银行贷款亲历

银行贷款亲历一方面，企业借钱经营是传统的融资手段，但银行既可以成为救世主，也可能变成吸血魔王。另一方面，中小企业由于规模小，可抵押物少，在银行的信用评级体系往往处于不利地位，因此贷款的获得所经历的过程也相当复杂。尽管在各种渠道的融资类型中，银行贷款的风险是最大的，但是不可否认的是，银行贷款始终以最传统的融资手段而被企业作为融资途径的首选。曾有企业称：银行贷款的过程实际上是一次血淋淋的长征。《科学投资》特邀请一家私营科技企业作为体验企业，走了一遭银行融资之路。扫盲这家企业是1999年成立的科技发展有限责任公司，注册资本50万元，截止到2001年6月，平均每年利润在80万元以上。在经营了两年市场并且已经建立了自己稳定业务群后，翅膀逐渐硬起来的这家企业期望获得更大的发展，而此时资金成了他们继续成长的制约。都说资金是企业的血液，血液供给不足，显然迈出的步子也就软弱无力，就算勉强跑起来也跑不出去多远。2002年10月，董事会决定扩大资本进行融资，并且选择从银行贷款50万元。而秦尚辰因为是公司决策层中惟一一个经常与银行打交道的人，自然就成为了这次融资行动的执行者。秦尚辰从接了任务起，就开始紧锣密鼓忙活开了。说实话，他虽然没少与银行打交道，但是向银行贷款却是头一遭。秦尚辰虽然知道从银行获得贷款并不容易，但他以为难就难在怎么让银行相信自己企业的信誉度。这好办，自己的公司楼下有一家工商银行，与自己离得近，监督起来自然容易，再加上一些公关手段，应该不成太大的问题。他先来到了工商银行的这家分行，提出自己的企业准备贷款，不知道该准备哪些手续。信贷员是个30岁出头的小伙子，他一脸抱歉地对秦尚辰说：“很对不起，虽然在我们的业务种类中，包括了对国营工商企业、集体企业、科研单位、外商投资企业和私营工商企业等的本外币流动资金贷款、固定资产贷款和科技开发贷款等，但近两年，我们的业务活动主要集中支持大中型国有企业。”秦尚辰对此有充足的心理准备，更何况人家的话这么中肯。索性，秦尚辰找了一位这方面的专家，对于申请银行贷款中需要注意的内容由专家进行“特别辅导”。专家很直接了当地说：“对于中小企业和私企来说，寻求贷款应该找地域性比较强的银行，而这两年，民生银行对私企的贷款进展的比较好。另外，要想比较容易获得银行的贷款，第一，在贷款品种方面，一般宜从小到大逐步升级，可先通过有效的质押、抵押或第三方保证担保等手续向银行申请流动资金贷款，等有了一定实力再申请项目贷款。第二，在贷款金额方面，由于个私经营者一般经济不太富裕，贷款时应量力而行，尽量避免搞大投入。第三，在贷款利率方面，目前的基准贷款年利率为6个月(含)以下为5.04%、6-12月(含1年)为5.31%、1-3年(含3年)为5.49%、3-5年(含5年)为5.58%、5年以上为5.76%。根据人民银行有关规定，各商业银行和城乡信用社对个私经营者的贷款利率可实行上浮，上浮幅度为30%以内。但各家银行、信用社的上浮幅度并不一致，所以在申请贷款时，可‘货比三家’，尽量选择利率上浮幅度小的金融机构去贷款。第四，在贷款期限方面，现行短期贷款分为6个月以内(含6个月)、6-12个月(含1年)两个利率档次，对1年期以下的短期贷款，执行合同利率，不分段计息；中长期贷款分为1-3年、3-5年及5年以上3个档次，对中长期贷款实行分段计息，遇贷款利率调整时，于下一年度1月1日开始执行同期同档贷款新利率。总之期限越长，利率越高，因此应把握贷款利率在两个时间段的‘利差’，在确定贷款期限时尽量不要跨过一个时间段。”听了专家的介绍后，秦尚辰想，就找民生银行贷款吧。可是过去一问方知，在民生银行申请贷款有一大前提，即企业必须在民生银行有固定账户，而且必须达到13个月以上。跑腿2001年11月，秦尚辰直奔北京商业银行的信贷科。信贷科里很安静，十多张办公桌却只有两三个工作人员，秦尚辰等了一会儿后，见到一个信贷员。该信贷员要他拿出申请贷款的资料，秦尚辰马上将一大包包括企业执照复印件、资产核算表之类足足有20多页的资料递了上去。信贷员接过后，眼光在材料上一扫，起身走到自己的座位上，抽出一张纸递交到秦尚辰的手中，随后说：“你们是第一次申请贷款吧？”不容秦尚辰有任何反应又说：“这是办理贷款手续需要准备的资料，拿回去看看，将资料全部准备齐全后，再约时间谈谈。”第一次的申请就在秦尚辰递出自己名片的一瞬间结束了。秦尚辰回到公司后认真地学习了一番信贷员交给他的那张纸，上面写的是获得贷款的主要条件也就是借款单位必须具备的几项基本条件，包括须经国家工商行政管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照；实行独立经济核算，自主经营、自负盈亏。即企业有独立从事生产、商品流通和其他经营活动的权力，有独立的经营资金、独立的财务计划与会计报表，依靠本身的收入来补偿支出，独立地计划盈亏，独立对外签订购销合同。有一定的自有资金。不同类型的企业对于此方面的要求不同，但显然注册资本仅为10-50万元左右的企业，在创业之初是难以达到此要求的，自然而然被此项条件拒之门外；此外，还有遵守政策法令和银行信贷、结算管理制度，并按规定在银行开立基本账户和一般存款账户；产品有市场；生产经营要有效益；不挤占挪用信贷资金；恪守信用等十余项内容。除上面列明企业申请贷款的条件下还应符合下列条件：有按期还本付息的能力，即原应付贷款本金及利息已偿还，没有偿还的已经做了银行认可的偿还计划；经工商行政管理部门办理了年检手续；资产负债率符合银行的要求等等。银行方面声明，只有在上述条件都具备的情况下，企业才可以向银行正式提出借款申请。秦尚辰看了，虽然觉得头大，但另一方面又觉得有了明确方向，准备起来或许会更容易一些，秦尚辰让公司的财会人员分头准备材料。仅一周时间，各种资料准备齐全。秦尚辰给信贷员打了电话，约了第二次会面的时间。当秦尚辰将资料全部交给信贷员后，信贷员留下了一份，然而让秦尚辰填写了两份申请贷款情况说明书。当秦尚辰填写完毕后，才发现还需要加盖公司公章，而且需要提供法人的人名章以及法人委托他全权办理贷款手续的委托书。这些他都没有带。好在信贷员很通情达理，将两份申请贷款情况说明书留下了一份，另一份要秦尚辰拿去盖章，办理委托书，并说：“没关系，下次把盖好章的说明材料和委托书拿来，再带来公司公章和财务公章，一块儿补齐吧。”秦尚辰从银行一出来，就急忙返回公司，将缺的手续补齐，再次与信贷员联系。秦尚辰又一次将资料交给信贷员，不料这一次信贷员又很抱歉地对秦尚辰说：“说明书还需要再填一份，上次我给拿错了，需要填写新的版本。”没办法，秦尚辰又是一通忙乎，第四次，终于将资料补齐了。信贷员当着秦尚辰的面，将资料认真看了一遍后问他：“企业法人的概况带来了吗？”秦尚辰苦笑摇头，心里想，这么折腾人，你为什么不一次把话说清楚呢？秦尚辰告诉信贷员没带。信贷员让他回去拿。如此反复之下，秦尚辰将整整两个月的时间和全部精力投入到准备各种资料和往返于银行与公司之间。后来又跑过几次，他数不过来了，也懒的去数了。因为信贷员告诉他：“我们对于你们企业了解不多，又是第一次打交道，是繁琐一些。而且你们要贷50万元，对于我们来说其实贷50万和500万的成本与手续是差不多的，这就是为什么银行都愿意给国有企业贷500万元。互相谅解吧！”攻坚2002年2月，终于有一天信贷员通知秦尚辰到银行去一趟。秦尚辰此时已是一听是贷款的事情头就大了。但他不得不去，因为已经办到现在这种状况了，前前后后公司也已经花去了将近3万多元的成本。这一次，信贷员给了他一份借款申请表。秦尚辰看到申请表后，终于松了口气，半年下来，他也快变成这方面的专家了，他知道填过这个表就意味着贷款已经八九不离十了。信贷员对秦尚辰说：“填好这个表格，然后，按照所需提交书面文件的细目，一样样将书面文件准备好，一起交过来。”2002年3月初，秦尚辰第N次一份份仔细检查了银行所需资料，惟恐有所遗漏。这些资料包括：1、法定发证机关办理的年审合格的本企业贷款证；2、贷款申请报告。报告载明了下列内容：企业的基本情况，包括注册资金、企业性质、隶属关系、办公地点、联系电话、联系人、主营业务及企业介绍；企业法人概况，包括姓名、性别、文化程度、专业职称、曾经从事的职业及职务、有何业绩等；详细写清借款金额、用途、期限、还款途径及担保形式，以及附上项目可行性报告、购销合同等；企业财务情况，包括货币资金、存货量、负债总额、所有者权益合计、总资产、本期净利润以及最近一年累计利润总额；3、财务报表。包括两方面内容：上年度的资产负债表、损益表和财务状况变动表；本期的资产负债表和损益表；4、有关证件、证明(借款人、担保人均须提交)。这些证明包括：营业执照的副本及其复印件；法人身份证及其复印件；如有其他人代替法人签字，还需提交本人身份证复印件及法人授权委托书(授权书需有法人亲笔签字并加盖公章)；5、保证贷款需提交的资料。即保证单位的营业执照副本及复印件；保证单位的财务报表，包括上年度的资产负债表、损益表和财务状况变动表，本期的资产负债表和损益表；保证单位同意保证的证明书，需加盖公章；6、抵、质押担保贷款需提交的资料。如：抵、质押物的详细目录和产权或所有权证明；抵押物和动产质押物价值证明；抵押物和动产质押物经银行指定中介机构出具的评估报告；权利质押物鉴定书；登记机关办理登记的证明文件和证书，等等。厚厚一大摞资料。当秦尚辰将厚达87页的所有证明资料及借款申请书交到银行时，企业申请贷款的所有工作总算告一段落。秦尚辰松了一口气。接下来的就是等待银行受理、审批了。银行方面告诉秦尚辰，一般情况下，银行自受理之日起，会按照法定的答复期限(短期贷款20个工作日，中、长期贷款130个工作日)为银行信贷部门审议贷款时间。等待截止本文发稿，秦尚辰尚未得到银行的通知。秦尚辰对《科学投资》记者谈到自己的贷款经历时感慨颇多：第一：累。“从开始准备申请贷款起，就一直有一种累的感觉。实际上，我们的企业由于对此贷款的需求还不是特别强烈，因此在手续的准备工作中，准备时间比其他企业要长2个多月，即使是这样，依然会感觉很累，主要原因是，申请贷款并非与银行一家打交道。从工商管理部门、税务部门、中介机构等等，要一个门坎一个门坎地过，少了一家的报告都无法申请贷款，因此哪一家都不能忽视，哪一家都需要至少用去三四个工作日的周旋时间。”第二：成本高。“申请银行贷款的成本，原先并没有过多的考虑在内，然而经过这几个月下来，才发现银行贷款的成本实际上是其他融资方式的两倍。各种证明资料的报告书、评估书、鉴定书等等，已经用去了数万元。当然，这其中还不包括一些公关的费用。”第三：手续繁琐。“申请初期，对于贷款的一些细节了解不太明了，走了一些弯路，特别是一些资料的证明书中，该盖哪些章，不能盖哪些章。一时没有搞明白，就需要从头再来。大概数过一次，申请资料中的各种证明章不下15个。手续实在是太复杂了。”点评据《科学投资》了解，私营企业的贷款成功率占全国商业贷款的20%。虽然这个数字很小，但至少说明一个问题，即对私营企业的贷款还是有一些成功先例。当然，这20%的成功率中大中型私营企业就占去了95%以上。《科学投资》提示私营企业业主，在没有其他融资渠道的时候，银行贷款虽然难但也不失为一个途径。可是，在决定申请贷款前首先要考虑成本问题。如果只是想从银行获得十万八万的贷款，不但成本高，需要花去至少1万元左右的各种费用，而且风险也是其他融资途径的2倍。当然，如果想从银行逮一笔大额的贷款，倒还是不妨一试，虽然难度会相当大。