第四章征信运营与征信技术标准

第四章征信运营与征信技术标准通过本章学习，应该了解以下内容：1.征信的概念与征信服务的性质与特点2.征信数据的界定以及采集数据和处理过程3.企业征信和个人征信的特点4.企业征信与个人征信的工作程序5.企业征信产品和个人信用调查报告第一节征信概述一、征信概念（一）概念：“征信”一词是由海外华人传入国内的，它对应于英文CreditInvestigation或CreditChecking。其中文译法取自《左传》的说法，即“君子之言，信而有征，故怨远于其身；小人之言，僭（jian）而无征，故怨咎及之。”基本含义：专业化的、独立的第三方机构，以了解企业资信和消费者个人信用为目的的调查，包括对一些与交易有关的数据进行采集、核实和依法传播的操作全过程。广义的征信泛指调查、了解、验证其他企业或个人的信用，包括求取其它企业或个人对自己的信用的含义。狭义的征信是指征信机构对市场交易行为主体的信用资料进行收集、利用、提供、维护和管理的活动。（二）征信活动的产生征信活动的产生源于信用交易的产生和发展。当商品经济并不发达时，信用交易的范围小，债权人较为容易了解对方的未来偿还能力。但当商品经济高度发达，信用交易的范围日益广泛时，特别是当信用交易扩散至全国、全球时，信用交易的一方想要了解对方的资信状况就会极为困难。此时，市场交易主体的资信就成为一种需要，征信活动也应运而生。可见，征信的产生和发展实际上是随着商品经济的产生和发展的，经济越发达，对征信活动的需求就越大。（三）征信的特征1.征信的目的是对他人的信用进行调查、评估；2.征信的对象是参与市场交易的企业或个人；3.征信的方式是对市场交易行为主体的信用资料进行收集、利用、提供、维护和管理，形成信用报告并提供给信用需求者或其他交易主体。二、征信的功能1.促进信用的发展，有力地支持我国扩大内需的经济政策的实现。2.减少或避免信用风险的发生。3.征信制度还具有解决一些特殊的社会问题的作用。此外，征信制度的建立，还可以促进我国法院执行难的根本解决，同时还可以起到净化市场经济环境，减少违法犯罪的功效。三、征信的构成要素（一）征信机构概念：从事企业或个人信用征信业务的经营性机构，属于第三方中介性质的信息服务机构。其专门从事信用信息的采集、处理、评价、传播业务的以盈利为目的的信息服务。国内主要建立四类不同的征信机构：政府部门所属的、中资民营的、国外进入的、试点中的个人征信机构。按性质分为公共征信机构和商业征信机构；按对象可以分为企业征信机构、个人征信机构及财产类征信机构。征信机构开展业务取决于征信数据环境，即合法且商业化的数据供应。（二）征信对象信用调查的客体，通常指企业法人和自然人。分为企业征信和个人征信。（三）征信数据和信用数据库1.征信数据概念及征信方式、功能征信数据是指征信从业者合法取得大量的信用原始信息，经过分类、整理之后提炼出来，并按照一定的格式储存的信用信息。是征信的物质基础。信用数据主要来源于政府信息、金融机构及授信机构提供的信息、公共媒介信息和其他第三方机构调查的信息。获得数据的方式有：直接和间接两种采集方式。征信数据在社会信用体系建设中的作用，主要体现在社会信用体系的三大基本功能，即记忆功能、揭示功能和预警功能的发挥上。征信数据不仅是征信的物质基础，更是实现社会信用体系功能的必要条件。2.征信数据类型企业征信信息的内容：公司概要、企业背景、业务情况、付款记录、财务情况、银行往来、公共记录、综合评估个人征信信息的内容：身份识别信息、负责状况和信贷行为特征信息、个人信用交易记录、个人的资产情况、个人商业交往情报、个人的保险记录、个人的税务情报、个人的司法记录、征信过程中形成的特殊情报、其他方面等。（四）征信服务和其产品1.征信服务概念：是指在使用市场化方式取得被调查对象的信用信息后，将这些信息进行核实和数学处理，形成标准文本的信用报告，依法传播给报告的使用人，同时收取相应的费用。包括信用记录、信用调查、信用评分和信用评级四块内容。目的：是调查和验证他人的信用，以便赊销和信贷中的授信方能充分地了解信用申请方的真实资信状况和如期偿债能力，从而使授信方的风险降至最低。分类：企业征信服务和个人征信服务。2.征信产品信用作为商品，在发达国家已成为现代市场经济社会一种消费需求。征信公司将征信数据进行加工，从事信用调查、评级等服务项目，形成具有极高的商业价值的文本，即“征信产品”。主要包括：信用记录、信用评级、企业资信报告、个人资信调查报告。（五）征信市场指征信机构提供服务的目标市场。分为资本市场、商业市场、消费市场和商品市场。四、征信的种类（一）按业务类型分为企业资信调查和消费者资信调查；（二）按服务对象分为信贷征信、商业征信、雇佣征信以及其他征信；（三）按征信方式分为同业征信、联合征信、金融联合征信；（四）按征信的地域分为国内征信和国际征信。第二节企业征信及其产品和服务一、企业征信（一）概念是指由专业化的信用管理或服务机构对有关企业资信状况进行系统的调查和评估，并按市场化原则向社会开放征信资料和数据、提供信用报告，为客户提供相关决策的参考。企业征信的作用包括：1.能够增强企业间信用信息的透明度，降低交易成本2.有利于建立企业信用记录、监督和约束机制3.有助于为企业的交易和信用管理决策提供信息和评估支持4.为金融机构与企业间的合作提供资信信息方面的支持5.为整个国家社会信用体系的建立和完善奠定基础在我国企业征信的重要性表现在：1.企业征信有助于企业防范商业风险，为现代企业制度的建设提供良好的条件。2.企业征信有利于资本市场的公平、公正、诚信3.企业征信是商业银行确定贷款风险程度的依据和信贷资产风险管理的基础。（二）企业征信的内容企业征信即企业资信调查，被调查对象是企事业单位，调查的内容是企业资信状况，它是指在对企业、债券发行者、金融机构等市场参与主体的信用记录、经营水平、财务状况及其所处外部环境等诸因素进行分析研究的基础上，对其信用能力所做出的综合评价。企业征信在形式上表现为一种对履约能力及其可信度所进行的一种综合分析和测定，它是市场经济体系不可缺少的中介服务。具体可以反映被调查企业以下信息：1.对金融部门贷款的按时还本付息情况2.对供应商应付账款的按期支付3.对顾客提供产品和服务的数量、质量、交货期等的保证4.对员工提供各类权益保障的履约情况5.是否能按时足额纳税6.对国家法律法规的遵守情况7.企业财务报表的真实性8.企业信息披露的真实可靠性（三）企业征信的目的1.有利于企业寻找潜在客户2.帮助企业与新客户建立业务关系3.了解竞争对手的最新情况，以制定相应的经营策略4.老客户的资料超过一定时限后，更新客户资料5.当客户改变交易方式，可以及时应对6.有重大合作项目时，降低风险7.处理与客户的各种纠纷，包括各种诉讼等（四）企业征信的基本原则1.真实性原则在征信过程中，必须保障基础数据和基础资料的真实、准确，采取一定的方法核实基础数据和基础资料的真实性。真实性是征信工作的本质性要求，缺乏真实性的征信及其结果将失去其应有的价值和意义。征信的真实性不仅反映着征信过程的科学性和征信技术的有效性，更体现着社会的公正性。2.一致性原则所采用的基础数据、指标口径、评估方法、标准要前后一致。3.独立性原则征信人员在过程中要保持独立性，不能受征信对象及其他外来因素的影响，要根据基础数据和基础资料独立做出评判，运用自己的知识和经验客观、公正、公平地实施征信。4.稳健性原则征信和对征信的结果分析中，下结论要谨慎，特别是在定性指标打分时，要谨慎给分。分析时，对影响企业经营的潜在的风险要准确指出，对企业某些指标的极端情况要做深入分析。二、企业征信的工作程序企业征信机构一项长期而且必须经常进行的工作就是数据采集、整理和分析，并形成数据库，它为征信业务的开展奠定基础，并且其数据库作用于整个征信业务过程。此外，形成企业资信报告时，企业征信机构还应遵循一个比较严谨的工作流程。准备调查评估总结归档（一）前期准备阶段1.业务受理征信工作是从企业客户提出商务需求开始的。企业客户的具体商务需求可能各不相同，但无外乎两个方面：一是融资需求，如向商业银行申请授信业务，或是向租赁公司申请融资租赁，或是向社会发行债券；二是交易需求，如商品交易中的赊销预付，工程项目中的招投标。无论是融资需求还是交易需求，都涉及一个核心问题即企业客户的信用状况或资信状况。2.简单面谈征信机构安排有关征信人员来接待企业客户并进行简单的面谈。内容可以包括：（1）商务需求的内容。企业客户的商务需求是融资需求还是交易需求，在融资需求方面是银行信贷还是企业债券，在信贷方面是贷款需求还是银行承兑需求或是信用证需求等等。（2）企业基本情况。这包括企业的经济性质、主要股东、行业归属、主营业务、经营规模、员工人数、主要客户、主要财务指标等。（3）企业融资情况。这包括企业在银行有无借款情况，在租赁公司有无融资租赁情况，在社会上有无发行债券情况，在供货商有无应付账款情况。（二）调查阶段从征信数据库检索调查对象的档案或历史记录等各项资料，或向数据供应商采购，调查员根据采集单进行调查并核对收集的被评对象的各项材料。调查对象的外围环境，配附调查对象最近的财务报表。1.查阅资料2.拟写提纲3.实地调查4.资信查证1.查阅资料。征信人员需要查阅有关资料，核对相关情况，发现有关问题，确定调查重点。（1）查阅政府部门的有关统计分析资料，如统计年鉴、行业指引、区域规划等资料，尽可能搜集企业客户所在地区的经济信息，如经济增长、经济结构、行业重点等。（2）查阅民间及行业信息服务部门的有关统计分析资料，如行业信息、业内企业、行业分析等资料，尽可能搜集企业客户所在行业的经济信息，如市场规模、竞争状况、客户分布、技术水平、发展前景等。（3）查阅同类企业以往的征信报告，以便对同类企业的业务及财务情况进行比较分析。（4）查阅企业客户以往的交易记录。2.拟写提纲。在简单的面谈和初步查阅资料后，拟写调查提纲。提纲内容大致如下：（1）需要客户填写哪些资料，如授信申请书；（2）需求客户提供哪些资料，所需资料列明清单并注明哪些是原件，哪些是复印件；（3）需要核对和查阅客户哪些资料，如《企业法人营业执照》、《经营许可证》、有关政府批文、有关业务交易单据、纳税凭证、偿债凭证、财务报表、会计账簿、房地产证等；（4）需要会见哪些人员，如法定代表人、总经理、财务主管、业务主管、上级企业或关联企业的有关人员等。（5）需要参观客户哪些地点或部门，有些企业的经营活动可能发生在几处地点，如管理部门、研发部门、生产部门、仓库等各处不同的地点。3.实地调研。实地调研是获得客户第一手资料的主要途径，其目的主要有：（1）查看和落实《企业法人营业执照》上的住所地；（2）走访和证实客户主要的经理人员；（3）观察客户的经营设施和经营活动；（4）感受客户的经营氛围；（5）核对和查阅有关证件单据等资料；（6）索要有关授信资料。4.资信查证（1）查询客户的往来厂商；（2）查询客户的同业；（3）查询政府部门；（4）查询商业银行；（5）查询大众媒体；（6）查询互联网。（三）分析评估阶段征信机构在完成以上环节工作后，项目小组成员首先根据资料和信用评价指标体系，通过数据处理、分析财务报表，对受评对象资料进行深入分析，对企业的经营环境、竞争地位、管理水平和财务状况等方面进行综合的评价，确定每一方面的初步得分，并在分析报告中对每一方面的得分给出充分、合理的评分理由。（四）形成征信结论阶段项目小组根据分析评估结果形成征信结论，根据征信报告规范文本，撰写征信报告，经内部审核后，交付客户。（五）整理归档项目组对调查过程中获取的一切资料统一归档。三、企业征信产品1.普通版企业资信调查报告2.标准企业资信调查报告3.企业资信调查后续报告4.企业资信深度调查报告5.专项问题调查报告6.风险指数报告7.企业家族调查报告8.国