担保公司客户经理如何做好保前调查

担保公司客户经理如何做好保前调查主讲人：黄爱娟（一）调查的重要性（二）调查人的职责（三）调查对象（四）调查内容（五）调查结论（一）调查的重要性尽职调查是客户经理对担保申请人的资信状况、融资用途的合理性、还款来源的可靠性，以及反担保措施的可控性等方面的情况进行调查，根据已掌握的信息资料进行分析评估，出具《客户调查评价报告书》，对客户是否可行发表自己的意见，为担保评审会决策提供依据。（二）调查人的职责尽职调查实行双人落实制度。即对每一个客户进行调查必须在部门经理的统一安排下，至少由客户经理A角、客户经理B角二人共同完成，各自的职责是：（一）客户经理A角的职责：（1）负责与担保申请人的联络、沟通，要求客户配合工作；（2）约定时间，组织与协调对客户的调查；（3）独立发表详实的调查报告并对提交资料的真实性负责。（二）客户经理B角的职责：（1）配合A角工作，一起对客户进行实地调查；（2）独立发表详实的调查报告并对提交资料的真实性负责。（三）部门经理的职责：（1）根据担保客户的难易程序，合理选配客户经理A、B角；（2）督促客户经理及时对客户进行调查评价；（3）审查客户经理提交的《企业（客户）调查评估报告书》的真实性、完整性，并对整体质量负责。（三）调查对象申请人反担保人抵质押物（四）调查内容公司类担保申请人的调查个人类担保申请的调查抵（质）押物的调查公司类担保申请人的调查1、企业基本情况（1）企业的基本概况，如经营范围、营业期限、主导产品、注册资本、股东构成、关联企业、分支机构等情况。（2）核实企业提供材料的真实性、有效性和合法性，企业提供的资料应为最新的，关注借款主体是否年检、是否被注销、经营期限等信息，企业实际开展的业务是否与营业执照上一致。（3）企业人员情况，包括员工总数、学历结构、社保、工资发放情况。2、企业资信状况（1）开户行及主要结算行情况，包括账号、近期月均存款余额、银行评价等。（2）近三年历史贷款记录，应含借款、承兑汇票、信用证等所有融资，不良记录重点关注。（3）纳税记录，核实企业近三年的纳税申报表、完税凭证、并抽查纳税账户的扣款凭证。（4）对外担保记录、诉讼记录、企业信用网信用记录、人民银行公布的黑名单记录，不良记录应重点关注。3、企业的经营状况（1）行业调查：主要了解担保申请人所处行业的政策环境、现状、发展前景，看担保申请人在同行业中的地位；（2）竞争对手调查：主要了解申请人的主要竞争对手、竞争的方式以及与竞争对手优劣势比较；（3）经济实力调查：主要调查企业的有形净资产和全体股东的个人资产；（4）经营业绩调查：主要调查近3年经营收入、利润总额、净利润情况，观察发展变化趋势。4、企业的财务状况（1）审核应收帐款、预付帐款和其它应收款：重点审核其总帐余额与明细帐累计数是否相符，并与相应的报表数是否一致，并核查明细帐户记录中有否有与股东的往来帐，对与股东往来且往来金额过大的，要查明形成往来的原因，以确认是否真实投资。有无不合法转移、增加或减少资本的行为。同时，还要分析应收帐款的帐龄结构，了解计提坏帐准备的方法，评价应收帐款回收的可能性；（2）审核存货：看其总帐余额与明细帐累计数是否相同、并与报表数相一致，对金额过大的，还需到仓库核实明细帐数目与实物数量是否一致；（3）审核对应收票据总帐余额与报表数是否相符，对应收票据金额过大的，要审核其原始票据，看是否属实；（4）审核固定资产：重点审核报表数与其总帐余额、明细帐累计是否帐帐相符、帐实相符，并分析固定财产的构成，看房屋等不动产有与机器设备、车辆等动产的比例，评价哪些还要作为抵押，抵押值多少；（5）审核流动负债及长期负债：看其报表数是否与总明细帐相符；是否与贷款卡上的记录相符。审核应付帐款、预收帐款及其他应付款是否帐帐相符。（6）审核实收资本：重点看其资本金是否到位，有无抽走、转移和虚假增资等行为；（7）审核销售收入：重点审核合同及货款回笼情况，看销售明细帐累计金额与报表数是否一致，并要求与银行对帐单核对。（8）审核销售成本：重点审核明细帐，了解成本核算方法，看成本明细帐结转数累计与报表是否一致，有无挂帐未结转成本；（9）审核费用：看其销售费用、管理费用、财务费用是否全部计入当期损益，是否有滥列支的情况；（10）审核营业外收入的金额较大的营业外收入或支出，要审查明细帐，看累计金额与报表上是否一致，并要审核原始凭证，验证其是否真实；（11）在确认数据真实的情况下，计算有关财务指标。5、企业重大事项调查（1）多元化投资调查：调查其是否拟或正在进行与主业不相关联的重大投资事项，分析其是否会对主业资金使用产生影响；对投资额超过其净资产50%的客户，要分析投资风险程度；（2）组织体制稳定性调查：调查其是否拟或正在进行合资，重组、承包兼并、破产、收购、股份化等改制情况，防止借资产重组之机使债权悬空；（3）法律诉讼事项调查：调查申请人是否卷入重大法律诉讼事项之中，现还未进行结案；主要大股东是否有重大法律诉讼事项会牵涉企业的正常经营；（4）高级管理人员稳定性调查：调查主要高级管理人员是否有变动的意向，是否会对企业的经营作风产生影响。6、行业及市场情况（1）行业情况，包括行业发展历史及趋势，哪些行业的变化对本行业销售、盈利等影响较大，进入该行业的壁垒、政策限制等，行业市场前景分析与预测等。（2）竞争对手、竞争优劣势、行业地位等（3）客户情况，调查今年或去年对主要客户的销售量，占总销售额的比例，客户基本情况及近期的变化情况。（4）销售变化趋势，本年度销售计划和未来两年销售预测，为完成本年销售计划改企业将采取的措施。个人类担保申请的调查1、个人担保资格的调查（1）审核身份证原件、并与户口簿核对，看其年龄是否真实；（2）审查身体健康与生活状况，看其是否具备法律规定的完全民事责任能力。2、经济来源调查（1）个人（配偶）合法劳动收入所得：到工作单位进行核实并要求开出工资收入证明；（2）合法非劳动所得：股票、证券投资情况；房屋出租收入；其它投资收入，主要查看能反映有此收入的证明。3、社会交往调查（1）了解其与什么类型的人群交往；是否有较好的口碑与信誉度；（2）有没有赌博、吸毒等恶习；（3）有没有诉讼事项还未处理完毕；（4）有没有偷、逃、漏税情况，是否上了税务机关公布的限制出境人员名单。抵质押物的调查1、调查抵（质）押物的所有权权属（购置发票），抵（质）押物的评估报告（由专业的评估公司提供）；2、了解抵（质）押物的存放位置及现状；3、了解抵（质）押物的市场价格及变现能力；4、股东会或董事会同意设立抵（质）押物的决议。调查结论1、根据调查情况对担保申请人进行信用评价，并确定风险内容；2、根据调查情况确定融资期限，并确定风险内容；3、落实反担保措施，并确定风险内容；4、确定担保费率。