贷款新规解读(全新)

中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission解读贷款新规中国银监会中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission目录贷款新规概论信贷管理理论信贷管理流程信贷申请和尽职调查信贷风险评价贷款审批贷款合同管理贷款发放与支付贷后管理法律责任中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission贷款新规概论起草动因贷款挪用现象普遍过度授信问题突出合同管理形同虚设缺乏对贷款支付环节的管理“四假”骗贷现象普遍出台意义强调“合同约束”和“协议管理”，促使贷款进入实体经济，抵御危机强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，维护金融体系安全和稳健运行顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高银行监管的有效性中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission贷款新规概论出台过程启动阶段（2007年7月-8月）起草阶段（2007年8月-12月）出国考察阶段（2007年12月-08年1月）征求意见阶段（2008年1月-4月）法律审查阶段（2008年5月-6月）修订完善阶段（2008年6月-9月）报批并颁布实施阶段（2008年10月至今）中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission贷款新规概论主要内容《固定资产贷款管理暂行办法》共分八章四十三条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等部分，从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。《流动资金贷款管理暂行办法》共分八章四十二条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等部分。《个人贷款管理暂行办法》共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等部分。中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission贷款新规概论核心要义诚信申贷原则协议承诺原则贷放分控原则实贷实付原则贷后管理原则罚则约束原则中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission目录贷款新规概论信贷管理理论信贷管理流程信贷申请和尽职调查信贷风险评价贷款审批贷款合同管理贷款发放与支付贷后管理法律责任中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission信贷管理理论信贷风险指商业银行在信贷业务经营过程中，由于受到各种内外部不确定因素的影响，导致银行资产蒙受经济损失或获取额外收益的可能性。信贷风险类型信用风险、政策风险、操作风险、利率风险信贷风险管理的目标信贷风险管理是指通过风险识别、计量、监测和控制等程序，对风险进行评级、分类、报告和管理，保持风险和效益的平衡发展，以提高贷款的经济效益。中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission国外商业银行信贷管理发展历程我国商业银行信贷管理模式信贷管理理论独立单项贷款管理贷款集中度管理金融衍生工具管理贷款组合管理进取的综合化管理资金指令性管理阶段“实贷实存”管理阶段信贷管理开始向国际接轨审贷分离阶段信贷全流程管理阶段中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission信贷管理理论信贷管理主要策略预防策略分散策略•贷款客户分散、贷款产品多样化、贷款行业分散、贷款区域分散补偿策略•保险转移（出口信贷保险）、非保险转移（担保、备用信用证）转移策略信贷管理组织架构董事会及其专门委员会、监事会、高级管理层、信贷业务前中后台部门中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission目录贷款新规概论信贷管理理论信贷管理流程信贷申请和尽职调查信贷风险评价贷款审批贷款合同管理贷款发放与支付贷后管理法律责任中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission信贷管理流程信贷管理流程概念信贷管理流程是一组以信贷客户信息与银行内部资源信息为加工对象，共同为顾客创造价值而又相互关联的、按照一定顺序组合的一系列信贷业务活动。在一个完整的信贷管理流程中，同时包括内部和外部流程，对银行为其客户提供全面的信贷金融服务予以支持。贷款新规下的基本信贷流程贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理回收与处置中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission信贷管理流程贷款新规对信贷流程的专项要求对固定贷款业务的专项要求•明确项目受理条件，包括借款人应符合国家规定的投资主体资格；项目应符合国家产业、土地、环保等相关政策；按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；应符合国家有关投资项目资本金制度等。•在贷款调查阶段，应对项目基本情况和项目发起人情况进行详细调查。•在风险审批阶段，特别强调要对项目合规性、项目技术和财务可行性、产品市场、融资方案、保险等再次进行深入的风险评价。中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission信贷管理流程贷款新规对信贷流程的专项要求对流动资金贷款业务的专项要求•要求贷款人合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款•在尽职调查环节，要求贷款人应调查借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况，以及应收账款、应付账款、存货等真实财务状况等要素；•在贷款风险评价与审批环节，要求贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等•在贷后管理环节，要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission信贷管理流程贷款新规对信贷流程的专项要求对个人贷款业务的专项要求•重点强调必须建立并严格执行贷款面谈制度，确保贷款的真实性，把握借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款能力真实，严防虚假贷款业务的发生，从源头上保证个人贷款的质量。中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission信贷管理流程贷款新规对信贷流程的专项要求对项目融资业务的专项要求•明确贷款人可以根据需要委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的专业意见和服务。同时，在风险评估阶段，须充分识别项目融资所面临的诸多风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险等，并采取要求项目相关方通过签订总承包合同、投保商业保险、建立完工保证金、提供履约保函、签订长期供销合同等方式有效降低和分散贷款风险。中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission目录贷款新规概论信贷管理理论信贷管理流程信贷申请和尽职调查信贷风险评价贷款审批贷款合同管理贷款发放与支付贷后管理法律责任中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission贷款申请和尽职调查贷款申请基本涵义•指借款人根据自身资金需求，向贷款人提出贷款请求，并提供贷款人要求的必要材料，贷款人根据借款人申请、相关资料及掌握的信息，对借款人是否符合国家法规和银行授信政策的资格要求与基本条件作出判断，并据以决定是否受理贷款申请的过程。法规要求申请材料诚信申贷借款人的主体资格借款人经营管理的合规合法性借款人信用记录良好贷款用途明确合法还款来源明确合法中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission贷款申请和尽职调查贷款申请操作流程中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission贷款申请和尽职调查贷款申请案例分析中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission贷款申请和尽职调查尽职调查基本涵义•指银行业金融机构业务人员通过现场调研和其他渠道尽可能地获取、核实、分析研究有关借款人及有关信贷业务、担保等方面的情况，揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据。现实意义中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission贷款申请和尽职调查尽职调查法规要求•勤勉尽责地履行调查义务，尽可能掌握借款人及业务的各方面情况，揭示分析潜在的风险因素。尽职调查必须遵循真实、准确、完整、有效的原则，通过各种途径开展调查工作，全面掌握客户及项目信息。工作成果是否合格也应以此标准进行衡量。中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission贷款申请和尽职调查尽职调查重点环节中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission贷款申请和尽职调查尽职调查操作过程中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission贷款申请和尽职调查尽职调查调查报告写作要求中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission贷款申请和尽职调查流动资金贷款需求量的测算基本涵义•是指根据企业生产经营的特点，科学合理地测定企业流动资金占用额，并以此为基础，确定不同时期流动资金贷款的合理需求额，以提高资金使用效率，确保资金合理使用。流动资金贷款需求量应基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额（即流动资金缺口）确定。中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission贷款申请和尽职调查流动资金贷款需求量的测算现实意义中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission贷款申请和尽职调查流动资金贷款需求量的测算法规要求中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission贷款申请和尽职调查流动资金贷款需求量的测算重点环节中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission贷款申请和尽职调查流动资金贷款需求量的测算一般程序中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission贷款申请和尽职调查项目融资中的特殊风险问题主要内容•项目融资的特殊风险是指在项目融资过程中出现的不确定因素，以及这些不确定性因素对项目贷款质量产生的影响及损失发生的可能性。•根据项目实施的进程可以把项目融资风险分为项目建设期风险、项目经营期风险。•根据风险是否可控，项目融资风险可以分为系统风险和非系统风险。中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission贷款申请和尽职调查项目融资中的特殊风险问题主要内容中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission贷款申请和尽职调查项目融资中的特殊风险问题法规要求中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission贷款申请和尽职调查项目融资中的特殊风险问题重点环节中国银行业监督管理委员会ChinaBankingRegulatoryCommission贷款申请和尽职调查项目融资中的特殊风