金融服务“三农”讲座

中國銀行業監督管理委員會金融服务“三农”讲座CBRC2019年10月18日星期五2目录一、支农政策解读二、“三农”金融服务体系四、怎么做好“三农”金融服务工作三、“三农”金融服务创新CBRC2019年10月18日星期五3一、支农政策解读——中央支农政策。11个“一号文件”、三中全会精神、及各类中央支农政策。——财政部2009年支农政策。——银监会近3年来支农政策。——浙江银监局近年来支农文件。CBRC2019年10月18日星期五4一、支农政策解读（续1）前5个“一号文件”（1982年－1986年），内容基本上都围绕家庭联产承包责任制，政策核心是“放活”。后6个“一号文件”（2004年－2009年），核心思想是城市支持农村、工业反哺农业，实施一系列“多予、少取、放活”的政策措施。改革开放以来，中央一共颁布过11个与“三农”问题相关的“一号文件”CBRC2019年10月18日星期五5一、支农政策解读（续2）1982年——1986年的5个“一号文件”第1个，1982年《全国农村工作会议纪要》第2个，1983年《当前农村经济政策的若干问题》第3个，1984年《关于一九八四年农村工作的通知》第4个，1985年《关于进一步活跃农村经济的十项政策》第5个，1986年《关于一九八六年农村工作的部署》CBRC2019年10月18日星期五6一、支农政策解读（续3）2004年——2009年的6个“一号文件”第6个，2004年《中共中央国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见》第7个，2005年《中共中央国务院关于进一步加强农村工作提高农业综合生产能力若干政策的意见》第8个，2006年《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》第9个，2007年《中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》第10个，2008年《中共中央国务院关于切实加强农业基础建设进一步促进农业发展农民增收的若干意见》第11个，2009年《中共中央国务院关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》CBRC2019年10月18日星期五7一、支农政策解读（续4）以我省粮食生产扶持政策为例——中央补贴•粮食最低收购价。每100斤，早稻90元，晚籼92元，粳稻95元。•农资综合补贴。2008年，约为35元/亩。•水稻良种补贴。2008年，早稻10元/亩，单季稻、晚稻15/亩。——省级种粮补贴•种粮大户直接补贴。20亩以上，补贴40元/亩。•早稻收购奖励。签订收购合同的，奖励不超过140元/亩。•农机购置补贴。购置价的30％。国家最高补5万，我省补7万。•水稻政策性保险。保费补助75％，农户承担25％。•水稻机插作业补贴。40元/亩，农机作业券形式。•水稻病虫统防统治补贴。40元/亩，农机作业券形式。近年来，中央出台了各类惠农补贴政策、教育助学政策、医疗卫生政策、计划生育政策、社会保障政策等等十几大类、几百项补贴。CBRC2019年10月18日星期五8财政部2009年支农政策关于中小企业和涉农不良贷款的政策财金〔2009〕12号：财政部出台中小企业和涉农不良贷款呆账核销政策。放宽中小企业和涉农不良贷款呆账认定条件，金融机构对单笔贷款额在500万元以下（含500万元）的，经追索1年以上，确实无法收回的，可按照账销案存的原则自主核销。同时，财政部允许金融机构自2008年1月1日至2010年12月31日发放并认定为不良的中小企业和涉农贷款按此规定进行核销。财金〔2009〕13号：财政部出台中小企业和涉农不良贷款重组和减免政策。国家对金融机构减免中小企业和涉农不良贷款实行专项授权。金融机构可按本通知规定自主减免中小企业和涉农不良贷款，无须逐笔报国务院和有关部门批准。由此形成的损失，可按有关税收法律法规规定进行税前扣除。CBRC2019年10月18日星期五9财政部2009年支农政策（续）新型机构定向费用补贴和涉农贷款增量奖励财金〔2009〕15号：财政部出台新型农村金融机构定向费用补贴政策。规定自2009年至2011年，对村镇银行等3类新型农村金融机构，凡符合监管要求并实现上年末贷款余额同比增长的，由中央财政按照上年末贷款余额的2％给予补贴，并鼓励各级地方政府出台相应政策。财金〔2009〕16号：财政部出台县域金融机构涉农贷款增量奖励试点政策。选择黑龙江、山东、河南、湖南、云南、新疆等6省（区）试点，自2009年起，对试点地区设立的各类金融机构（包括法人机构和分支机构）上年末涉农贷款余额同比增幅超过15％的，由财政部门对涉农贷款增量超过15％部分，按2％给予奖励。但对于上年末不良贷款率同比上升的，不予奖励。财金30号，31号文是针对上述两文件的资金管理办法。财金〔2009〕30号：《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理暂行办法》财金〔2009〕31号：《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》CBRC2019年10月18日星期五10银监会近三年支农政策近3年来，银监会发布的与支农相关的政策文件大约有10个：1.银监发〔2006〕7号，《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》，20060120。2.银监发〔2006〕90号，《银监会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，20061222。——后续：2007年初，银监会连续下发6个文件，主要是关于3类新型机构的审批和管理规定。3.银监发〔2007〕64号，中国银监会关于银行业金融机构支持生猪生产发展稳定市场供应的指导意见，20070803。——背景：国务院2007年7月30日发布了《国务院关于促进生猪生产发展稳定市场供应的意见》（国发〔2007〕22号）。4.银监发〔2007〕67号，《中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款的指导意见》，20070806。5.银监发〔2008〕15号，《关于银行业金融机构进一步加大支持力度促进农业和粮食生产发展的意见》，20080403。CBRC2019年10月18日星期五11银监会近三年支农政策（续）近3年来，银监会发布的与支农相关的政策文件大约有10个：6.银发〔2008〕295号，人行、银监会联合发文，《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》，20081015。7.中青联[2008]42号，中青团、银监会联合发文，《关于实施农村青年创业小额贷款的指导意见》，20081225。8.银监会[2009]3号，《关于调整部分信贷监管政策促进经济稳健发展的通知》，20090112。补充：该文第3条“加大涉农信贷投入力度”、第7条“允许有条件适当突破存贷比”。9.银监发[2009]13号，银监会、农业部联合发文，《关于做好农民专业合作社金融服务工作的意见》，20090205。10.银发〔2009〕170号，人行、财政部、银监会、保监会、林业局5部委联合发文，《关于做好文件，林业发展金融服务工作的意见，20090525。尚处于征求意见的，如《关于加强涉农信贷与农业保险合作的意见》等。CBRC2019年10月18日星期五12浙江银监局近年来支农文件浙江银监局出台的两个支农文件：2007年6月，浙银监发〔2007〕103号，《关于浙江银行业加强县域金融服务支持社会主义新农村建设的工作意见》，20070611。2009年3月，浙银监发〔2009〕27号，《关于银行业促进农村改革发展的实施意见》，20090303。CBRC2019年10月18日星期五13浙江银监局近年来支农文件2009年的“支农三十条”。在“支农三十条”中，浙江银监局关于加大信贷投入提出了“三个高于、一个突破”。“三个高于“——2009年全部银行业涉农贷款增速高于2008年增速；——2009年涉农机构涉农贷款增速还要高于平均贷款增速；——县域银行机构新增存贷比高于60％；“一个突破”——允许有条件的法人机构适当突破存贷比，年中最高可达85％。CBRC2019年10月18日星期五14目录（2）一、支农政策解读二、“三农”金融服务体系四、怎么做好“三农”金融服务工作三、“三农”金融服务创新CBRC2019年10月18日星期五15二、“三农”金融服务体系合作性金融、商业性金融、政策性金融、新型农村金融相结合的服务体系1.农村合作金融机构——主力军作用2.农业银行——骨干和支柱作用3.农业发展银行——政策导向作用4.邮政储蓄银行——中坚力量5.村镇银行、农村资金互助社、贷款公司等3类农村新型金融机构——新生力量6.小额贷款公司——补充力量CBRC2019年10月18日星期五16目录（3）一、支农政策解读二、“三农”金融服务体系四、怎么做好“三农”金融服务工作三、“三农”金融服务创新CBRC2019年10月18日星期五17三、“三农”金融创新大致可以归纳为三大类创新：（一）贷款主体类创新：又可以称之为概念性创新。包括农户贷款、农民专业合作社贷款、农业龙头企业贷款，以及名目繁多的青年创业贷款、党员创业贷款、失土农民创业贷款、农村妇女脱贫致富贷款等，主要特点是细分不同的贷款主体，满足特定群体的资金需求。2008年我局统计，农村合作金融机构该类创新有60多种。（二）抵押担保类创新：包括林权抵押贷款、农房抵押贷款、海域使用权抵押贷款、土地承包经营权流转贷款、粮食订单质押贷款等。主要特点是解决抵质押难题，一旦解决将有效激发信贷需求。（三）支农载体类创新：典型代表有，农行的惠农卡和农合系统的丰收小额贷款卡。主要特点是简化流程、节约成本、提高效率。CBRC2019年10月18日星期五18三、“三农”金融创新（续1）举例1：粮食订单质押贷款——常山案例这是一款专为种粮大户量身定做的新产品。常山联社在与当地财政局、粮食局、农业局、种粮大户等沟通中发现，我国各级财政对种粮大户的扶持力度非常大，各类农资综合补贴、水稻良种补贴、种粮大户直接补贴、水稻机插作业补贴等补贴扶持资金，每亩大约在130－160元左右。除部分补贴是以农机作业券形式发放外，种粮大户每亩现金补贴大约在50－80元，再加上国家对粮食收购实行最低保护价，种粮大户的收益还是比较稳定的。为此，常山联社将粮食购销订单、财政直补金、奖励金等组合后开发了粮食订单质押贷款，对种粮面积在100亩以上的种粮大户和粮食专业合作社，每亩可发放600元贷款，并执行基准利率优惠。今年7月9日，常山县对种粮大户张某以366.8亩早稻粮食订单做抵押，发放了第一笔7万元的贷款。CBRC2019年10月18日星期五19三、“三农”金融创新（续2）举例2：搭桥式大额支农信用贷款——义乌案例这是一款与财政补助配套的搭桥式大额支农信用贷款。义乌合行调查发现，部分高新农业项目经省级有关部门审批后，可获得较高比例的财政资金补贴，但前期需要农户先垫资建设。如义乌种粮大户楼某年初投资60多万元建设水稻育秧中心，建成验收后可获各级财政补贴30万元以上，为此义乌合行在项目建设初期对其发放了30万元信用贷款，由其承诺项目财政补助款优先归还。CBRC2019年10月18日星期五20三、“三农”金融创新（续3）举例3：林农小额循环贷款贷款——遂昌案例“林农小额循环贷款”：专向林农发放的、10万元(含)以内的小额贷款，实行“一次核定、分次发放、额度内循环使用”的金融产品。特点：林业资产反担保。即结合林农信用等级和森林资源状况，将森林资产抵押给第三人并由其提供保证的贷款方式。优点：1.极大地提高了担保人的积极性；2.解决了借款人寻求担保难的问题；3.解决了信用社林权抵押物管理处置难的问题。CBRC2019年10月18日星期五21三、“三农”金融创新（续5）实际情况：农房是中国广大农村最大的固定资产。近期我局调查显示，80%以上的农民有2间以上房屋，43%的农民有部分房屋闲置，这一部分“沉睡的资产”客观上需要激活。现实意义：农房抵押贷款是破解农村地区融资难的重要手段，受到了各方的关注。部分地区陆续进行了探索。典型代表就是乐清合行2006年开始的试点。困难和难点：1.法律上的障碍。“房随地走”，与现有法律规定有冲突。2.操