信用卡业务规则培训(利息计算)

CUPDATA-CARD信用卡业务规则及利息培训李威2019年10月*信用卡基础规则介绍信用卡相关名词解释复利的计算两种不享受免还款期情况下的利息的计算超限情况下的利息计算**了解卡号规则*了解消费日,入帐单,帐单日,最后还款日*了解利息计算*了解还款顺序6223971234567109产品卡片(BIN)内部使用帐号主付卡发卡次数校验位***消费日(交易日期:TransactionDate)*入帐日(记账日期:PostingDate)*账单日(StatementDate)*最后还款日(到期还款日:PaymentDueDate)*账单宽限期(商行设为25天,即帐单日与最后还款日之间为25天)**假定:帐单日每月18号,帐单宽限期25天*持卡人于8.12号消费1000元,8.15号入帐;8.18号日终处理后产生帐单,则此账单的最后还款日是:9.13号交易日8.128.158.18帐单日9.18帐单日100010001000入帐日9.13最后还款日**每月的结帐日（可设置）。年费、利息交易、滞纳金、短信服务费均在帐单日产生;**最后还款日对客户而言是一个非常重要的时间点，它直接关系到是否收取透支利息、滞纳金。*客户只有在最后还款日之前全额还款，才可以享受到免息待遇(消费部分)。*在到期还款日之前，如果还款金额少于最低还款额，差额部分将被收取滞纳金，即最低还款额未还部分收取滞纳金。**利率是由中国人民银行统一规定，日利率万分之五，按月计收复利。*预借现金不享受免息期*最后还款日未全额还款时,则消费也不享受免息期**利息＝日利率×记息基数×计息天数*假设某持卡人帐单日为18号.于8.10号取现500元,则8.18号的帐单上的利息为:*0.05%*500*(8.10—8.18)=500*9*0.05%=2.25利息:2.25元8.18帐单日取现500元8.109.13最后还款日**当期：利息、费用、预借现金、消费*上期有欠款时，先还上期.*信用卡基础规则介绍信用卡相关名词解释复利的计算两种不享受免还款期情况下的利息的计算超限情况下的利息计算**信用额度*可用额度*免息还款期*最低还款额,全额还款*滞纳金*循环信用**信用额度是指信用卡最高可以使用的金额。信用额度是依据您申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核定的。主卡、附属卡共享同一额度。*信用额度将由银行定期进行调整，但持卡人可以主动提供相关的财力证明要求调整信用额度。此外，当您在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，可要求调高临时信用额度。0012345109账户00123452070012345MrWangMrsLi*信用额度20000信用额度:30%0012345109Account00123452070012345214001234533321233332123108MrWangMrsLi取消客户信用额度50,000账户信用额度40,000账户信用额度20,000***可用额度是指您所持的信用卡还没有被使用的信用额度。*计算方式如下：*信用额度*（减）未还清的已出帐金额*（减）已使用未入帐的累积金额*--------------------------------------------------------------------------------*（等于）可用额度*说明：可用额度会随着每一次的消费而减少，随您每一期的还款而相应恢复。*举例：您的信用额度为2万元，未还清的已出帐金额为1万元，已使用未入帐的金额为4千元，则此时您的可用额度为6千元。**对非现金交易，从银行记帐日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。*假设账单宽限期为25天,则免息还款期最短25天，最长56天。*在帐单日与最后还款日之间，您只要全额还清当期对帐单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（预借现金则不享受免息优惠)。**最短免息期(8.18—9.13约25天)账单日当天消费1000元8.18帐单日9.13最后还款日消费1000元8.188.199.18帐单日帐单日10.13最后还款日•最长免息期(8.19—10.13约56天)**免息还款期只是针对消费,取现不享受免息还款期。*必须在到期还款日之前全额还款,才能享受免息待遇。*必须在信用额度内消费,才能享受到免息待遇。**最低还款额是指使用循环信用时最低需要偿还的金额，最低还款额列示在当期帐单上。*最低还款额计算公式如下：*信用额度内消费款的10%*（加）预借现金交易款的100%*（加）前期最低还款额未还部分的100%*（加）超过信用额度消费款的100%*（加）费用和利息的100%*--------------------------------------------------------------------------------*（等于）最低还款额**利息=500*(8.25-9.18)*0.05%=6.25*最低还款额=2000*10%+5+500+6.25=711.25*全额还款=2000+5+500+6.25=2511.25交易/入帐日9.188.2010.18帐单日帐单日消费:200010.13最后还款日交易/入帐日8.25全额:2511.25最低还款:711.25取现:500手续费:5元**全额还款金额＝非现金交易透支（消费）的100％＋现金透支（取现）的100％＋本期利息费用（年费、挂失费、利息、滞纳金和各类手续费）＋上月未还金额的100％*持卡人只要按帐单进行还款,最多二期可以还清银行全部欠款.**客户在收到对帐单后，如果全额还款有困难，可以按照银行规定的最低还款额还款。*最低还款额＝信用额度内非现金交易（消费）透支的10％（该百分比可在PRMCN中设定）＋超过限额部分非现金交易的100％＋现金交易（取现）透支的100％＋本期利息费用（年费、挂失费、利息、滞纳金和各类手续费）＋上月最低还款额未还部分＋上期视同全额还款，未还部分的100％**发卡系统中存在”最低还款额”参数,假设为50元;*最低还款额如果小于50元的，按50元收取。举例:某期帐单消费300元,按10%的比例计算下来为30元,则需要按50元收取.当然如果帐单总额低于50元的，则按实收取.*最低还款额意味着客户至少要还这么多钱，否则将被收取滞纳金，而且将遭到银行催收，并在个人信用上留下不良记录。**视同全额还款：指未还金额与全部金额差值在一个很小的数值时，系统视为全额还款，享受免息还款期。该值在PRMCN中设置，假设可以设为1元。*2003年6月，冷先生拿到当月招商银行信用卡对账单，发现有10.70元的循环利息。看账单，上月应还731.28元，实际还款731元，未还0.28元，一个月竟然计息10.70元！这让他倍感费解。***如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。*上例中，如果持卡人在最后还款日只还了500元，则10.18号的帐单将会有滞纳金产生*滞纳金=(711.25-500)*5%=10.56交易/入帐日9.188.2010.18帐单日帐单日消费:200010.13最后还款日交易/入帐日8.25全额:2511.25最低还款:711.25取现:500手续费:5元滞纳金:10.56*还款金额消费透支利息滞纳金催收全额还款不收不收不会最低还款额以上收不收不会少于最低还款额收收会**循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。您可以按照自己的财务状况，每月在信用卡当期帐单的到期还款日前，自行决定还款金额的多少。当您偿还的金额等于或高于当期帐单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。*循环信用是一种十分便捷的贷款工具，不仅让您享有刷卡的便捷，更是您轻松理财的好选择。您如果选择使用了循环信用，那么在当期就不能享受免息还款期的优惠。**8.18号最低还款额:2000*10%=200*9.18号最低还款额:2000*(1-10%)*10%+利息=180+x*10.18号最低还款额:2000*(1-10%)*10%+利息=162+x*11.18号最低还款额:2000*(1-10%)*10%+利息=……交易/入帐日8.188.109.18帐单日帐单日消费:20009.13最后还款日最低还款:200最低还款:180+利息1210.18帐单日最低还款:200+利息3*信用卡基础规则介绍信用卡相关名词解释复利的计算两种不享受免还款期情况下的利息的计算超限情况下的利息计算**如果客户上期帐单有应还利息，则系统从帐单日第二天起开始计算复利，复利享受免息期，如果在到期还款日前客户全额还清上期帐单上的应还利息，则下期帐单不会有复利产生；如果客户在到期还款日前未能还款，则复利将会出现在下一期帐单上。*利息的利息（复利）是月结息类型（与消费的帐单结息相同），帐单日次日为利息的起息日。**假设帐单日为1号.某持卡人5.10号取现500元,则6.1号的帐单上的利息为:*500*(5.10—6.1)*0.05%=500*23*0.05%=5.75*假设此后持卡人一直未还款,则7.1号帐单上的利息可以分为两部分:*500*(6.2—7.1)*0.05%=500*30*0.05%=7.5*复利:5.75*(6.2—7.1)*0.05%=5.75*30*0.05%=0.09元*合计:7.5+0.09=7.59元.交易/入帐日5.15.106.1帐单日帐单日5005.757.1帐单日6.25最后还款日5.25最后还款日7.5+0.09**假设帐单日为1号.持卡人于5.10号取现500元(手续费按1%,最低10元收取)则6.1号的帐单上的利息为:*500*(5.10—6.1)*0.05%=500*23*0.05%=5.75*假设持卡人于6.20号按帐单进行全额还款515.75,则7.1号帐单上的利息:*500*(6.2—6.20)*0.05%=500*18*0.05%=4.5交易/入帐日5.15.106.1帐单日帐单日5005.757.1帐单日6.25最后还款日5.25最后还款日4.5交易/入帐日6.20-515.757.25最后还款日*信用卡基础规则介绍信用卡相关名词解释复利的计算两种不享受免还款期情况下的利息的计算超限情况下的利息计算***假设：李先生每月帐单日为1日，到期还款日为25日（帐单日加上24天）。*5.25号李先生消费500元,6月1日出帐单,帐单应缴金额为500元(假设5.25号之前无其他任何交易)*6月15日消费1000元，*之后一直没有还款.由于李先生在6.25号之前没有将6.1号的帐单全额还清，因此6.1帐单上的消费交易将不享受免息待遇。*但是7.1号的帐单上的利息应该是多少分两种情况计算:6.256.15.256.157.1帐单日帐单日最后还款日7.25最后还款日8.1帐单日5005001000交易/入帐日交易/入帐日*计算期间天数计算基准利息说明5.25—7.138500500×38×0.05％＝9.5算头也算尾6.15—7.11710001000×17×0.05％＝8.5算头也算尾*情况1:上期未全额还款,本期的消费不享有免期息(prmvb画面不勾选,这也是目前绝大多数银行的通行做法)*此时:6.15号的消费到7.1号帐单日期间的利息将会反映在7.1号的帐单上*因此，李先生7月的帐单的利息计算=9.5+8.5=18元*帐单金额为:500+1000+18=1518元;*6.15的消费在7.1号之后是否记息还视李先生在7.25号之前的还款情况而定。如果李先生在7.25号前把7.1号帐单上的所有欠款即1518元全额还清，则8.1号的帐单将不会有任何利息产生。6.256.15.256.157.1帐单日帐单日最后还款日7.25最后还款日8.1帐单日50050010001518交易/入帐日交易/入帐日**情况2:上期未全额还款,本期的消费仍享有