《个人投资理财》CH2-第四节银行卡业务的理财功能

第四节银行卡业务的理财功能个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）经贸管理部强雄俊一、巧用信用卡㈠信用卡的种类和特点1、银行卡的定义银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能2、银行卡的分类（1）按是否能提供信用透支功能，可分为信用卡和借记卡①、信用卡按是否向发卡银行交存备用金，又分为贷记卡和准贷记卡两种②、借记卡按功能不同，又可分为转帐卡、专用卡等个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能（2）按发卡对象不同，可分为单位卡（商务卡）和个人卡（3）按银行卡的使用范围，可分为国际卡、国内卡和地区卡（4）按持卡人的从属关系，可分为主卡和附属卡（5）按银行卡的清算币种不同，可分为人民币卡、外币卡和双币种卡（6）按卡片信息的存储方式区分为磁条卡、IC卡和复合金融卡个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能（7）按国内发卡银行的发卡品牌区分个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能我国主要发卡银行及其品牌发卡银行品牌名称发卡银行品牌名称中国工商银行牡丹卡招商银行一卡通、招商银行信用卡中国农业银行金穗卡华夏银行华夏卡中国银行长城卡兴业银行兴业卡中国建设银行龙卡上海浦东发展银行东方卡交通银行太平洋卡广东发展银行广发卡中信实业银行中信卡深圳发展银行发展卡中国光大银行阳光卡北京银行京卡中国民生银行民生卡上海银行申卡个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能3、信用卡的特点使用方便、功能完备、安全可靠，具有国际标准；客户无需带存折和身份证，持卡就可取钱或消费。个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能㈡持卡消费充分享受免息还款期各家银行发行的信用卡一般都享有消费免息还款期，持卡人可先消费、后还款，发卡机构每月为持卡人寄发的对账单上列明到期还款日。从消费日至还款日为免息还款期，最短25天，最长55天。持卡人在免息还款期内全部偿还透支款，无需支付非取现交易的透支利息。个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能注意：很多信用卡有最长55天免息期，但信用卡的免息期与最长的免息期是二个不同的概念。举个例子，你的信用卡账单日是每月的1号，还款日是每月的25号，在3月31号你消费了，那么4月25号你要还款，你的免息期是3月31号到4月25日，免息期一共是26天。但是如果你是在4月2号消费，那么这笔消费被记录到5月1号打出的账单上，你需要在5月25号还款，那么免息期就可以一直到5月25号，长达54天!也就是说在账单日的后一天消费，可以享受最长的免息期，而在账单日的前一天消费，享受的免息期是最短的。个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能对于有多张信用卡的朋友，因为每个银行的账单日不一样，可以视情况使用不同的卡。比如，交行卡的账单日是1号，招行的账单日是10号，工行的是20号，那么可以这样：2-10号用交行卡，11-20号用招行卡，20-31号用工行卡(可以在卡片后面写上日期，比如交行的写2-10，这样就不会忘记了)。这样可以获得相对较长的免息期，最大程度的利用银行资金。个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能㈢持卡用钱为子女出国教育节省费用不少学生上学均远离父母，携带现金极不安全。无论在国内国外，持信用卡缴费、消费均无需支付手续费。同时，在国外消费可免去现金汇总损失。个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能㈣持卡消费能利用特约商户消费打折优惠目前有些银行，信用卡采用循环信用消费方式。“先消费、后还款”，在要求的时间内还款即可恢复信用额度。各银行的信用卡部为鼓励消费者使用信用卡，开展信用卡消费积分有奖活动。个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能附：积分换礼品潜规则例如：许多年前，招商银行推出200万积分换帕萨特活动，有人计算过按消费20元积1分的标准，每天刷卡1次，每次100元，达到200万积分，需消费4000万元要1000多年。倾尽消费几万元换个靠垫或水壶还算比较现实，而摄像机、笔记本电脑、液晶电视之类的奢侈礼品，动辄需要几百万积分，对于大多数人来说只是画饼充饥。这是因为游戏的规则往往是由游戏的发起人——银行制定的。个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能㈤异地巧用信用卡外出出差、旅游，随身带卡既安全又方便。异地用卡有关注意事项P23个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能拓展：信用卡的识别（一）正面内容1、发卡机构名称；2、发卡机构标志3、信用卡的使用范围；4、凸印的信用卡卡号及平面印刷的卡号前四位数字5、信用卡的有效截止日期；6、持卡人性别、姓名；7、信用卡标志：个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能（二）背面内容1、磁条2、持卡人签名栏和签名3、卡号和卡片校验码4、发卡银行重要声明5、发卡行客户服务或授权服务电话6、有些彩照信用卡还在卡背面印有持卡人的小幅彩照个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能拓展：借记卡的识别（一）正面内容1、发卡银行中英文名称2、发卡银行标志3、借记卡类名称4、有效截止日期或发卡日期5、借记卡的卡号6、持卡人姓名7、“银联”标识图案个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能（二）背面内容1、磁条2、持卡人签名3、发卡银行重要声明4、发卡行客户服务或授权服务电话务电话5、发卡行借记卡标志个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能中国银联及银联标识卡中国银联是经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构，注册资本16.5亿元人民币。公司于2002年3月26日成立，总部设在上海。个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能中国银联的基本职能简介（一）建设和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络；（二）提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务；（三）开展银行卡技术创新；（四）管理和经营银联标识；（五）制定银行卡跨行交易业务规范和技术标准，协调和仲裁银行间跨行交易业务纠纷；（六）组织行业培训、业务研讨和开展国际交流，从事相关研究咨询服务；（七）经中国人民银行批准的其他相关服务业务个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能认识银联卡1、“银联”标识图红色象征合作、诚信；蓝象征畅通、高效；绿色象征安全个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能银联新标识、老标识设计图案银联老标识（2001年3月启用）银联新标识（2005年10月18日启用）银联新标识银联新标识以红、蓝、绿三种不同颜色银行卡的平行排列为背景，衬托出白颜色的“UnionPay”英文和“银联”中文造型。银联新标识是在维持银联老标识基本形象不变的基础上产生的。与银联老标识相比，银联新标识主要是增加了英文“UnionPay”，并对三色块的面积、倾斜度等局部要素做了微调，充分体现了银联新标识的国际化特征，以及新老标识的延续性和继承性。2、“银联”全息防伪标志：•双色背景•立体天坛•全息放大镜•“银联”图章3、“银联”标识卡•是经中国人民银行批准，由国内各发卡金融机构发行,采用统一业务规范和技术标准，可以跨行跨地区使用的带有“银联”标识的银行卡。个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能4、银联标识卡的主要特征（1）银行卡卡片正面印制了统一的“银联”标识图；（2）卡片正面的“银联”标识图案上方加贴有统一的全息防伪标志（3）卡片背面使用统一的签名条（有银联字样）。5、银联标识卡的使用范围“银联”标识卡可在国内贴有“银联”标识的ATM机上提取现金和查询；可在各种商场、酒店、机场等场所的贴有“银联”标识的POS机上进行消费使用。一些城市的部分ATM上可提供跨行转帐；可以通过银联的电子支付网关，进行以银行卡为支付载体的交易和转帐。个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能二、巧用贷记卡贷记卡是纯消费的信用卡，该卡主要面向于信用较好、收入较为稳定的企业和个人。贷记卡优点较为明显，它可以利用银行的上万家分支行及几十家商户办理取现或消费，改变了一般信用卡只能先存钱后消费的现状，满足了一部分中等收入阶层的需求。利用贷记卡先消费、后还款，在同样用款的情况下，既可以打一个用款的时间差，又可以合理地减少利息的支出。个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能二、巧用贷记卡贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。贷记卡是真正意义上的信用卡，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能二、巧用贷记卡信用卡有如下特点：1、不需存款即可透支消费，并可享有20-56天的免息期按时还款分文利息不收。2、购物时刷卡不仅安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送。3、持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠。4、积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。5、通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。6、全年多种优惠及抽奖活动，让您只要用卡就能时刻感到惊喜。7、每月免费邮寄对帐单,让你透明掌握每笔消费支出。8、特有的附属卡功能,适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出。9、自由选择的一卡双币形式,通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。10、免费800电话24小时服务，挂失即时生效，失卡零风险。个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能各银行信用卡取现手续费和取现额度交行普通信用卡：取现额度是信用额度的50%，透支取一般银行的信用卡取现额度是信用额度的30-50%，但是有2个银行例外，那就是交通银行的青年卡和广东发展银行的信用卡额度是100%;中行信用卡：取现额度是信用额度的30%。透支取现时，手续费是1%，最低费用8元至12元。利息为每天万分之五;信用卡本身有存款时，每笔手续费达千分之五，最低5元最高200元。每天最多2000元;现时，手续费是1%，最低费用10元，利息为每天万分之五，信用卡本身有存款时，每笔手续费达千分之五。每天最多可取金额为信用卡额度的50%;交行YPOWER卡(青年卡)：取现额度=信用额度，不论取现多少，手续费按照5元/笔收取。利息每日万分之五。个人投资理财—第2章银行的金融理财工具（一）第四节银行卡业务的理财功能工行信用卡：手续费为零，透支部分只收取每天万分之五的利息，如果卡上有存款，取现不