讲义_国中个人理财教育研习-周瑞青讲师

1社團法人中華民國財金智慧教育推廣協會國中個人理財教育教學研習營主講人:周瑞青女士97.9.18周瑞青講師簡介現職/青希企管顧問股份有限公司顧問社團法人中華民國財金智慧教育推廣協會專任講師經歷/大眾銀行副總經理暨消費金融處處長眾銀人身保險/產險董事長匯豐銀行資深副總裁暨企業金融處處長荷蘭銀行消費金融台灣區總經理花旗銀行國際私人金融業務美國負責人(美國）花旗銀行虛擬通路行銷暨電話服務中心負責人花旗銀行分行事業處負責人暨花旗投顧董事長/總經理學歷/美國加州洛山磯分校企管碩士政治大學國際貿易系研習大綱理財教育的重要性教學實務研討分組討論「個人理財」教材於現有課文的延伸為什麼要在教育體系推行理財教育?理財教育的重要性卡債風暴工商時報2008年5月9日理財教育的目的逐步完成人生階段的夢想-自己的夢想可以靠自己達到達到財務獨立與自由，不要成為社會的負擔-自己要為自己的財務決定負責國中理財教育應教些什麼?什麼是財金智慧財金素養財金知識與概念財金智慧由根紮起幸福感財務自由安全感人際關係快樂健康興趣有品質的生活投資規劃風險規劃財務規劃消費的態度金錢價值觀儲蓄的習慣理財教育規劃財金素養財金知識與概念小學國中高中大學教學設計重點情意認知技能觀念知識資訊教材形成過程全國國中教師研習教材試教•老師意見•學生學習單反覆修訂教材學習重點教師協助編纂反覆修訂教材編寫國中「個人理財」教材與教育、財金專家研討全國國中個人理財普及教育九年級基本內容生產、分配與消費家庭內的經濟事務1.家庭的經濟生活說明家庭的經濟來源（薪水、非薪資的勞動所得、投資理財等）及家庭經濟規劃，並以淺顯的文字說明相關的經濟學概念，如機會成本。2.家庭財產的平均分配說明家庭財產應平等分配的觀念主題軸內容說明現有課文呈現康軒南一翰林主題名第三章【經濟生活】第三篇【經濟與生活】主題三【現代公民與經濟生活】單元名第1節[選擇與消費]善用有限的資源機會成本消費者與消費行為精打細算與儲蓄如何保障消費者的權益第1章[選擇與消費]選擇的問題機會成本消費的目的是滿足需求消費者權益單元13[經濟與生活]經濟與生活的關係惜用有限的資源選擇行為與機會成本單元14[消費與儲蓄]消費者與消費行為影響消費行為的因素消費者權益的保障炫耀性消費消費與儲蓄康軒南一翰林單元名第5節[就業與理財]就業與失業創業與企業倫理家庭經濟與理財理財工具與風險第5章[個人與家庭經濟]就業與失業家庭經濟與理財理財工具與風險單元17[個人與家庭理財]家庭是基本的經濟單位就業與失業家庭經濟與理財現有課文呈現「個人理財」課程規劃單元1：金錢價值觀與金錢規劃單元2：理財規劃教學實務研討分組討論單元1：金錢價值觀與金錢規劃一、正確的金錢價值觀二、妥善的金錢管理三、學習作金錢規劃教學目標情意認知技能•願意延遲享受•養成為自己的目標作計畫的習慣•有記帳的習慣•有儲蓄的習慣•理性的消費態度•自己的夢想可以自己完成•自己要為自己的財務決定負責•做選擇•記帳•做預算•發展支出/儲蓄計畫及早養成習慣培養正確觀念學習必要技能(一)正確的金錢價值觀/選擇與消費如何做選擇分辨「需要」vs.「想要」分析優點、缺點(機會成本)做選擇(二)妥善的金錢管理/個人與家庭理財觀念知識資訊•選擇哪一種存款主要要是根據自己的需求。•什麼是複利?•利息通常是以年利率方式表示。•存款一般分為活期存款和定期存款。•活期存款因可隨時提領故利息較低。•金融機構目前有哪些不同的存款種類?不同的存款種類零存整付:按月在約定日期存入一定金額，到期一次領取本金和利息。這個方式適合長期計畫性儲蓄。整存整付:一次存入一定金額，到期一次提領本息，由於利息是按月複利計算，且中途不能提領利息，所以可領的利息較多。這個存款方式適合一次有一筆錢，短時間不需用錢的人。存本取息:一次存入一定金額，每月只領取利息，到期領回本金和最後一個月的利息。有些退休人士會選擇這樣的方式每個月領息做為生活費。金錢價值觀與金錢規劃/選擇與消費為自己的選擇做預算規劃透過記帳掌握消費行為管理金錢發展支出計劃錢從哪裡來資訊收集評估確定金額用理性消費態度執行支出計畫發展儲蓄計劃收入-儲蓄=支出規劃的執行:定期檢討+修正減少支出無法達到儲蓄目標?延長時間達到目標降低儲蓄目標調整想要的目標(選擇的夢想)(三)學習作金錢規劃/選擇與消費影片播放變形金剛的計畫單元2：理財規劃(一)具備風險管理概念(二)正確使用銀行服務(三)認識投資觀念知識資訊•天有不側風雲，人有旦夕禍福。•風險的種類:-人身風險-財產風險-責任風險•管理風險的方法:-風險規避-風險移轉-風險自留•保險的種類(一)具備風險管理概念/個人與家庭理財保險的種類社會保險：政府為推行社會政策，保障全體人民的福祉，依法實施的強制性保險。(如全民健康保險、勞工保險、公務人員保險、軍人保險、學生平安保險、農民健康保險、強制汽機車責任保險及住宅地震基本保險等)商業保險：以營利為目的之各類保險，依性質分為人身保險及財產保險，分別由人壽保險公司及產物保險公司經營。(1)人身保險：以人類的生命或身體為保險標的。(如人壽保險、健康保險、傷害保險、年金保險、投資型保險等)(2)財產保險：以財產或賠償責任為保險標的。(如火災保險、汽車保險、海上保險、陸空保險、責任保險、保證保險、其他財產保險等)(二)正確使用銀行服務/個人與家庭理財觀念知識資訊•把儲蓄的錢放入金融機構的存款不會遺失，又有利息。•最重要的是安全性、不要被騙。•只有合法的金融機構才可收存款。•金融機構必須要加入中央存款保險的保險，萬一金融機構倒閉，存款人才可得到理賠。•可以收受存款的合法金融機構有哪些?•存款保險理賠金額是多少?合法收受存款的金融機構存在合法的存款金融機構才有保障－如銀行、郵局、信用合作社等。珍惜個人信用資產觀念知識資訊•信用是重要資產。•信用的習慣要及早養成。•信用卡是支付工具，不是金融卡。•如果信用卡帳單不全部繳清，銀行會收取昂貴利息。•借錢消費不但是預知未來收入，且會被視為信用較差的行為。•聯合徵信中心會記錄哪些個人信用資料?•銀行如何評估個人信用?銀行評估個人信用三面向(一)個人的信用狀況：與各家銀行往來的記錄,包含信用卡及貸款(二)個人的工作條件：是否有穩定的收入,包含職業、現職期間的長短(三)個人的財務狀況：負債與收入的比率,特別是個人信用貸款的負債狀況個人信用與各銀行往來的記錄銀行內部的註記票據交換所退票記錄同業的照會聯合徵信中心的信用報告聯合徵信中心的信用報告總負債餘額逾期/催收/呆帳/退票/拒絶往來紀錄保證人最近五年持卡紀錄-卡名/額度/發卡日/使用狀態/停用日/停用原因最近12個月所有信用卡帳款紀錄-繳款狀態/延遲記錄/預借現金/債權狀態被查詢記錄(三個月內)信用評分信用報告經濟貸款信用卡張數繳款狀況信用評分媽媽在職還清5正常794大犬在職無2正常663小犬在學無無無不予評分信用評分高低的因素最高８００分低於６１２：JCIC查詢次數過多，連續三個月循環信用使用者，近一年來擔保放款餘額太高，近九個月有遲繳紀錄。不予評分（低於２００）：信用資料太短未滿三個月，外國人，年齡小於20歲，信用有瑕疵，這些都不予評分。(三)認識投資/個人與家庭理財觀念知識資訊•安全性為投資首要考量因素•天下沒有白吃的午餐•不要把所有的雞蛋放在一個籃子裡•與合法的金融機構往來•高報酬的投資工具一定具有風高險•要根據自己的風險承受度，組合不同的投資工具•不要借錢去投資•政府監督金融機構的單位•不同的投資工具風險如何不同•如何評估自己的風險承受度與合法的金融機構往來證券公司銀行保險公司證券投資信託（投信）公司投資顧問（投顧）公司金管會於政府組織圖行政院金管會內政教育財政經濟交通法務主計衛生其他行政部門金管會組織架構圖行政院金融監督管理委員會委員會會議銀行局證券期貨局保險局檢查局主任委員副主任委員綜合規劃處國際業務處法律事務處資訊管理處祕書室人事室會計室政風室㎝存款-台幣存款、外幣存款債券股票共同基金投資工具介紹一般人為什麼投資外幣存款?有需求?未來求學、移民、工作需求?利息比較高?澳幣定存利息6.8%比台幣好?要賺匯差?加幣一直升值,先買來放?分散幣值風險?佈局全球-美元、歐元、澳幣…多幣別投資?投資外幣存款最重要的考慮因素匯兌風險應以分散幣值風險為目的期間不宜過長紐幣23%澳幣15%存款-台幣存款、外幣存款債券股票共同基金投資工具介紹債券的收益來自…利息資本利得/損失影響債券價格的因素利率上升價格下跌市場利率的水準信用評等影響債券利率的因素投資外幣債券最重要的考慮因素信用評等匯率風險國際主要信評機構債券評等分類表際主要信評機構債券評等解釋存款-台幣存款、外幣存款債券股票共同基金投資工具介紹股價如何決定基本面技術面市場面不同種類股票,風險不同大型股vs小型股傳統產業與新興尖端產業投資股市應付出的心力應時時追蹤的投資資訊~政府財經政策經濟環境變化產業的生態、脈動追蹤，上、下游產業的動態公司經營狀況－相關產業、管理、財務資訊存款-台幣存款、外幣存款債券股票共同基金投資工具介紹基金的分類債券型基金股市型基金全球成熟市場新興市場大型股小型股政府債公司債礦產替代能源生物科技水資源健康護理熟齡商機…平衡型基金國家全球成熟市場新興市場發行機構權值大小產業/主題式國家農產品天然資源低----------中---------高--------------極高不同投資標的公債債券＋股票小型股特殊產業科技天然資源etc高收益債券公司債（投資等級）分散程度不同風險也不同股票（一般）大型股風險程度跨市場風險高低比較不同地區全球市場新興市場區域（亞洲、拉美）新興市場單一國家（俄、印度）成熟單一國家成熟區域（歐洲）低----------中---------高------------極高風險程度混合風險高低比較風險程度----低----------中-----------------高---------------------極高不同標的/不同地區全球平衡型全球股市型成熟區域股票型單一成熟國家股票型全球新興市場債券型全球新興市場股票型新興市場區域股票型全球主題式/產業股全球小型股新興市場單一國家股票型天然資源新興市場市值大幅下滑風險承受度測驗Q1：過去一年以來，你原本150萬元台幣的資金投入股市已經損失10％，這時你會1.立刻全部認賠殺出，把所有的錢拿回來2.我會部分贖回，拿一些錢購買風險較低的債券3.我不會立刻採取行動，再觀望一陣子4.我一定再繼續以較低的價格進場攤平Q2：在市場狀況下,您有相當部份的投資已經產生虧損，請問您能忍受的最大虧捐為何？1.少５％2.介於６－２０％3.２１－４０％4.高於４０％風險承受度測驗Q3：你可投資的時間？1.3年以下2.3-5年3.5年以上4.10年以上風險承受度測驗Q4：你的年齡1.60歲以上2.60歲以下3.50歲以下4.30歲以下風險承受度測驗Q5：你的職業1.企業主2.一般公司職員3.自由業4.老師/公務員風險承受度測驗風險屬性的一般分類5~9分保守型10~14分穩健型15~20成長型風險承受度測驗題型損失的時候,你會如何處理過去投資經驗,知識可投資時間長短個人資料選擇風險不同的投資工具應考量的因素個人的風險承受條件-如年紀、收入來源、家庭責任等財務目標的重要性-想要達成的財務目標越重要,投資應越保守可投資的時間長短-時間越短,投資應越保守“衝突時，先考慮可投資的時間”影片播放天下沒有白吃的午餐