储蓄业务简介

目录第一部分储蓄定义第二部分储蓄币种第三部分储蓄品种第四部分账号编排规则第五部分储蓄特殊业务储蓄定义储蓄定义储蓄城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。又称储蓄存款。储蓄存款是信用机构的一项重要资金来源。我国的储蓄原则是“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”。储蓄币种储蓄币种个人储蓄币种-人民币CNY个人储蓄币种-人民币个人储蓄币种-外币日元JPY港币HKD英镑GBP美元USD个人储蓄币种-外币欧元EUR加拿大元CAD澳大利亚元AUD瑞士法郎CHF个人储蓄币种-外币新加坡元SGD小结货币英文缩写货币代码人民币CNY01欧元EUR38英镑GBP12澳元（澳大利亚元）AUD29美元USD14加元（加拿大元）CAD28瑞朗（瑞士法郎）CHF15港元HKD13日元JPY27储蓄品种存折样本卡样储蓄凭证民生卡•本外币活期、本外币定期、零存整取、教育储蓄、存本取息、个人通知存款、定活两便；活期一本通•本外币活期；定期一本通•本外币定期；存单•整存整取、通知存款、定活两便；普通存折•存本取息、零存整取、教育储蓄。•本外币活期储蓄•本外币定期储蓄•零存整取定期储蓄•通知存款储蓄•教育储蓄[已停办】•存本取息定期储蓄[已停办】•定活两便储蓄[已停办】本外币活期储蓄定义•不规定存期、储户随时可以凭折或卡支取、存取金额不限的一种本外币储蓄存款；起存金额•人民币户开户时1元起存，外币户等值人民币20元起存，多存不限；凭证载体•民生卡、活期一本通。本外币活期储蓄利息计算•按同期同档次人民银行规定的活期存款利率计息。计息公式•1、活期存款采取积数计息法计息；积数计息法：利息=帐户余额*计算天数*利率。•2、按同期同档次人民银行规定的活期存款利率计息；•3、人民币活期存款，按季结息，每季末月的20日为结息日，在结息日按当日挂牌公告的活期利率计息，未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止，计息期间遇利率调整不分段计息。•4、外币活期存款，按年结息，每年12月20日为结息日，在结息日按当日挂牌公告的活期利率计息，未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止，计息期间遇利率调整不分段计息。本外币定期基本规定•储户约定存期、整笔存入、到期一次支取本息的一种本外币储蓄存款；起存金额•人民币户50元起存，外币户等值50元人民币起存，多存不限；存期•人民币:三个月、半年、一年、二年、三年、五年；•外币:一个月、三个月、半年、一年、二年；本外币定期转存方式•1、整存整取账户到期后转存方式•（1）借记卡：①本息自动转存；②本金转存、息转活期；•（2）定期一本通：①本息自动转存；②本金转存、息转活期（要求有活期关联账户）；•（3）定期存单：①本息自动转存。•【小提示】不自动转存仅使用于对公。•2、客户办理个人定期存款，系统默认本息自动转存；客户如有需求，可以选择到柜台办理本金转存、息转活期。•3、转存时执行的利率按照转存当日的挂牌利率，前期存款到期日即为转存后该笔存款的起息日。本外币定期凭证载体•卡、定期一本通、存单；提前支取•1、储户提前支取未到期的存款，必须持相应凭证和存款人的身份证明办理；•2、代储户支取的，代理人除持相应凭证和存款人的身份证明，还必须同时出示本人身份证明；•3、部分提前支取在每个存期均可提一次，部分提前支取渠道仅限柜面办理。•4、个人整存整取存款全部提前支取或部分提前支取的，支取部分按支取日挂牌公告的活期利率计息到提前支取前一日止。到期支取•未设置密码的定期存单到期支取可由他人代办。本外币定期利息计算•1、整存整取采取对月对日逐笔计息法计息；•2、按同期同档次人民银行规定的定期存款利率计息，在存款期间遇利率调整不分段计息。计息公式•整存整取：逐笔计息法，•利息=帐户余额*期限*利率，在存款期间遇利率调整不再分段计息。零存整取基本规定•储户每月固定存款金额，按月存入，到期一次支取本息的一种定期储蓄存款，仅限人民币存款。•储户中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期利率计息；起存金额•人民币５元起存，多存不限；存期•分一年、三年、五年。利率较活期利率高，比整存整取相应档次低。•在存期内遇利率调整，仍按开户日利率计息；凭证载体•卡、普通存折零存整取续存方式•开户时可约定两种续存方式之一：•1、柜台续存：储户每月到我行柜台办理续存手续；•2、自动续存：在零存整取账户开户时，指定同一客户号下的活期账户作为扣款账户，委托银行每月定期扣款续存。该自动扣款账户须与零存整取账户属于同一开户行。•3、通过网银签约的零存整取账户，续存方式为自动续存。•4、若客户同一帐号下申请多个零存整取账户且约定银行每月扣款日期也相同，那么系统则以零存整取账户开通时间的先后为扣款原则。零存整取违约规定•每月存款金额在开户时由储户自定，我行系统对于每月零整的扣款是直至当月最后一日，即当月任意一天能扣款成功，就不算当月违约，否则视为漏存一次，漏存一次必须由次月补存，连续漏存两次视为违约，该账户无法再做续存，只能在到期日做销户。•特殊情况：若客户某月漏存一次，而后面连续保证账户的零存整取账户正常扣款，只要在客户零存整取到期前将该漏存的金额补齐，则不会影响客户零存整取的正常计息。提前支取•1、储户提前支取未到期的存款，必须持相应凭证和存款人的身份证明办理。•2、代储户支取的，代理人还必须同时出示本人身份证明。•3、零存整取提前支取时，按照活期利率计算利息。•4、零存整取不能提前部分支取，提前支取即销户，零存账户将不存在，扣款规则相应失效。•5、零存整取销户不须到开户行，在全国任一网点均可以办理。逾期支取•逾期部分按照活期利率计算利息零存整取每月扣款•每月1日开始扣款，每月1日到月末之间，账户余额足则扣款。客户也可以自行指定扣款日期。计息公式•利息=月存金额×累计月积数×月利率•零存整取按照月积数法计息：•1、到期利息=月存本金×各月至到期日月积数之和×零存整取相应档次年利率/12。其中各月至到期日月积数之和（即累计月积数）=（存入次数+1）÷2×存入次数，据此推算一年期的累计月积数为（12+1）÷2×12=78。•以此类推，三年期、五年期的累计月积数分别为666和1830。•2、提前利息=本金×各月至支取日日积数之和×支取日挂牌活期日利率。•3、逾期利息=过期日积数之和×支取日挂牌活期日利率=本金×逾期天数×支取日挂牌活期日利率。•4、月积数指的是老核心系统的一种算法，即无论月大月小，每月都按30天算。通知存款1、基本规定•存款人在存入款项时不约定存期,只约定一日通知或七日通知，支取时需按约定提前通知金融机构，约定支取存款日期和金额方能支取的存款。•一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款必须提前七天通知约定支取存款。2、起存金额•人民币5万元。•外币户为等值人民币5万元起存。•最低支取/留存金额：每次支取最低金额人民币5万元，帐户最少留存金额人民币5万元。通知存款3、计息方式(1)规则•1、计息以本金为基数按实存天数计算：•（1）一天通知存款存期最短为一天，满一天予以计息，未满一天不予计息；•（2）七天通知存款存期最短为七天，满七天予以计息，未满七天不予计息。•2、已办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。•3、存期期间如遇央行利率调整，系统在结息时将取系统内最新利率进行结息，即在结息日自动调整利率，按照客户取款当日利率结息。•4、账户留存金额如果低于起存金额将予以清户，留存部分按清户日挂牌公告的活期存款利率计息。•5、通过柜台进行通知存款通知，计算利息方式为算头不算尾，如1月1日客户进行通知，则1月8日客户可去柜台办理支取。•6、客户持卡在柜台办理通知存款通知时选择自动入账，通知支取日该笔存款自动转入活期；持个人定期存单办理通知后，支取日需到柜台办理支取转入活期，并交回存单。•7、通过电话银行、网上银行贵宾版、自助查询机等电子渠道进行通知存款通知，将在第七天的日终将客户资金转入活期账户中，如1月1日客户进行通知存款通知，则即1月7日日终时间将客户资金转入活期账户。通知存款(2)通知存款如遇以下情况，按活期存款利率计息•（1）实际存期不足通知期限的，按活期存款利率计息；•（2）未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率计息,按从开户日到支取日的的实际存期计算。•（3）已办理通知手续而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率计息；•（4）支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；•（5）支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息。通知存款4、凭证载体•卡、存单（注：存单暂时只能在柜台渠道办理相关业务）5、通知途径：•1、储户可通过柜台、电话银行、网上银行贵宾版办理、自动查询机（SOT）办理。•2、个人到柜台办理通知通款通知时，须持有效身份证件及凭证办理。该业务可以代办，如代办，需持双方的身份证与民生卡或存单。•3、通知存款凭证载体为存单时，通知存款通知，在通知存款通知单上应注明取款机构。通知存款6、支取规定•1、民生借记卡和存单，如为凭密码支取，可以全国柜台办理通知和支取（包括提前支取、逾期支取等），可代办。•2、通知存款只支持借记卡和存单两种凭证载体，不允许使用卡折关联的存折办理通知存款支取。•3、客户已在网点柜台办理了通知存款通知手续，但一直未支取，该笔资金将一直处于“通知”状态，需客户自己到柜台解除通知，再重新办理业务。•4、客户如果存单不在身边的情况下可以由客户本人持有效证件到任一柜台网点查询到存单的存款期限，该业务不能代办。•5、客户在当地分行网点柜台办理了通知存款7天开户及通知，7天到期日可以到异地分行网点柜台支取，按规定收取异地取款手续费。•6、通知存款七天通知按T+7计算，1号做的通知是8号早上入账，一天通知按T+1计算，1号做的通知是2号早上入账。教育储蓄2010年9月30日起，我行将停止办理新的教育储蓄业务1、基本规定•国家为了鼓励城乡居民以储蓄存款方式，为其子女接受非义务（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科学生、硕士和博士研究生）教育积蓄资金，而开办的一种零存整取人民币定期储蓄存款。•到期需凭学校提供的储户正在接受非义务教育的学生身份证明支取本息，异地的学校也可以。每份证明只能享受一次利率及免征储蓄存款利息所得税的优惠；2、起存金额•人民币50元。本金合计最高限额为2万元,单笔最高存款额为1万元；3、存款对象•在校小学四年级以上学生；4、存期•一年、三年、六年。•存期选择技巧：六年期教育储蓄适合小学四年级以上的学生开户，三年期教育储蓄适合初中以上的学生开户，一年期教育储蓄适合于初二以上（不含初二）学生开户。这样，接受非义务教育时（即升入高中以后），就可以在教育储蓄存款到期时享受优惠利率并及时使用该存款；教育储蓄2010年9月30日起，我行将停止办理新的教育储蓄业务5、计息方式•教育储蓄实行利率优惠。一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。教育储蓄在存期内遇利率调整，仍按开户日利率计息。参加教育储蓄按规定免征储蓄存款利息所得税；6、续存方式•开户时可约定两种续存方式之一：•⑴柜台续存：储户每月到我行柜台办理续存手续；•⑵自动续存：在教育储蓄帐户开户时，指定有活期帐户作为扣款帐户，委托银行每月定期扣款续存；7、凭证载体•卡、普通存折；存本取息2010年9月30日起，我行将停止办理新的存本取息业务1、基本规定•储户一次存入本金，约定存期和支取利息的期次，在存期内按约定支息期次平均支取利息，到期支取全部本金。此业务适用于数目较大，存期较长而且需要分期支用利息的存储；2、起存金额•人民币5000元，多存不限；3、存期•分一年、三年、五年；4、凭证载体•民生卡、普通存折；定活两便2010年9月30日起，我行将停止办理新的定活两便业务1、基本规定•一次存入本金，存款时不约定存期，可随时到银行提取，