电子商务付款系统

第九章電子商務付款系統本章學習重點•電子商務付款系統的基本功能•電子現金的過去和未來•電子錢包的運作方式•電子商務中儲值卡的使用電子付款系統•電子商務牽涉到以某種型式的金錢來交換物品或服務。•電子商務付款系統的實行仍在初步的階段並持續發展中。•電子付款遠比傳統郵寄支票然後處理付款作業的方法來得便宜。電子付款系統•以郵件來收款的成本估計介於1~1.5美元之間。•在網際網路上傳送帳單並接受付款，保證每一筆交易成本平均下降0.5美元。•今日，四種基本的付款方式主導了企業對消費者的電子商務。電子付款系統電子付款系統•電子現金的流通及付款可以使用電子錢包(wallets)、智慧卡(smartcards)，以及公司專屬有條件限制的臨時憑證(scrip)。•臨時憑證是由公司而非政府所發行的電子現金。•PaymentOnline銷售付款處理的套裝服務給網路企業，允許企業接受數種不同類型的付款方式。電子付款系統付款卡•付款卡（paymentcard）包含所有消費者購買用的塑膠卡片類型：–信用卡(creditcard)•例如Visa或MasterCard，根據使用者的信用記錄限定消費額度。–轉帳卡（debitcard）•從持卡人的帳戶扣除消費金額，並直接轉帳至銷售者的銀行帳戶。–簽帳卡（chargecard）•例如AmericanExpress（美國運通），無最低消費金額。付款卡的優點和缺點•優點：•付款卡提供防詐欺保護•具全球接受度•適合線上交易•缺點：•提供付款卡服務的公司向廠商收取每一筆交易的費用及每月的手續費。接受及處理付款•開放和循環式系統接受並處理付款卡的作業。•廠商銀行（merchantbank）或收單銀行（acquiringbank）是和需要接受付款卡的賣方（網路與非網路兩者）進行交易的銀行。•包含在你的電子商務套裝軟體中的軟體程式可自動處理付款卡的作業。接受及處理付款電子現金•電子現金（electroniccash）一詞普遍用來描述企業在線上使用與實體環境中政府使用的相同方式所建立的儲存及交換價值的系統。•電子付款方法中令人關切的議題包括：•隱私權(privacy)•安全性(security)•獨立性(independent)•可攜性(portability)•便利性(convenience)電子現金•電子現金應該具備兩項和實體貨幣相同的特徵：•電子現金必須只允許消費一次。•電子現金必須是不具名的。•便利性是現金最重要的特徵。•如果電子現金需要特殊的硬體或軟體，將變得不易使用。電子現金儲存電子現金：線上和離線現金•兩種儲存現金的方法是：線上(online)和離線(offline)儲存。•儲存線上現金意謂一線上銀行關係到所有電子現金的轉移。•離線現金的儲存等於存放在錢包中虛擬的金錢等價物。無論如何，必須預防重複消費或詐欺。電子現金的優點•電子現金交易比其他方法有效率且花費較少。•電子交易行經距離的遠近並不影響成本。•處理電子現金的硬體固定成本幾乎是零。•電子現金不需要任何特別的授權(authorization)。電子現金的缺點•電子現金無法稽核追踪(noaudittrail)。•因為電子現金無法追踪的特性，洗錢(moneylaundering)成為一個問題。•電子現金容易被偽造(forgery)。•電子現金到目前為止在商業上仍未被成功的運用。電子現金運作的方式•要建立電子現金，消費者須親自到銀行開戶。•消費者購物時，使用數位憑證經由網際網路來存取銀行。•消費者可以在接受電子現金的網站上消費。•電子現金必須預防偷竊(theft)及變更(alteration)。提供電子現金的安全性•遏制重複消費的主要方法是被起訴的威脅(threatofprosecution)。•複雜的雙重上鎖（two-partlock）提供匿名的安全性，也在某人企圖重複消費時發出訊號。•追蹤電子現金的方式之一是在每一筆電子現金的交易附加一個序號(serialnumber)。提供電子現金的安全性電子現金系統•CompaqComputer的電子現金技術讓使用者能夠使用它的NetCoin電子現金。•KCON擁有它自己的NetCoin電子現金系統，並且經由它的NetCoinCenter提供電子現金。•整個電子現金系統並未發展出任何標準。CheckFree•CheckFree提供大型公司及網際網路個人的使用者線上付款處理的服務。•CheckFree允許使用者在線上以電子現金支付所有的帳單。•CheckFree提供入口網站Yhaoo!在其Yahoo!BillPay服務（參考圖9-7）中部份的支援技術。CheckFreeClickshare•Clickshare是以雜誌和報紙出版商為目標的電子現金系統。•支援Clickshare的ISP，其使用者可自動在Clickshare上註冊。•Clickshare以標準的HTTP通訊協定來追踪使用者。InternetCash•InternetCash提供非常類似傳統現金的電子貨幣。•顧客首先必須在如CircleK的商店中購買InternetCash卡。•顧客然後連線並藉由輸入卡片背後的20位數字密碼來啟用卡片並建立個人識別碼。•一旦卡片啟用後，顧客可以使用InternetCash在任何接受它的電子商店內付款。InternetCashPayPal•PayPal.com是免費的服務，並賺取PayPal帳戶中儲金的浮動(float)利潤。•PayPal提供給個人免費的付款結算服務，稱為peer-to-peer（P2P）付款系統。•PayPal允許顧客立即並安全地將金錢給任何有電子郵件地址的人，包括線上廠商。PayPal電子錢包•電子錢包（electronicwallet）提供類似真實錢包的功能：•持有信用卡號、電子現金、擁有人的身分證明及聯絡資訊。•在電子商務網站的收銀台前提供擁有人的聯絡資訊。•有些電子錢包也包含通訊錄。電子錢包•電子錢包讓購物的流程變得更有效率。.•電子錢包根據儲存位置的不同，分成兩個類別：•伺服器端電子錢包（server-sideelectronicwallet）•客戶端電子錢包（client-sideelectronicwallet）電子錢包•電子錢包儲存出貨和請款的資訊，包括消費者的姓名、街道名、城市、州別、國家以及ZIP或郵遞區號。•電子錢包自動將必要的資訊輸入到結帳表格中。Microsoft.NETPassport•InternetExplorer4.0以及之後的版本中己預先安裝MicrosoftPassportWallet。•所有輸入至MicrosoftPassport的個人資料(例如姓名、地址及信用卡資訊)受到加密及密碼的保護。•Passport是由四種整合的服務所組成：Passportsinglesign-in（SSI）、PassportWallet、KidsPassport以及publicprofiles。Microsoft.NETPassportYahoo!Wallet•Yahoo!Wallet和其他大多數電子錢包的運作方式相同，但有下列的優點：–Yahoo!所的託管的數種服務和商店皆可使用Yahoo!Wallet。–可在超過10,000家的Yahoo!商店中使用。W3C的建議標準•W3CElectronicCommerceInterestGroup（ECIG）開發了一套稱為小額付款每次連結費用的共同審定（CommonMarkupforMicropaymentPer-Fee-Links）標準。•此標準確認網路上小額付款的類型、儲值系統，並結合線上及離線的系統。ECML的標準•包括AmericaOnline、Compaq、Dell、IBM、Microsoft、VisaU.S.A.以及MasterCard的公司所組成的協會，已對稱為ECML（electroniccommercemodelinglanguage；電子商務模組語言）的技術逹成協議。•ECML標準能夠藉由簡化填寫表格的過程，加速客戶的線上作業。儲值卡•儲值卡（stored-valuecard）可能是紀錄貨幣餘額複雜的智慧卡，或是附磁條的塑膠卡。•因為智慧卡具有限度的處理功能，因此較適合網際網路付款交易。智慧卡•智慧卡（smartcard）是一張附晶片可儲存個人資料的塑膠卡片。•智慧卡可以儲存大約磁條卡可儲存的100倍資料量。•智慧卡包含使用者的私人資料，如財務狀況、加密金鑰、帳戶資訊、信用卡號、健保資訊、醫療紀錄等。智慧卡Mondex智慧卡•Mondex是儲存及分配電子現金的智慧卡。•Mondex需要特別的設備來處理，例如「讀卡機」。•Mondex智慧卡附一微電腦晶片，可以直接接受來自使用者銀行帳戶的電子現金。Mondex智慧卡