公司担保业务操作规程(试行)

1公司担保业务操作规程（试行稿）中合担保有限公司2目录第一章总则..............................................................................3第二章担保业务操作流程.....................................................3第三章担保项目受理.............................................................4第三章担保项目调查.............................................................9第四章担保项目审核.........................................................15第五章担保项目实施.........................................................17第六章担保项目保后管理...................................................23第七章附则............................................................................273第一章总则第一条为保证公司担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，依据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等有关法律，特制定本规程。第二条本规程所称担保，是指中合担保有限公司（以下简称“中合担保”）与债权人约定，当债务人不履行债务时，中合担保按照约定履行债务或者承担责任的行为。第三条本规程所称债权人，包括银行、信托等金融机构，典当行、拍卖行等其他协作企业（以下简称“协作单位”）。第四条本规程所称债务人即被担保人（也就是申保人），是指法人企业，包括有限公司、股份有限公司、国有独资有限公司、集体股份制企业、有经营收入还款来源的其他经济法人（以下简称“申保人”或“被担保人”）。第五条本规程所指的公司担保业务范围包括：融资类担保、非融资类担保。融资类担保主要包括：银行短期流动资金贷款担保、中长期贷款担保、综合授信担保等；非融资类担保：诉讼财产保全担保，业主支付、招投标等经济合同履约担保等担保业务。第二章担保业务操作流程第六条本公司按照下列程序办理担保业务：（一）担保业务受理。4（二）担保项目调查。（三）担保项目审批。（四）担保项目实施。（五）担保项目后期管理。业务办理流程示意图第三章担保项目受理第七条业务咨询企业来电话或上门咨询时，要了解企业基本信息，便于跟踪服务及今后的业务拓展。1、了解企业的行业、项目投向；2、了解企业的项目基本情况；3、与企业定下初步会谈日期。第八条初步会谈（一）在与企业初步会谈时，要客户填写《本次担保项目情况表》、《被担保人基本情况表》，同时项目经理要多方面的了解企业的情况，包括：1、企业的项目具体内容；受理企业申请项目审批反担保条件要求项目调查设计操作方案签订反担保合同交费银行放款保后管理52、可以提供的和可以考虑的反担保措施条件；3、企业法人、高管的经历；4、企业、项目的发展规划；5、简单的财务状况（营业收入、负债情况、利润等）；（一）初步会谈环节要做的工作还包括1、初步介绍公司担保业务流程及保费收取情况，和相关业务制度；2、业务人员向客户提供《担保业务指南》并解释有关内容，提出忠告和有关承诺；3、根据企业项目情况，对照公司担保条件，判断是否可以立项。对符合条件的项目，进入流程下一步；对明显不符合条件的项目，及时给客户答复；4、所有项目信息都要及时录入业务系统，相关资料存档。5、不管是否能立项，都应该对客户提供优质的服务，不符合条件的尽量提供融资咨询、方案策划等服务。第九条收集资料项目经理在初步确定企业可以达到受理条件，并登记、录入数据库后，按照公司下发的《企业申请担保需提交的资料清单》，开始向企业索取所需资料。（一）企业申请担保需提交的资料清单6可以说明经营情况的证明文件（如技术报告、鉴定证书、检测报告、列入政府各类计划的有关文件、环保证明、产品获奖证书、用户使用报告、用户订单等复印件及产品照片）；与企业和企业负责人有关的参考资料（如能反映企业管理水平、信誉程度、行业地位、区域经济位置的获奖证书，能反映企业主要负责人人品道德、敬业精神、开拓能力的各种奖励及证书）；（二）收集资料环节的几点要求1委托担保申请书2企业董事会成员证明及签字样本3董事会（股东会）关于同意对外借款、担保、抵（质）押等所做出的决议4营业执照副本复印件（应有当期的工商年检章）5企业法人代码证书复印件6企业税务（国、地税）登记证7企业贷款卡复印件、打印信用记录（包括对外担保、抵押等信息）8高新技术（其他）企业认证书（有则提供）9公司章程复印件（工商局备案件，最后一页必须有全体股东的签章）10注册验资报告复印件11近两年会计（审计）事务所验证的财务报表12近期三个月的资产负债表、损益表、现金流量表13企业主要产品技术专利证书、获奖证书等复印件（有则提供）14企业土地使用证或租赁合同15企业房产证16企业法定代表人资格证明及身份证复印件17具体经办人员授权书及身份证复印件18企业主要负责人及其他高管简历19有效期内的未完成的和将要发生的业务销售合同复印件20项目可行性研究报告或用款商业计划（有则提供）21企业可用于反担保的抵押、质押财产清单22个人可用于反担保的抵押财产清单23抵（质）押物权属证明文件；24抵（质）押物价值评估报告（有则提供）25中合担保公司要求提供的其他文件材料。71、项目经理是材料真实性的第一负责人，必须在亲自验证企业所提供的材料原件后，复印加盖企业公章，“与原件核对无异”印章；2、确保企业所交资料的真实性，与“实地调查阶段”工作结合，进行逐一落实；3、通过与政府部门、银行、上下游客户及实地考察等了解企业贷款、购销合同等资料的真实性；4、法定代表人授权委托书需法定代表人亲笔签字授权；5、从侧面（如银行、管理机构、拆借企业等）调查法人、公司高管的信用历史情况，了解其还款意愿。第十条登记、录入数据库在收集到企业的基本资料后，要登记并录入到公司数据库里，并保持跟踪。对初步审查后不予受理的项目，说明原因报告部门经理同意后，回复申保单位，并留取该单位基本信息归入公司的信用档案。重要项目报告公司营运总监后回复申保单位。第十一条立项条件对受理的项目，根据所收集的基本资料进行判断是否正式立项，原则上应具备以下立项条件：1、第一还款来源可靠，具备按期偿还贷款的能力；2、无不良信用记录及重大民事、经济纠纷；3、反担保措施具有法律效力、具有可操作性；4、符合银行（我公司）的行业、投向指导意见；85、经营者依法经营，对企业有清晰地发展规划，管理团队有事业心；6、具备法人资格并通过工商年检，连续正常经营3个会计年度以上；7、具有健全的财务制度和经营管理机构，资产负债率原则上不高于70%，年主营收入不少于1000万元，最近一个会计年度盈利，经营活动净现金流量最近一个会计年度不能低于零，有效净资产不低于300万元。（有效净资产＝总资产中－待摊费用－无形资产中除土地使用权部分－长期待摊费用－负债）；8、项目资金自筹部分要足额到位，项目贷款自有资金比例不低于总投资的30%，流动资金贷款借款用途必须明确，不得用于还其他借款（过桥项目除外）；9、累计在保责任余额不超过该单位有效净资产的70%。对同时具备以上条件的项目一般应予立项；对不具备上述1、2、3项的不予立项；其他条件可综合考虑。第十二条正式立项对符合条件的项目予以正式立项，电话通知客户做好接受实地调查的准备。对确认属于科技型、潜力产品型中小企业并符合我公司立项条件的申保单位，应按重点项目对待，适当调整调查力量，优先开展项目调查。9第三章担保项目调查第十三条实地考察（一）正式立项的项目，由业务部经理指定项目经理A、B角进行实地考察，该过程必须由A、B二人共同完成，实地考察一般在申保单位报送申报资料后进行，对于尚未按资料清单提供资料的，在本阶段实地调查时按照资料清单补充收集资料。（二）根据企业报送的资料，进行初步审查确认项目的重点考察领域，在实地考察阶段需要履行以下程序：1、与申保单位法定代表人及其他有重要影响的人面谈，重点关注管理理念以及对企业未来的发展战略，询问企业相关的关联企业情况；2、就重要问题向申保单位内部的不同部门或人士访谈，尤其要履行与第一线人员的沟通，比如生产管理人员、技术人员、销售人员、财务人员，将核实的情况与企业申报的资料相核对，以寻找企业虚报、夸张的成分，进一步防范企业资料失真的风险；3、就采购、销售及其他生产经营问题向有关方面调查落实；4、对申保单位所报财务资料和有关数据进行核查，并填具“业务调查用表”；5、到生产场所进行查勘，重点关注生产工序情况、设备先进性、设备的完好性、工艺的先进性等情况；6、到企业的仓库，察看企业库存情况，核实存货的价值和数10量（与账面数估计核对），关注重要产品的质量，看有无毁损、变质、积压的情况；7、对比申保单位报送资料与实地察看真实情况的差异，如果存在差异必须核查清楚差异形成原因；重点查看申报资料有关权利证明材料的原件，必须与原件核对相符后才能确认相关的权利证明材料；该阶段要对实地查看情况做出详细记录，有附表的按要求逐一填列，以作为形成最后调查报告的附件，索取资料要保存完整。“业务调查用表”1-21，是项目经办人员调查工作必须使用的辅助用表，除关联股东及关联交易个别企业没有，根据企业情况有选择的使用，其他表格每个项目都和调查工作密切关联，应该逐一落实，个别表格可以合并使用，视项目情况突出重点内容。辅助用表可以在受理项目后先要求企业填写，但必须在调查环节逐一核实，辅助用表作为项目资料随报告一起上报。第十四条信用调查对企业经营者（企业实际控制人、主要个人股东、法定代表人、总经理等）重点开展个人信用调查，要通过查询、询问、访谈等多种方式了解企业经营者的真实信用情况，要有一定社会地位的独立第三方评价。调查中，项目调查人应在资料核实的基础上，多渠道、多方位的获得佐证信息，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、上下游客户、司法机构等主动搜集与该项目、企业经营者相关的资料和信息，进行整理对比，增加判断依据，最后形成调查报告中11的个人信用调查部分。第十五条项目初审（一）在实地调查基础上，开展项目初审并形成调查报告，A角撰写《公司担保业务调查报告》，B角签署《补充意见》。初审过程中有关联系、协调事宜由A角牵头。（二）该阶段应该重点履行以下程序：1、根据申保单位在实地察看阶段后补充的资料，核查与前期实地考察阶段取得信息的差异，对于不清晰以及怀疑的地方，应该再次进行实地查勘程序，直到消除疑问为止；2、根据实地查勘情况，如果申保单位具有关联企业，应该重点核查关联方关系、关联交易、关联往来等情况，取得各关联企业的最近一年及最近一期的财务报表，特别关注关联方的经营情况，根据关联的紧密度形成对关联关系的分析，决定是否对其关联企业进行审核；3、资金需求以及与该项借款相关的整体资金运作计划分析；4、对财务管理状况，特别是会计信息可靠性的评价；5、上年度及当年现金流量分析；6、现金流量及还贷可靠性分析；7、主要产品供产销情况、市场预测，担保期的销售计划，整体发展前景以及相关外围调查研究、咨询情况。8、每一个项目原则上必须由A、B角共同完成，B角配合A角工作；B角在A角完成初步调查报告后进行初步审查，出具该项目的12B角补充意见，该意见应该更多的从项目风险、风险防范以及反担保措施的力度、可操作性等两个角度进行分析形成，B角补充意见作为《调查报告》的附件经业务部门负责人签字后保送风险审查机构。第十六条调查报告指导意见《公司担保业务调查报告》应揭示以下主要内容（必备但不限于）：附调查报告参考格式。一、企业情况申保单位发展过程或背景、组织性质、资本实力、股权