保险的性质与功能

第二章保险的性质与功能本章教学目的在评介不同保险性质说和不同保险功能说的基础上，要求学生明确保险的定义、本质、基本功能和派生功能、在宏微观经济中的作用，商业保险概念、构成要素及其与类似制度的异同，以及保险公司的性质和功能。主要内容第一节保险的性质1第二节保险的功能2第三节保险的作用3第四节商业保险4第五节保险公司5第一节保险的性质一、保险性质说的评介（一）损失说1、损失赔偿说:认为保险是一种损失赔偿合同。2、损失分担说：强调在损失赔偿中，多数人互相合作的事实，个别人的损失由多个人共同来分担。3、危险转嫁说：从风险处理的角度来阐述保险性质。认为保险是一种危险转嫁机制。（二）二元说认为财产保险与人身保险两者具有不同的性质。1、否定人身保险说：认为人身保险并不体现保险的性质，它是一种储蓄和投资。2、择一说：承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。认为保险合同不是经济赔偿的合同，就是以给付一定金额为目的的合同，二者只能选一。（三）非损失说1技术说2欲望满足说3财产共同准备说4相互金融机关说二、保险的概念（一）保险的定义保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。※具有普遍的适用性，坚持了“损失说”，并且适用于人身保险。（二）保险的本质指保险的社会属性，即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。即，在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。案例分析：保险的损失分摊机制设某一地区有1000户住房，每户住房的市场价值为10万元，据以往资料知，每年火灾发生的频率为0.1%。假设每次火灾均为全损，保险公司要求每户房主缴纳110元保险费，保险公司则承担所有风险损失。问：风险损失的事实承担者是保险公司吗？保险公司怎样兑现承诺？所收金额：110×1000/10000=11(万元)每年可能补偿额：1000×0.1%×10=10(万元)余额：1万元风险损失的事实承担者并不是保险公司，而是其他没有遭受风险损失的房主，其承担份额为110元，遭受风险损失者也承担了110元。保险公司不仅没有实质性地承担风险损失，反而因为提供了有效的保险服务而获得了1万元的报酬。——保险公司的作用在于组织分散风险、分摊损失。1000位房主每户缴纳的保险费保险公司损失补偿1户遭受风险的房主获得的补偿额保险基金11万元110元房主1房主2房主3110元110元……10万元1万元各种费用及利润110元投保人、被保险人保险人房主1000第二节保险的功能保险的功能分散危险监督危险积蓄基金补偿损失一、保险的基本功能（一）分散危险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人。（长江商旅分船装货的案例）（二）补偿损失保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失。二、保险的派生功能（一）积蓄基金为了实现时间上分散危险，保险以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，就是保险的积蓄保险基金功能。（二）监督危险参加保险者为了减轻保费负担而获得同样的保险保障，进行相互间的危险监督，以期尽量消除导致危险发生的不利因素，达到减少损失和减轻负担的目的。第三节保险的作用保险在微观经济中的作用保险的作用保险在宏观经济中的作用微观经济中的作用12345有利于受灾企业及时恢复生产有利于企业加强经济核算有利于企业加强危险管理有利于民事赔偿责任的履行有利于安定人民生活案例1：东方航空公司“11.21”空难的启示2004年11月21日早8时21分，东航云南公司的一驾庞巴迪CRJ200客机从内蒙古自治区包头市飞往上海市的MU5210航班起飞不久后坠入机场附近南海公园的湖里，包括机组人员在内53人全部遇难。本次空难，包括岸上遇难者在内，死亡人数为55人。财产直接损失中国人保云南分公司承保了飞机机身一切险，机身险保额为2300万美元。人员损失遇难的6名机组人员投保了太平洋人寿的团体人身意外伤害保险，保额为90万元，其中飞行员３人，每人保额20万元；乘务人员２人及安全员１人，每人保额10万元。其中，1人购买了太平洋人寿的“老来福”和“步步高”寿险，保额共计11,400元。遇难乘客共47人，航空公司赔偿每人21.1万元。其中：25人购买了航空意外险，每份保险金额40万，共得到61.1万元；22人未购买航空意外险，只得到21.1万元；其中：1人用信用卡支付了机票款，获得了赠送的100万元航空意外险，共获赔付121.1万元。合计中国人寿累计赔付已达796万元，其中航意险赔付760万元，其他险种赔付约36万元。太平洋保险赔付101万元。平安保险赔工付82万元。三家公司预计赔付金额约为1300万元。赔偿责任－－旅客４7名乘客罹难根据1993年国务院颁布的第132号令，民用航空运输旅客伤亡赔偿最高限额为7万元人民币。考虑到消费价格总指数的变动因素，本次空难赔偿金额在上述法定赔偿限额的基础上再增加7万元人民币，共计14万元人民币。根据1996年国家民航总局颁布的第49号令，旅客托运行李每位最高赔偿限额为1000元人民币，旅客自理及随身行李每位最高赔偿限额为2000元人民币。本次空难的行李赔偿金额将在上述基础上分别上浮100％，即分别增加到2000元人民币和4000元人民币。再加上抚慰金等，“11·21”空难每位遇难乘客的赔偿标准总共为21.1万元人民币。《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》2006年第三条国内航空运输承运人（以下简称承运人）应当在下列规定的赔偿责任限额内按照实际损害承担赔偿责任，但是《民用航空法》另有规定的除外：（一）对每名旅客的赔偿责任限额为人民币40万元；（二）对每名旅客随身携带物品的赔偿责任限额为人民币3000元；（三）对旅客托运的行李和对运输的货物的赔偿责任限额，为每公斤人民币100元。赔偿责任－－地面岸上遇难者2人南海公园在包头“11.21”空难近两周年之际，就空难造成的水污染相关事宜，中国东方航空公司与包头市南海公园管理处达成协议，赔偿金额为2140万元。赔偿责任的处理中国人保云南分公司还承保了航空承运人法定责任险。在航空承运人法定责任险中，旅客、行李和货物邮件责任险限额为12.5亿美元，地面第三者责任险限额为1.5亿美元。案例2：爱情保险（英国）凡是已婚夫妇，均可购买爱情保险。在英国，每对夫妇只须每月交5英镑的保险金，即可享受爱情保险。大约有20%的新婚夫妻会投保这种爱情险，其中还有60%左右的投保夫妻把这种爱情险作为家庭理财的重要选择。保险内容：自保险之日起，夫妇和睦相处达25年者，可以领到5000英镑的保险金；夫妇中若有一个在保险期间病故或其它原因死亡，未亡人也可以领到1000英镑的抚恤金；如果参加保险的夫妇不和，经由公司调解无效而离婚者，被遗弃一方可获3000英镑的保险金。4有利于财政和信贷收支的平衡宏观经济中的作用361保障社会再生产的正常进行2推动商品的流通和消费推动科学技术向现实生产力转化5动员国际范围内的保险基金（再保险）增加外汇收入，增强国际支付能力案例3：人保承保田湾核电站核保险2005年11月21日，中国人民财产保险股份有限公司(下称“人保财险”)对外宣布，人保财险独家承保了田湾核电站运营期核保险，并已于近日正式签发了核保单，保额高达10亿美元。此单业务进一步确立了人保财险在国内核保险市场上的领先地位。田湾核电站是中国和俄罗斯在核能领域开展高科技合作的成果，是两国间迄今最大的技术经济合作项目，也是我国“九五”期间开工的重点核电建设工程之一。田湾核电站（江苏连云港）2007年正式投入商业运行此次田湾核保险安排最大的难点是国际核保险市场从未承保过与田湾核电站型号相同的核电机组。为做好国际市场的再保险安排，人保财险制订了田湾核电站运营期核保险安排行动方案，向国际市场宣讲田湾核电站的技术特性，邀请国际市场对田湾核电站进行风险检验，安排客户共同参与和国际市场的谈判。最终取得了优于国际同类机组的保险条件和价格。作为国内最早的核电承保人，中国人保根据国际市场的运作方法率先制定了国内第一份“核电站建筑安装工程一切险”、“核电站设备运输险”、“核物质损失险”、“核第三者责任险”、“机器损坏险”、“核燃料运输险”的保单，积累了完整的核电站承保经验。从1986年开始，中国人保相继承保了大亚湾、岭澳、秦山二期、秦山三期等核电项目。小结——保险的作用：发挥社会稳定器作用，保障社会经济的安定；发挥社会助动器的作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。第四节商业保险一、商业保险的概念（一）商业保险的定义保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。我国的《保险法》是一部“商业保险法”。《中华人民共和国保险法》第2条给保险下的定义是：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”（二）商业保险的构成要素1.专营机构——保险公司2.保险合同——权利和义务3.保险利益——投保人对保险标的具有法律认可的利益4.大数法则——概率事件5.保险基金——决定着保险公司的承保能力（三）保险商品交换的特征1.契约性2.期限性3.条件性4.诺承性商业保险与社会保险商业保险与政策性保险商业保险与储蓄商业保险与救济商业保险与赌博12345二、商业保险与类似制度比较（一）商业保险与社会保险社会保险是指国家通过立法的形式，为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。主要险种有：社会养老保险、失业保险、生育保险、工伤保险和医疗保险。商业保险社会保险实施方式自愿为主强制举办主体保险公司政府保费来源投保人雇主、雇员、政府保险金额财产价值、人身保险投保人的需要和支付能力国家统一规定（二）商业保险与政策性保险政策性保险可分为：社会政策性保险，即社会保险和经济政策性保险。经济政策性保险是政府为实现某项经济政策而举办的保险，如农业保险、出口信用保险等。保险对象一般是关系国计民生比较重大的项目。商业保险政策性保险举办主体保险公司专业保险公司经营目标利润最大化兼顾社会的宏观经济效益承保机制险种多险种单一，条件严格（三）商业保险与储蓄商业保险储蓄经济范畴联合互助行为货币借贷行为需求动机规避不确定性风险未来花费准备权利主张投保自愿退保自由存款自愿取款自由运行机制受特定风险的不确定性影响，保费计算复杂受利率、通胀等影响，利率计算简单（四）商业保险与救济救济是依赖外援，提供救济的有政府、社会团体和公民个人。商业保险救济权利义务权利义务对等施舍给付对象投保人或受益人不确定主张权利按合同赔偿或给付依据救济人的意愿提供（五）商业保险与赌博商业保险赌博目的转嫁风险以小博大条件缴纳保费、保险收益、静态风险除赌资，无其他条件限制机制互助行为按赌博者之间的约定社会后果对国家、企业和个人有利，国家鼓励国家禁止第五节保险公司一、保险公司的性质：非银行类金融机构二、保险公司的功能掌管保险基金2防灾防险3融通资金4吸收储蓄5组织经济补偿1二、保险公司的功能中国四大国有保险公司（集团）中国人寿保险（集团）公司：简称“中国人寿”中国人保控股公司：简称“中国人保”中国再保险（集团）公司：简称“中国再保险”中国太平保险（集团）公司：简称“中国太平”我国保险公司数据资料（excel表格）1）27安联保险集团(Allianz)德国2）33意大利忠利保险公司(AssicurazioniGenerali)意大利3）81日本生命保险公司(NipponLifeInsurance)日