可疑交易识别分析方法--反洗钱业务系列讲座

可疑交易识别分析方法--反洗钱业务系列讲座反洗钱是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照《中华人民共和国反洗钱法》规定采取相关措施的行为。广义的反洗钱是为了打击和预防通过各种方式掩饰、隐瞒、转移、兑换、获得、占有、使用各种犯罪所得以及通过各种方式掩饰、隐瞒各种犯罪所得收益的来源、资金流向和性质的洗钱活动，依法采取相关措施的行为。什么是反洗钱基础知识《中华人民共和国反洗钱法》《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》（待发）《金融机构反洗钱规定》《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》反洗钱法律法规报告机构忠实履行反洗钱义务是反洗钱体系运作的基础和关键。报告机构反洗钱义务：建立健全反洗钱内部控制制度;建立执行客户身份识别制度;大额和可疑交易报告；建立客户身份资料和交易记录保存制度;开展反洗钱培训和宣传。反洗钱义务反洗钱是现代商业银行必须承担的义务。反洗钱是现代商业银行文化与经营理念的必然要求,也是必须面对、无法回避的一个全局性问题。反洗钱与商业银行业务经营本身并不矛盾。实践证明，大部分犯罪资金与收益只是利用银行系统走账、转移，不可能是银行稳定和长期的客户，不能给银行带来正常利润的增长,反而给银行增加了较多的业务处理成本、政策风险与法律风险。在整个反洗钱机制中银行只需尽到自己应尽职责，虽要投入一定的资源与成本，却能避免重大的法律和经营风险，是极其值得的。一位银行合规官：怎样才能做好反洗钱工作呢？这个问题萦绕在我的心头，相信很多想做好反洗钱工作的人员也非常关心。在国内，反洗钱工作普遍不受重视或仅是表面重视，形式大于实质。这种情况有多方面的原因造成，制度设计的不合理，观念的落实、信息沟通的闭塞等等。但最为深层次的原因就是利益的冲突，反洗钱工作只能耗费成本，不能带来直接经济效益。一位银行反洗钱人员：内因是做好一项工作的根本源泉，没有思想的重视，特别高层管理者的重视，无法开展好反洗钱工作。最近了解到几个外资银行的反洗钱工作情况，深深地为他们的合规文化所折服。大型外资银行已将反洗钱工作落实到业务的每根神经末梢，从管理者开始非常重视反洗钱工作，当绩效与反洗钱工作发生冲突时，支持的是反洗钱工作而不是业绩。这种理念，我感到不是一年、二年可以形成的，国内的某些金融机构至今仍以打擦边球的方式开展营销，以牺牲合规为代价拢络客户手段，管理者抱着只要有钱赚，其他都不管的心态开展业务，我想这种经营理念不是单靠反洗钱工作人员可以改变的。目前，经济发展迅速，洗钱犯罪活动也越来越严重，洗钱不仅破坏我国的金融体系，影响金融业的健康发展，而且还会对我国经济建设和社会稳定产生严重的破坏作用。做好反洗钱工作不仅是打击违法犯罪、促进金融稳定、维护公平公正的市场经济秩序，更是树立科学发展观的客观需要。金融机构是洗钱犯罪的首要渠道，所以加强反洗钱工作迫在眉睫。我们柜员在办理业务过程中，要严格执行《个人存款账户实名制规定》、《人民币银行结算账户管理办法》、《现金管理暂行条例》以及《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》，通过分析客户的交易信息，识别出可疑交易。分析和识别反洗钱可疑交易是做好反洗钱实务工作的根本，也是反洗钱工作中的关键环节，只有会分析，能识别，才能从源头和流通渠道上遏阻洗钱活动。一，从资金交易分析、识别。1,在短期内，资金交易频繁，每天交易达几十笔，资金分散转入、集中转出或者集中转入、分散转出，与客户身份、财务状况、经营业务明显不符。2,没有正常原因，开多个帐户，且销户前发生大额收付或转帐业务。二，从开户资料分析、识别。开户时留存的客户信息是否真实，如：资金收入、职业、年龄是否切合实际。三，从交易时间分析、识别。1,开户时间与第一次交易时间过长，开户后几个月才发生业务，且短期内资金收付数额较大。2,在网上银行操作不正常时间，一般在凌晨1点至4点交易即为可疑。四，从客户办理业务行为分析、识别。1,在一天中，某客户按规排队，遵守秩序，在不同柜员窗口存不同帐户大量现金。2,很多客户往同一帐户存不同金额的款，且客户对此帐户信息不明确，此帐户即为可疑帐户。五，从监控录像分析、识别。从监控录像查看客户行动举止以及身着打扮。在柜台办理业务时穿戴异常，不正视柜员，不看为其办理存取款业务过程。在柜员机前办理业务时，穿戴严实，看不清本人的面目，且多次在柜员机前办理业务均为此打扮，即为可疑。从以上五点初步分析、识别不法分子的可疑交易，供大家参考，并希望大家给予宝贵议见和建议。我们柜员在办理业务中要做到“了解你的客户，知道业务用途”,只有了解客户的基本情况，知道办理每笔业务客户的用途，才能知道他的正常交易模式，才能知道他的交易是否在我们的反洗钱工作内。一位银行反洗钱人员：1.接收并分析人民币、外币大额交易和可疑交易报告；2.建立国家反洗钱数据库，妥善保存金报告机构提交的大额交易和可疑交易报告信息；3.按照规定向中国人民银行报告分析结果；4.要求报告机构及时补正人民币、外币大额交易和可疑交易报告；5.经中国人民银行批准，与境外有关机构交换信息、资料；6.中国人民银行规定的其他职责。主要职责中国反洗钱监测分析中心反洗钱行政主管部门（中国人民银行）中国反洗钱监测分析中心上海分中心深圳分中心办公室研究部情报收集部分析一部分析二部分析三部分析四部分析五部调查部技术支持部国际交流部财务部人力资源部组织结构信息流程图分析阶段FIU数据库政府数据库来自其他金融情报机构的数据其他数据金融情报移交阶段其他金融情报机构执法机构检察机构金融情报机构（FIU）报告阶段银行券商保险公司博彩业律师行会计师行其他个人跨境运输现金跨境现金运输报告现金交易报告可疑交易报告2004年８月，中心开始正式运作，开始接收部分银行业大额和可疑交易数据。10月，开始对外移送情报。2004年12月，全部16家国有、股份制商行、邮储开始在线报送大额和可疑交易数据。2005年12月,覆盖所有外资银行、城市商业银行、农信社。2007年10月，证券期货业、保险业开始报送大额和可疑交易数据。目前，已覆盖银行业、证券期货业、保险业、其他金融机构（信托公司、金融资产管理公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司）。今年，预计支付清算组织（如银联、第三方支付）将纳入。数据接收进程工作动态从钱到人、从人到人、从人到案，从案到案，不断延伸。效率、保密具有独特优势。随着数据、名单的不断增加，发挥的作用越来越大。发挥的作用不囿于反洗钱。主要作用防卫性可疑交易报告量巨大。自动抽取痕迹。报告要素缺失严重。尤其是交易对手信息。不能按要求完成补正。及时性、完整性。报告及时性有待提高。时效性要求。可疑程度标记失真。很多“重点”可疑报告价值不高。数据质量主要问题影响分析结果的准确性。误导下一阶段工作。很多总量分析无法进行。副产品的缺失。降低分析效率。分析成本的提高。割裂资金链。调查、侦查成本的提高。对分析的影响上报机构、发现可疑交易的网点、主要对象开户人基本情况姓名，性别，出生日期，身份证号码，身份证地址，开户日期，户名，开户网点，账号，账户状态等。如果有的话，开户人职业，相关企业简介。可疑交易基本情况：概述方式介绍可疑交易。可疑交易特征分析。为什么认为可疑？此部分极为重要。综述。结论，有助于快速阅读。需要哪些主要信息？一、基本情况（一）客户身份信息情况李某，女，1970年3月15日生，身份证号：xxxxxx197003150345，身份证地址：A市XX区XX路XXX小区1号楼2单元3层。其身份经公民身份联网核查系统核查结果正常。联系电话：139xxxx1234。职业：A市XX有限公司法人（见营业执照）；根据我行资料显示其另一身份为A市x区xxx街道办事处清洁员（见该单位公益性岗位人员2010年2月份工资表）。另据我行员工反映该人自称长期从事期货交易。（详见附件）一份可疑交易报告（节选）可疑交易的识别、分析与报告时间上的先后关系。从多到少，从少到精。人工参与程度逐步加强。与报告者所处位置紧密相关。识别（怀疑），分析（论据），报告（行文）。联系与区别法律、法规的要求风险控制的需要（制裁、处罚、信誉、信用、操作等）提高自身竞争力的需要必要性与重要性熟悉相关法律、法规做好客户尽职调查（应从源头抓起）建立相关管理制度并严格执行IT与人工相结合，两者不可偏废与监管机构持续互动名单库的重要性学习与培训如何提高？反洗钱的重要性认识不足未做好识别可疑交易的基础性工作人工分析投入明显不足没有从真正意义上将反洗钱与风控相结合未认真抓好电脑系统的开发存在的主要问题支付机构应按照客户的特点或者交易的属性，并考虑地域、业务、行业、客户是否为外国政要等因素，划分客户风险等级，并在持续关注的基础上，适时调整风险等级。对本机构风险等级最高的客户，支付机构应当了解其资金来源、资金用途、经济状况或者经营状况等信息，加强对其交易活动的监测分析。在与客户的业务关系存续期间，支付机构应当采取持续的客户身份识别措施，关注客户及其日常经营活动、交易情况。反洗钱与风控相结合许多条款的风控理念主动分析根据名单预警、关联，可疑交易指标与模型的抽取等切入分析，形成可疑交易线索，通过与侦查部门会商研判后移送。响应分析根据上级机关/当局要求，或者针对举报、协查函、媒体曝光的主体切入分析，形成可疑交易线索、协查反馈或通报。识别、分析与报告实务分析类型主要分析方法资金链分析资金流分析交易序列非常态主体身份非常态交易方向非常态交易规模非常态其它。。。。非常态分析地下钱庄：交易频繁交易对手众多累计交易金额大沿海地区空壳公司无真实贸易背景类型模式分析名单库关联地域关联特定行业关联特定职业关联其它。。。关联分析交易金额排名交易笔数排名活跃账户数排名跨境交易规模排名其它。。。。排名分析选取特定日期选取特定主体选取特定对手选取特定账户选取特定区域其它。。。。横截面分析优势：了解客户和当地情况；业务熟悉；交易的完整性（金额）。劣势：无专门分析软件和匹配信息；不经常搞分析；跨机构、地区交易。报告机构如何分析？倪某某地下钱庄案案例介绍王某某合同诈骗案杨某某涉毒洗钱案丁某商业贿赂案洪某某网络赌博案交易频繁交易对手众多累计交易金额大沿海地区空壳公司无真实贸易背景地下钱庄特征众多交易对手与同一账户发生资金汇、存、取关系同一可疑对象拥有众多异地账户上下游交易对手重合金额为整数或倍数短期内交易量迅速放大在当地或全国性媒体上做明显虚假性广告。。。。。。集资类交易特征大量现金交易整数额资金交易资金单向流动从多数人向少数人集中涉毒地区（云南、广东、广西、甘肃、新疆）快速提现或转出。。。。。。涉毒类交易特征身份的确定是关键。一般通过其家庭人员交易。一般伴随异常消费。偏好定期。节日前后存款集中。存款数额为整数。。。。。。。机密贿赂类交易特征2165万晏大彬傅尚芳购置房产1处，57万元以他人名义购置房产6处，689万元以他人名义购买理财产品，30万元购买分红型保险，49万元购买股票型基金，6万元存入商业银行，114万窝藏现金￥1192万$3.15万网络赌博类交易特征交易量巨大，对手众多，涉及地区广泛。账户转入资金峰值日期与重要赛事时间重合，且随后就有相仿规模资金转出。资金交易小额分散转入、大额集中转出，呈金字塔结构。交易对手中往往有犯有前科的涉案人员。资金交易呈现出明显的过渡性特征。与对方往往互有交易往来。。。。。。。。