银行分行中小企业贷款打分卡模型与标准

1一、客户选择标准根据财务因素和非财务因素，将中小企业客户等级从高到低分为A、B、C、D四级，其中A、B、C级是目标客户，D级客户不予授信，除非提供足额的现金或现金等价物质押。客户的选择分为首要标准和次要标准。首要标准是客户必须满足的基本要求，不符合其中任何一项即评为D级次要标准侧重于对客户的财务状况评价和业务上下游的风险评估。客户等级由所有标准中得分最低一项来确定。如果理由充分，可以调整次要标准中的两项评级结果，但只能调升一个客户等级。2除客户等级外，所有客户都依其年销售收入分为4个销售等级（其中3级最高）——销售等级0：年销售收入在万元以下。——销售等级1：年销售收入在万元（含）到万元之间。——销售等级2：年销售收入在万元（含）到万元之间。——销售等级3：年销售收入在万元（含）到万元之间。一、客户选择标准3对不同销售等级和客户等级的客户，市场拓展和授信倾向性也应有所区别销售等级0销售等级1销售等级2销售等级3客户等级A低高高高客户等级B低高高高客户等级C低中中高客户等级D低低低低一、客户选择标准4适用于销售等级1、2、3的客户选择客户选择标准在目标市场名单中所有可接受的行业客户等级A客户等级B客户等级C首要标准1、核心管理层经验：行业从业年限≧年≧年≧年2、在本行无不良贷款和结算记录（对现有客户）符合符合符合3、银行对账单分析符合符合符合4、银行同业查询符合符合符合5、还款能力：偿债保障比率（DCDR）≧倍≧倍≧倍5客户选择标准在目标市场名单中所有可接受的行业客户等级A客户等级B客户等级C次要标准6、销售收入增长情况批发、零售及服务业%%%制造业%%%7、（营业利润）赢利年限8、贸易上下游客户查询通过通过通过9、应收款帐期风险（应收款周转天数较年初增加）≦天≦天≦天10买方集中度风险≦%≦%≦%适用于销售等级1、2、3的客户选择6客户选择标准在目标市场名单中所有可接受的行业客户等级A客户等级B客户等级C次要标准的特别项11.财务杠杆率（总负债/净资产）11.1制造业≦倍≦倍≦倍11.2批发、零售及服务业≦倍≦倍≦倍12.杠杆比率【总贷款（含银承敞口）/净资产】12.1制造业≦倍≦倍≦倍12.2批发、零售及服务业≦倍≦倍≦倍适用于销售等级1、2、3的客户选择7二、简化的客户选择标准适用于小额信贷和销售等级为0的微型企业。该标准与风险准入标准结合使用首要标准通过/不通过公司成立年限≧年在本行无不良付款和结算记录（现有客户）无不良对股东信用和付款记录的调查无负面信息通过净资产正值过去两年销售收入均增长通过过去两年均盈利通过8最高授信额度（适用于1-3的客户）单一客户最高授信额度是由该客户的销售等级和客户等级共同确定的（单位：人民币）客户等级和销售等级最高授信额度（以下两项取金额低者）按销售收入的比例最高额度金额客户等级A销售等级1销售等级2销售等级3客户等级B销售等级1销售等级2销售等级3客户等级C销售等级1销售等级2销售等级39对抵/质押物的要求抵/质押物对全部授信额度的覆盖率（抵/质押覆盖率），可随客户的风险承受程度（客户等级）的增强而适当降低。对抵/质押物价值认定是可由接受的抵/质押物的有序清算价值来确定。例如，如果抵押物是住宅，而抵押率为50%，则有序清算价值为评估价值的50%如果授信额度是由本行认可的专业担保公司提供连带保证，可纳入对抵/质押物覆盖率的计算。由其他公司提供保证的，视同信用贷款，不纳入抵/质押物覆盖率计算。10风险准入标准客户等级最低抵/质押覆盖率最长一年流动资金授信子额度非融资性保函授信子额度最长3年机器设备融资子额度最长5年厂房建设贷款子额度最长10年自用/商用物业购置贷款子额度A50%100%100%60%50%B60%100%100%40%40%C70%100%100%30%30%11简化风险准入标准最高授信额（人民币：万元）最低抵/质押覆盖率最长1年期流动资金授信子额度最长3年期机器设备融资子额度最长3年期厂房建设贷款子额度通过全部客户选择标准200%80%100%30%30%1项未通过100%90%100%20%20%2项未通过50%95%100%10%10%适用于小额信贷和销售等级为0的客户，如下表所示：