第二章 美国、英国的个人信用制度

第二章美国、英国的个人信用制度2.1美国的个人信用制度2.2英国的个人信用消费制度2.1美国的个人信用制度2.1.1信用消费的产生2.1.2主要消费信贷种类2.1.3美国的消费者信用管理制度2.1.4美国的个人信用报告和信用评估制度2.1.5信用评分的广泛使用及其带来的问题美国的个人信用制度美国消费经济对国民经济起到极大拉动作用，消费信贷很发达，这与其完整的个人信用制度是分不开的。美国个人信用制度作为社会制度的一部分，在国家制度的层次制定了配套法律，对全社会个人信用行为产生约束和规范，已经成为一种社会文化。对个人行为的约束主要体现为：个人信用记录和信用评分已成为衡量个人信用的惟一标准，不仅金融机构使用，而且很多商业企业、雇佣单位也在使用，甚至很多个人结婚前要查询对方个人信用记录，作为婚前拟订个人财产协议的依据。个人纳税体系和社会保障号码的应用是个人信用制度的组成部分。美国有复杂的个人税制，如何纳税、避税、推迟纳税、计算免税项目等过程也是衡量个人信用的过程。全国统一使用个人社会保障号码，也是个人信用制度的一个方面。目前全国有2.9亿多个社会保障号码。通过登记个人社会保障号码确保各项交易的完成，使各项收费有证可查，它成为跟踪个人信用的主要线索。2.1.1信用消费的产生和发展1907年：出现了汽车消费信贷1916年：提出消费信贷概念，颁布消费信贷法律。20年代迅速发展50年代的10年间：美国消费信贷总额增长了291%，达到451亿。2001年以来，消费支出对经济的贡献率达到85%。到2005年一季度，全美7598家商业银行消费贷款余额达到2.45万亿美元，占美国银行各类贷款余额的50%。平均每个家庭信用卡13张，透支额度达9205美元。美国消费对经济起到极大拉动作用，居民消费每增长1%，可带动GDP增长0.5%我国消费信贷发展情况：起步晚、发展较快。1998年5月，中国人民银行发布《个人住房贷款管理办法》1999年2月，中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求各金融机构尤其是银行机构，积极开展面向国内广大城市居民的消费信贷业务。中国的消费信贷目前的发展主要集中于住房、汽车信贷和信用卡业务。2004年6月，个人消费信贷中住房贷款占83%，信用卡贷款占6.4%，其它占10.4%。2005年，四大国有银行个人消费贷款余额占全部消费贷款余额的85%。至2007年底，消费信贷余额为32729亿元，占全部人民币贷款余额的12.5%。2.1.2主要消费信贷种类1.信用卡①由银行和其他金融机构提供②由汽车制造厂家、航空、租车、电讯公司等提供③由连锁百货公司、连锁专卖店、连锁加油站等提供2.无抵押个人贷款审核：个人信用记录、负债比率、就业记录、贷款额上线、期限、贷款定价、个人保险2.1.2主要消费信贷种类3.个人资金周转贷款4.房屋整修贷款5.耐用消费品贷款6.学生贷款7.汽车贷款及房地产抵押贷款2.1.3美国的消费者信用管理制度特点：信用信息的商业化阶段，信用登记制度的建立（三大信用局），健全的信用管理法规1.《公平信用报告法》①消费者信用报告包括消费者信用评价、信用状况、信用能力以及个人消费特点、性格、生活方式等。②消费者有权知道自己的信用档案③非法取得他人信用报告的惩罚机制2.1.3美国的消费者信用管理制度＊合法使用消费者资信调查报告的机构或个人必须符合下列条件：①与信用交易有关；②为雇佣目的；③承接保险；④与合法业务需要有关；⑤奉法院的命令或有关联邦大陪审团的传票。1996《情报授权法》《债务催收改进法》2.1.3美国的消费者信用管理制度一份个人信用报告包含：①账户资料（消费者每一笔交易的资金往来情况）②人文资料（消费者身份及家庭住址等资料）③就业资料（消费者单位、职位、收入、工作年限等）④公共记录（从政府、法庭及其他公共机构获得的资料）⑤信用机构查询记录⑥事实记录（非评价性意见）2.1.3美国的消费者信用管理制度信用报告的种类①一般信用报告（书面，口头）②特殊信用报告住房抵押信用报告人事报告2.1.3美国的消费者信用管理制度2.《平等信用机会法》——授信机构3.《公平债务催收作业法》——追账机构4.《诚实租借法》和《公平信用结账法》《信用卡发行法》《公平信用和贷记卡公开法》消费者信息保护标准指导纲领2000年12月21日正式通过要求金融机构据此履行保护消费者的非公开信息。银行信息安全2.1.4美国的个人信用报告和信用评估制度1.信用局和信用报告制度信用局是个人信息的采集、整理、评估、发布机构。全美有上千家地方级的信用局，主要隶属独立经营的三大信用局Experian、Equifax、TransUnion。产品主要两个：有关客户付账记录、裁决和查询情况的信用报告；通过模型和数学统计产生的信用评分。负面记录保存：7年破产记录保存：10年2.1.4美国的个人信用报告和信用评估制度2.个人信用评估美国个人信用评估的核心：信用分的评定信用分越高，风险越低，享受的利率越优惠计算考虑因素：支付历史（35％）未偿还债务（30％）信用历史的长短（15％）开立新信用账户的情况（10％）使用的信用类型（10％）2.1.4美国的个人信用报告和信用评估制度2.个人信用评估FICO信用分：325～900信用分＞680，信用很好，发放贷款信用分＜620，要求增加担保或拒绝贷款620＜信用分＜680，个案处理2.1.5信用分的广泛使用及其带来的问题⑴关于消费者取得信用评分的渠道⑵关于信用评分的一致性⑶关于信用评分的精确性2.2英国的个人信用制度2.2.1英国的消费信贷2.2.2英国资料保护法概要2.2.1英国的消费信贷1.法律准则2.具体业务⑴房屋抵押贷款⑵个人贷款⑶信用卡和支付卡