移动金融的模式与存在问题探析

移动金融的模式与存在问题探析【摘要】移动金融结合了金融服务与移动互联网技术，受到了越来越多人的接受与认可。首先列举了目前移动金融所包含的业务，介绍了移动金融业务从狭义到广义的变化。从银行等传统金融行业与互联网公司这两个角度阐述了现阶段移动金融的主要模式，并分析了每一种模式下现阶段的情况，给出了“社交金融”的详细定义。最后指出目前这几种模式在推广移动金融业务过程中存在的问题。【关键词】移动金融模式移动互联网移动支付O2O中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1006-1010(2014)-09-0075-051引言互联网给人们的工作和生活带来了巨大的变化，对各个行业也带来了前所未有的冲击。进入21世纪的第二个十年后，互联网的发展又会是怎样的？专家们认为：未来是移动互联网的时代。一方面是因为移动信息技术的快速发展，移动网络已覆盖了整个地球，在技术上不存在任何问题；另一方面，随着国家经济实力的迅速提升和居民财富的不断增长，人们对于移动服务多样化、便利化的需求也越来越高。这时移动端的优势就体现出来。如今移动互联网所提供的服务已不仅局限于游戏、信息交流平台等方面，许多传统行业的业务也开始移动化，金融行业就是明显的例子。移动金融结合了金融服务与移动互联网技术，具有方便快捷、成本低廉等特点，因此受到了越来越多人的接受与认可。可以预见，未来移动金融将会遍及社会的每一处，成为人们生活中必不可少的一部分。2移动金融业务的发展移动互联网的迅速发展使得许多传统行业的企业逐渐重视移动端的作用，他们开始在移动端上为客户提供服务。最初的移动金融主要是金融机构借助移动通信技术为客户提供有关金融服务，它将金融服务与通信技术相结合，使人们享受金融服务时不再受到时间、空间的约束。具体业务包括移动银行、移动证券、移动保险、移动商务、移动增值业务等等。简而言之，初期的移动金融就是传统金融服务的移动化。2013年被认为是中国互联网金融元年，多家互联网公司推出的金融产品受到广泛的关注。各大互联网公司纷纷布局，抢占移动端的市场，移动金融所包含的服务内容也逐渐变得宽泛了。如今的移动互联网金融是指在移动终端上实现金融服务的基础功能，包括账户管理、支付结算、投融资理财等。参与到移动金融中的也不仅仅是传统的银行、证券等金融企业，还包括电信运营商、第三方支付平台、移动平台制造商等等。相对之前的移动金融市场来说，参与行业更多，吸引了更多的用户参与到移动金融的使用中来，未来的前景也更加被人们看好。3现阶段移动金融的模式从企业所属行业角度，可以将目前移动金融市场内主要参与者划分为两类：以商业银行为代表的传统金融类企业、以互联网公司为代表的互联网金融行业尝鲜者。前者原本就是金融行业中的一部分，现在将市场发展到移动领域；而后者是互联网时代的领先者，他们希望拓宽自己的市场范围，利用已有的技术、用户优势进入其他行业。下面就以商业银行和互联网公司为例，从这两个方面分别讨论他们各自的移动金融模式。3.1传统金融行业的移动金融模式与商业银行以往的网上服务相比，移动端所提供的各种服务更突出了移动的特点：随时随地的服务。用户可以在任何时间、任何地点享受到原本需要某些特定约束（如PC端上网、到银行网点等）才可以获得的服务体验。用户还可以通过移动端，随时了解最新的消息，咨询服务方。用户获得了更好的体验，对服务提供方的忠诚度和好感也进一步提高。可以说商业银行所提供的就是原本金融服务的移动版。他们的主要模式如下：（1）移动金融服务提供方这种模式下，现阶段商业银行提供移动应用的服务，现阶段提供的服务包括账户查询、转账汇款、网上支付、基金理财等。银行依靠自身庞大的用户基础，手机银行等移动应用发展非常迅速。以招商银行的手机银行为例，截至2013年6月30日，招商银行的手机银行签约客户总数已达1243.40万户，较年初增长28.65%。手机银行及手机支付累计交易笔数及交易金额均已超过2012年全年水平。同时还有一些银行在金融服务上进行了一定的创新，如建设银行推出了基金、黄金、外汇等资讯短信通知服务和信用卡彩信账单服务，实现了短信信用卡还款等功能。银联也积极投入移动互联网的浪潮中。他们利用已有的POS机资源，打通移动互联网的管道，从而进入移动金融的市场。银联旗下的银联商务有限公司与上海动量惠银信息技术有限公司采取合作的方式，推出了名为“人人赚”的O2O佣金制微传播平台。依靠POS机终端的市场优势，“人人赚”推出消费优惠+优惠券传播+赚取佣金的模式。该平台在上海已经进行初步的推广，多家不同业态的商户对参与“人人赚”表示了很大的兴趣。在南翔馒头店O2O试运行期间，“人人赚”的平台效果已初显。短短10天，通过“人人赚”的传播共为店内带来了1035笔刷卡消费。通过“人人赚”平台的合作，银联商务进一步丰富了终端功能，在为其客户提供电子支付服务的同时也增加了营销方面的个性化增值服务。除了以银行为代表的传统金融行业外，通信运营商利用其拥有的管道优势，也在尝试进入移动金融领域。国内三家电信运营商均成立了以支付为主营业务的全资子公司，并于2011年底获得由中国人民银行颁发的非金融机构支付业务许可证牌照。相比早已进入移动金融领域的银行与互联网巨头，通信运营商在这方面起步较晚，发展速度却不容小觑。中移电子商务公司开发的基于NFC的手机钱包自2013年4月初商用以来，目前发展已超过100万单，中国移动专用POS机部署已超过140万台，覆盖商场、公交、旅游30多个应用。他们提出未来重点发展现场支付和电子商务两个领域。通信运营商支付公司的优势就在于近场支付的便捷性上，利用移动网络资源的优势，开发改造相应的移动支付终端。（2）移动金融信息共享平台在这种模式下，银行将移动端作为与用户进行沟通的平台，通过在社交媒体上建立银行账号等形式，利用微信等社交平台第一时间与用户进行沟通，同时用户也可以利用微信银行查询所需要的信息。如光大、中信银行不仅设置了相应的信用卡余额、账单、积分查询等功能，同时还开设了快速还款通道。而中国银行等其它银行主要设置了信用卡账单的查询功能，并在微信银行上提供了智能客服，为需要咨询的客户提供帮助。除了信息的共享外，部分商业银行的“微信银行”已经可以实现“微理财”服务。如浦发银行及光大银行可以通过微信实现直接购买。浦发银行推出了微取款、微支付、微汇款、微融资等功能。目前微信银行的发展速度也非常迅速，以招行信用卡微信客户端为例，截至2013年7月底，招行信用卡微信客户端总粉丝量超过250万人，其中与信用卡绑定的已有160万人，是目前关注数最多的微信官方客户端。而这一数字仍以每日1~2万人的速度增长。3.2互联网公司的移动金融模式与商业银行等传统金融企业不同的是，互联网公司之前并没有将业务延伸到金融领域。如今的移动金融业务更多的还属于试水和拓展的阶段。他们缺乏金融服务经验，同时也缺少金融服务相关的基础。他们拥有互联网时代所积累下的技术优势和用户基础，同时对用户在网络端的习惯也更加了解。他们目前主要的模式如下：（1）移动支付目前互联网公司在移动金融领域还刚起步不久，众多互联网公司将目标首先集中在移动支付上。几大互联网巨头中，新浪、腾讯、网易、阿里、百度等都已经获得了支付牌照，纷纷开始推广自己的第三方支付平台。第三方支付的兴起是基于互联网时代PC端的Web支付，因此目前互联网公司大多将Web支付的方式直接移植到手机端，通过WAP、手机客户端等方式实现远程支付。艾媒数据显示，2013年有28.8%的手机网民使用过移动支付，主要包括第三方支付、金融机构和运营商。其中使用过支付宝、财付通等第三方支付的用户占总用户数的85.9%。可见移动支付市场主要由第三方支付公司占据，移动支付市场份额如图1所示：