第一章个人贷款概述

个人贷款主讲人：郭昭君电话：[phone]邮箱：[e-mail]《个人贷款》2010年版中国银行业从业人员资格认证考试辅导教材中国金融出版社个人贷款之银行从业•“中国银行业从业人员资格认证”简称CCBP（CertificationofChinaBankingProfessional）•考试科目为公共基础、个人理财、风险管理、个人贷款和公司信贷，其中公共基础为基础科目，其余为专业科目•考试方式，银行从业资格考试实行计算机考试，采用闭卷方式，银行从业考试是机考，有题库，随机抽，题型：选择与判断，选择分多选与单选个人贷款之银行从业•认证意义，中国银行到2012年，基本完成现有从业人员资格认证考试工作；公共基础证书成为行业上岗标准；逐步实施专业证书分级管理。因此，早日取得资格认证对个人的职业发展会有很大的裨益和帮助个人贷款之生活•房贷个人贷款之生活•车贷个人贷款之生活•教育贷款个人贷款之生活•其他贷款你最关注哪类贷款第一章个人贷款概述1.1个人贷款的性质和发展学习目标•掌握个人贷款的概念，了解个人贷款的意义•掌握个人贷款的特征•了解个人贷款的发展历程1.1.1个人贷款的概念和意义1.个人贷款的概念个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营用途的本外币贷款2.个人贷款的意义(1)对于金融机构来说，个人贷款业务具有两个方面的重要意义：•开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源•个人贷款业务可以帮助银行分散风险“不要把鸡蛋放在一个篮子里”（2）对于宏观经济来说，开展个人贷款业务具有四个方面的积极意义：•为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资作用•对启动、培养和繁荣消费市场起到了催化和促进作用•促进了国民经济的发展•对金融界的繁琐起到了促进作用1.1.2个人贷款的特征•贷款品种多、用途广•贷款便利•还款方式灵活1.1.3个人贷款的发展历程住房制度改革促进了个人住房贷款的产生和发展国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展1.2个人贷款产品的种类学习目的•掌握按产品用途分类的各种个人贷款产品•掌握担保方式的各种个人贷款产品1.2.1按产品用途分类1.个人住房贷款个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人组合贷款。•自营性个人住房贷款，也称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买的各类型住房的自然人发放的贷款•公积金个人住房贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。政策性较强，“低进低处”•个人住房组合贷款2.个人消费贷款个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消费的贷款。个人消费贷款个人汽车贷款个人教育贷款个人耐用消费品贷款个人消费额度贷款个人旅游贷款个人医疗贷款3.个人经营类贷款个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房，机械设备以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。•专项贷款•流动资金贷款1.2.2按担保方式分类1.个人信用贷款个人信用贷款是银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款。2.个人质押贷款个人质押贷款是指个人以合法有效，符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得的一定金额的贷款。质押一般指将动产作为债权的担保，动产一般指有价证券。“汇票、支票、本票、股权、商标权、专利权、著作权等”3.个人抵押贷款个人抵押贷款是指贷款银行以借款人或第三人提供的，经贷款银行认可的，符合条件规定的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。当借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖变卖财产的价款优先受偿4.个人保证贷款个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。银行借款人担保人1.3个人贷款产品要素1.3.1贷款对象个人贷款对象仅限于自然人、而不包括法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全行为能力的自然人。1.3.2贷款利率贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者说货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里获得的一定报酬。•利息水平的高低通过利率表示的•利率=利息额/本金•年利率、月利率、日利率•法定利率、浮动利率1.3.3贷款期限•从具体贷款产品发送到约定的最后还款或清偿期限•具体期限根据具体贷款产品而定，比如个人住房贷款最长可达30年，而在个人经营类贷款中，个别流动资金贷款期限仅为6个月1.3.4还款方式还款方式包括到期一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款发、等额累进还款法及组合还款等多种方法•到期一次还本付息法指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方法一般适用于期限在一年以内（含1年）的贷款•等额本息还款法等额本息还款法是指在贷款期限内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月还款公式•等额本金还款法等额本金还款法是指在贷款期间内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。等额本息每月还款额固定，方便还款，不过还款总利息相对较多；等额本金是每月还款递减，还款总利息较低，但前期还款压力较大。从两种还款方式的适合人群来看，等额本息适合收入较为稳定的工薪阶层；等额本金适合当前收入稳定，前期能承受较大月供，后期其余支出用于子女教育等家庭大额支出的中青年人士。从节省利率的角度来看，等额本金较划算，对于借款人无论是否提前还贷，等额本金都比较节省利息。•等比累进还款法•等额累进还款法•组合还款法谢谢观赏