大学生信用卡个人信用评价体系研究

西安科技大学硕士学位论文大学生信用卡个人信用评价体系研究姓名：陈燕申请学位级别：硕士专业：管理科学与工程指导教师：冯套柱20090421大学生信用卡个人信用评价体系研究作者：陈燕学位授予单位：西安科技大学相似文献(10条)1.期刊论文王旻商业银行大学生信用卡风险管理问题新思考-中国农业银行武汉培训学院学报2009,(4)中国商业银行信用卡业务现已步入快速发展的时期,大学生信用卡发行量亦迅速增长.大学生信用卡的违约现象也日渐严重,产生了不利的社会影响,也给银行方面带来较大风险.大学生信用卡风险管理问题是商业银行面临的重要课题.笔者认为大学生信用卡最主要的风险就是信用风险,本文特别强调以家庭、学校、社会教育为主的多方面管理方法,提出更有效的规避大学生信用卡风险的新思路,突破了以往单纯从银行角度来考虑商业银行信用卡风险管理的方法.2.期刊论文孙君芳.SUNJun-fang大学生信用卡消费与理财教育研究——以福建高校为例-四川理工学院学报（社会科学版）2008,23(3)信用卡消费作为新兴的消费模式,愈来愈被喜好时尚和流行的大学生所青睐,这一消费方式引发了众多利弊之争.在厘析大学生信用卡市场状况后,发现目前大学生信用卡的理财功能存在缺陷,且大学生自身的信用卡知识及相关的理财能力也表现得差强人意.然而在未来的信用卡消费市场中大学生这一特殊的潜在客户群占据着重要地位,需要从外纬联合学校、银行及家庭等教育主体形成信用卡消费理财的教育网络、从内在大学生自身理财能力的积累与锻炼以提升大学生信用卡理财能力,保障其理性消费.3.学位论文毛琳成都市大学生信用卡使用行为研究2008我国目前在校的大学生基本上都是在20世纪最后二十年中成长起来的被称为“80后”，他们具有以往任何一代中国人都不曾有过的成长经历：这二十年正是中国经济建设发展最快、社会结构转型最为激烈、科学技术发展最为迅速、人们思想观念最为解放、价值观也最为多元化的二十年。《中国经济报道》栏目曾以80后这一代人的消费习惯做了一期专门的节目，通过对一部分80后人的调查，得出结论80后更愿意消费时尚个性的产品，也更舍得花费更多的金钱在自己喜欢的东西上。调查也发现，信用卡在80后人群中的普及率非常高，而且信用卡的账单金额也是相当的惊人。信用卡是产生于经济发达国家和地区并在国际上广泛流行的一种先进的支付手段和新型的消费信贷方式。它在方便消费者的同时，还起到了刺激消费，促进经济发展的作用。信用卡进入中国已有二十余年，尽管各家银行用各种手段极力促销本行信用卡，但我国的信用卡的普及率仍仅有1％-2％。最近几年，商业银行纷纷把大学生作为目标消费群体加强信用卡的销售，并根据80后大学生们消费习惯设计了各式各样充满个性的信用卡。招商银行针对学生推出的Hellokitty卡在21天的时间里就销售了6万张。随着信用卡在大学校园里的普及，国内关于信用卡的研究也受到更多人的关注。但是很多相关研究基本停滞在定性分析以及金钱观念、态度等影响因素的研究上，消费者使用行为的实证研究还是比较少。本文将视线落在信用卡消费者行为的使用阶段，原因是使用行为不但关乎发卡商业银行的收益和收益结构，而且可能影响持卡者的消费模式、财务健全和金钱观念。经过相关文献探讨，在国外信用卡使用行为研究和近年来国内消费者行为有关研究的基础上建立了本文基本研究框架和研究假设，并设计研究问卷。以成都市西南财经大学光华校区在校学生以及周边大学的在校学生为主要调查对象，通过纸质问卷和电子问卷两种方式进行数据收集，并采用SPSS16.0统计软件对收集到的信息进行处理和分析，希望以此探讨成都市大学生对信用卡的态度以及大学生信用卡的使用行为。对大学生信用卡态度的测量，本文使用国际上已经成熟的信用卡态度量表，从情感维度、认知维度和行为维度全面了解大学生对信用卡的态度。同时引入目前新兴的银行业务——网络银行，了解大学生对银行提供的创新性服务的使用意愿程度。数据分析的结果显示：学历和收入水平显著地影响大学生的创新性和信用卡态度。经济状况较好的大学生对网络银行的使用意愿更趋向正面；博士生的信用卡态度更为确定，正向与负向比例均较高，本科生则以态度中立者占比高。从持卡与否和持卡张数的情况分析，大学生每月可支配资金越高者更倾向持有和持有两张以上信用卡；信用卡态度的行为维度越倾向正面，持有和持有两张以上信用卡的可能性就越高。对大学生信用卡使用行为的研究，本文紧扣国内信用卡产业的经营特征，从发卡机构产品盈利点——消费商户折扣(信用卡消费支付)、取现手续费和借款利息(信用卡预借现金)、循环利息(信用卡循环信贷功能)等三个方面专门设计了主观量表与客观指标相结合的测量方法。数据分析的结果显示：消费支付是最常用的信用卡功能；对于预借现金功能，大学生具有正面的态度，但是考虑到预借现金费率问题，使用者并不多；而对于最易引发“卡奴”问题的循环信贷功能，研究样本中的大学生持卡者表现出主观认同低、客观使用少的特征，“卡奴”隐忧似不存在。此外，调查也显示态度对大学生的信用卡持有行为有显著影响。本文根据信用卡使用行为的特征，对现有的大学生持卡者进行了市场细分，有几个发现值得关注：(1)占比最大的群体为“中立者”，他们对信用卡消费支付和预借现金功能具有较强的主观使用意识，目前真正的使用频率却还较低；(2)“交易用卡者”和“取现客”基本上占了所有持卡者的一半，这说明支付和预借现金是大学生最为重视的信用卡功能；“循环客”在持卡大学生中占比很少，且个人可支配资金与每月账单金额对比，暂时没有明显的“入不敷出”的现象；(3)占比4％的“睡眠客”，他们更加具有不持卡客户的心理特征，他们的信用卡持有可能并非主动申请的结果。根据实证研究的结果，笔者从市场营销4P的角度出发，提出了相关的营销建议。就产品而言，服务产品概念的延伸使得营销者不能只在产品单纯的核心功能上做文章，以服务组合形式出现的产品或外围的支持服务设计也可借鉴。另外，在信用卡产品推广上强调理财概念设计，应他们的需求推出储蓄与信用卡账户绑定的服务组合。从价格角度看，研究发现大学生对信用卡预借现金功能的主观需求较高，但由于预借现金的手续费率阻碍了这一功能的广泛使用。实际上预借现金费用的竞争在中小银行之间已经开始，例如招商银行免除了大学生每月首次的取现手续费，其后每次十元，而中信银行大学生信用卡每次的取现手续费只有五元，较其他客户和其他银行的相关费用都低了很多。虽然价格对产品的营销有一定作用，但信用卡产品仍然具有服务的性质，无形的产品利益(如网络银行的方便使用和安全性)可能会使客户对价格变得不敏感。就信用卡营销渠道而言，成都很多高校的大学生信用卡推广主要是靠同学之间的推荐，很多办卡的大学生都是碍于情面“为了帮朋友的忙”，结合本文的研究结果，在销售渠道方面，不能单单为了以低成本扩大信用卡发行量而将暂时没有申请办卡意愿的大学生通过同学推广的方式拉入持卡人行列，而持卡人最终变成“睡眠客”，徒然增加的发卡成本得不到任何收入的抵补。本研究对网络银行使用意愿的研究发现目前大学生对于网上申请信用卡并不热衷，然而网络技术(包括安全方面)的日益发达和信用卡竞争格局的固化，这一销售渠道的发展应该能在降低营销成本方面很好的作用而值得推广。从促销角度看，商业银行应该以信用卡产品推广做契机、与学校开展广泛的学生金融产品合作(如信用卡与储蓄账户合并等)，同时在校园内进行开展理财教育，借助校园媒体，采用赞助校园内各项活动和比赛等多种多样的形式进行信用卡的全方位推广，潜移默化地树立银行品牌和产品的正面形象，激活持卡族的“中立者”，转变针对信用卡的负面态度，教育大学生正确使用信用卡。此外，从本文的研究结果来看，国内大学生信用卡的循环信贷使用也较为理性，暂时还没有突出的信用卡过度使用等问题。对在校大学生特别是重点大学的学生而言，商业银行信用卡发行几乎没有前端的风险控制，随着信用卡竞争和利润要求的加剧，营销手段的多样化和整个社会的消费观念的逐渐转化，今天发生在其他国家和地区的卡债等问题可能会成为我们明天要面对的问题。因而防患于未然也是必要的，在政策上对商业银行的营销活动和大学生信用卡的经营加以监管和限制，使其做好短期利润与大学生消费者长久福利之间的权衡。4.期刊论文王忻目前我国大学生信用卡市场状况分析-金卡工程2006,10(4)随着银行卡在人们日常生活中的普及,越来越多的银行都将银行卡作为同业之间竞争的焦点.其中,银行卡中的信用卡由于其特殊的功能和用途逐渐受到现代人,尤其是年轻人的青睐.因此,开展信用卡业务所获收益也逐渐引起银行的重视并成为银行利润的重要组成部分.因此,基本上国内所有商业银行都已经开展了信用卡业务.经过十几年的时间,各银行均针对各类不同的人群推出了具有不同特点和功能的信用卡.本文对目前我国信用卡市场上出现的新产品--大学生信用卡基本状况进行介绍并做出相关情况的比较,结合发行大学生信用卡的银行的实际情况,对大学生信用卡市场状况展开分析和讨论,旨在引起大家对这个新兴市场的理性思考.5.期刊论文马昭晖对大学生信用卡市场的探讨-现代经济信息2009,(9)由于大学生群体综合素质高、就业前景好、创业成功率高、预期收入相对较好,因此各家银行都在大力拓展大学生信用卡业务.本文通过对大学生信用卡市场的探讨,提出目前该市场存在的问题,并为各银行开辟和发展大学生信用卡市场提供一种可借鉴的思路.6.学位论文谢丹信用卡使用对中国大学生冲动性购买行为影响研究20071985年我国首次发行信用卡。这里所指的信用卡不是一般意义上的银行卡，而是一种由银行或其它财务机构发行的无需预先存款就可贷款消费的贷记卡，是一种可以先消费后还款的信用卡，其与一般银行借记卡的最大区别在于允许一定数额的透支，并且能够为这种透支提供一个月左右的免息期。由于信用卡的“信用”特征，商业银行的信用卡业务主要集中在具有偿还能力的人群当中。自2003年贷记卡元年以来，国内信用卡“圈地运动”日益激烈，各行开始进一步细分与拓展目标群体，发卡银行逐渐将客户群的目光转移到大学生身上。大学生是一类非常特殊的群体，除了父母等提供的生活费外，基本上没有固定收人、居所不够稳定，对银行而言，信用风险较大，管理成本较高。但随着信用卡业务的不断拓展，银行风险管理手段的逐渐成熟，于是一些银行锁定了我国属于“211工程”的重点大学发行信用卡。2004年9月20日，金诚信用和广东发展银行联名发行首张“大学生信用卡”，之后，各银行竞相效法，陆续推出专门针对大学生的专用信用卡，如招商银行的YOUNG卡，兴业银行的加菲猫卡，中信银行的I卡，建设银行的龙卡名校卡，交通银行的Y-power卡等，全日制的高校在校生都可以以个人身份申领信用卡。随着国内各大银行采用降低持卡者门槛的方法来争取更多的大学生持卡，大学生持卡者的增多，带来了许多问题。大学生处于独立意识的快速崛起生理年龄阶段，个性强烈，容易接受新事物，群体性攀比行为强烈，消费欲望强，很容易出现“冲动性购买”行为，即在购物时自身意志力较差，只要有钱就会迫不及待地购买自己喜欢的东西。虽然，冲动性购买不一定都是非理性购买，但非理性购买却主要出现在冲动性购买行为中。当他们出现非理性的冲动性购买时，会给这种时尚的消费行为也带来某些负面影响。最主要影响是发生在超支付能力消费方面，即超过本人与家庭支付能力进行的过度消费，不仅明显增加银行还款风险，使大学生陷入不能维持正常的学习和生活的窘境中，加重了大学生家庭不合理的经济负担，还引发恶意透支等各种经济问题和信用道德危机，而且也为大学生家庭的正常生活带来影响，即现在人们用“卡奴”、“啃老族”、“负翁”等来描述这类现象。更为严重的是，这种消费行为导致的更为严重的后果则是诱发大学生出现诈骗、偷盗等社会犯罪行为。本文主要研究金钱态度各子维度对冲动性购买行为的影响，重点探讨信用卡使用对大学生冲动性购买行为的影响。本文以四川成都地区4所重点高校的大学生为研究对象，采取非随机抽样之方便抽样的拦截访问与深度访问相结合的方法。在大量阅读国内外相关文献的基础上，本文首先描述了金钱态度、信用卡使用及冲动性购买