第三讲信用卡

第三讲信用卡卡下上一、什么是信用卡？•信用卡于1915年起源于美国。•最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。•弗兰克•麦克纳马拉（FrankMcNamara）•大来俱乐部(DinersClub)•大来卡•银行卡包括信用卡和借记卡。•信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。•借记卡不具备透支功能。•贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。•准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。二、信用卡的规则•贷记卡持卡人非现金交易（刷卡消费）可以按规定享受免息还款期待遇。•银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。•贷记卡持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。•免息还款期最长为60天。•并不是所有的交易都能享受到最长免息还款期的待遇！•与信用卡相关的四个日期：•1、交易日：指持卡人实际用卡消费、存取现、转帐交易或与相关机构实际生成交易的日期。•2、记帐日：指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡帐户，或根据规定将费用、利息等记入其信用卡帐户的日期。•【交易日很多情况不等同于记帐日，因为刷卡信息传到银行有时间差，有的是当日记帐，有的是次日记帐，还有的可能3天后才入帐】•3、帐单日：指发卡机构每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。•4、到期还款日：指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。•例如浦发银行规定信用卡的免息还款期最长为50天。信用卡的帐单日为每月1日，到期还款日为每月21日。•如果你在5月31日用信用卡透支300元购买了一件外套，在6月2日用信用卡透支200元购买了一条裤子（假设银行均在交易当天记帐）•这两笔交易的免息期分别是多少天呢？6月2日交易日（记帐日）6月1日（6月份帐单日）6月21日（6月份到期还款日）7月1日（7月份帐单日7月21日（7月份到期还款日）5月31日交易日（记帐日）50天22天•如果刚好在6月1日帐单日这天透支交易，则有可能被记在6月份的帐单上，也有可能记在7月份的帐单上，要视具体情况而定。•建议不要在每月帐单日的前几天或者当天透支消费，因为这样所获得的免息期较短。•建议在每月的帐单日后的第一天透支消费，以获得最长的免息期。•贷记卡持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。（这样可以继续享受信用卡的透支额度，不会影响自己的信用）。•最低还款额=信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的10%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%•贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的10%•发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。•免息还款期待遇和最低还款额待遇两者不能同时享用。•贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。•贷记卡持卡人支取现金，准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。•发卡银行对准贷记卡及借记卡帐户内的存款，按照中国人民银行规定的同期同档次存款利率及计息办法计付利息。•发卡银行对贷记卡账户的存款不计付利息。•贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利。透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。关于贷记卡透支取现•透支取现的额度有限制。以交通银行的太平洋卡为例，透支取现的额度通常为信用额度的50%•每张信用卡每天透支取现的金额也有限制。比如交通银行太平洋卡规定在境内每卡每天透支取现累计不能超过2000元。•透支取现有手续费。比如交通银行太平洋卡规定在境内透支取现按交易金额的1%收取，最低人民币10元。•透支取现要付利息。从记帐日起开始算透支利息，每天万分之五。关于信用卡验证码（安全码）•信用卡背面持卡人签名处末尾的顶端有7位数字，以斜体字显示。其中，前4位为卡号末四位数字，后3位为信用卡验证码。•不同的信用卡组织对安全码的称呼不同，银联标准卡称为CVN2，万事达卡称为CVC2，威士卡称为CVV2，运通卡则称为CSC2。•当持卡人使用信用卡进行非联机交易或在电视、电话、网上购物以特殊方式交易时，特约商户会以验证码来核实卡片的真实性。•在进行上述交易时，持卡人把信用卡卡号提供给商家，商家为确保信用卡是否有效，一般会让持卡者提供3位验证码和信用卡有效期限（有的商家还要求提供个人身份证号码），经信用卡组织核实后，即可直接扣款。•这一过程中无需密码。安全用卡注意事项•不要泄露信用卡卡号、有效期、验证码和个人身份证号码等有关信息。•刷卡时，请不要让卡片远离您的视线，以避免卡片被误用或盗刷。•请不要随意在空白或未填妥金额的签账单上签名。•签名前，请确认签账单所列卡号、金额、消费币种是否正确，若有误，应要求收银员当面销毁凭证，并取消原交易。•交易完成后，请确认收银员交还给您的卡是本人的信用卡，并保存签账单，以便日后与账单核对。三、信用卡的“潜规则”“两毛四生出八百多元利息信用卡谨防还款陷阱”2005年2月17日人民网•张先生（化名）2004年12月用某银行的信用卡刷卡消费39771.52元，由于记错了还款额，他在1月25日的到期还款日之前分多次共计还款39771.28元，少还了0.24元（事后才发现）。•但就是这区区0.24元，该银行在他1月份的账单里记账两笔共计853元的利息，利息是所欠金额的355416.67%！信用卡透支利息计算举例•王先生信用卡的帐单日为每月5日，到期还款日为每月28日，最低还款额为应还金额的10%。6月5日银行为王先生打印的本期帐单包括了他在5月5日至6月5日之间的所有交易帐目：•本期王先生仅在5月31日（当日已记帐）消费了一笔支出，金额为人民币1000元，则王先生6月5日帐单的“本期应还金额”为人民币1000元，最低还款额为100元。•——王先生于6月25日偿还最低还款额100元•则7月5日的帐单上的循环利息=1000×0．05%×26【5月31日-6月25日】+(1000－100)×0．05%×10【6月26日-7月5日】=17．5（元）•——王先生继续选择偿还最低还款额，于7月25日偿还117.5元（100+17.5）•则8月5日的帐单上的循环利息=1000×0．05%×30【6月26日-7月25日】+(1000－200)×0．05%×11【7月26日-8月5日】=19．4（元）•以后以此类推，直至还清为止。银行的逻辑：差一分钱没还就等于所有的钱没还国内最大信用卡发卡银行正式取消全额罚息•2009年2月22日，中国工商银行牡丹信用卡系统升级，新修订的《牡丹信用卡章程》正式实施。•牡丹信用卡全额罚息规定也随之取消。•这是国内银行首次打破信用卡部分逾期全额罚息的通行惯例。•此次工行新修订的《中国工商银行牡丹信用卡章程》明确：•“持卡人可按照对帐单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记帐日起至还款日止的透支利息。”•“未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。”•依上例：•——王先生于6月25日偿还最低还款额100元•则7月5日的帐单上的循环利息=（1000-100）×0．05%×36【5月31日-7月5日】•=16.2（元）•——王先生继续选择偿还最低还款额，于7月25日偿还116.2元（100+16.2）•则8月5日的帐单上的循环利息=（1000-200）×0．05%×31【7月6日-8月5日】=12.4（元）•以后以此类推，直至还清为止。四、如何理性使用信用卡？•2009年3月9日上海电视台生活时尚频道•“亲爱的，不要再做卡奴了”•2009年7月5日上海电视台新闻综合频道•“儿子透支信用卡20万父亲成‘背卡族’”•2009年7月18日东方卫视•“女孩用信用卡透支百万购物父母卖房还债”讨论：看了以上影像有何感想和启示？•信用卡容易诱发持卡人购物和消费的狂热。•shopaholicn.购物狂•女性比男性更容易冲动购物和消费。•“五个一”现象：•眼睛一亮•心里一动•头脑一热•牙齿一咬•信用卡一刷•2009年3月5日楚天金报•“江城商场神秘的VIP客户”•《MenarefromMars,womenarefromVenus》•《男人来自火星，女人来自金星》•用现金保护你的钱袋。•——用现金支付不如刷卡方便，但正是这种不方便，无形中保护了你的钱袋。•当使用信用卡成为习惯之后，会对储蓄有负面影响。几点建议•在选择支付方式时，以借记卡或现金为主，以信用卡为辅。•不要时刻把信用卡带在身上。•信用卡不要多，一张足够。•要认真阅读所持信用卡的章程。•及时足额还款，不要留下不良信用记录。•不要以卡养卡。•不要使用信用卡非法套现。•2010年2月28日中央电视台新闻频道•“公安机关破获特大信用卡套现案件”美国影片《一个购物狂的自白》