贵宾理财室

贵宾理财室专业规划，幸福一生财务自由决策自主生活自在•尊敬的金永和先生:非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明:1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。2.本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。3.本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。•4、专业胜任说明：本中心资深金融理财师理财团队为您制作此份理财规划报告书。其经验背景介绍如下：•专业认证：2006年通过中国金融理财标准委员会资格认证，国际金融理财师CFP•工作经验：中国工商银行个人金融理财中心高级客户经理5年。•专长：全方位金融理财服务。•5、保密条款：本理财规划报告书由金融理财师交与客户，同客户充分沟通协商并经客户同意后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可和国家安全需要，本中心金融理师和助理人员不得向任何人透漏任何有关客户的个人信息。•6、应揭露事项•本理财规划报告书收取报酬的方式和各项报酬的来源：如顾问契约•推荐专业人士时，该专业人士与理财师的关系独立：如顾问契约•所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突：经确认无利益冲突。•与第三方签订书面代理或雇佣关系合同：我中心未与第三方签订书面代理或雇佣关系合同。•7、本理财规划报告书不能代替其他专业人士建议，如律师、会计师、保险精算师，如有问题，可向专业人士咨询。我单位也可为您推荐。•8、投资有风险，人生需规划。•感谢您让我们为您提供服务，我们理财中心全体人员将随时为您提供高效、优质的服务。•中心成员：•黄赪董红兵蒋力宋海凌孙海庆贵宾理财室金永和先生是台商（48岁），家境殷实，金太太是家庭主妇，膝下儿女双全，天资聪颖，欲出国深造，谋求锦绣前程。金先生看中国内经济发展前景，欲举家迁徙上海，开拓新生活。根据金先生家庭的实际情况，其面临的主要问题是如何在实现资产保值、增值的同时享受更高品质的生活。客户基本情况资产负债表资产金额活期0流动性资产0定存$80000海外基金$600,000投资性资产$680,000自用汽车当前价值0自用房产当前价值$2000,000自用性资产$2000,000总资产$2680,000负债与权益金额信用卡循环信用$0已购物分期付款余额$0其他短期负债$0流动负债$0投资用房产贷款$0金融投资贷款$0投资负债$0汽车贷款$0住房公积金贷款$0自用房产贷款$0自用负债$300,000总负债$300,000流动净值0投资用净值680,000自用净值1,700,000总净值$2,380,000收支损益表工作税后收入720，660生活支出10，000海外基金收入42，000子女教育支出100，000利息收入1，280回访亲支出台40，000理财收入合计43，280国际旅游支出50，000其他收入0各项保费支出80，000房租支出120，000总收入763，940其他支出0自由储363，940总支出400，000家庭财务分析1、家庭资产流动性较低。表现在固定资产占比过高，紧急预备金不够，远低于正常月均支出的3-6倍。一旦家庭出现突发性大量现金需求，会面临变现非流动性资产的尴尬局面，造成不必要的财务损失。2、家庭收入来源集中单一，弹性系数大。金先生在家里是唯一的顶梁柱，需要提高安全保障系数。家庭理财目标1、目标住房150平米，地点上海市区，购房？租房？2、儿女教育金储备（女儿两年国际学校，三年英国硕士教育；儿子四年国际学校，四年美国硕士教育。）3、金先生退休金筹备（保持现有生活水平）。4、享受高品质生活，每年家庭出境游。现金流量表（2005/9-2008/9）•Pleasewaitamoment!•从金先生未来三年的现金流量来看，正常生活支出、每年回台探亲、国际旅游、年交保费等基本目标完全可以实现。•金先生要完美实现自己的理财目标，我们中心特从房产按揭、子女教育、保险规划、退休生活、税务规避等方面提供专业分析。理财目标子女教育购房规划退休生活生活费用每月1萬*15年国际遊費用每年5萬*15年每年回台费用两次4萬*15年每年保费支出8萬*15年每年10萬*4年每年20万*4年每年20万*3年金先生退休費用每年10萬*30年金先生退休旅游每年2萬*30年买房子200万卖房子400万保险？税？假设条件经济成长率9%货币利率2%通货膨胀率3%债券平均收益率3.19%学费成长率5%标准差5.69%收入成长率4%股票平均收益率12.61%住房公积金贷款利率4.14%（5年以内）标准差25.55%4.59%（5年以上）股票与债券的相关系数12.00%商业贷款利率5.55%（5年以内）汇率1美元：8人民币5.79%（5年以上）住房公积金提拨率单位和个人各7%住房公积金投资收益率2%住房公积金贷款额最高20万个人养老金投资收益率5%个人养老金提拨率单位和个人均为8%房屋折旧率2%医疗保险提拨率2%汽车折旧率20%失业保险提拨率1%房价成长率4%提拨最高基准当地社平工资（3000）两倍教育金规划•根据金先生对儿女的教育规划，金先生每年的收入都足以支付子女的教育金，因此金先生每年上半年只需将教育金存入教育金专户即可。女儿20万儿子20万各5万20万房产规划•租房？•超级PK••购房？租房计算购房计算要租几年15房使用年限估计50租屋月租10000新房届时房价2080000年房租上涨3%贷款成数70%总房租缴纳2231870贷款金额1456000年平均缴纳148791房贷利率6%机会成本率2%本利摊还年限15押金月数6每年摊还本利和149914押金机会成本1200每年平均利息77192首年维护成本5000首付款机会成本12480年均维护成本6200年均折旧成本41600购房比租房划算！！！•通过我们计算•租房年平均成本149991元•购房年平均成本137471元•购房当然要划算！购房规划方案1•本金筹划出售海外基金，共计人民币63.6万元，另有定期存款8万元和当年节余15万元,用以支付2006年底在上海住宅的首付款。贷款筹划贷款14年，利率6%，贷款额115万元，月还款18947元。购房规划方案2•购房筹划2006年底以台湾房产办理加按揭贷款130万元,利率3%,贷款期限15年,月还款8978元.出售在海外的基金共计63.6万元,另加定期存款8万元，合计人民币201.6万元。其中200万元作为首付。另1.6万元用于备付金。最好是这样子的!!!•对比上述两方案，建议采纳方案二。理由：因金先生在台湾的贷款利率3%低于上海贷款利率6%，而且在台湾贷款每月还款8978元远低于上海贷款还款金额18947元。贷款本息偿还负担和财务费用较上海轻。此方案既减少了利息支出，财务负担大大减轻，又可以从容规划其它财务目标。退休规划•因金先生未参加社保(因他是台湾籍身份),其全家迁回台湾退休的计划是否能实现?这种情况下如下图所示,仍有很大的•缺口!养老金总需求314536既得养老金0养老金赤字314536退休规划•通过前面的计算,在金先生退休时,他需要通过储蓄积累314536元,因他在前五年须满足购房、子女教育金。因此建议他从第五年在起每月基金定投23863元，养老金缺口就可弥补，到时退休金完全可以满足金先生退休后的生活需求.保险规划•金先生现在每年投保定期寿险和医疗险支出8万元，其它家人都没有投保商业保险。虽然金先生已经拥有一些保险保障，但是相对于金先生的负担责任还远远不足，需要对金先生进行保险情景分析，从家庭遗属生活费用、两个儿女的教育金支出，房屋贷款等方面进行保额精算：•其中：1、对于家庭遗属生活费用测算中综合考虑金太太、两个儿女生活费用，进行合并计算2、综合考虑金先生的家庭收入支出和消费结构，设定金先生身故后家庭日常支出水平不下降，旅游等娱乐费用的支出为原支出的50%。3、遗属的保障年数为20年4、两个儿子按照预期安排进行教育,所需学费不变5、由于生活消费较多，保险费用的支出控制在金先生税后收入的5%假如昨天，马克思约您喝咖啡。。。遗属需求费用分项金额(万元)生活费用支出现值145旅游费用支出现值60学费支出现值155房屋贷款余额150合计510税收筹划•一、由于金先生是台湾人，因此在大陆不交三险一金，收入中不作扣除。•二、鉴于金先生每月收入达8万元，根据我国税法规定，其个人所得税按规定税率缴纳。•三、鉴于金先生巨额财产，百年之后为避免台湾大额遗产税负，应该提前避税。理财建议1、金先生现采用加按揭在台湾以3%的贷款利率,将130万现金再贷出,比在上海以6%的贷款利率划来;2、为金先生百年之后，财产继承人免除大额遗产税，如果子女尚尽孝道，建议金先生在一年后可直接以儿子名义住购房入住。3、金先生为全家顶梁柱，建议在购房之后购买两份保险，受益人分别为妻子、女儿。后续服务声明•金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检讨服务。客户如果有任何疑问，欢迎随时向金融理财师进行咨询。•根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。暂时预约2006年9月初为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新进行规划。展示到此结束，谢谢大家！特别感谢台湾洪肇远先生•人生在于规划，钱财需要打理。•贵宾理财中心••与你同行