财产险现场查勘要点讲义

主讲人：王茂军北京君恒保险公估有限责任公司华东地区总经理2009年5月财产险现场查勘要点大家好！欢迎各位光临前言现场查勘是理赔的必要工作，是及时掌握第一手材料，核定损失的重要步骤。查勘工作质量的高低，对及时、准确、合理地处理赔案起着关键的作用。目录一、现场查勘的程序及一些注意要点二、各险种的查勘要点及部分案例分析三、浅谈保险理赔当中所注意的几例案件四、财产保险的防灾防损分析五、承保阶段的保险标的的检验和风险评估六、财产理赔工作一、现场查勘的程序及一些注意要点1、座谈2、核对保单并巡场3、现场查勘清点4、现场汇报5、资料确认及整理6、须收集的资料7、须了解的情况8、注意事项9、敦促被保险人积极施救10、现场照相一、现场查勘的程序及一些注意要点1、座谈2、核对保单并巡场火灾现场全景3、现场查勘清点依不同事故原因确定不同的现场查勘方案及清点时的注意事项1）对于水灾的查勘方法水灾现场-清点受损部分2）对于火灾现场的查勘方法首先，对于火灾现场，在进行清点前首先还需询问被保险人出险现场是否向消防部门报案并经有关管理部门同意开放、解封，只有在现场开放后方可进行现场清点、检验工作。其次，要求被保险人指定对现场受损情况比较熟悉的人员配合清点工作、同时根据报损清单及受损情况，对现场清点的人员进行分组，以提高现场清点工作的效率。事故现场-清点工作最后，对于火灾现场或损失较大、现场情况较复杂的建议绘制现场平面图，标明事故源头与各关系位置。出险现场平面图南3）现场清点时的注意事项机器设备铭牌4、现场汇报5、资料确认及整理6、须收集的资料1)企业简介；2)投保当月与出险当月或前一个月的资产负债表；3)固定资产总账；4)固定资产及流动资产分类明细账；5)损失标的的进货原始凭证；6)仓库盘点表；7)成本分析表；8)采购合同或发票；9)报损清单或索赔清单等。7、须了解的情况1）了解出险当时的气象数据；2）了解灾损有关的痕迹、被保险人的基本经营状况、邻近环境的情况；3）通过询问有关当事人、知情人以及目击者，初步掌握出险经过、原因、损失概况。8、注意事项清点表及查勘记录注意点：1）清点表中记录的损失情形尽量使用描述性语言，避免使用定性如严重受损、报废等词语；2）清点表及查勘记录中最好不要记录被保险人单方面介绍未经证实的受损标的的单价或金额；3）对于案情复杂，损失情况严重的，可能会超过办案人员处理权限的案件，要及时向经营机构负责人汇报，并在经营机构负责人的指导下向开展工作。9、敦促被保险人积极施救施救现场10、现场照相二、各险种的查勘要点及部分案例分析1、财产综合保险1）什么叫综合险财产保险综合险是我国企业财产保险中常用的一个险种，它是在传统的火灾保险的基础上演变和发展而来的，主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成保险财产的直接损失。任何属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产、由被保险人经营管理或替他人保管的财产、其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产都可在保险标的范围内。在本保险项下，保险人对火灾、爆炸、雷击、暴雨、等原因造成保险财产的损失承担赔偿责任，但对由于地震、被保险人故意行为等原因造成保险财产的损失不承担赔偿责任。被保险人需履行一定的义务，这是保险人承担赔偿责任的前提条件。在投保了财产险综合险的基础上，可与保险人协商加批若干附加条款。2）该险种如何现场查勘Ⅰ在火灾查勘过程中应注意的问题：Ⅱ在水灾查勘过程中应注意的问题：首先进入现场后，要始终将及时、合理的施救原则贯穿整个查勘过程。从专业角度指导和协助被保险人对受损财产进行施救，防止损失的进一步扩大，因为水灾特点不同，如果施救不及时会使损失扩大。检查被保险人在风险防范上是否尽了其必要的、应尽的义务。如物资存放是否符合其行业规范，如医药行业，其产品必须存放在货架上，与地面保持一定的高度，以达到防潮的要求，若企业未按规定存放而将物品直接堆放在地面，则保险人对由于直接堆放地面而受损部分可以拒赔。如，某医疗药品商店仓库因暴雨灾害，该仓库由于排水不及，使雨水蔓延至该仓库，水淹有25公分，现场查勘人员按照程序进行查勘，发现当时有大量药品堆放在地上，根据中国食品、医药品堆放的要求“药品堆放应留有一定的距离；堆垛应严格遵守药品外包装图式标志的要求，规范操作，禁止倒置，怕压药品控制堆放高度，定期翻垛；药品应按批号集中堆放，按批号依次或分开堆码、上架。”显然该仓库没有按要求对药品的堆放。根据保险清单和被保险人的报损清单，区分保险财产与非保险财产。水灾现场要求快速查勘，若不能正确区分保险财产与非保险财产，必然造成大量人力上的浪费，影响查勘速度。对保险财产详细登记。检验损失程度残值扣除损失核定及理算方法技巧作为核损三要素（数量、单价、损失程度），数量可以通过现场清点得出，单价可以通过查账、市场询价得出，关键是损失程度问题。对于机器设备，宜根据水淹项目分别核算修复或（更换）费用，不宜采取整体损失程度核定方法；对于存货，则须考察水湿对其的影响，核算其施救整理费用，然后与其成本进行分析、比较，最后核定其损失程度；整个过程中难点在于水冲去物品损失数量的确定，在这方面就要运用水灾的核损查账法去进行核损。赔款谈判赔款谈判的关键在于损失比例和比例赔付问题。如：某包装材料公司，2006年12月投保财产综合险，保险期限为一年，固定资产保险金额为350万元，存货保险金额为200万元。2007年7月由于暴雨，因排水不及使积水蔓延该公司的仓库，仓库内存货受损，受损金额为90万元，根据保单约定，存货按2007年4月资产负债表期末余额投保，根据查阅相关财务资料，出险当月该公司的存货余额为250万元为本次事故的保险价值，保险金额小于期末余额，故为不足额投保，赔付金额公式应为=受损金额×（保险金额/保险价值）-残值-免赔额其他方面Ⅲ怎样对被保险人提供的财务资料进行审核理赔查账主要是针对账目清楚、完善，且按账面投保的企业，要点在于：查明是否足额投保；是否是保险标的及损失资产的价格和价值。1、固定资产查账。2、对于固定资产的保险价值的核查3、对流动资产（存货）账目的核查二、附加机器损坏险（简称“机损险”）1、什么叫机损险？机器损坏保险属于企业财产保险的附加险种是以机器设备为保险标的，以机器设备损坏为赔偿前提，以机器设备的重置价值为承保基础，承担被保险机器在保险期限内工作、闲置或检修保养时，因除外责任之外的突然的、不可预料的意外事故造成的物质损失或灭失的一种保险。2、机器损坏险的特点1）不承担火灾、爆炸和其他自然灾害造成的损失。2）以重置价作为计算保险金额的基础。3）有停机退费的规定。3、机器损坏险的使用范围机器损坏险专门承保各种企业、工厂、矿山安装完毕并已转入运行、且在国家规定使用期限内的机器设备及其配套设施。对损坏事故频繁、运行不良、超负荷运行、超役使用的设备以及未按国家和有关部门规定定期保养检修的设备，在承保时应予剔除。4、对机损险的出险后的查勘要求在处理机损案件的过程中，主要体现出的难点：一是保险责任的确定；二是维修方案的制定。5、机损险现场查勘注意事项首先，先观察设备受损的大致情况；需记录机械名称、型号、厂家名称、生产日期、损坏零部件名称、型号、规格等；需维修的请维修厂商前来商谈受损设备的维修事宜，并请维修商提供维修预算；对受损设备的受损项目进行确认，如对零件的修复或更换；对残值的认定；对责任的认定。案例1：•案情简介：某变电站600兆伏安变压器因操作电路故障，造成开关误动作引起短路事故。检查发现B相损坏，耗资900万元对B相进行维修后重新运行，带负荷运行不到2小时A相起火烧毁造成事故。第二次事故发生后保险人委托我司处理此案，经调查、审阅相关记录后我司认为本案是一次事故。A相损坏的根本原因同B相一样，均是电路短路造成，被保险人在变压器运行前的检测中没有彻底检查，未发现隐患，同时该隐患也可能存在于C相。示意图案例2：某发电机机损险拒赔案某保险公司承保一台进口发电机，其机器已经使用近10年，于某年9月—10月期间停机未使用，然而在10月再次使用时却发现是发电机出现故障，拆开外壳有锈迹。后经鉴定得出，生锈是缸体大量进水，并长时间滞积在缸体内造成，并发现水是自排气系统的烟囱流进的，而该烟囱上的破洞被保险人却不知情。现在打算拒赔的理由是：1、机损险前提是必须突然性的，而生锈是个漫长的渐变过程，且机器不是在运行中发生损坏。2、该年9月—10月期间有暴雨，生锈就是暴雨造成，这是机损险除外责任。3、被保险人义务未尽到，对于烟囱，近10年都没有检修三、公众责任险1、什么叫公众责任险？随着我国法律制度的逐步健全，机关、企事业单位及个人在经济活动过程中常常因疏忽或意外事故造成他人人身伤亡或财产损失，依照法律须承担一定的经济赔偿责任，伴随着公众索赔意识的增强，此类索赔逐渐增多，影响当事人经济利益及正常的经营活动顺利进行。公众责任险正是为适应上述机关、企事业单位及个人转嫁这种风险的需要而产生的。2、公众责任险的特点1）保险标的无形2）适用范围较广3）表现形式丰富3、对公众责任险查勘时的一些要求简单案例案例1：某公司职员在其公司租借的写字楼上班时，由于该写字楼三楼漏水导致通往电梯的台阶结冰，该职员不慎滑倒受伤，要求物业公司赔偿其医疗费用。由于物业公司在其管理上存在疏漏，对该意外事故负有一定的责任，我司认为物业公司应支付该员工医疗费、误工费若干。案例2：一少年在玩耍过程中不慎触及高压线缆导致双臂截肢。我司认为该线缆产权所有人没有履行其遮拦和警示的责任，所以应当赔偿受伤害者医疗费、营养费、精神损失费等费用若干。三、浅谈保险理赔当中所注意的几例案件案例1：火灾事故中施救工作的重要性【案情简介】某年，某公司发生特大火灾，随后向保险公司报案。本起事故构成保险责任。在火灾现场，安装有13台精密实验设备的车间的钢结构厂房屋顶已烧塌，残渣及变形的钢板掉在设备顶部，东西两边的砖墙岌岌可危，南北两边的钢墙已变形倒塌，堆放在试验设备边上及正在进行试验的产品（可燃）已烧剩残渣，消防枪还正对着设备东边的砖墙及顶部钢架在降温，设备上.地面上到处是消防水在流淌。经查，13台精密实验设备是以入账原值投保，使用年数在1年-4年之间，保险金额为人民币5000多万元。经查这13台精密试验设备的重置价值与保险金额差异不大（该保险还附有80%共保条款）。办案人员达现场后，第一件事就是要求被保险人立即采取措施抢救这13台精密试验设备，在被保险人的积极配合下，被保险人随即在这些设备上方.周边用钢管搭建了防护架，还在顶部盖上了防水材料。同时，为了防止损失扩大，被保险人立即展开了清理（清污）.防锈工作。在基础上，技术人员经过10天的努力，逐台检测修理，最终修复了这13台精密试验设备并进行了测试。测试结果表明符合运行的精度等各方面要求。案例2：租用厂房的保险利益【案情简介】某纸品加工企业投保财产险，保险金额480万元，其中：厂房及附属建筑300万元.机器设备80万元.存货100万元。在保险期间发生台风事故，造成附属建筑——简易房屋屋顶被吹坏，设备.存货不同程度损失，受灾后被保险人向保险公司提出索赔，经现场查勘.损失清点保险双方签订损失确认书，核定损失为设备维修保养费1.2万元.存货损失6.5万元，房屋维修费9万元。保险理赔人员审核资料时发现，被保险人的房屋建筑系租用他人房屋，根据被保险人提供的租赁合同，相关条文显示承租人不承担因不可抗力造成的损失。基于此，对房屋的损失形成两种不同的意见：一是认为被保险人是房屋的使用人，使用人对保险标的同样具有保险利益，在发生损失后，应到得到赔偿。如果不能及时得到补偿，将影响到生产，其损失是显而易见的。二是认为被保险人虽然是房屋使用人，其对房屋确实有保险利益，但其保险利益是建立在对损失负有责任时其保险利益才存在，但在对损失不承担责任时将不存在保险利益。案例3：闲置的设备是否为保险标的【案情简介】某年7月，某市纺织有限公司将固定资产和存货按账面价值在保险公司投保企业财产一切险。9月16日，安装工人在成品库安装吊筋，并在仓库顶部钻孔，钻