张英武先生今年40岁，爱人关欣35岁为家庭主妇,单薪家庭。有一小孩,即将上小学六年级，现有60平方米自住房子一套。张先生现有15万元人民币的存款，住房公积金帐上有3万元，目前每月提拨住房公积金收入800元。每月收入8000元，支出5000元。无贷款,无其他负债，无商业保险。4理财目标短期目标：更换面积较大房价100万元的住房中期目标：准备子女从六年级至大学的学费长期目标：准备20年后退休，月支出现值4000元5表一:换房前家庭资产负债表（单位：万元）资产负债银行存款15信用卡贷款余额预付保险费0消费贷款余额债券0房屋贷款余额债券基金0其他公积金3自用房地产30投资资产0资产总计48负债总计0净资产（资产-负债）486家庭资产分布占比情况自住房产63%银行存款31%住房公积金6%7表二：换房前家庭年度收支表（单位：元）收入支出家庭收入96000家庭基本生活开销60000其他收入0房屋贷款合计96000合计60000节余（收入-支出）36000储蓄率=37.5%8张先生家庭财务分析1、从目前家庭的情况看，无负债，家庭每月支出占收入占比为62．5%，有一定积蓄，但是投资产品单一。2。张先生是单薪家庭，作为家庭经济支柱，必须有一定的保险，以保障家庭生活的正常开支及子女抚养教育。9相关假设学费成长率：4%通货膨胀率：3%收入成长率：2%公积金贷款利率：4.41%商业住房贷款利率：5%子女中学每年学费1万元子女大学每年学费2万元10张先生家庭理财规划根据上述资料和张先生的理财目标需求，我们采用目标并进法，进行如下分析：张先生换价值100万元住房，对子女教育及退休目标影响;张先生只投入10万元装修不换房，对子女教育及退休目标影响。11表三：换房后资产负债表（单位：万元）银行存款信用卡贷款余额预付保险费0消费贷款余额债券0房屋贷款余额52债券基金0其他公积金自用房地产100其他资产总计100负债总计52净资产（资产-负债）48资产负债12表四：换房后家庭年度收支表（单位：元）家庭收入96000家庭基本生活开销60000其他收入0房屋贷款32126合计96000合计92126节余（收入-支出）3874年储蓄率=4.04%收入支出13100万换房后的分析资产负债率较购房前无负债上升了52%，储蓄率由购房前的37.5％下降至4.04％，每年净结余现金3874元，可投资资产的减少，无法满足子女教育、退休及保费的支出。14购房100万元的内部报酬率测算表车贷利率0.00%收入年成长率预估2.00%姓名张英武组别五组房贷利率5.00%支出年成长率预估3.00%V学费年成长率预估4.00%年龄理财目标支出说明工作收入生活支出学费支出购房屋还房贷净现金流量期末资产040学费/换房96000(60000)(10000)-10000002600026000141学费(初中)/还本息97920(61800)(10400)(32126)(6406)28209242学费(初中)/还本息99878(63654)(10816)(32126)(6718)30837343学费(初中)/还本息101876(65564)(11249)(32126)(7063)33992444学费(高中)/还本息103913(67531)(11699)(32126)(7442)37813545学费(高中)/还本息105992(69556)(12167)(32126)(7858)42483646学费(高中)/还本息108112(71643)(12653)(32126)(8311)48249747学费(大学)/还本息110274(73792)(26319)(32126)(21964)42272848学费(大学)/还本息112479(76006)(27371)(32126)(23024)33254949学费(大学)/还本息114729(78286)(28466)(32126)(24150)201221050学费(大学)/还本息117023(80635)(29605)(32126)(25343)14471151还本息119364(83054)(32126)418461101252还本息121751(85546)(32126)4080122141353还本息124186(88112)(32126)3948202101454还本息126670(90755)(32126)3789306941555还本息129203(93478)(32126)3599444641656还本息131787(96282)(32126)3379625751757还本息134423(99171)(32126)3126864341858还本息137112(102146)(32126)28401179121959还本息139854(105210)(32126)25181594982060还本息142651(108367)(32126)21582145032161生活支出(65020)(65020)2205542262生活支出(66971)(66971)2266602363生活支出(68980)(68980)2327792464生活支出(71049)(71049)2388572565生活支出(73181)(73181)2448172666生活支出(75376)(75376)2505562767生活支出(77637)(77637)2559362868生活支出(79966)(79966)2607692969生活支出(82365)(82365)2648053070生活支出(84836)(84836)2677073171生活支出(87381)(87381)2690243272生活支出(90003)(90003)2681583373生活支出(92703)(92703)2643043474生活支出(95484)(95484)2563913575生活支出(98349)(98349)2429933676生活支出(101299)(101299)2222053777生活支出(104338)(104338)1914913878生活支出(107468)(107468)1474693979生活支出(110692)(110692)856384080生活支出(114013)(114013)(0)输入净现金流量CFj每期流量Nj该流量次数计算IRR=33.13%调整项目:1房贷每年支出组成:公积金支付9600,储蓄支付32126,合计年还款额41726。目标:换100万房能否实现所有目标15换房对子女教育与60岁退休规划分析根据测算表分析，应有的投资报酬率为33.13%时，虽然可同时实现价值100万元换房、子女教育和退休规划目标，但如此高的投资报酬率是不合理的。16装修房屋的内部报酬率测算表内部报酬率生涯仿真表车贷利率收入年成长率预估2.00%ˇ姓名张英武组别五组房贷利率支出年成长率预估3.00%学费年成长率预估4.00%年龄理财目标支出说明工作收入生活支出学费支出装修房屋净现金流量期末资产040学费/装修96000(60000)(10000)-100000106000106000141学费(初中)97920(61800)(10400)25720136626242学费(初中)99878(63654)(10816)25408168357343学费(初中)101876(65564)(11249)25063201212444学费(高中)103913(67531)(11699)24684235208545学费(高中)105992(69556)(12167)24268270361646学费(高中)108112(71643)(12653)23815306689747学费(大学)110274(73792)(26319)10162331045848学费(大学)112479(76006)(27371)9102355467949学费(大学)114729(78286)(28466)79763798941050学费(大学)117023(80635)(29605)67834042591151生活费119364(83054)363104592781252生活费121751(85546)362065167391353生活费124186(88112)360745767271454生活费126670(90755)359156393321555生活费129203(93478)357257046451656生活费131787(96282)355057727611757生活费134423(99171)352528437761858生活费137112(102146)349669177911959生活费139854(105210)346449949092060生活费142651(108367)3428410752372161生活费(65020)(65020)10599792262生活费(66971)(66971)10420632363生活费(68980)(68980)10213092464生活费(71049)(71049)9975262565生活费(73181)(73181)9705102666生活费(75376)(75376)9400492767生活费(77637)(77637)9059162868生活费(79966)(79966)8678752969生活费(82365)(82365)8256743070生活费(84836)(84836)7790503171生活费(87381)(87381)7277223272生活费(90003)(90003)6713983373生活费(92703)(92703)6097673474生活费(95484)(95484)5425023575生活费(98349)(98349)4692603676生活费(101299)(101299)3896783777生活费(104338)(104338)3033743878生活费(107468)(107468)2099463979生活费(110692)(110692)1089704080生活费(114013)(114013)(0)输入净现金流量CFj每期流量Nj该流量次数计算IRR=4.63%1目标:装潢现房能否实现所有目标可实现目标。1710万元装修对实现子女教育与退休目标的分析如果张先生只投入10万元装修不换房,张先生不仅有5万元的存款可进行投资，而且每年收入支付学费后，还有节余，可进行退休规划，在60岁可累积净资产107万元，满足家庭的20年退休生活。此时的投资报酬率为4.63%，如果进行适当的资产配置是可以实现的。18建议买房价格为提高您的生活品质，改善居住条件，我们建议您换置价值60万的住房,根据您的现有财务状况可同时实现子女教育按时退休、换房的理财目标。19换置房屋的内部报酬率测算表车贷利率0.00%收入年成长率预估2.00%姓名张英武组别五组房贷利率4.41%支出年成长率预估3.00%V学费年成长率预估4.00%年龄理财目标支出说明工作收入生活支出学费支出购房屋还房贷净现金流量期末资产040学费/换房96000(60000)(10000)(600000)106000106000141学费(初中)/还本息97920(61800)(10400)(5656)20064131866242学费(初中)/还本息99878(63654)(10816)(5656)19752158836343学费(初中)/还本息101876(65564)(11249)(5656)19407186937444学费(高中)/还本息103913(67531)(11699)(5656)19028216196545学费(高中)/还本息105992(69556)(12167)(5656)18612246