担保业务培训耿权

中小企业综合金融服务商名词解释基于债权人债务人之间的债务关系，债务人向债权人提供的债权人认可的第三方保证，或以物的抵押、质押为手段的保证方式，当债务人不能按约定履行义务，由第三方代为履约或通过抵（质）押物的处理实现债务追索。担保融资担保当企业、个人需要向出资人（银行、基金公司、信托公司等）办理融资业务时，由于自身条件无法达到出资人要求，从而向有担保资格的第三方机构寻求保证服务。一旦发生到期无法履约，将由第三方机构代为清偿。名词解释担保方式担保方式分类保证人的担保抵押物的担保质押留置定金名词解释保证合同是指保证人和债权人达成的明确相互权利义务，当债务人不履行债务时，由保证人承担代为履行或连带责任的协议。保证合同保证合同中包括：1、被保证的主债权种类、数额2、债务期限3、保证方式（一般、连带）4、保证担保范围5、保证区间6、其他事项名词解释一般保证：保证方式连带保证：债权人债务人保证人债权人债务人保证人名词解释担保公司分类政策性担保公司•政府背景资金来源•大量授信•担保放大倍数8~10被•不以盈利为目的•政府限制业务行业选择•享有更多政府补偿商业性担保公司•民营为主•较难取得授信•担保放大倍数5~6倍•以逐利为目的名词解释代偿率损失率担保总额担保余额一定阶段内，担保额累计某一时点，实际在保额代偿金额/担保总额代偿后，经过一段时间仍未追回的损失占担保总额的比。截至2013年6月，万容鼎信担保余额约1.3亿元；浙江京虞信担保余额约1000万元名词解释担保放大倍数在保余额/注册资金授信额度/注册资金政策性担保公司可达8~10倍；民营担保公司一般不超过5~6倍。外部信用评级由第三方信用评级机构作出的信用评级。评级因素：①股东背景②内控流程③资本金规模④代偿率⑤财务状况⑥团队素质万容鼎信2012年底为BBB，预计目前评级为A；浙江京虞信2012年底为A授信状况万容鼎信：南京银行1.5亿元浙江京虞信：浦发银行1.5亿元；浙商银行1.5亿元；绍兴银行1亿元；浙江农村合作社3亿元名词解释担保与保险区分担保公司保险公司受益人债权人可指定风险管理主动被动盈利模式风险管理费用大数法则实现资产包增值追索权代偿时，反担保追索赔付时，不可追监管机构金融局（北京）/中小企业局（浙江）保监会风险类别人祸天灾风险发生可控不可控名词解释保证金①吸收存款②督促尽职③代偿时偿债④安全区间⑤减少客户综合回报，变向减少客户融资成本①吸收存款②违约时偿债③安全区间①改善资金收益②履约担保③代偿追索④改善客户服务价格专户管理，专款专用银行企业担保公司常见融资方式指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。个人经营性贷款适用于企业经营状况良好，但财务管理不规范。抵押物抵押率高更对于企业主体审查相对放松，对于个人实际综合经营状况审查较为严格。银行通过受托支付等手段监管贷款资金用途常见融资方式流动资金贷款用于日常经营一般为1年期受托支付（200万以下存单质押可以申请自主支付）为满足企业在生产经营过程中的短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。利率项目年利率（%）六个月以内（含6个月）贷款5.60六个月至一年（含1年）贷款6.00一至三年（含3年）贷款6.15三至五年（含5年）贷款6.40五年以上贷款6.55常见融资方式银行承兑汇票6月以内万分之五开票手续费可贴现，提前贴现支付贴现息基于真实贸易背景，有法律效力的购销合同及其增值税发票可多次背书转让出票人有良好信用保证银行贷款头寸有限时，为保留客户，会积极为企业开立银行承兑汇票；或对企业商业承兑汇票提供承兑担保。由银行承诺到期付款的汇票成为银行承兑汇票。担保公司盈利模式10%保证金，3%担保费提供担保服务收取担保费（风险管理费）通过银行途径放款存单金额覆盖贷款金额本息合计存单质押担保担保公司创新盈利模式某些行业中小企业，由于无法满足银行开立银承汇票要求，可与担保公司合作，使其代为垫付银承保证金。垫付银承汇票保证金这种业务中，担保公司垫付第一期保证金，而后每次企业回款则支付担保公司保证金，由担保公司转为支付给银行作为银承汇票保证金。担保公司创新盈利模式某IT代工企业无法支付银承汇票保证金企业资金需求：300万元资金周转天数：半月企业利润率：5%付款条件：3/10（现金折扣）企业在银行、担保公司缺少议价能力例1：垫付银承汇票保证金1月2月3月4月5月6月7月8月9月10月11月12月担保公司创新盈利模式1、300万2、300万3、300万4、300万5、300万6、300万7、300万8、300万9、300万10、300万11、300万12、300万100%保证金担保公司创新盈利模式垫付银承汇票保证金全年收益=300*2.8%/2*12=50.4万元收益率=50.4/300=16.8%1月2月3月4月5月6月7月8月9月10月11月12月担保公司创新盈利模式80%保证金担保公司创新盈利模式等比数列：A1=300N=12p=1.25总收益=300*(1-1.25^12)/(1-1.25)*28%/2=227.7万元收益率=227.7/300=75.9%80%保证金担保公司创新盈利模式投保贷业务贷保投投资机构（境外）担保公司银行贷款产品担保公司创新盈利模式投保贷业务境外投资机构境内中小企业境外投资资本项下结汇困难境内境外境外投资担保公司创新盈利模式投保贷业务境外投资机构境内中小企业境内贷款人离岸中心境内境外外保内贷境外投资占外债指标提供保函担保公司创新盈利模式投保贷业务境外投资机构境内中小企业境内贷款人离岸中心境内境外担保公司担保公司境外公司投保贷五方协议监管出具证明担保公司创新盈利模式投保贷业务五方协议内容借款人在银行离岸中心开立离岸专用账户存入相应资金，接受贷款行和担保公司境外机构的够沟通监管。发生违约时，担保公司凭《“投保贷”业务离岸专用账户资金扣划电文通知书》，向离岸中心、境外投资人、和担保公司境外机构申请追索如到期未发生违约则取消境外投资人离岸中心账户质押资金的监管担保公司境外机构和境外投资人可以商议被监管资金去向担保公司创新盈利模式投保贷业务境内银行用信用证或银行承兑汇票代替放贷境外上市的企业希望投资境内企业（以债权融资替代股权融资）境内企业在境外有现金资产，补充境内企业现金流境外企业在境内有现金资产，补充境外企业现金流以境内小额贷款公司充当境内贷款人，完成投保贷业务，提供高效的企业短期融资其他情况的应用担保公司业务操作理念反担保反担保手段只包括保证、抵押、质押三种担保方式通过施加各种反担保措施，尽量提高客户的违约成本，以督促客户履约。反担保是指第三人为债务人向债权人提供担保时,债务人应第三人的要求为第三人提供的担保。反担保穷尽原则