产说会客户投资理财观念导入新形势新挑战新养老

新形势新挑战新养老新选择“养老”的严峻现实21世纪最大的奥秘是人的寿命，当人的寿命迈向100岁、120岁、150岁时，每个人都应该问自己：我的健康用什么去保障？法定退休后，漫长而高品质的生活费用从哪来？45.3%的老人与儿女分居67%的老人吃不起药5%的老人三餐不保86%的老人住不起院93%的无法添置新衣52%子女对父母感情麻木85%老人靠自己谋生97%自己做家务养儿育女→养儿防老→遭遇挑战银行存款→储蓄养老→攒钱太难社会保险→社保养老→有限承担我们就来算算看60岁—80岁夫妻俩每天吃饭5元×3顿×365天×20年×2人=219000元除此之外，我们还要穿衣，还要取暖，还要生活……2009年,1.67亿2015年,2.13亿2020年,2.43亿中国政府对养老问题的态度•以家庭养老为主导•强化社会养老保险•引进商业养老保险逐步建立多种形式并存的养老保障体系。国家需要商业保险作为社会保障体系不足的有力补充，太平洋人寿要勇挑重担。胡锦涛在十七大报告中提出•必须在经济发展的基础上，更加注重社会建设，着力保障和改善民生，努力使全体人民学有所教、劳有所得、病有所医、老有所养、住有所居，推进建设和谐社会。•加快建立覆盖城乡居民的社会保障体系，保障人民基本生活。要以社会保险、社会求助、社会福利为基础，以基本养老、基本医疗、最低生活保障制度为重点，以慈善事业、商业保险为补充，加快完善社会保障体系。促进企业、机关、事业单位基本养老保险事业改革，探索建立农村养老保险制度。大家要多买保险，给国家和政府减轻负担。——温家宝总理视察灾情时发表讲话老伴人见人爱的五“宝”老人老壮老窝老本老友晚景凄凉老病缠身甚至孤独终老穷不可怕，只要我年轻；老不可怕，只要我有钱。可怕的是又穷又病又老!防“老”措施—个人专属“养老资产”•安全保值的养老金（现金流）•安全可及可购的老年医疗保健服务•专属个人的老年居住（房产）•专属老年服务资金（老有所“乐”保障金）如何准备充足的“养老资产”？•源源不断的养老现金流如何建立？（1）儿女：能力风险+道德风险+意外风险（2）国家：有心而力不足+执政力风险（3）社会：慈善是临时的保险（4）储蓄：储蓄不保值养老不保障（5）社保：吃饭不吃肉保命不保本（6）投资：变数太大保障太小（7）商业理财投资分红产品：太保专项产品分红+万能=源源不断现金流=《鸿发年年》•这是目前最普遍的养老方式，也是民族传统美德之体现。在现有经济条件及传统文化模式下，家庭养老仍然是我国家庭的主流养老方式。•有关资料显示：老年人口的全部经济来源构成中，来自子女供给部分在城市占16．8%，在县城占38．1%，在农村地区这个比例更高。这说明子女供养在城市老年人中占有一定地位，而在农村中则占有重要甚至是主要地位。（本文数据来源于《人口研究》《中国农村经济》等）家庭养老21世纪严重的人口问题是人口结构问题。在即将到来的老龄化社会中，中国的人口问题将不光是目前单一的“人多”，而是“多”、“少”、“老”并重，即人口总量多、工作年龄人口少、人口老龄化三个特点同时存在。人口结构成为困难养儿防老的尴尬首先你的儿女要有足够的金钱，＿＿即便有，你的儿女还要有足够的孝心。谁能够确保自己的儿女将来就是这样的人呢？我们这代人大多还是兄弟姐妹好几个，扪心自问，我们是如何赡养老人的？由此不难想像独生子女们将来会是如何奉养我们，即便有心，又有多少人会有力呢？即便勉强有力，我们做父母的又于心何忍？家庭养老不安全不足额不增值不专项依靠平时的积蓄用来防老，在整个城乡仍然有一定的市场。据国务院经济发展中心对农村的调查，15%的家庭对养儿防老已丧失信心，他们认为只有自己掌握钱财是最可靠的。因而尽可能省吃俭用，节约储蓄以备老年之用。但是，低利率、高膨胀、天文数字的医疗费以及未来高昂的生活费用，使得储蓄养老已力不从心。储蓄养老把钱存在银行有什么好处？存钱养老存钱看病目标时间开始子女结婚要钱存钱不断贬值意外支出要钱…结果0买房安家要钱储蓄养老•足不足额？控制不住•安不安全？尚属难说•增不增值？已成事实•专款专用？真不确定•其他投资？风险莫测社保账户的缴费及构成养老金替代率在40%-50%时只能满足人们基本的生活需求；在物价静止状态下，养老金的替代率在70%时，才能维持生活水准不变。国际劳工组织对替代率的规定《中国劳动和社会保障状况白皮书》指出，按照我国现行的社会养老保险政策，中国社会养老保险金的目标替代率为。这只是目标替代率实际状况远低于此；目标替代率是以35年为标准缴费年限计算的；大部分人达不到标准缴费年限。大城市今后准备千万养老金也未必够用钟伟北京师范大学金融研究中心主任2027年退休的一个人，要想安度余生至少需要300—500万，而像京、沪等一线城市1000万养老金未必够用！养老金字塔－现代养老新思维家庭养老打基础个人储蓄作后盾养老保险做补充其它投资支持月1698/月13610/月100万100万的养老金—爬坡理论每月按相应标准进行投资，一直投到60周岁；回报率稳定在10%即可实现。5466/月国家鼓励办理补充养老保险的政策党的十七大报告指出：以社会福利为基础，以基本养老、基本医疗、最低生活保障制度为重点，以慈善事业，商业保险为补充，加快完善社会保障体系。我们的家庭不能缺少商业保险！（六）切实保障和改善民生。加快完善社会保障体系。（八）深入推进重点领域改革。深化政策性金融机构改革，积极发展债券市场，推进保险业改革发展。-----2012年3月《政府工作报告》第十一届全国人民代表大会第五次会议《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》国发[1991]33号随着经济的发展,逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工储蓄性养老保险相结合的制度。企业补充养老保险由企业根据自身的经济能力，为本企业职工建立，所需费用从企业自有资金中的奖励、福利基金内提取。国家提倡鼓励企业实行补充养老保险，并在政策上给予指导。《国务院关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》国发[1995]6号在逐步建立统一基本养老保险制度的同时，国家还提出建立多层次的养老保险体系,即建立基本养老保险与补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度。《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》国发[1997]26号为使离退休人员的生活随着经济与社会发展不断得到改善，体现按劳分配原则和地区发展水平及企业经济效益的差异，各地区和有关部门要在国家政策指导下大力发展企业补充养老保险，发挥商业保险的补充作用。《国务院关于完善城镇社会保障体系的试点方案》国发[2000]42号文有条件的企业可为职工建立企业年金，并实行市场化运营和管理。企业年金采用个人账户方式进行管理，费用由企业和职工个人缴纳，企业缴费在工资总额4%以内的部分，可以从成本中支付。啃老族颠覆“养儿防老”随着生活水平的提高,传统的社会保障体系已经不能满足人们退休以后的生活需求。越来越多的老百姓通过购买商业养老保险来保障自己的老年生活。商业养老保险越早买越好,但由于保费支出费用较高,投保人也需要具备相应的购买力。分红型养老保险为首选个人商业养老保险可以分为传统型和年金分红型。传统型的养老保险是到了合同约定的领取时间,投保人可以每年领取养老金,一直领到终身或约定时间,现有传统的养老险都有保证领取年限,一般都保证领取10年。分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种,领取方式相同,但具有分红的功能。专家点评:由于现在进入加息的周期,传统型的养老险竞争力不强,为有效规避通货膨胀风险,建议投保时选择分红型的养老险。